Отчёт по практике на тему Осуществления кредитных операций

Содержание:

Введение. 3

1. Теоретические основы кредитования физических лиц. 4

2. Нормативно-правовое регулирование кредитование
физических лиц. 7

3. Общая характеристика ПАО АКБ «Абсолют Банк». 9

4. Основные виды кредитов, предлагаемых физическим лицам в
АКБ «Абсолют Банк»  10

5. Организация
процесса кредитования физических лиц. 12

6. Порядок погашения кредита и уплата процентов. 16

7. Основные проблемы в организации кредитования физических
лиц. 19

Заключение. 22

Список литературы.. 23

Приложения. 26

Введение:

Производственная
практика является неотъемлемой частью процесса обучения.  Практика позволяет углублять и
консолидировать теоретические знания, приобретать конкретные практические
навыки по специальности работы, способствует приобретению умению применять
полученные теоретические знания в условиях конкретной профессиональной
деятельности, что способствует становлению специалиста.

Место
прохождения практики: публичное акционерное общество АКБ «Абсолют Банк». Офис: 127051,
г. Москва, Цветной бульвар, д. 18.

Целями
практики является закрепление и углубление теоретических знаний, полученных в
процессе обучения, формирование общих компетенций, комплексное освоение
студентами видов профессиональной деятельности.

Задачами
практики является:

-закрепление
и совершенствование приобретенного в процессе обучения опыта практической
деятельности в сфере изучаемой профессии;

-развитие
общих и профессиональных компетенций;

-освоение
современных производственных процессов, технологий;

-адаптация
к конкретным условиям деятельности организаций банковской сферы различных
организационно-правовых форм.

Заключение:

В
результате прохождения практики были изучены различные вопросы, характеризующие
деятельность ПАО КБ «Абсолют Банк». Было установлено, что
предприятие прошло длительный путь своего развития. Сегодня ПАО
КБ «Абсолют Банк» представляет собой конкурентоспособную
компанию, занимающую лидирующие позиции на финансовом рынке России.

Собранный
материал по исследуемому банку был изучен и проанализирован, с помощью которого
составлен отчет, для чего были рассмотрены такие вопросы, как:

—
теоретико-правовые основы предоставления кредитов физическим лицам;

—
история создания банка, его основные виды деятельности, миссия и цели;

—
предоставляемые кредитные продукты банка физическим лицам;

—
порядок организации кредитного процесса физическим лицам;

—
порядок уплаты процентов по кредитам;

—
основные проблемы кредитования физических лиц.

Производственная практика способствовала закреплению и
углублению теоретических знаний, что является подготовительным этапом к
самостоятельной работе в банке.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические основы кредитования физических лиц Потребительский
кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения
и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем
доходов.

Кредит
— одна из основных финансовых категорий. Его значение в экономической и
финансовой системе многообразно. Роль кредита проявляется в том, что с его
помощью происходит перераспределение денежных ресурсов в интересах развития
производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств
физических и юридических лиц.

Потребительский
кредит — кредит, предоставляемый населению. Другими словами это сумма денежных
средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на
определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров
или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс. Потребительский кредит (заём) — денежные средства,
предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора, в целях
не связанных с осуществлением 
предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В
отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и
товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт
банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.
Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это
коммерческие банки, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой
стороны — заемщики —  физические лица

Потребительский
кредит, как форма кредитных отношений является относительно самостоятельной экономической
категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на
удовлетворение социальных потребностей таких как, приобретение товаров длительного
пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и т.п.), предметов
роскоши, отдых, туризм, лечении.

Потребительский
кредит помогает стимулировать эффективность труда. Получая заработную плату,
недостаточную для покупки товаров, в частности предметов длительного
пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать
кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены,
поэтому каждый, взявший  кредит,
старается сохранить свое рабочее место, как можно дольше, т.е. на более долгий
промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить
кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное
лицо, для дальнейших связей.

Потребительский
кредит играет важную роль для банка:

—
повышает деловую репутацию в решении социальных 
проблем общества;

—
заключение кредитных договоров часто служи предпосылкой для использования
кредитополучателем и других услуг, особенно банковских. При выдаче потребительских кредитов
между заемщиком и кредитором заключается договор, в котором прописаны все
условия: сумма кредита, объект кредита, срок, процент, гарантия погашения,
ответственность сторон.

В
качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать:
заработная плата и другие доходы; залог имущества,  включая приобретенное за счет кредита;  гарантия, поручительство третьих лиц.

Особое
значение для раскрытия сущности потребительского кредита имеют принципы
потребительского кредитования.

Под
принципами потребительского кредитования понимаются основные идеи и начала, на
которых базируется потребительское кредитование. В качестве основных принципов
кредитования следует указать 
возвратность, срочность платность и так же существуют дополнительные
принципы такие как дифференцированность и 
обеспеченность.

Принцип
возвратности можно назвать главным принципом кредитования. Возвратность
означает, что средства, предоставленные кредитором, должны быть возвращены
заемщиком. Возвратность носит двусторонний характер, поскольку имеет значение,
как для кредитора, так и для заемщика. С одной стороны, кредитор предоставляет
деньги или вещи, предполагая их возврат. Заемщик, получая кредит, надеется
извлечь для себя пользу из предоставленных ему денежных средств и берет на себя
обязательства по обеспечению возврата эквивалентной стоимости.

Принцип
срочности кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго
определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму
достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является
предельным временем нахождения предоставленных средств у заемщика. Соблюдение
принципа возврата кредита в срок дает возможность заемщику получить в банке
новые кредиты и не уплачивать повышенных процентов за просрочку кредита. Сроки
кредитования устанавливаются банком с учетом сроков оборота кредитуемых ресурсов
и окупаемости затрат. Принцип платности кредита означает, что
заемщик должен внести банку-кредитору определенную плату за временное
заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип реализуется при
помощи  банковского процента. Процент по
банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от
кредитополучателя (потребителя) за пользование заемными средствами (кредитом).
Процент определяется размером кредита, его сроком и уровнем процентной ставки.
Процентная ставка зависит также от риска неплатежеспособности заемщика;
характера предоставленного обеспечения, гарантий возврата, и других факторов. В
процентную ставку по кредиту может быть включена также плата за оказанные
кредитополучателю услуги при выдаче кредита.

Дифференцированность
кредитования означает, что кредитные организации не должны одинаково подходить
к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение лицам.
Кредитные организации стремятся предоставлять кредит лишь тем заемщикам,
которые в состоянии его своевременно вернуть. В этих целях кредитная
организация оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, его
кредитоспособность. Проводя такую предварительную работу, кредитная организация
снижает риски невозврата или несвоевременного возврата заемщиком кредита.

Обеспеченность кредита
как принцип кредитования означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности
или недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат денежных
средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение
предоставленного заемщику кредита различными видами имущества или
обязательствами сторон. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита
кредиторы используют залог, поручительство или гарантию, а также обязательства
в других формах, принятых банковской практикой. Что касается размера кредита
под залог имущества, то, как правило, он устанавливается в процентах к рыночной
стоимости залога на момент заключения кредитного соглашения. Если заемщик
оказывается неплатежеспособным, то кредитор имеет право реализовать залог для
возмещения из внутренних средств долга заемщика и издержек по реализации. 2. Нормативно-правовое регулирование кредитование физических
лиц Отношения
между российскими банками и потребителями (физическими лицами) долгое время
регулировались Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что
регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации,
Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами «О банках и
банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

С
1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), который устанавливает новые правила
предоставления потребительских кредитов и займов. Изменения коснулись как
кредитных организаций, так и иных финансовых организаций, которые выдают займы
физическим лицам на профессиональной основе. В
российском законодательстве регулирование потребительских кредитов установлено
следующими нормативными актами:

-Федеральный закон N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и
банковской деятельности».

 -Федеральный закон №
353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

-Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных
историях».

-Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге
недвижимости)».

 — Федеральный закон №
230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при
осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении
изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях».

 -Федеральный закон №
151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

-Положение № 590-П от 28.06.2017 «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности».

-Указание № 3240-У от 23.04.2014 «О табличной форме
индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

-Указание
Банка России от 18.12.2014 №3495-У « Об установлении периода, в течение
которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости
потребительского кредита (займа)». 3. Общая характеристика ПАО АКБ «Абсолют Банк» Абсолют Банк – крупный банк федерального значения с
фокусом на высокотехнологичное развитие в приоритетных направлениях бизнеса.
Основной акционер – Публичное акционерное общество «Объединенные Кредитные
Системы» (входит в структуры Негосударственного Пенсионного Фонда
«Благосостояние»). Банк работает на финансовом рынке 25 лет в крупнейших экономически
развитых регионах и сегодня специализируется на работе в сегментах с высоким
уровнем экспертизы и уникальными ИТ-решениями: ипотеке, автокредитовании и МСБ
в цифровом формате, на системном обслуживании компаний холдинга ОАО «РЖД», на
комплексных решениях в private banking.

В число акционеров Абсолют Банка входит Публичное
акционерное общество «Объединенные Кредитные Системы». Конечным контролирующим
собственником Банка является Некоммерческая организация "Негосударственный
пенсионный фонд «БЛАГОСОСТОЯНИЕ». Является участником Государственной Системы
Страхования Вкладов России.

Динамика бизнеса Абсолют Банка сегодня значительно
опережает темпы развития банковского сектора страны в целом. Приоритеты Банка:
клиентоориентированность, мобильность, новейшие технологии и
высокопрофессиональные специалисты.

Принципы
корпоративного управления:

—
Предоставление клиентам и бизнес-партнерам эффективных финансовых решений,
которые делают их жизнь лучше.

—
Обеспечение стабильного развития и доходности благодаря ведению прозрачного
бизнеса, пониманию рисков и экспертизе в управлении изменениями.

—
Создание условий для успешной реализации профессиональных качеств сотрудников,
формирования на рынке высоких стандартов сервиса и эффективности процессов.