Курсовая теория на тему Договор имущественного страхования

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

Глава 1. Общие положения о договоре имущественного
страхования 1.1.Понятие и виды договора имущественного страхования. 5

1.2. Правовая природа и существенные
условия договора имущественного страхования  11

Глава 2. Содержание договора
имущественного страхования. 18

2.1. Заключение и вступление договора в
силу. 18

2.2. Правовое положение страхователя по
договору имущественного страхования  21

2.3. Правовое положение страховщика по
договору имущественного страхования  23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 29

Введение:

Человек в течение  всей своей жизни подвергается различным
обстоятельствам, которые могут стать угрозой для него самого, его близких, а
также для его имущества. В данном случае появляется необходимость заранее
обезопасить себя от их негативных последствий.

В гражданском обороте,
который основывается на отношениях внутри рынка, страхование имеет своё
отдельное место. Уменьшая различные потери участников, данный институт
выступает в роли важной правовой гарантии охраны их интересов. Одновременно с
этим, страхование как форма аккумуляции, и впоследствии будущего использования
больших денежных средств, стало выступать в форме коммерческого вида
деятельности, который регулируется гражданским правом.

Определение гражданских
прав, и обязанностей в сфере страхования, также как и в сфере иных форм
бизнеса, происходит с помощью сделок между гражданами и юридическими лицами.
Главным юридическим фактом, из которого впоследствии возникают
обязательственные правоотношения сторон сделки по вопросу страхования,
безусловно, является договор. Одним из самых распространенных и достаточно
сложных видов договоров является как раз договор страхования. Такой способ
правового регулирования как договорный, в современном мире достаточно часто
используется внутри страховых правоотношений, играя роль, и в добровольном, и в
обязательном страховании. По мнению многих исследователей данного вопроса,
регулирование договора страхования – достаточно специфическая область права, многое
в этих отношениях формируется на доверии, и в свою очередь доходит до суда
намного реже, чем, к примеру, при поставке различной выполненной продукции,
либо подрядных работ.

Несмотря на это,
некоторая судебная практика на данный момент уже накопилась. Рассматриваемая
сфера деятельности на сегодняшний день находится в постоянном развитии, как в
правовом регулировании, так и 
практическом смысле, но при этом проблем правового регулирования  договора страхования на данный момент
существует достаточно много. Данное обстоятельство и определяет актуальность
выбранной темы.

Цель работы –
рассмотреть правовое регулировании договора имущественного страхования. Для
достижения поставленной цели решались следующие задачи:

1. Анализ понятия видов
договора имущественного страхования

2. Исследование правовой
природы и существенных условий  договора
имущественного страхования

3.Рассмотрение
заключения и вступления договора в силу

4. Исследование
правового положения страхователя по договору имущественного страхования

5.Анализ правового
положения страховщика по договору имущественного страхования

Объект исследования –
общественные отношения в сфере имущественного страхования. Предмет исследования-
нормы права, регулирующие договорные отношения в сфере имущественного
страхования

Методологическую основу
данного исследования составляют общенаучные методы познания и специальные
методы: сравнительно-правовой, логический, системно-структурный, юридический.

Структура работы обусловлена
целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав,
разделенных на 5 параграфов, заключения и списка используемых источников.

Заключение:

На сегодняшний день в
российском правовом поле договор имущественного страхования распространен
достаточно широко, даже притом, что существует множество проблем, связанных с
его правовым регулированием. Практика демонстрирует, что возрастающая
конкуренция создает для страховых компаний условия, в которых они вынуждены
демонстрировать большую лояльность по отношению к клиенту, устанавливая
расширяющийся набор страховых услуг, а также до предела упрощая сам процесс
подготовки и заключения договора страхования.

Тем не менее, как уже
обговаривалось, недосмотр важных и существенных моментов договора страхования в
период его заключения способен повлечь весомые проблемы в его реализации в
период наступления страхового случая. А как следствие этого лояльность организации-страховщика
пропадает, и на место ей приходят конфликт интересов и нарушение права.

Основные клиенты рынка
имущественного страхования – физические лица пока не воспринимают страхование
как своеобразную подушку безопасности, позволяющую им быстрее пережить тяжелые
времена и оправится от понесенного ущерба. Напротив, считается, что при страховании
ты только платишь страховой компании различные отчисления без дальнейшей для
себя выгоды. И все же главное препятствие для реального и значимого роста
страхования имущества физических лиц — это низкий уровень доходов населения.
Развитию российского страхования, в частности имущественного, до уровня,
например, стран Западной Европы, препятствуют проблемы макроэкономического
характера и прежде всего низкий уровень жизни населения.

В настоящее время в
России являются застрахованными не более 10% процентов рисков, в то время как в
Западной Европе, США и Японии этот показатель составляет не менее 95%.

В числе из основных
сдерживающих факторов развития рынка имущественного страхования граждан
является высокая стоимость страхования. Низкий спрос на страхование жилья и
высокие тарифы при невысоком доходе населения в данном случае взаимосвязаны.

Несмотря на все
вышеперечисленное, страховать имущество становится хорошим тоном и у
предпринимателей, и у обычных граждан. Растущие сборы страховщиков наглядно
подтверждают это.

Еще одна важная
тенденция — изменение соотношения доли частных и корпоративных клиентов. Еще
недавно страхование имущества было в основном привилегией крупных предприятий и
холдингов. Однако в последние годы уверенно растет доля “частников” в портфелях
компаний. И связано это с активным выходом страховщиков на розничный рынок.
Изначально рост обеспечивался преимущественно за счет КАСКО и отчасти
страхования новых дач и коттеджей. Далее к ним добавились значительные объемы
страхования залогового имущества домохозяйств и предпринимателей без
образования юридического лица, а также ипотечное страхование.

Вопрос о классификации
страхования (равно как и страховых правоотношений) имеет принципиальное
значение, поскольку в каждом конкретном случае субъекты страховых
правоотношений должны чётко представлять предмет и характер отношений, в
которые они вступают.

Субъектами страхового
договора являются страхователь и страховщик, также субъектами могут быть
выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

Такой субъект страхового
правоотношения, как выгодоприобретатель, заслуживает особого внимания, так как
именно в пользу этого лица и заключается договор страхования.
Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании,
что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

В действующем российском
законодательстве регулированию правового положения выгодоприобретателя уделено
относительно небольшое количество норм. Это служит одной из причин того, что не
удается в полном объеме реализовать институт выгодоприобретательства в
страховых правоотношениях.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общие положения о
договоре имущественного страхования
1.1. Понятие и виды договора имущественного страхования Центральную правовую
модель страхового отношения в наши дни олицетворяют договоры. Можно сказать
что, договор страхования является одним из сложнейших видов договоров
представленных в гражданском праве. Сама сложность договора страхования
подтверждается тем, что в существующем законодательстве Российской Федерации
отсутствует его понятие, однако в научной литературе оно имеет место. Примером
может послужить определение высказанное B.C. Белых и И.В. Кривошеее
указывающее, что «страховой договор – представляет собой соглашение, исходя из
которого страховщик берёт обязательства при наступлении определенных страховому
риску убыточных ситуаций воплотить страховой интерес, выплатив при этом
страхователю некоторую денежную сумму, в то время как страхователь в свою
очередь берёт обязательство обязуется выплатить страховые взносы в определенные
заранее сроки»[1].
В основе рассмотренного термина, лежит понятие договора страхования, которое
содержалось ранее в статье 15 Закона РФ «Об организации страхового дела»[2].

Данная статья перестала
действовать с принятием второй части ГК РФ. Существование договора страхования не
возможно без характеристики самого страхования, одновременно с тем, что
страхование теряет весь свой смысл без воплощения его в договор, который в
будущем представляет собой основу регулирования правоотношений субъектов страхования.

Исходя из пункта 1
статьи 2 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации,
страхованием считаются отношения основанные на защите тех или иных
имущественных интересов граждан Российской Федерации, субъектов Российской Федерации,
и муниципальных образований, при появлении некоторых событий с помощью покрытия
полученных убытков за средства денежных фондов, созданных из оплачиваемых
определенных страховых взносов, а также при помощи иных средств страховщиков.

Ранее было уже отмечено,
что в действующем на сегодняшний день гражданском законодательстве отсутствует единое
понятие договора страхования, однако в законе Российской Федерации, а именно в гражданском
кодексе даны некоторые определения договора страхования включающие такие виды
как личное и имущественное страхование: договор имущественного страхования, при
заключении которого один участник берёт обязательства за некоторую сумму
определенную договором, при появлении заранее описанным в договоре страхового случая,
восполнить иной стороне, либо другому лицу, в чью сторону был заключен договор,
нанесенные по причине данного события потери в застрахованном имуществе, либо убытки
связанные с другими имущественными интересами страхователя в рамках определенной
ранее договором суммы.

Имущественное
страхование физических лиц – является одним из древних, а так же востребованных
видов страхования. В развитых странах, где развита экономика, в основном всё
имущество, которое принадлежит гражданам, застраховано от всех рисков.
Необходимым условием для выживания, прежде всего жилища, является обеспечение
сохранности личного имущества физических лиц. В таком случае данный метод
управления риском (страхование) имеет преимущество перед другими, так как
дешево, надежно и доступно. Страхователями могут быть собственники имущества,
наниматели, наследники и т.д. – то есть любые физические лица, которые имеют
имущественный интерес к сохранности имущества[3].

 Основная задача страхования имущества
физических лиц состоит в обеспечении страховой защиты имущественных интересов
физических лиц. Цель имущественного страхования является в страховой выплате
возможного ущерба в будущем.

 Объектами страхования могут быть[4]:

 — жилые и вспомогательные помещения это —
здания, квартиры, садовые дома, гаражи и т. д., которые имеют капитальный
характер (фундамент, окна, крыша, стены, двери и т. д.) и подходят для места
проживания;

— внутренняя
отделка, встроенное оборудование, внутренние инженерные коммуникации,
жизнеобеспечение и т. д.;

— личные
вещи, мебель, аудио- и видеоаппаратура, компьютерная техника для личного
пользования, одежда и т.д.;

— картины,
коллекции, книги, наследственные предметы и т.д.;

— мотоциклы,
автомобили, яхты, мотороллеры и т.д.;

— домашние
животные (кошки, собаки и т. д.)

— другие виды
личного имущества.

В нашей жизни
наиболее распространены пожарные опасности, к которым относятся[5]: [1] Белых В.С. Страховое право. [Текст] – М., Норма. 2017
– С. 128 [2] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об
организации страхового дела в Российской Федерации"(ред.01.04.2022)//
Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного
Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г. N 2 ст. 56 [3] Страхование:
экономика, организация, управление Т. 1 / Под ред. Г.В. Чернова. — М.:
Экономика, 2018. [4] Дедиков С.В.
Перестраховочная защита имущественных интересов страхователей // Финансы. –
2017. — №3. – С.44-49 [5] Страхование и
управление рисками: учебник для бакалавров / под ред. Г.В. Чернова. — М.:
Юрайт, 2018.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ  3

ГЛАВА 1.
ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ   5

1.1.Основные функции
имущественного страхования  5

1.2. Принципы
имущественного страхования  7

ГЛАВА 2.
ПРАКТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ ПРИМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ   11

2.1. Заключение и
прекращение договора имущественного страхования  11

2.2. Стабильность застрахованного риска и соблюдение информационного баланса сторон  14

2.3. Страхование
имущества: спорные вопросы теории и практики  21

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  29

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ И ИСТОЧНИКОВ   31

Введение:

Актуальность темы исследования.
Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон.

При
этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и
выражено в требуемой законодателем форме.

Гражданский
кодекс Российской Федерации (далее — ГК РФ[1])
устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая
обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение
которой влечет признание договора недействительным.

С момента возникновения
страхования в качестве профессиональной деятельности и до настоящего времени
его основу составляет страхование от убытков или, по-другому, имущественное
страхование, при котором страховщик обязуется за плату возместить страхователю те
или иные имущественные потери вследствие материализации согласованных в
договоре рисков.

Значимость и специфика имущественного
страхования подтверждаются тем, что в законодательстве некоторых стран Европы
(Германия, Нидерланды) и в модельных актах страхового права (PEICL) нормы о
компенсационном страховании вынесены в своеобразную общую часть, где
сосредоточены нормы об определении страховой стоимости, последствиях увеличения
и уменьшения страхового риска, взаимодействии страховщика и страхователя в части
предотвращения ущерба или уменьшения его размера.

В российском
законодательстве о страховании основной классификацией является разделение
страхования на личное и имущественное, однако какое-либо специальное
регулирование каждого из перечисленных видов отсутствует — глава 48
ГК РФ не имеет внутреннего деления.

Объект исследования — общественные
отношения в сфере страхового дела. [1] "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N
32, ст. 3301

Заключение:

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ПРАВОВАЯ
ПРИРОДА ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1.Основные функции имущественного страхования Основные функции страхования в
отечественной литературе традиционно называются: распределительная
(распределение риска неблагоприятных последствий между большим числом субъектов
гражданского оборота, в том числе формирование специального денежного фонда) и
защитная (защита имущественных интересов застрахованных субъектов)[1].

Эти две основные функции могут
быть уточнены и интерпретированы по-разному. Так, одни авторы предпочитают
говорить о передаче риска (risk transfer) от страхователя к страховщику[2],
другие — о распределении риска (risk distributing).

В свою очередь, защитную
функцию можно представить как сумму следующих компонентов: правовой (возникновение
у страховщика обязанности произвести выплату при наступлении определенных
обстоятельств), материальной (осуществление страховой выплаты) и
психологической (приобретение страхователем чувства защищенности от
превратностей судьбы).

Соответственно, в случае
имущественного страхования материальная составляющая трансформируется в
восстановительную функцию, в случае рискового личного страхования — в
компенсационную, в случае безрискового личного страхования — в обеспечительную.

В качестве дополнительных или
факультативных функций страхования выделяют: социальную (по отношению к
обязательному страхованию), обеспечительную (при страховании риска
ответственности за нарушение договорных обязательств)[3],
сберегательную (по отношению к накопительному личному страхованию).

В зарубежной литературе
уделяется внимание и другой стороне страховой деятельности-ее профилактическому
потенциалу.

Наряду с перераспределением
риска убытков страхование может выполнять следующие функции: управление рисками
и предотвращение причинения вреда в определенных сферах деятельности (снижение
риска).

Исторически развитие
страхования как профессиональной деятельности всегда сопровождалось обсуждением
проблемы морального риска[4] тех
приемов, с помощью которых можно воздействовать на страхователей и
застрахованных лиц в направлении более безопасного поведения.

Со временем страхование стало
механизмом, трансформирующим опасения граждан и юридических лиц по поводу
возможных убытков в конкретный комплекс мер по предотвращению вреда или
уменьшению его размера. [1] Кратенко М.В. Страховая
выплата в натуральной форме в имущественном и личном страховании: о
природе обязательства страховщика и пределах его ответственности // Российский
юридический журнал. 2019. N 3. С. 103 — 117. [2] Хайс Х. Правило
пропорциональности в новом немецком Законе о договоре страхования 2008 / Пер. с
англ. М.В. Кратенко // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного
правоведения. 2019. N 4. С. 92 — 101. [3] Ширипов Д.В. Страховое
право: Учеб. пособие. М.: Издательско-торговая корпорация
"Дашков и Ко", 2018. 245 с [4] Фогельсон Ю.Б. Страховое
право: теоретические основы и практика применения: Монография. М.:
Норма; Инфра-М, 2018. 574 с.