Курсовая с практикой на тему Влияние банковского кредитования на краткосрочную и долгосрочную экономическую динамику

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ 5
1.1. Критический обзор источников на понятие «кредита» и «кредитования» 5
1.2. Влияние кредитования на дальнейшее развитие экономики 9
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ВЛИЯНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА КРАТКОСРОЧНУЮ И ДОЛГОСРОЧНУЮ ЭКОНОМИЧЕСКУЮ ДИНАМИКУ 12
2.1 Современные тенденции кредитования предприятий реального сектора в РФ 12
2.2 Оценка эффективности банковского кредитования экономики 17
ГЛАВА 3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ РОССИЙСКОЙ ЭКОНОМИКИ 19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 26

Введение:

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что Россия находится на переломе социально-экономического развития. Разнообразие проблем, возникающих при решении задачи усиления воздействия на экономику, обусловило их исследование широким кругом специалистов, как отечественных, так и зарубежных. Тем не менее необходимость рассмотрения данных проблем во взаимосвязи, выработки на этой основе перспектив развития кредитования реального сектора экономики требуют дополнительных исследований в этом направлении. Это и обусловило выбор темы, цель и структуру настоящей работы.
В значительной степени исчерпаны возможности прежней модели роста экономики, опиравшейся, с одной стороны, на производство энергоносителей, а с другой — на расширение внутреннего спроса. В настоящее время ставится задача формирования новой экономической модели, основанной на эффективном кредитовании реального сектора экономики РФ.
Объектом исследования является банковское кредитование, его участники (кредитные организации, нефинансовые организации, домашние хозяйства) и кредитные продукты.
Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе кредитования.
Цель исследования состоит в исследовании влияния банковского кредитования на краткосрочную и долгосрочную экономическую динамику.
Достижение цели потребовало решения следующих задач:
— привести критический обзор источников на понятие «кредита» и «кредитования»;
— определить влияние кредитования на дальнейшее развитие экономики;
— выявить современные тенденции кредитования предприятий реального сектора в РФ;
— провести оценку эффективности банковского кредитования экономики;
— разработать основные направления повышения эффективности кредитования основных элементов российской экономики.
Теоретическая и методологическая базы исследования. В качестве теоретической основы работы были применены фундаментальные труды российских и зарубежных экономистов по теории кредита, функционированию рынков.
Методология исследования основана на методе научного познания от абстрактного к конкретному. Были применены такие методы познания, как логический, анализ и синтез.
Информационной базой исследования послужили правовые акты РФ, аналитические и статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Министерства финансов РФ, Банка РФ, Ассоциации российских банков, годовые отчеты и публикуемая информация коммерческих банков, международных аудиторских компаний, публикуемые тематические отчеты аналитических центров и информационных порталов.

Заключение:

Таким образом, в ходе данного курсового исследования были рассмотрены следующие аспекты:
Учитывая различные подходы к толкованию понятия кредита, приходим к логическому выводу. Под кредитом как экономической категорией следует понимать экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств (или товаров) и использования их на условиях возвратности, срочности и платности. Проведенные исследования о необходимости кредита позволяют сделать вывод о том, что благодаря кредиту во — первых уменьшается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей; во — вторых кредит выступает как опора современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития; в — третьих кредиторы могут получить дополнительные денежные средства при передаче определенной суммы свободных ресурсов заемщику.
Следует констатировать, что для того, чтобы банковские кредиты способствовали развитию национальной экономики актуальным является обеспечение достаточного уровня кредитоспособности субъектов хозяйствования всех видов экономической деятельности путем восстановления прибыльности, ликвидности, финансовой устойчивости; наращивание собственного капитала; реструктуризации задолженности, в том числе и перед банковскими учреждениями; диверсификации источников привлечения финансовых ресурсов и др. Пока эти проблемы не будут решены банковские кредиты будут иметь преимущественно краткосрочный и спекулятивный характер. Требует совершенствования и правовое обеспечение проблемной задолженности.
Банковское кредитование экономики играет важную роль в функционировании всех сфер в условиях развития рыночной экономики, что вызывает необходимость реализации всех возможных мер для обеспечения эффективности организации, предоставлению и возврату банковских кредитов.
Можно утверждать, что для совершенствования стратегии развития долгосрочного кредитования целесообразным является проведение банковскими учреждениями планирование использования долгосрочных ресурсов и формирования портфеля долгосрочных кредитов.
Так на основании проведенного исследования можно утверждать, что на современном этапе система банковского кредитования реального сектора экономики РФ не соответствует основным требованиям и ожиданиям клиентов. Это связано с тем, что программа внедрялась в 2009 году.
На данной основе целесообразно, внедрить основные мероприятия по совершенствованию системы кредитования экономики.
Также можно утверждать, что эвристический потенциал и результаты эмпирических исследований организационного взаимодействия и поведения клиентов очень важны для разработки технологий контроля как инструмента регуляции и упорядочения отношений между представителями вокруг банков.
Подводя итоги вышеизложенного, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков.

Фрагмент текста работы:

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ

1.1. Критический обзор источников на понятие «кредита» и «кредитования»

Основой любого общества является экономика, реальный сектор которой является ее важнейшей составляющей, поскольку играет главную роль в обеспечении устойчивого развития экономики и социального благосостояния государства.
Анализ научной литературы, посвященной исследованию данной проблематики, позволяет выделить наиболее значимые вопросы для дискуссии, которая ведется по поводу характерных, принципиальных признаков кредита и сформулировать несколько основных подходов к трактовке его сущности. Остановимся на рассмотрении этих подходов подробнее, что должно стать основой теоретического анализа сущности кредита.
Проведенный научный анализ подходов к раскрытию сущности кредита на основе обработки экономической литературы обнаружил существование различных определений понятия кредита.
Таблица 1
Критический анализ основных подходов к определению кредита в контексте кредитования экономики
Автор Определение + —
В. Лагутин , М. Свалка , С. Мочерный, А . Кредит – это ценная категория, которая обслуживает движение стоимости в процессе воспроизведения. Раскрывают экономическую природу и основные механизмы осуществления. Сводят кредит к разновидности займа.
Л.В. Федорович Кредит – это дополнение денежного оборота Определяет основные элементы эволюции кредитных отношений в сфере кредитования реального сектора Нет четкого определения
Й. Шумпетер Кредит – является двигателем экономического роста Разработали кредитные методы экономического регулирования Отождествляют кредит с капиталом
М.И. Туган-Барановский Кредитный обмен представляет собой такое же усовершенствования обмена, как и денежный по отношению к натуральному Выяснил причины возникновения и суть этого экономического феномена Отсутствие четко логики между определением и эффективностью кредитования.
Банковская энциклопедия Экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу получения последним займа в денежной или товарной форме на условиях возвратности в определенный срок и, конечно, с уплатой процента Раскрытие полного всеохватывающего определения проблемы. Не учитывают практическуюзначимость.
Источник: Составлено автором, на основе [8-10; 16-19]
Прежде всего отметим, что ученые В. Лагутин, М. Свалка, С. Мочерный, А. Волчанка и ряд других в своих исследованиях исходят из того, что кредит как форма общественных отношений имеет много общего с другими экономическими категориями — деньгами, финансами, торговлей, капиталом и тому подобное. В частности, все они являются ценными категориями, обслуживают движение стоимости в процессе воспроизведения. Они тесно переплетаются между собой функционально. Так, деньги как средство платежа появились на почве кредитных отношений. Они успешно обслуживают их и сейчас. Кредит в функции перераспределения стоимости обслуживает движение капитала, способствует формированию финансовых ресурсов, развития торговли. Особенно тесно связан кредит с деньгами, и эта связь все усиливается по мере развития общественного производства и усложнение экономических отношений . В то же время кредит — это вполне самостоятельная категория, функционирует наряду с другими категориями, не заменяя одной из них и не уступая им сферой своего назначения. Опираясь на такой подход, М. Свалка определяет кредит как предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях платности и возвратности .
В то же время, исходя из того, что термин «кредит» происходит от латинского слова creditum — ссуда, наиболее приближенными кредитные отношения являются отношениям ссудных, что заставляет некоторых ученых их отождествлять, сводя кредит только к разновидности займа. Теоретики экономической науки, в частности С.В.Мочерний, определяют кредит как движение ссудного капитала, осуществляемое на основе срочности, возвратности и платности. Поэтому соглашаемся, что такое определение не менее может быть использовано для анализа правовой сущности кредита и его форм .
Среди отечественных ученых активным сторонником натуралистической теории кредита является Л.В. Федорович. Рассматривая происхождение и экономическое значение кредита, ученый, с одной стороны, определяет, что кредитные отношения возникли в результате эволюции производства и обмена, а с другой — подчеркивает, что кредит только дополняет денежный оборот .
Й. Шумпетер в своей научной работе «Теория хозяйственного развития»
пришел к выводу, что основным двигателем экономического развития является кредит. Это обусловлено тем, что банки, предоставляя кредит, выпускают в обращение новые платежные средства, которые являются капиталом, поскольку используются предпринимателями для расширения производства. Отождествив кредит с капиталом, он объявил кредит и банки решающими факторами развития производства, и способными предотвратить экономические кризисы, инфляции, обеспечить процветание общества. Он вплотную подошел к разработке кредитных методов экономического регулирования .
Отечественные ученые, были сторонниками капиталотворческой теории кредита, пытались прежде всего выяснить причины возникновения и суть этого экономического феномена. Так, М.И. Туган-Барановский отмечал, что «без сомнения, кредит развивает производительные силы страны и представляет собой большой шаг вперед в плане организации товарного обмена. Кредитный обмен представляет собой такое же усовершенствования обмена, как и денежный по отношению к натуральному» .
В «Банковской энциклопедии» авторы трактуют кредит следующим образом: «Экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу получения последним займа в денежной или товарной форме на условиях возвратности в определенный срок и, конечно, с уплатой процента». В то же время проведен научный анализ показывает, что в современной экономической литературе существует гораздо больше определений понятия кредита. Прежде всего обратимся к словарной литературы. Так, в Финансовом словаре-справочнике понятие «кредит» подают как «… форму передачи во временное пользование денежных средств в денежной и денежно-натуральной форме на условиях срочности, возвратности, платности и целевого характера, предоставляемая одним юридическим или физическим лицом — кредитором другому лицу — заемщику» .
Считаем, что вышеприведенные определения не раскрывают в полной мере сущность и природу кредита как одной из важнейших экономических категорий. Таким образом, учитывая различные подходы к толкованию понятия кредита, приходим к логическому выводу. Под кредитом как экономической категорией следует понимать экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств (или товаров) и использования их на условиях возвратности, срочности и платности. Проведенные исследования о необходимости кредита позволяют сделать вывод о том, что благодаря кредиту во — первых уменьшается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей; во — вторых кредит выступает как опора современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития; в — третьих кредиторы могут получить дополнительные денежные средства при передаче определенной суммы свободных ресурсов заемщику.

1.2. Влияние кредитования на дальнейшее развитие экономики

На современном этапе развития национальная экономика характеризуется нестабильностью и неопределенностью. Специалисты, аналитики, ученые ищут лучшие варианты восстановления стабильности отечественной экономики и создание предпосылок для обеспечения устойчивого экономического роста и благосостояния населения.
Одним из основных инструментов социально-экономического развития является кредит, благодаря которому экономические субъекты получают средства для финансирования текущей и перспективной хозяйственной деятельности. Впрочем, на сегодня процесс кредитования ограничен, поскольку характеризуется высокими требованиями к потенциальному заемщику, высокой стоимостью привлечения и обслуживания кредитов, высокими транзакционными издержками. При этом значительная часть субъектов хозяйствования — потенциальных заемщиков характеризуется низким уровнем ликвидности, финансовой устойчивости, доходности, имеет неудовлетворительный уровень кредитоспособности и др.
На сегодня банковская система РФ не выполняет роль ускорителя развития национальной экономики. Недостаточны собственные средства коммерческих банков, нестабильные пассивные операции, соответственно ограничивает предложение кредитных ресурсов. Банковские учреждения почти не привлекают ресурсы на долгосрочной основе. Негативное влияние на кредитные операции банковского сектора имеет и социально-политическая и экономическая нестабильность, волатильность валютного рынка, дефицит государственного бюджета и рост государственного долга, накопленные проблемные кредиты, резкое снижение кредитоспособности субъектов хозяйствования и др. Долгое время кредитные операции банков осуществлялись в соответствии с целью получения быстрых сверхприбылей, что значительно снизило уровень их финансовой стабильности, эффективности и практически лишило кредитных ресурсов реальный сектор экономики. Также практически отсутствует практика предоставления кредитов банками под производственные программы долгосрочного характера и проектного финансирования. Отраслевая и региональная структуры кредитования характеризуется асимметричностью и отсутствием государственной политики по ее оптимизации в контексте обеспечения роста социально-экономического благосостояния.
Актуальным по содействию экономическому развитию в РФ отраслевая структура кредитования национальной экономика, которая в течение длительного времени является неэффективной. Речь идет, прежде всего, об ориентации банковского кредитования на приоритетные виды экономической деятельности по обеспечению устойчивого роста социально-экономического благосостояния, то есть для восстановления положительной динамики российской экономики, кредитные отношения должны быть подчинены оживлению инвестиционной и инновационной деятельности, финансовому обеспечению структурных преобразований и экономическому росту. Кредит должен создавать благоприятные условия для развития всех сфер и отраслей национальной экономики РФ и создавать мультипликативные эффекты.
Итак, следует констатировать, что для того, чтобы банковские кредиты способствовали развитию национальной экономики актуальным является обеспечение достаточного уровня кредитоспособности субъектов хозяйствования всех видов экономической деятельности путем восстановления прибыльности, ликвидности, финансовой устойчивости; наращивание собственного капитала; реструктуризации задолженности, в том числе и перед банковскими учреждениями; диверсификации источников привлечения финансовых ресурсов и др. Пока эти проблемы не будут решены банковские кредиты будут иметь преимущественно краткосрочный и спекулятивный характер. Требует совершенствования и правовое обеспечение проблемной задолженности.