Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Влияние системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ 6
1.1 Страхование вкладов как особый вид страхования 6
1.2 Страхование банковских вкладов за рубежом 17
1.3 Особенности страхования банковских вкладов в РФ 23
ГЛАВА 2. СОЗДАНИЕ, РАЗВИТИЕ И АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА РЫНОК БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ 31
2.1 Необходимость и предпосылки принятия закона о страховании вкладов 31
2.2 Последствия принятия закона о страховании вкладов для банковской сферы 39
2.3 Анализ системы страхования вкладов и их влияние на рынок банковских депозитов 45
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 56
3.1 Тенденции развития на рынке страхования вкладов населения в РФ 56
3.2 Проблемы законодательства о страховании вкладов 61
3.3 Перспективы развития системы страхования вкладов 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 76

Введение:

Актуальность темы исследования. Развитие экономики России во многом зависит от эффективности работы банковской системы, главным ресурсом которой выступают вклады физических лиц. Постепенное расширение круга вкладчиков и привлечения дополнительных финансовых ресурсов физических лиц в банковской системе должно стать приоритетным направлением развития экономики России. Одной из главных составляющих обеспечения стабильной деятельности банков и повышение доверия населения к банковской системе, наряду с экономическими условиями, является сочетание качественного банковского надзора с эффективной системой гарантирования вкладов, прозрачной системой отчетности и урегулированной нормативно-правовой базой. В такой ситуации актуальный вопрос развития системы гарантирования вкладов, главная цель которой — обеспечить доверие общественности к российской банковской системе и, в конце концов, предотвратить массовый банковский кризис.
В условиях современной России проблема обязательного страхования вкладов имеет особое значение. С учетом общего состояния экономики и банковской системы она охватывает экономические, политические, социальные аспекты и является важным фактором конкурентоспособности банковской системы России в условиях глобализации. Ведь эффективная система гарантирования вкладов создает условия для решения таких важных задач:
1) уменьшение риска кризиса банковской системы;
2) содействие созданию и мобилизации денежных сбережений;
3) защиты вкладчиков от рисков;
4) повышение эффективности управления денежно-кредитным сектором экономики.
Данный фактор свидетельствует о необходимости проведения анализа обязательного страхования вкладов зарубежных стран и России, определение основных недостатков функционирования и внесения конкретных предложений по улучшению работы Агентства обязательного страхования вкладов.
Исследованием вопросы функционирования эффективной системы гарантирования депозитов посвящены работы таких отечественных и зарубежных ученых, как Г. Десмонд, Р. Келли, П. Роуз, К. Гавальда, Ж. Стуфле, К. Гейгер, Ж. Сабурен, А. Аникин, В. Виноградов, А. Вишневский, А. Бакун, Тигипко, А. Ищенко, С. Аржевитин, С. безухий, Л. Волощенко, Н. Горбач, С. Сроковски, В. Базилевич, С Волосович, М. Алексеенко, В. Жупанин, Т. Мазур. Несмотря на большое количество существующих работ проблемы развития государственной системы гарантирования вкладов остаются актуальными и требуют дальнейшего исследования (особенно в вопросе совершенствования системы в период современного финансового кризиса).
В экономической литературе представлено значительное количество научных работ, посвященных страхованию депозитов в банковских учреждениях, в частности труды М. Адамчук, С. Волосович, Ж. Голодова, В. Зимовцев, А. Мельников, А. Печоник, В. Тринчук, и др. В то же время, несмотря на накопленные научные достижения, международная практика построения систем обязательного страхования депозитов в большинстве работ рассматривается лишь фрагментарно, дальнейшей активизации исследований требуют критерии построения указанных систем и их характеристик.
Сущность, значение и механизм функционирования системы обязательного страхования депозитов получили освещение в экономической литературе. Должное место в разработке данной научной тематики занимают труды Алексеенко М., Огиенко В., Раевской Т., Перотти З., Фриза С., Зггенбергера К. и других. В то же время, вопросы, связанные с исследованием влияния системы гарантирования вкладов на стабильность функционирования всего финансового рынка, на наш взгляд, изучены и освещены недостаточно.
Цель данной работы состоит в исследовании влияния системы страхования вкладов населения на рынок банковских депозитов.
Реализация поставленной цели обусловила необходимость решения в работе следующих задач:
 рассмотреть правовые основы регулирования страхования вкладов населения;
 изучить создание, развитие и проанализировать систему страхования вкладов и их влияние на рынок банковских депозитов;
 выявить проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов населения в банках Российской Федерации.
Объектом исследования является обязательное страхование вкладов
Предметом исследования являются проблемы и перспективы обязательного страхования вкладов в РФ
Методы исследования. Методологическую основу магистерской работы составляют фундаментальные положения и прикладные инструменты, наработанные в рамках теории финансов, банковского дела, банковского и финансового менеджмента, анализа банковской деятельности, научные труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам анализа и совершенствования деятельности систем гарантирования вкладов.
В процессе исследования использовались такие общенаучные методы познания, как: теоретическое обобщение, сравнение, группировки и систематизация, системного анализа, логическое обобщение, а также графический метод.
Информационной базой исследования являются действующие законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность банков и системы гарантирования вкладов, публичная финансовая и внутренняя управленческая отчетность банков, труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам формирования и совершенствования системы гарантирования вкладов.

Заключение:

Таким образом, можем сделать вывод, что на сегодняшний день система обязательного страхования депозитов является неотъемлемой частью функционирования не только банковского сектора, а и финансовой системы в целом. Безусловно от качества работы институтов, которые выполняют покровительственно роль депозитов, напрямую зависит и величина предложения на депозитном рынке. Целый ряд мировых и локальных финансовых кризисов, вызванных различными факторам (непредсказуемыми геополитическими изменениями, нарушениями финансовых механизмов) доказала, что система обязательного страхования (гарантирование) вкладов физических лиц должно совершенствоваться и внедрять действенные механизмы по защите депозитов. Кроме устранения уже результатов всех негативных структурных изменений институты, которые представляют систему обязательного страхования депозитов должны вести первоочередную деятельность по предупреждению возникновения явления неплатежеспособности банков, а также проводить оперативное информирование вкладчиков относительно реального финансового состояния банков-участников данной системы.
Системы обязательного страхования депозитов является молодыми участниками системы финансовой безопасности. Сначала они функционировали как частные учреждения. Однако, со временем, идея претерпела значимости и роль депозитного страховщика была взята на себя государственными учреждениями. Может быть выделено несколько периодов по отношению к внедрению и развитию идеи обязательного страхования депозитов. Их пик был в 1990-х годах и после 2007 года, когда наибольшее количество страховых учреждений была введено. Идея обязательного страхования депозитов может иметь различные формы в заданной модели деятельности системы обязательного страхования. В текущее время наблюдается пост-кризисная тенденция развития властных полномочий предоставленных учреждениям обязательного страхования депозитов. Данные институты, в первый в истории раз, начинают постепенно играть роль учреждений, ответственных не только за депозитные платежи, а и также за выбор стратегии банкротства банка или процедуры восстановления его платежеспособности.
Сбережения населения играют важную роль в росте производства и реального сектора экономики путем привлечения их к банковской системе. Повышение доверия к банкам — это актуальная и неотложная задача общегосударственного значения. Мировой финансовый кризис и несовершенство банковской системы показали значительное актуальность существования системы обязательного страхования депозитов. Функционирование эффективной и стабильной системы обеспечения и обязательного страхования депозитов в случае банкротства «больного», неплатежеспособного или слабого банка поддерживает надежность и финансовую устойчивость всей банковской системы.
В системах обязательного страхования (гарантирования) депозитов можно выделить две основные функции, которые взаимосвязаны между собой: защита потребителя и содействие установлению финансовой стабильности. Данная система предоставляет страховку вкладчикам и таким образом могут помочь уменьшить угрозу потери платежеспособности банка. Деятельность систем обязательного страхования депозитов и функционал, который возложен на них играет важную роль как для индивидуальных участников рынка, так и для экономики в целом. Данные системы являются частью всесторонней системы, которая при взаимодействии с другими финансовыми ин-институтах, должна оставаться независимой и обеспечивать финансовую стабильность.
Однако, наряду с важной положительной ролью системы обязательного страхования депозитов они могут осуществлять и негативное влияние — порождать так называемые моральные риски, которые ослабляют рыночную дисциплину как со стороны вкладчиков, так и со стороны банков, которые привлекают их финансовые ресурсы. Банки, понимая, что привлеченные им финансовые ресурсы будут возмещенные из фонда системы обязательного страхования депозитов, могут привлекать некачественные ресурсы или использовать их не по прямому назначению. С другой стороны, появляется также вопросы поводу обязательного участия банков в системе обязательного страхования депозитов. Поскольку, если банк работает стабильно уже несколько последних лет и не является чувствительным к негативным структурным изменениям, то нужно ему вообще брать участие в системе обязательного страхования депозитов, в отличие, от тех банков, которые действительно нуждаются в этом, ибо самостоятельно выйти из кризисного состояния не смогут.

Система обязательного страхования депозитов может выполнять соответствующее влияние на финансовую стабильность экономики страны, зависит от многих факторов. В первую очередь нужно обращать внимание на институциональную среду, в которой функционирует система обязательного страхования депозитов. Мощную среду, включая высококачественный надзор и регулирование, имеет тенденцию к сокращению потенциальных негативных эффектов. Также не менее важную роль играет специфика финансирования и организационная структура системы обязательного страхования депозитов. Это важно знать для того, чтобы определить степень устойчивости системы относительно различных системных рисков.
История регулирования отношений в сфере обязательного страхования вкладов как необходимого инструмента в деле поддержания стабилизации банковской системы и защиты наиболее незащищенных категорий субъектов в нашей стране интересны в целях обеспечения соблюдения принципов преемственности и целесообразности регламентации отношений в рассматриваемой области.
В настоящее время система обязательного страхования вкладов (далее — ССВ) действует в 106 странах. В июле 2008 г. Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов была сформирована рабочая группа, результатом деятельности которой стало принятие этими двумя организациями в июне 2009 г. совместного документа — «Основополагающих принципов для эффективных систем обязательного страхования депозитов». Мировой банковский бизнес начал разворачиваться к гражданам.
Системы обязательного страхования депозитов является молодыми участниками системы финансовой безопасности. Сначала они функционировали как частные учреждения. Однако, со временем, идея претерпела значимости и роль депозитного страховщика была взята на себя государственными учреждениями. Может быть выделено несколько периодов по отношению к внедрению и развитию идеи обязательного страхования депозитов. Их пик был в 1990-х годах и после 2007 года, когда наибольшее количество страховых учреждений была введено. Идея обязательного страхования депозитов может иметь различные формы в заданной модели деятельности системы обязательного страхования. В текущее время наблюдается пост-кризисная тенденция развития властных полномочий предоставленных учреждениям обязательного страхования депозитов. Данные институты, в первый в истории раз, начинают постепенно играть роль учреждений, ответственных не только за депозитные платежи, а и также за выбор стратегии банкротства банка или процедуры восстановления его платежеспособности.
Система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ — это явление, что очевидно, позитивное, так как в качестве цели ее создания выступает осуществление защиты прав и законных интересов российских (и любых других) вкладчиков.
В стране эта система появилась в конце 2003 года.
Однако стоит признать, что за полтора десятилетия функционирования данной системы продолжают возникать проблемы в реализации отдельных положений стержневого закона в этой сфере — Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Анализируя гражданское законодательство, можно прийти к выводу, что страхование банковских вкладов отнесено законодателем к специальным видам обязательного страхования. Сказанное в целом значит, что правила, которые предусмотрены в гл. 48 ГК РФ, могут быть применены к рассматриваемым отношениям лишь в той мере, в которой Закон о страховании вкладов не установил иного.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ

1.1 Страхование вкладов как особый вид страхования

Закономерностью рыночной экономики можно считать перераспределение капитала в отрасли предпринимательства, приносящие наибольшую прибыль. Так, не участвующие в хозяйственном обороте сбережения населения не приносят пользы владельцам и государству. Такие накопления в связи с инфляцией теряют покупательную способность и обесцениваются. А государство лишается возможности снабжать экономику инвестиционными и кредитными ресурсами.
В этих условиях важнейшим правовым способом привлечения незанятых в экономике денежных средств от населения выступает договор банковского вклада, который дает возможность получать выгоду обеим сторонам этих правоотношений: как вкладчику, так и банковскому учреждению, и другим субъектам гражданских правоотношений.
В случае благоприятной экономической ситуации и роста денежного предложения, денежные средства физических лиц становятся наиболее удобным и менее дорогим способом увеличения объема кредитных ресурсов организаций. Указанное обстоятельство, в особенности во время кризиса в экономике повышает значение банковской сферы, но и выдвигает вопрос формирования кредитных ресурсов банковских учреждений на передний план. Из этого следует, что действия граждан по размещению своих сбережений в банковских вкладах могут быть рассмотрены не только как инвестиционная деятельность конкретного потребителя банковских услуг, но и как его участие в формировании кредитной ресурсной базы, необходимой, в том числе, для планирования своей деятельности предприятиями различных секторов экономики [13, с. 21].
Вкладчики — физические лица должны быть в большей степени защищены. Необходимо обеспечить им защиту прав и предоставить ряд гарантий, в особенности, в случаях, когда вопрос затрагивает личные сбережения граждан.
Физические лица, в отличие от юридических, которые занимаются предпринимательской деятельностью и имеют штат квалифицированных сотрудников, которые могут в случае возникновения такой необходимости отстоять права предприятия, в том числе отстоять и в суде, у физических лица не всегда имеются достаточные знания, навыки и юридический опыт, чтобы защищать свои права, а также зачастую не имеют достаточных средств для юридической консультации или представительства в судебных и иных органах, в особенности в случаях, когда их размещенные во вклад сбережения находятся в проблемном банке. В связи с этим укрепление доверия граждан к банковской системе является стратегической задачей государства.
У человека всегда присутствовало желание каким-то образом обезопасить себя от возможных негативных последствий, произошедших в жизни либо попытаться свести их к минимальному размеру убытков.
Для одних людей это желание связано с опасной работой, в которой высока степень риска. Другие при наступлении старости и возможного снижения трудоспособности считают нужным обеспечить себе прожиточный минимум.
Юридические лица и частные предприниматели боятся риска, связанного с изменением экономической ситуации в стране, при которой они могут не получить ожидаемую прибыль [10, с. 21].
Объяснить описанные стремления можно тем, что любой человек может оказаться жертвой событий, которые отразятся на нем самом или его имущественном интересе.