Дипломная работа (бакалавр/специалист) на тему Повышение эффективности деятельности коммерческого банка на рынке новых банковских продуктов и услуг

Содержание:

Введение 3
1 Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения 5
1.1 Сущность, характеристика и классификация банковских продуктов и услуг 5
1.2 Адаптация инновационных банковских продуктов и услуг в российской банковской системе 19
2 ПАО «Совкомбанк» на рынке инновационных банковских продуктов и услуг 28
2.1 Организационно-экономическая характеристика финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Совкомбанк» 28
2.2 Финансовые инновации ПАО «Совкомбанк» 37
3 Внедрение финансовых инноваций в целях повышения качества обслуживания клиентов коммерческого банка 43
3.1 Перспективы развития инновационных банковских продуктов в России 43
3.2 Совершенствование финансовых инноваций в ПАО «Совкомбанк» 47
Заключение 59
Список использованных источников 62

Введение:

Актуальность исследования. Конкуренция в банковским секторе сегодня настолько высока, что банкам приходится реализовывать весь спектр существующих продуктов и услуг для повышения собственной конкурентоспособности. Также все большее место в генерировании прибыли для банков занимает транзакционный и комиссионный бизнес.
В настоящее время большинство банков предоставляет широкий спектр услуг дистанционного банковского обслуживания. В частности, к подобным услугам относятся: выписки по банковским счетам, предоставление информации по банковским продуктам, включающим в себя депозиты, кредиты, ПИФ и т.д., заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт, переводы средств между внутренними счетами и на счета других банков, а также конвертация средств.
Современный клиент стал более требовательным— он ищет быстрое и качественное обслуживание онлайн. Это заставляет банки активно совершенствовать свои системы интернет-банкинга и расширять функционал мобильных приложений. Растет спрос и на так называемые «простые решения» по всем онлайн сервисам и предложениям. Однако банкам создать такую «простоту» на самом деле сложнее, чем кажется. Она требует больших затрат — и финансовых, и человеческих. Так что сегодня конкуренция за клиентов между банками переходит в сферу повышения технологического уровня продуктов и создания новых технических решений – банковских продуктов.
Одним из важных вопросов является расчет доходности нового продукта или услуги с учетом срока окупаемости. Несмотря на то, что задача по определению эффективности внедрения продукта или услуги довольно сложная, ее решение заключается в тщательном разборе структуры затрат и доходов от ее внедрения.
Поэтому в условиях постоянного обновления и вывода на рынок новых банковских продуктов и услуг актуальным является повышение эффективности деятельности коммерческого банка в разработке и реализации данных продуктов и услуг.
Цель работы – разработка мероприятий по повышению эффективности деятельности коммерческого банка на рынке новых банковских продуктов и услуг.
Задачи:
— изучение новых банковских продуктов: видов, технологий создания, способов внедрения
— анализ ПАО «Совкомбанк» на рынке инновационных банковских продуктов и услуг;
— внедрение финансовых инноваций в целях повышения качества обслуживания клиентов коммерческого банка.
Объект исследования — ПАО «Совкомбанк».
Предмет исследования: процессы повышения эффективности деятельности коммерческого банка на рынке новых банковских продуктов и услуг.
Методы исследования: анализ, синтез, системный подход, индукция, сравнение, дедукция.
Информационная база исследования: работы Барберис Я, Чишли С. [5], Винниковой И.С. [6], Дремовой Е.С. [7], Чернышовой О.Н. [20], Юсуповой О.А. [21]и др., отчетность и документы ПАО «Совкомбанк».
Структура работы: введение, три главы, заключение, список литературы. В первой главе изучены виды, технологии создания, способы внедрения новых банковских продуктов. Во второй главе проанализирована деятельность ПАО «Совкомбанк» на рынке инновационных банковских продуктов и услуг. В третьей главе разработана дорожная карта и модель нового продукта ПАО «Совкомбанк» — онлайн-кредита.

Заключение:

Внедрение новых технологий привело к значительным изменениям в банковской стратегии и физические филиалы начали терять свои позиции в виртуальном банковском деле, что и способствовало тому, что дистанционные банковские услуги увеличилась. Глобализация, конкуренция, изменение социальных тенденций и особенно достижений в области ИКТ вызвали интенсивную структурную перестройку банковской индустрии. В настоящее время ДБО — неотъемлемая единица сервисных услуг любого банка. Это способствовало развитию высокоскоростных сервисов оплаты услуг, они уже не требуют от клиента посещений филиала банка.
На сегодняшний день структура работы дистанционного банковского обслуживания во главе угла ставит максимальное упрощение интерфейса, посредством создания шаблонов для определенных видов платежей, улучшение качества оказываемых услуг и еще большее расширение клиентской базы. В перспективе, стремительное развитие дистанционных сервисов приведет к устранению необходимости личного присутствия для совершения банковских операций и обеспечит максимально удобные для клиента условия сотрудничества с банковскими учреждениями. ДБО в России набирает темпы прогрессивного развития в последние годы.
Таким образом, наиболее востребованным видом ДБО в мире является интернет-банкинг. Популярность интернет-банкинга возрастает с каждым годом. Финансовые учреждения переключают своих клиентов на онлайн-обслуживание. Кредитным организациям это помогает разгрузить офисы, а клиентам — сэкономить время на переводах и оплате услуг. Рынок систем ДБО становится все более насыщенным.
Одновременно ужесточаются требования к удобству, эргономике систем как со стороны конечных пользователей — клиентов банков, так и со стороны ИТ-служб банка, администрирующих эти системы. Сегодня системы ДБО для физических лиц стали неотъемлемой частью услуг любого банка, строящего бизнес с частными клиентами. Это связано с несколькими факторами. Во-первых, с развитием высокоскоростных сервисов оплаты услуг, которые больше не требуют от клиента посещения филиала банка или офиса организации. Во-вторых, с конкурентной борьбой между банками и платежными системами виртуальных денег, которые первыми заняли сегмент на рынке осуществления операций через каналы массового обслуживания. Наконец, со снижением себестоимости осуществления таких операций для банков
В настоящее время банки стремятся развивать возможности уже внедренных ими систем дистанционного банковского обслуживания за счет максимального расширения перечня компаний, в пользу которых физические лица могут произвести платежи. Для того чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями, необходимо обеспечить ему максимальное удобство при оплате с помощью ДБО различных квитанций. По этой причине банки улучшают и упрощают интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляют шаблоны для каждого вида платежа.
ПАО «Совкомбанк» — крупный по размеру активов финансовый институт федерального уровня с широкой сетью подразделений по России. Зарегистрирован в Костроме. Основные направления деятельности — обслуживание и кредитование физических и юридических лиц, корпоративно-инвестиционный бизнес, операции с ценными бумагами. Основными источниками фондирования выступают вклады физических лиц, средства компаний-клиентов и привлеченные средства на межбанковском рынке.
В 2018 году портфель потребительских кредитов ПАО «Совкомбанк» вырос на 39,56 %. В 2018 году банк ПАО «Совкомбанк» начал расширение розничной продуктовой линейки, в частности: кредитов под залог авто, автокредитования, в т.ч. на базе продуктов АО «Меткомбанк»), кредитов под залог недвижимости и ипотеки.
В сегменте предоставления розничных банковских услуг банка ПАО «Совкомбанк» за 2017-2018 гг. следует отметить рост процентных доходов на 7169 млн.руб. или на 27,04 %, что говорит о повышении эффективности финансовой деятельности банка. Рост процентных доходов повлек за собой увеличение выручки банка за 2018 г. на 7001 млн.руб. или на 12,19 %.

Фрагмент текста работы:

1 Новые банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения

1.1 Сущность, характеристика и классификация банковских продуктов и услуг

В процессе повседневной операционной, аналитической, технологической и иной работы сотрудники банка постоянно сталкиваются с понятием «продукт» («банковский продукт», «кредитный продукт», «продуктовая линия» и т.д.). Оно является в значительной мере собирательным и абстрактным. На интуитивном уровне его вроде бы понимают все. Однако, как оказывается на практике, зачастую в это и смежные понятия вкладываются значительно отличающиеся смыслы, особенно когда речь идет о различных сферах банковской деятельности. Например, маркетологи уверенно оперируют броскими рекламными названиями продуктов. При этом смена названия иногда совсем не означает изменения сути или параметров услуги, а является лишь умелым маркетинговым ходом, ориентированным на привлечение конкретной целевой группы клиентов («Пенсионный», «Молодежный-Плюс» и т.п.), или фокусирует внимание потенциальных клиентов на конкретном временном промежутке предложения продукта («Летний», «К отпуску» и т.п.) [22, 23, 26].
Риск-менеджерам, андеррайтерам, верификаторам, аналитикам, как правило, тоже важна целевая аудитория, на которую рассчитан конкретный продукт, однако чаще с точки зрения общей степени потенциальной надежности клиента и связанных со сделкой рисков. Например, могут выделяться клиентские группы с условными наименованиями «сотрудники банка», 2сотрудники предприятия-партнера», «улица2 и др.
IT-специалисты часто выделяют признаки, позволяющие классифицировать продукты с сугубо технологической точки зрения. Для них, например, могут быть крайне важны возобновляемость продукта или его привязанность к конкретному физическому носителю (например, пластиковой карте) и способу расчета платежей (дифференцированный, аннуитетный и т.п.).
Некоторые продукты в зависимости от того, на каком их свойстве сконцентрировано внимание, могут быть отнесены сразу к нескольким действующим в банке продуктовым группам. Куда, например, отнести кредит с выдачей наличных денег для нецелевого использования под залог автомобиля (нецелевой потребительский или автокредит)? Или невозобновляемый кредит с одноразовым перечислением суммы на счет клиента с привязанной к нему пластиковой карточкой (нецелевой потребительский или кредитная карта)? Вместе с тем потребности рынка и борьба за клиента все чаще рождают достаточно интересные комплексные продукты и их замысловатые сочетания.
Пока у банка нет необходимости в массовой обработке аналитических данных, пока продуктов немного или они типичны, вопрос решается довольно просто. Все понимают, о чем идет речь, оперируя абстрактными терминами вроде «пилот», «новый продукт» и т.п. Однако в случае большой продуктовой линейки или при интенсивных изменениях в составе продуктов могут возникнуть значительные сложности не только в коммуникациях, но и в налаживании бизнес-процессов, в организации аналитической отчетности, в принятии решений и т.д. Это влечет за собой повышенные риски (операционные, кредитные, стратегические и др.). Поэтому вопрос организации в банке максимально удобной, надежной и гибкой системы продуктовой классификации представляется не таким уж малозначительным и простым [14, c.112].
Неправильно сгруппированные, не вполне однородные продуктовые портфели могут существенно исказить аналитическую информацию, что может привести к ошибочной оценке соответствующих рисков, принятию неверного управленческого решения или некорректному формированию отчетности. Универсальную систему «на все случаи жизни», к сожалению, создать вряд ли возможно. Но классификация может быть универсальной для различных направлений банковского бизнеса. Важным является подход, общее смысловое наполнение, а не точные формулировки примеров, которые могут иметь свою специфику и при необходимости изменяться в соответствии с представлениями, традициями и видом бизнеса конкретного банка.