Часть дипломной работы на тему Деятельность бюро кредитных историй, их роль в развитии кредитного процесса

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ СИТУАЦИИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ.

2.1. Российская практика распространения бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй — это коммерческое учреждение, которое имеет лицензию и зарегистрировано в государственном реестре. Оно занимается сбором, систематизацией и хранением информации о кредитных историях субъектов, в том числе о кредитах, займах и исполнении обязательств по ним, и о персональных данных заемщиков.

Бюро кредитных историй начали свою деятельность еще в XIX в. Первое такое частное бюро возникло в 1860 г. в Австрии. В 1890 г. кредитные бюро появились в США и Швеции. То же самое вскоре сделали в Финляндии (1900), ЮАР (1901), Канаде (1919) и Германии (1927). Довольно широкое распространение бюро кредитных историй получили в послевоенный период, когда начали действовать во многих других странах: в Аргентине и Уругвае (1950), Великобритании (1960), Ирландии (1963), Нидерландах и Японии (1965), Швейцарии (1968), Дании (1971), Южной Корее (1985), Бельгии и Норвегии (1987), Италии (1990), Испании (1994).

Кредитный рынок России развивается очень быстрыми темпами. Особенно популярным стало потребительское и ипотечное кредитование. Но вместе с этим на данном рынке проявляются негативные тенденции – значительный удельный вес просроченной задолженности, что ведет к ухудшению качества кредитного портфеля банка и угрожает его финансовой стабильности. Поэтому для кредиторов очень важно оценить кредитный риск и принять правильное решение в ходе заключения сделок при кредитовании. А для этого необходима достоверная информация о заемщике, как о его платежеспособности, так и о его обязательности.

Для сбора, хранения и обработки информации о заемщиках в России относительно недавно был создан новый субъект хозяйствования – бюро кредитных историй. Их деятельность позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования.

Эффективная деятельность бюро кредитных историй даст возможность расширить кредитование экономики, особенно те его виды, при которых сложно моментально качественно оценить кредитоспособность клиента опираясь лишь на те данные, которые он представляет (в особенности это касается потребительского «экспресс-кредитования»).

Поэтому основная цель бюро кредитных историй заключается в накоплении информации о заемщике, которая отражает его платежную дисциплину, и качественный ее анализ, с целью предоставления соответствующему банку кредитного отчета в наиболее оптимальные для него сроки.

В настоящее время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически во всем мире. Большинство развитых стран пришло к выводу о том, что эффективное развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности, а бюро кредитных историй — важнейший финансовый институт, позволяющий принципиально снизить риски в области кредитования.

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинарный механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Кредитные бюро выступают в качестве информационных посредников, учрежденных и принадлежащих самим кредиторам либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формируют картотеку на каждого заемщика.

Первые бюро кредитных историй появились на рынке потребительского кредитования. Этот сегмент, как и кредитование малого бизнеса, характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам, особенно с учетом того, что анализ, основанный на характеристиках заемщика и его кредитной истории, должен быть достоверным и объективным.

Таким образом, кредитные бюро, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска. Динамичное и стабильное развитие экономики в целом, различных отраслей и конкретных хозяйствующих субъектов невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости. Именно эти факторы создают необходимую конкурентную среду, а наиболее простым и эффективным инструментом распространения достоверной информации о субъектах рынка являются их кредитные истории, в идеале содержащие сведения о клиенте как плательщике по всем видам обязательств.

В России до появления бюро кредитных историй отмечается применение определённых инструментов, способствовавших снижению рисков кредитных организаций. В качестве подобных инструментов выступали, в частности, инструменты-предшественники, представленные на рисунке 1.