Статья на тему Правовое регулирование расчетов с использованием расчетных карт.

Фрагмент текста работы:

Активно используемым платежным инструментом в безналичных операциях служит расчетная карта в связи с простотой ее применения и автоматизацией процессов использования. Развитие интеграционных процессов и рост конкуренции обязывают банки искать и разрабатывать собственную стратегию внедрения на рынок расчетных карт как инструмента развития безналичных расчетов.

Несмотря на достигнутые значительные результаты, система безналичных расчетов на основе расчетных карт в России характеризуется рядом проблем и особенностей, которые определяются с одной стороны мировыми тенденциями развития безналичных расчетов, а с другой — тенденциями и спецификой развития законодательного регулирования расчетных карт.

Расчетные карты облегчают жизнедеятельность граждан и с каждым годом занимают главенствующее положение в сфере денежного оборота. Данные правоотношения регулируются конституционными, гражданско — правовыми и иными нормативно правовыми актами. Так, в Конституции Российской Федерации в ст.75 говорится о значимых составляющих финансовой системы и органе осуществляющим контроль за эмиссией денежных средств, регулирующим иные операции связанные денежно-кредитной политикой, управления платёжной системой, в том числе связанных и с использованием безналичного расчёта. Данные полномочия отведены Центральному Банку Российской Федерации . В ГК РФ речь идёт о безналичных расчетах, под которыми понимается исполнения денежных обязательств, то есть различные операции, связанные с получением, переводом денежных средств, которые подлежат осуществлению по поручению клиентов банка путём записи по соответствующим счетам. В связи с многочисленными операциями эти записи приобрели некую особенность денежных функций и в последующем стали называться безналичными деньгами.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям причисляются трансферы денежных средств (в том числе электронных) с использованием банковских счетов и расчетных карт, осуществляемые на основании распоряжения юридических и физических лиц . В ходе оформления необходимой документации, сопровождающей определенную форму расчета согласно установленному порядку, банковский персонал руководствуется действующими на территории Российской Федерации федеральными законами и банковскими правилами.

Кроме того, Центральным Банком Российской Федерации в 2006 году была издана Инструкция о банковских операциях, которая была принята в целях обеспечения исполнения вышеупомянутого федерального законодательного акта. В том случае, когда безналичные расчеты при помощи банковских карт осуществляются с использованием иностранной валюты как средства платежа, учитываются также положения федерального нормативного правового акта о валютном регулировании и валютном контроле.

Следует отметить, что в Российской Федерации осуществляется развитие национальной платежной системы реализации безналичных расчетов. Основные положения о данной деятельности представлены в главе XII федерального законодательного акта о Центральном Банке РФ (Банке России) и в федеральном нормативном правовом акте о национальной платежной системе. Положением Центрального Банка РФ определен порядок издания разъяснений по вопросам применения нормативных правовых актов к осуществлению безналичных расчетов. Не смотря на то, что такие разъяснения не являются нормативными правовыми актами, они обязательны к применению субъектами безналичных расчетов.

На сегодняшний день в Российской Федерации действуют правила безналичных расчетов, которые были утверждены Положением Центрального Банка РФ 19 июня 2012 года. На международном уровне осуществление безналичных расчетов урегулировано Унифицированными правилами по инкассо, которые были приняты Международной торговой палатой в 1995 году и действуют с 01 января 1996 года. Данный акт осуществил сведение к единому правил и обычаев для документарных аккредитивов.

Кроме того, на сегодняшний день действует Соглашение о мерах по обеспечению улучшения расчетов между хозяйствующими субъектами государств-участников Содружества независимых государств и Соглашение по урегулированию расчетов между хозяйствующими субъектами и банками Российской Федерации и Республики Беларусь, которые также регулирует порядок осуществления безналичных расчетов.

Несмотря на широкие возможности, предоставляемые безналичным расчетом, многими исследователями, занятыми изучением различных аспектов трансфера финансовых средств, отмечаются и наличие ряда ограничений, что обусловлено в большинстве случаев отсутствием единого определения его формы в научном мире . Согласно мнению одних специалистов, ограничения накладываются несовершенством действующей в настоящее время законодательной базой, регулирующей правила работы банка, порядком документального оборота, в частности при оформлении и подтверждении воли клиента (держателя банковского счета), третьих лиц-бенефициаров порядком определения . По мнению других, формы безналичного расчета и вида банковской расчетной операции, сопровождаемой оформлением установленных законом документов .

Необходимо отметить, что В.В. Витрянский в своих трудах, подчеркивает, что заключая с банком договор банковского счета и открывая счет в банке, клиент обязуется передать и передает банку имеющиеся у него на счету (счетах) денежные средства, а также денежные средства, поступающие на его счет от других лиц, в результате чего у него (клиента) возникает имущественное право требовать от банка совершение банковских операций по перечислению другим лицам по его распоряжению и в его интересах имеющихся на его счету безналичных денежных средств . Таким образом, поступившие от клиента денежные средства становятся собственным имуществом банка, поступают в его полное распоряжение, а между клиентом и банком возникают обязательственно-правовые отношения. ГК РФ не содержит никаких норм об иных видах сделок (договоров) (кроме договора банковского счета), которые вели бы к возникновению расчетных обязательств. Денежные средства, поступившие на счет клиента, считать собственностью банка, который приобретает это имущество, в свою очередь в «полное распоряжение», по нашему мнению, не совсем корректно. Поступающие на счет клиента денежные средства не будут являться собственностью банка, так как согласно п.4 ст. 845 ГК РФ денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока (не более чем десять дней). Кроме того, понятие «счет клиента» включает в себя не имущество, а регистрационную форму учета безналичных денежных средств, в связи с чем клиент не способен владеть этой формой (документом) как своим имуществом.

Осуществленный анализ законодательных документов, определяющих правила осуществления денежных переводов, позволил выявить отсутствие, в частности в Кодексе, раздела, в котором четко установлен порядок проведения безналичного расчета и трансфера электронных денежных средств посредством электронных средств платежа.

Таким образом, мы можем сделать вывод о неоднозначности ситуации, сложившейся в настоящее время в сфере правового регулирования расчетов с использованием расчетных карт. Выступая в качестве уникального по своему функциональному спектру предоставляемых возможностей инструмента, способного существенно увеличить денежный оборот, в рамках которого беспрепятственно производится оплата товаров и услуг, перевод безналичных денежных средств посредством электронных средств платежа, тем не менее, содержит некоторые недостатки, обусловленные несовершенством законодательной основы. Указанные в статье проблемы негативно отражаются на правоприменительной практике, что определяет необходимость их разрешения путем совершенствования гражданско-правовой основы регулирования расчетных отношений, усиление защиты прав и законных интересов их участников.