Статья на тему Особенности заключения договора страхования предпринимательских рисков.

Фрагмент текста работы:

Особенности заключения договора страхования предпринимательских рисков

Аннотация. Предпринимательство развивается на сегодняшний день интенсивно, в связи с чем возрастает необходимость в детальном урегулировании предпринимательских рисков в области страхования. В данной статье рассмотрены некоторые особенности этого вида рисков, а также детально рассматривается сам договор страхования предпринимательских рисков и этапы, предшествующие ему.
Ключевые слова: предпринимательский риск, бизнес, страхователь, договор страхования, франшиза.

Наряду с переходом к рыночной экономике возникли различные формы собственности и легализации предпринимательской деятельности, что было связано с развитием всей системы связанных между собой институтов (юридических лиц, индивидуального предпринимательства, лицензирования, несостоятельности, недобросовестной конкуренции и т. д.), что предопределяло развитие специальных механизмов, их методов регулирования, среди которых страхование, в частности страхование предпринимательских рисков, занимает важное место.
Однако в рыночной экономике на хозяйственную деятельность субъектов хозяйствования влияют факторы неопределенности и непредсказуемости, и для нее характерны различные виды рисков. Представляется, что задачей современного управления и государственного регулирования является создание механизмов для эффективного управления этими угрозами [4;172]. Страховое учреждение является одним из инструментов управления рисками в этой области.
Предпринимательские риски как особый вид страхования имущества имеют свои отличительные особенности. На основании принципы свободы договора, стороны имеют право прописать в договоре положения, без которых он не будет иметь юридической силы. А так как страховщик является профессиональным участником правовых страховых отношений, то ему необходима большая законодательная защита.
Перед заключением договора страхования предпринимательского риска страхователь должен проинформировать страховую компанию обо всей необходимой информации о страхуемом риске. Статья 944 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничивает это обязательство указанием на то, что страхователь должен предоставлять только известную ему информацию о застрахованном интересе. В этом случае объем необходимой информации определяется страховщиком в его письменных запросах. Эта информация должна действительно совпадать, поскольку если предоставлена ложная информация, страховщик имеет право потребовать, чтобы соглашение было признано недействительным.
В заявлении о желании заключить договор необходимо предоставить подробную информацию:
 о предпринимательской деятельности и условиях ее осуществления;
 ожидаемые доходы и расходы;
 заключенные договоры;
 своих контрагентах;
 других обстоятельствах, связанные со степенью риска [2;81].
Кроме того, в договоре страхования такого риска возможно наличие франшизы в виде определенного процента от страховой суммы или фиксированной суммы. Франшиза представляет собой сумму убытков, которая указана в договоре страхования, и благодаря которой страховщик может быть освобожден от выплаты страховки. Если говорить иначе, то франшиза представляет собой часть убытков, которые не возмещает страховая компания.
Страхователь в течение периода страхования и до наступления страхового случая обязуется уведомить страховщика о ситуациях, которые могут способствовать увеличению страхового риска. В таком случае стороны могут на добровольной основе изменить условия договора. Если же страхователь не выполняет свои обязательства, то страховщик имеет право расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков, понесенных в результате случившегося.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховых взносов. Она должна производиться вовремя и в том размере, который указан в договоре.
В соответствии со ст. 953 ГК РФ страхователь может обратиться в несколько страховых компаний для страхования собственных предпринимательских рисков. В таком случае страхуются различные предпринимательские риски с помощью одного или нескольких договоров (в соответствии с количеством страховщиков). Данный случай является исключением и здесь возможно превышение общей страховой суммы над каждой отдельно.
Кроме того, согласно ст. 950 ГК РФ предприниматель может застраховать свой риск у другого страховщика. Это возможно при условии, что первый страховщик страхует риск предпринимателя только частично, а не полностью. Тогда сумма общей страховой суммы не может превышать страховую стоимость всех договоров.
Сторонами могут быть только юридические лица (индивидуальные предприниматели) или одной из сторон может быть физическое лицо (физические лица), тогда риск, связанный с предпринимательством, будет распространяться только на сторону-предпринимателя. Например, на основании договора страхования имущества физического лица риск предпринимателя будет на стороне страховщика.
Меры гражданской ответственности сторон, вытекающие из договора страхования предпринимательского риска, изложены в правилах страхования, а также по взаимному соглашению сторон [3;412].
Договор страхования предпринимательского риска — это соглашение, на основании которого страховщик соглашается предоставить страховую услугу за оговоренную плату (страховую премию) в течение оговоренного периода времени — для создания предпосылок для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в бизнесе страхователя, которые могут возникнуть в результате ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а также в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды).
Форма договора страхования имеет важное значение. Как отмечают многие исследователи, для заключения сделки недостаточно внутренней воли сторон, необходимо выразить волю извне. Для заключения договора страхования предоставляется обязательная письменная форма (за исключением обязательного государственного страхования) (статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме с помощью формирования единого документа или передавая страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию), подписанный страховщиком.
Страховой полис — это документ, который исходит из определенной части договора — страховщика и доставляется другой стороне — страхователю в соответствии с письменным или устным заявлением, заранее отправленным страховщику. Полис не является договором страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это всего лишь документ, подтверждающий заключение договора.
Если договор не оформлен в отдельном документе, но полис выдается на основании заявления застрахованного, письменная форма договора считается соблюденной.
Пункт 2 статьи 943 предусматривает условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут обязательными для страхователя при условии, что выполнено одно из требований, указанных в этой статье: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне либо прикрепленный к нему (запись в договоре должна свидетельствовать) [6].
Страхование предпринимательского риска осуществляется либо в случае нарушения контрагентом предпринимателя обязательств, либо в случае изменения условий предпринимателя (пункт 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации) по не зависящим от него причинам [1].
Поскольку в данном случае имеется в виду систематическая деятельность, направленная на получение прибыли, то изменение условий деятельности должно быть систематическим. Соответственно, упущенная выгода от случайной разовой потери груза не может быть застрахована. Возможно застраховать только выгоду, потерянную из-за такого изменения условий, при которых случаи потери груза становятся более частыми. Решением проблемы может быть страхование от единовременной потери груза.
Еще одной особенностью договора страхования рисков предпринимателя является страхование рисков предпринимателя только для самого застрахованного и только в его пользу. Ни выгодоприобретатель, ни застрахованный не могут быть назначены в договоре. Однако последствия нарушения этих двух принципов различны. При назначении бенефициара в договоре, только это условие договора является недействительным. Когда в договоре указывается застрахованное лицо, весь договор считается недействительным. Более легкие последствия предусмотрены законом для страхования рисков третьих лиц. Такой договор считается заключенным в пользу застрахованного (статья 933 Гражданского кодекса).
В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не может превышать стоимость застрахованного предмета [5;56]. Она определяется как сумма возможных убытков из-за неисполнения подрядчиком или других непредвиденных обстоятельств (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса).
Основой страхования предпринимательского риска является принцип наличия страхового интереса застрахованного лица. Законодатель в ст. 933 Гражданского кодекса Российской Федерации отметил, что страховать предпринимательские риски разрешается только самому страхователю. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, признается недействительным (пункт 2 статьи 933 Гражданского кодекса Российской Федерации) [1].
Подводя итог, можно сказать, что договор страхования предпринимательского риска — это весьма новый и перспективный правовой институт, который нуждается в более подробном управлении. Он имеет все особенности, присущие договору страхования имущества. Договор страхования предпринимательского риска может включать, помимо прочего, страхование риска потери предпринимательской деятельности в результате нарушения страхователем своих обязательств, включая риск неполучения ожидаемого дохода. Особенностью такого договора является то, что его можно использовать для страхования предпринимательских рисков только застрахованных лиц и только в их пользу. В связи с многочисленными нюансами, которые включают страхование предпринимательских рисков, в зависимости от спецификаций страхователей, застрахованных объектов и т. д., разработка и принятие отдельных документов по страхованию предпринимательских рисков в различных областях по меньшей мере нецелесообразны и создать единый акт, охватывающий все сферы, нереально.