Статья на тему Формы кредита и их развитие в современной российской экономике

Фрагмент текста работы:

Формы кредита и их развитие в современной российской экономике

Аннотация: современная кредитная политика банков в условиях высокой конкуренции и нестабильной экономической ситуации направлена на нахождение компромисса между привлечением клиентов и снижением кредитных рисков до приемлемого уровня. Одним из способов, который позволяет снизить кредитную ставку, не увеличивая риски, является наличие обеспечения по займу. В статье описываются основные формы обеспечения кредита, их сильные и слабые стороны. Дается предложение по наиболее эффективному их использованию.

Annotation: modern credit policy of banks in conditions of high competition and unstable economic situation is aimed at finding a compromise between attracting customers and reducing credit risks to an acceptable level. One of the ways to reduce the credit rate without increasing the risks is the availability of collateral for the loan. The article describes the main forms of loan security, their strengths and weaknesses. The proposal on the most effective use of them is given.

Ключевые слова: кредитная политика, формы обеспечения, кредитный риск.

Keywords: credit policy, forms of security, credit risk.

Обеспечение экономического роста и устойчивого регионального развития невозможно без взаимодействия хозяйствующих субъектов с банковским сектором. Поэтому современная кредитная политика, проводимая банками, должна иметь клиентоориентированный подход, но при этом учитывать и минимизировать свои риски.
Можно выделить два основных фактора, влияющих на кредитную политику банка: макроэкономические процессы в экономике и конкурентная среда.
Прирост активов банковского сектора Российской Федерации в январе–июне 2018 года сопровождался существенным расширением кредитования как корпоративного (на 1313 млрд рублей), так и розничного (на 1143 млрд рублей) [1].
Данная динамика отражает необходимость использования заемных ресурсов, как в сфере бизнеса, так и в потребительской сфере. При наращивании объемов требуемых заемных средств возрастает и конкуренция в сфере кредитования.
Кредитные организации, в борьбе за клиента, стремятся создать наиболее привлекательный кредитный продукт, максимально упрощают процедуру выдачи займа. Данная политика, с одной стороны, позволяет выдать больший объем денежных средств, тем самым обеспечить большую прибыль, но с другой стороны, возрастают кредитные риски, в том числе риск невозврата заемных средств. В свою очередь, увеличение доли выданных ссуд с высокой степенью риска отражается на качестве кредитного портфеля финансовой организации, снижая ей рейтинг. Однако, в условиях нестабильной экономической ситуации на рынке, кредитование несет в себе большие риски.
Повышение НДС и цен на топливо, а также снижение курса рубля могут привести к снижению платежеспособности населения, реальные доходы которого в последние годы увеличились незначительно.
Все это может спровоцировать рост дефолтов по кредитам как физических, так и юридических лиц в ближайшее время. Следовательно, новую волну массового банкротства кредитных организация по причине роста просроченной ссудной задолженности, и потере сбережений населения.
Кроме того, полагаем, что наиболее актуальной и острой остается проблема кредитования малого бизнеса. Процесс создания малого предприятия предполагает наличие «стартового» капитала. При отсутствии или недостаточном количестве у предпринимателя собственных средств единственным источником получения необходимого объема финансирования является банковский кредит. Также существенной проблемой для функционирующих на рынке малых предприятий является недостаток оборотных и основных средств, что также демонстрирует высокую потребность в привлечении дополнительных источников финансовых ресурсов.