Реферат на тему Проблема морального риска в отношениях банка и вкладчика

Содержание:

Введение 3

1. Теоретические аспекты морального риска в банковской деятельности 5

1.1. Понятие морального риска 5

1.2. Классификация моральных рисков 8

2. Методы противодействия моральным рискам 12

2.1. Способы борьбы с моральными рисками, возникающими в деятельности банка 12

2.2. Роль системы страхования вкладов 16

Заключение 21

Список использованной литературы: 23

Введение:

Основными задачами современной экономики России являются повышение капитализации банковского сектора, увеличение инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач первостепенное значение имеет привлечение в банковский сектор свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов граждан во вклады имеет макроэкономическое значение для нашей страны.

Накопления населения, не участвующие в хозяйственном обороте, теряют в результате инфляции свою покупательную способность и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. По мнению большинства отечественных специалистов, занимающихся данной проблемой, основным фактором, сдерживающим решение этой проблемы, является низкий уровень доверия населения к коммерческим банкам, что связано с последствиями финансового кризиса 1998 г.

Таким образом, в целях повышения доверия населения к банковской системе страны, для развития рынка банковских услуг необходимо внедрять различные способы обеспечения выполнения банками своих обязательств перед гражданами — вкладчиками.

В связи с этим Банком России и Правительством Российской Федерации реализуются различные меры. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 г. Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», что в целом положительно сказалось на развитии сберегательного дела в современных условиях. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимые правовые рамки для защиты интересов вкладчиков. [1]

На сегодняшний день очень актуально и популярно среди физических лиц хранить деньги в банках. Многие люди не думают о сохранности своих вкладов и предпочитают банки (чаще всего частные) которые предлагают высокий процент, но это часто рискованно, в связи с этим возникают различные риски, проблемы, чаще потеря суммы вклада. В целях защиты граждан от рисков Банк России и Правительство Российской Федерации реализуют различные меры. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно сказался на развитии сберегательного дела в современных условиях. Россия. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимые правовые рамки для защиты интересов вкладчиков.

Моральный риск представлен как действия экономических агентов, направленные на максимизацию собственной полезности в ущерб другим из-за неравенства информации и различия интересов, проявляющиеся в изменении поведения одной из сторон договора. Риски морального поведения в банковской деятельности делятся на две группы: риски морального характера, возникающие внутри банка; моральный риск, вызванный внешней средой деятельности банка. Установлено, что в случае неадекватного оппортунистического поведения персонала, прямо или косвенно нарушающего условия договора, банк зачастую не имеет возможности контроля.

Заключение:

На сегодняшний день очень актуально и популярно среди физических лиц хранить деньги в банках. Многие люди не думают о сохранности своих вкладов и предпочитают банки (чаще всего частные) которые предлагают высокий процент, но это часто рискованно, в связи с этим возникают различные риски, проблемы, чаще потеря суммы вклада. В целях защиты граждан от рисков Банк России и Правительство Российской Федерации реализуют различные меры. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно сказался на развитии сберегательного дела в современных условиях. Россия. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимые правовые рамки для защиты интересов вкладчиков.

Поскольку банки неразрывно связаны с денежными инструментами, их основная деятельность, естественно, вытекает из функций денег. Они обеспечивают осуществление расчетов, хранение сбережений, кредитование (то есть перераспределение средств во времени и пространстве). Кроме того, банки работают на финансовых рынках, которые, по сути, являются производными от рынка пассивов. Стратегии поведения банка заключаются в определении структуры активов и пассивов, а также объемов и темпов роста их элементов. Очевидно, что в совокупности эти стратегии определяют функционирование банковской системы в целом, ее взаимодействие с другими отраслями экономики. В то же время внутренняя структура банковской системы, концентрация на рынках различных банковских услуг позволяют понять, поведение каких банков в основном влияет на отдельные показатели всей системы в целом, на ее устойчивость и динамику ее развития. [10]

Чтобы решить агентские проблемы в сфере финансовых услуг, было принято множество правил, касающихся раскрытия банковской информации, прозрачности и бухгалтерского учета. Участникам рынка и органам социальной защиты нужны точные и своевременные данные для оценки финансового состояния банков. Важно, чтобы банковские менеджеры и регулирующие органы периодически отчитывались о своей деятельности.

Банковский вклад — это минимальный риск потери основной вложенной суммы плюс гарантированная и заранее известная сумма дохода, которую клиент сможет получить по истечении срока, указанного в договоре. Работа системы страхования вкладов, контроль над рискованностью, политика, проводимая банками со стороны ЦБ, — эти факторы определяют максимальную надежность вложения сбережений в депозиты.

По сравнению с другими финансовыми инструментами, предназначенными для физических лиц, вклады обладают самой высокой ликвидностью. ГК РФ определяет обязанность банка выдавать средства из вкладов по первому требованию клиента, в то время как по многим другим вариантам вложения средств вернуть свои деньги можно только через определенное время после подачи заявления.

Фрагмент текста работы:

1. Теоретические аспекты морального риска в банковской деятельности

1.1. Понятие морального риска

Моральный риск— представление о том, что одна из сторон, так или иначе защищенная от риска, будет действовать иначе, чем при отсутствии такой защиты; риск того, что одна из сторон сделки заключила соглашение недобросовестно, предоставила заведомо ложную информацию о своих активах, обязательствах или кредитоспособности или имеет стимул принять до заключения договора.

Следует отметить, что сфера применения понятия морального риска очень широка и может выходить за рамки агентских отношений, поскольку применима в тех сферах, где ни одна из сторон не может рассматриваться как принципал или агент. Тем не менее классической сферой действия понятия морального риска являются именно агентские отношения, включающие в себя огромное разнообразие видов взаимодействия, от работодателя и работника до общества и государства.

Можно также добавить, что в литературе термин «моральный риск» не всегда употребляется одинаково. Первоначально этот термин появился в литературе, посвященной проблемам страхования. Здесь внимание было сосредоточено на двух видах информационного совершенства: [2]

1. Моральный риск, который возникает, когда страховая компания не может наблюдать, прилагает ли ее застрахованный клиент какие-либо усилия, чтобы избежать потенциальных убытков или нет.

2. Неблагоприятный отбор, возникающий, когда застрахованный знает больше, чем страховая компания на момент покупки полиса, о вероятности возникновения несчастного случая. Некоторые авторы используют термин «моральный риск» как по отношению к негласным действиям, так и по отношению к негласной информации, как разновидности проблемы «принципал-агент».

Моральный риск повсюду. Возникает всегда при заключении трудового договора. Фредерик Тейлор, отец «научного менеджмента», писал, что вряд ли можно найти компетентного работника, который не посвящал бы большую часть своего времени изучению того, насколько медленно он может работать, так что у работодателя все еще создается впечатление, что он работает на пределе своих возможностей. приемлемый темп. Сотрудник может тратить рабочее время на подготовку к экзамену или болтать с другом по телефону, в то время как у него впереди работа. Сокрытие предприятиями информации, необходимой для разработки планов, центральными плановыми органами было обычным явлением при социализме.

Предприятия переоценили потребность в ресурсах и недооценили свои производственные возможности. Это сокрытие информации было необходимо им, чтобы не ставить слишком узкие цели. В «Форде» на одном из заводов начальник производства тайно спилил деревянные планки, отделявшие одну раму автомобиля от другой на сборочной линии, чтобы произвести больше автомобилей, скрытых от центрального руководства компании в Детройте. Целью этих дополнительных автомобилей (которые назывались «Китти») было создание скрытого резерва автомобилей, который позволил бы избежать наказания за невыполнение слишком напряженных производственных задач в неблагоприятных условиях. Таким образом, от руководства компании скрывались максимальные производственные возможности в хорошие времена. В конце концов, если бы они стали известны, их бы поставили в качестве целей.

Частным случаем морального риска является проблема, которую называют проблемой принципала-агента (заказчика-исполнителя) или проблемой агентских отношений (агентства). Идея этих концепций очень проста. Агент действует от имени принципала, но принципалу сложно контролировать действия своего агента. То, что директор может наблюдать, в основном является результатом. Если принципал является владельцем фирмы, то менеджер является агентом, и результатом будет прибыль в конце года. Если бы не было внешних обстоятельств, которые могли бы повлиять на результаты, то принципал мог бы оценить результаты деятельности фирмы и сделать выводы о поведении агента (об уровне его усилий). Однако если внешние обстоятельства могли повлиять на результаты, то в этом случае у агента могут быть серьезные аргументы в свою защиту. Он будет приписывать плохие результаты неблагоприятным внешним условиям, и директор не сможет точно определить, что стало причиной плохих результатов. Любой контракт с агентом будет неполным контрактом.