Реферат на тему Предоставление банковских кредитов (правовые основы, порядок, формы, условия и этапы кредитования)

Содержание:

Оглавление

Введение. 2

Предоставление банковских кредитов (правовые основы, порядок, формы, условия и этапы кредитования). 3

Заключение. 10

Список использованной литературы. 11

Введение:

Банковское кредитование населения одно из важных элементов экономики России, является формой движения ссудного капитала. В процессе банковского кредитования возникают экономические отношении, в которых временно свободные денежные средства, накопленные коммерческим банком, предоставляются клиентам на условиях возвратности, срочности и платности. Отношения, возникающие при банковском кредитовании, регулируются федеральными законами РФ и нормативно-правовыми документами ЦБ РФ.

В последние годы страна пережила состояние кризиса, отразившегося на реальном секторе экономики, бизнесе и населении, что привело к падению спроса на товары и услуги, снижению платежеспособности и кредитной активности населения. В сложившейся ситуации банки направлены на массовость клиентов и недостаточно внимания уделяют развитию организации кредитного процесса и созданию новых продуктов, отвечающих интересам и потребностям населения.

В настоящее время на фоне общего спада экономики, роста доли просроченной задолженности населения, увеличения требований к созданию резервов по кредитам населению, снижения доходов населения важной задачей коммерческих банков становится создание гибкой кредитной политики легко подстраивающейся под все изменения в экономике страны и формирование кредитных программ отвечающих интересам потенциальных заемщиков

Целью данной работы является рассмотрение предоставления банковских кредитов через такие аспекты, как правовые основы, порядок, формы, условия и этапы кредитования.

Заключение:

Кризисные явления в мире и Российской Федерации выявили отдельные проблемы в правовом регулировании банковского кредитования. Если их рассматривать в комплексе, то можно отметить, что несмотря на постоянное внимание со стороны государства к банковской деятельности, именно эта сфера оказалась самой неустойчивой и повлекла за собой негативные последствия для всей экономике страны.

В первую очередь, следует отметить, что в науке до сих пор нет четкого установления принципов формирования банковской системы государства. В основном применяются общие принципы банковского кредита, которые, к сожалению, не оказывают существенного влияния на ее становление и эффективное функционирование. Банковский кредит, как и все элементы, составляющие финансовую систему государства, представляет собой экономическую и правовую категорию.

Как экономическая категория банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала, в процессе которого возникают экономические отношения по привлечению временно свободных денежных средств хозяйствующих субъектов и граждан кредитными организациями и созданию в них специальных фондов для последующего предоставления юридическим и физическим лицам денежных средств на определённых условиях. Банковский кредит – неотъемлемый элемент процесса общественного воспроизводства.

При недостаточности собственных финансовых ресурсов хозяйствующие субъекты, действующие на различном праве собственности, активно привлекают созданный кредитными организациями ссудный капитал для пополнения оборотных средств, производства, капитальных вложений и других целей производственного и непроизводственного характера.

Фрагмент текста работы:

Предоставление банковских кредитов (правовые основы, порядок, формы, условия и этапы кредитования).

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

2008 года банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК) – сколько конкретно в рублях, долларах или евро заемщик должен заплатить банку с учетом всех сопутствующих платежей (абсолютная сумма платежа). Соотношение ПСК и суммы кредита позволяет оценить размер так называемой «переплаты» – сколько в целом придется заплатить за пользование заемными деньгами.

Деятельность кредитных организаций, их взаимоотношения с заемщиками и БКИ регулируют часть 2 Гражданского кодекса РФ , федеральный закон от 02.12.1990 №395–1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» , федеральный закон от 16.07.1998 №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 №218 ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 16.07.1998 №102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 №218 ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 02.07.2010 №151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральный закон от 21.12.2013 года №353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина должника» от 29.12.2014 №476 ФЗ.

Кредиты обслуживаются исключительно банками. Микрофинансовые организации и физические лица дают займы. Займ — отношения экономического характера между банком и клиентом, возникающие при передаче денежных средств.

Выделяют 3 элемента кредита:

 субъекты кредитных отношений — кредитор и заемщик (должник);

 объекты кредитных отношений — денежные средства, передаваемые другому лицу в виде ссуды (ссудный капитал);

 цена кредита — цена за пользование ссудным капиталом (ссудный процент).

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.

Сущность термина «потребительский кредит» отражена в Письме Банка России от 26.05.2005 г. № 77-Т. Из него следует, что под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако, здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире. Потребительским кредитом может стать покупка недвижимости в рассрочку, кредит для получения образования, ежедневные текущие покупки заемщика посредством кредитных карточек, ссуды индивидуальным предпринимателям и т.д. Хоть они и не в полной мере соответствуют классической трактовке понятия потребительского кредита, но в ряде случаев могут рассматриваться именно как таковые.