Реферат на тему Правоотношения в кредитной сфере на современном этапе развития гражданского законодательства.

Содержание:

Введение

1. Понятие и признаки правоотношений в кредитной сфере РФ

2. Актуальные вопросы исполнения и расторжения кредитных обязательств по законодательству РФ

3. Проблемы правового регулирования в сфере кредитования на современном этапе развития гражданского законодательства

Заключение

Список использованных источников и литературы

Введение:

Актуальность работы. Кредит – важный институт, при помощи которого государство осуществляет мобилизацию и перераспределение временно свободных средств, и контроль за правильным их использованием. В процессе кредитования возникают организованные и регулируемые нормами гражданского права правоотношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Развитии совершенствования кредитных правоотношений, их теоретические основы — тема чрезвычайно интересная, поскольку коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности.

Актуальность разработки темы кредитных правоотношений заключается именно в понимании широты охвата кредитными отношениями производства и общества, что в целом составляет важное условие для всестороннего и эффективного его использования.

Целью работы является всесторонний анализ системы кредитных правоотношений по действующему гражданскому законодательству РФ.

Объектом исследования выступают общественные отношения, возникающие в процессе реализации кредитных обязательств в РФ.

Предмет курсовой работы – вопросы, на которых основывается анализ реализации в Российской Федерации правоотношений в кредитной сфере. В предмет исследования включены нормативные правовые акты, учебная литература и научные правовые работы, монографии, написанные по рассматриваемой тематике.

Методологическую базу исследования составили общенаучные методы такие, как исторический, метод анализа, статистический, сравнительно-правовой и т.д.

Структура работы определена ее целями и задачами. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

Заключение:

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств взаймы. Их сущность заключается в движении заемного капитала. Однако кредитные отношения являются не только экономической, но и правовой категорией, так как право не только регулирует экономические отношения, но и оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется постольку, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание и деятельность которых требует четкой регламентации.

Кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения. Специфика кредитных правоотношений проявляется в следующем. Эти отношения облечены в форму обязательств. Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам.

Итак, в современных условиях развития экономики и права, несмотря на тяжелую ситуацию, вызванную непредвиденными событиями последних двух лет, институт банковского кредитования находится на стадии успешного и активного становления и является особо значимым для устойчивости экономики России в целом, а также для благополучного положения дел физических и юридических лиц. Поэтому рациональная и правильная организация процесса банковского кредитования с правовой точки зрения, безусловно, важна и оказывает значительное влияние на дальнейшее совершенствование норм действующего законодательства.

Таким образом, анализ норм действующего законодательства, а также правоприменительной практики позволяет говорить о том, что, несмотря на постоянную проработку норм действующих законов, а также приведение их в соответствие с реалиями, существующими в экономике страны, проблемы в сфере банковского кредитования все же остаются. И для их решения необходимо грамотное законодательное регулирование института банковского кредитования, что позволит обеспечить баланс интересов не только кредитных банковских организаций и их потенциальных клиентов, но и общества и государства в целом.

 

Фрагмент текста работы:

1. Понятие и признаки правоотношений в кредитной сфере РФ

В научной сфере основным является мнение, что структура правоотношения состоит из трех основных составляющих: субъекты, объект, содержание. Субъекты – это непосредственные участники правоотношения (физические, юридические лица). Объектами является то, для чего эти субъекты вступают в правоотношения. — это то, ради чего люди вступают в правовые отношения. Содержание – это субъективные права и юридические обязанности, которые отражают связь между участниками правовых отношений.

Кредитные правоотношения — урегулированные нормами правовые отношения, которые состоят в передаче заемщику кредитором денег, иных вещей, которые можно определить родовыми признаками, в основном, на условиях платы и возвратом в оговоренный срок такого же размера денежных средств либо вещей, либо в том, что одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку исполнения определенном обязанности по договору, например, передать имущество или выполнить работу . Это структура общественных отношений, содержанием которых является движение ссудного капитала, которая регулируется по поводу движения ссудного капитала, урегулированная системой, связанных между собой правовых ном и институтов, которая характеризуется внутренним единством и отличиями соответственно особенностям регулируемых кредитных правовых отношений, которые зависят от конкретной формы кредита.

Основой кредитных правовых отношений служат экономические отношения по поводу предоставления в пользование денежных средств, которые временно свободны. Сущность данных отношений состоит в движении заемного капитала. В экономических концепциях под капиталом понимается совокупность денежных средств, которые передаются во временное пользование на основе возврата за проценты, составляющие плату. Источниками заемного капитала являются денежные средства, которые высвободились в процессе кругооборота капитала.

Кредитные отношения необходимо признать экономико-правовой категорией, так как право реагирует на экономику, а также действует на экономические отношения. Правовое воздействие на кредитные отношения проявляется более сильно, так как в данных отношениях участвуют специальные субъекты, деятельность которых нужно детально регламентировать.

Особенность данных отношений заключается в следующем. Данные отношения существуют в форме обязательств. Разным является место кредитных отношений в гражданском обороте. Кредитные правоотношения являются денежными обязательствами. Банковский кредит, который представляет собой специфичный состав организационных и имущественных отношений, регулируется разными правовыми отраслями (гражданским, финансовым, административным и т.д.).

Объект кредитных правоотношений — это кредит, а именно средства, которые предоставлены во временное пользование за плату с условием возврата. Данные отношения могут возникнуть между:

— банками и их клиентами в связи с предоставлением им кредита;

— между банками в связи с предоставлением межбанковских кредитов;

— между Центральным Банком Российской Федерации и кредитными организациями, при этом Банк России выступает кредитором последней инстанции.

Первый тип отношений отличается тем, что заключается кредитный договор между кредитором (банком) и заемщиком (физическое или юридическое лицо). По этому договору банк обязуется предоставить клиенту определенный размер денежных средств на условиях договора, а клиент обязан вернуть данную сумму и заплатить проценты за нее. Внутренние отношения банковской системы основываются или на договоре, или на нормативных актах разного уровня. Кредитные организации на основе договора могут совершать различные взаимные операции, размещать вклады друг у друга, кредиты, а также совершать расчеты открытием корреспондентского счета. Взаимодействие Центрального Банка Российской Федерации и кредитных организаций состоит в открытии при создании корреспондентских счетов, предоставлении кредитов и др. Для целей гарантирования устойчивости банковской системы, Банк России определяет нормативы, которые обязательны для всех кредитных организаций, например, минимальный размер уставного капитала .

При банковском кредитовании, кроме кредитора и заемщика, также непосредственно затрагиваются интересы двух других субъектов, что является отличием от других видов кредитования. Первым является лицо, обеспечивающее исполнение кредитных обязательств, если оно не совпадает с заемщиком, им может быть поручитель, страховщик, залогодатель, гарант. Данное лицо заинтересовано в своевременном и полном исполнении обязательства, так как банковское кредитование осуществляется на основе условий платности, срочности и возвратности. При неисполнении кредитного договора залогодатель сам приобретает определенные права по реализации ответственности.

Вторым субъектом является совокупный обладатель прав. Определенную специфику для банковского кредитования имеет осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств. Их правовой режим не установлен законодательно, однако банк имеет дополнительные обязанности по данным средствам, а у вкладчика существуют права, который передал деньги в виде вклада или счета. Также обременение кредита возможно обязательством банка перед государством, которое предоставило целевой льготный кредит. Вкладчики рискуют своей собственностью, как субъекты, которые заинтересованы в получении высокого процента по своему вкладу, так как находятся в зависимости от кредитной политики банков.

Во втором случае затронут круг интересов государства или общественные интересы в целом, в смысле предоставления определенной суммы денежных средств для работы общественно важных видов деятельности либо права определенных общественных групп, которые заинтересованы в конкретном предоставлении данных средств заемщикам. Определенными правообладателями при целевом кредитовании являются неперсонифицированные субъекты государственного механизма, которые обязаны использовать кредитные ресурсы.

Центральный Банк Российской Федерации является сложным субъектом банковского кредитования, он выступает гарантом развития и укрепления банковской системы России, также выполняет функции кредитора последней инстанции для кредитных организаций, которые организуют систему рефинансирования, выполняющим надзор за их деятельностью. Банк Росии выполняет контроль за необходимостью и законностью создания банков и небанковских кредитных организаций в соответствии с обязанностями, возложенных на него законом.

Данный контроль ведется в ходе рассмотрения вопроса регистрации кредитной организации в Книге государственной регистрации кредитных организаций, предоставлении и отзыве лицензии на право совершений банковских операций в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Осуществление деятельности Банка России главным образом направлено на управление денежно-кредитной системой страны, что является его главной особенностью. При заключении гражданско-правовых сделок с кредитными организациями, он оказывает воздействие на развитие системы кредитных организаций и устанавливает денежно-кредитную политику страны.