Реферат на тему Понятие банковской системы

Содержание:

1. Понятие банковской системы 3
2. Практическая часть 15
Список литературы 17

Фрагмент текста работы:

1. Понятие банковской системы

Функциональная специфика деятельности банков предопределяет необходимость организационно-правового выделения их в самостоятельную, относительно замкнутую структуру, которая называется банковской системой.
Банковская система играет важную роль в формировании экономических отношений между субъектами денежного рынка. Это объясняется тем, что именно банки являются одним из важнейших элементов структуры экономики по организации движения финансовых потоков. Они составляют основу кредитной системы страны, концентрируют основную часть ее ресурсов.
Именно в функционировании банковской системы наиболее динамично и активно проявляются все положительные и отрицательные явления, происходящие в экономике.
Прежде чем определить, в чем суть банковской системы, ознакомиться с ее структурой, принципами построения и основными функциями, следует отметить, что существует несколько подходов к трактовке понятия «банковская система».
Уместно из них выделить два основных подхода — институциональный и институционально-экономический .
Институциональный подход предусматривает определение банковской системы как совокупности банков, которые ее образуют. Данный подход к определению сущности банковской системы прослеживается в национальном законодательстве.
Следует заметить, что по данному подходом банковская система только рассматривается как совокупность банковских учреждений, которые являются составными кредитной системы.
По институционально-экономическому подходу банковская система возникает не вследствие механического объединения отдельных банков, а основывается на заранее выработанной концепции, в рамках которой каждый вид банков и каждый отдельный банк занимает определенное место.
Структура банковской системы зависит от определенных общественно-экономических условий. Итак, институционально-экономический подход предусматривает рассмотрение банковской системы, исходя из экономических, правовых, организационных условий, которые определяют потребность системного упорядочения банковской деятельности.
Банковская система является подсистемой кредитной системы, которая, в свою очередь, является подсистемой финансовой системы страны, а финансовая система — подсистемой экономической системы страны.
На банковскую систему распространяются правила и нормы деятельности, характерные для всей финансовой системы государства.
Финансовая система — это совокупность экономических отношений и институтов, которые осуществляют перераспределение денежных потоков в экономике.
Такое перераспределение, а фактически речь идет о перераспределении национального дохода, происходит по двум каналам:
1. Через систему государственных финансов, а именно, через государственные фонды: государственный бюджет, пенсионный фонд, страховые фонды и другие;
2. Через систему рыночных отношений, в частности, через банковскую систему и специализированные кредитно-финансовые институты.
В свою очередь финансовая система является подсистемой экономической системы государства, поскольку обслуживает потребности финансового обеспечения функционирования социально-экономических процессов в стране.
Итак, банковская система с одной стороны — это совокупность финансовых посредников, занимающихся банковской деятельностью, а с другой — одна из составляющих социально-экономической надсистемы, призвана соответствовать определенным целям :
 обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками: важнейшие услуги банковского сектора связаны именно с трансформацией ресурсов. В последнее время банкам удается аккумулировать не более 40% внутренних сбережений. Часть ресурсов отвлекается на покрытие повышенных рисков банковского сектора и соблюдения нормативов надзорного органа – ЦБ РФ;
 способствовать эффективной аллокации вовлеченных в финансовый оборот ресурсов. Аллокация (распределение, размещение) финансовых ресурсов в банках происходит с помощью соответствующего инструментария, а именно: привлечение депозитов и предоставление кредитных ресурсов, инвестирование в различные финансовые активы. Существующая финансовая инфраструктура обеспечивает только перетекание капитала в мировые финансовые и оффшорные центры, но не межотраслевую аллокацию. В условиях, когда только 9-10% инвестиций поставляются банковским сектором, происходит сохранение существенной доли сырьевого сектора в экономике, даже при высоком уровне налогообложения в добывающих отраслях. Следовательно, существующие структурные диспропорции экономики могут быть преодолены только за счет эффективной аллокации ресурсов посредством эффективной банковской системы;
 предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства. Банковская система способна эффективно содействовать государству в реализации базовых социальных функций с помощью: повышение доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом; создание возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования; создание возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов; повышение ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений. Повышение доступности финансовых услуг повысит вертикальную мобильность в обществе, ускорит обновление элит, способствовать развитию человеческого капитала;
 обеспечивать укрепление финансового суверенитета. Политическая, на первый взгляд, цель имеет и экономическое обоснование. Во-первых, суверенитет — это возможность максимизировать добавленную стоимость, произведенную на территории страны и распределенную в пользу ее резидентов. Во-вторых, суверенитет — это определенная свобода в проведении внешней и внутренней политики. В частности, это возможность эмитировать деньги в соответствии с изменением внутреннего спроса на деньги. При отсутствии такой возможности национальная валюта заменяется ее суррогатами и иностранной валютой. В-третьих, независимая банковская система смягчает внешние шоки, не требуя, в отличие от резервных фондов, изъятие ресурсов из национального оборота. Таким образом, обеспечивается экономическая безопасность государства, снижается уровень рисков, связанных с дискриминацией национальных компаний на мировом рынке. Наконец, независимая банковская система станет базой для интеграции российского бизнеса в мировое экономическое общество. Таким образом, банковская система будет способствовать достижению глобальной конкурентоспособности российской экономики в целом;
 обеспечивать общественный надзор и регулирование банковской деятельности с целью согласования интересов отдельных банков с общественных интересов;
 обеспечивать надежность и стабильность функционирования отдельных банков и банковской системы в целом с целью стабилизации денег и бесперебойного обслуживания экономики .
Достижения сформулированных выше целей банковской системы необходимо для удовлетворения базовых потребностей экономических агентов, включая нефинансовые корпорации, население и государство.
В мировой экономике масштабы и сила воздействия банков на предприятия реального сектора, как и рынка ценных бумаг на стабильность банковской системы, стали поводом для знаменитых дискуссий между экономистами и обусловили появление двух моделей функционирования финансовых систем:
 англосаксонская модель — характерна для экономик, в которых фондовый рынок выступает ведущим механизмом привлечения инвестиций;
 континентальная (европейская) модель — предполагает, что основным кредитором экономики выступает банковская система.
По большому счету, эти модели разделяют запрет или разрешение банкам проводить операции с ценными бумагами предприятия.
Важным критерием при отнесении той или иной модели финансовых систем, способ обеспечения деятельности и финансирования промышленных корпораций.
В странах с англосаксонской моделью (рыночно-ориентированной финансовой системе) на высокоразвитом рынке ценных бумаг деятельность коммерческих банков ограничивается, в то же время, распространена присутствие специализированных финансовых институтов. Целью центрального банка, который является независимым, выступает поддержание стабильности цен при использовании инструментов денежно-кредитной политики, не зависит от правительства.
В странах с континентальной моделью (банко-ориентированная финансовая система) кредитные организации совмещают функции долгосрочного кредитования промышленных предприятий и контроля над деятельностью корпораций в целом и за ходом реализации ею отдельных инвестиционных проектов. При этом, деятельность кредитных организаций носит универсальный характер, то есть ими одновременно осуществляются кредитные, фондовые, расчетные, валютно-обменные коммерческие операции, реализуются различные банковские продукты и услуги при активном контроле и участии в деятельности кредитных организаций со стороны государства. Центральный банк страны проводит денежно-кредитную политику, является частью инструментария, которым обладают органы власти для регулирования экономики. При этом, денежно-кредитная политика связана со структурной, бюджетной, конъюнктурной политиками, хотя используется для выполнения экономических и социальных задач правительства.
В зависимости от места центрального банка в банковской системе и функций коммерческих банков, которые образуют ее второй уровень, в мировой банковской практике принято выделять три основных модели банковских систем:
1) немецкий,
2) англосаксонскую,
3) Федеральную резервную систему США.
В настоящее время банковская система России является двухуровневой. Это означает, что в ней есть один головной банк – центральный банк, играющий особую роль в банковской системе. Он контролирует деятельность всех других банков – коммерческих банков с государственным участием в капитале, частных банков, банков с иностранным капиталом. Также центральный банк предоставляет банковское обслуживание всем коммерческим банкам и может способствовать разрешению проблем, возникающих у отдельных коммерческих банков. Именно такое положение банков в банковской системе означает, что центральный банк находится на первом уровне, а остальные коммерческие и специализированные банки – на втором уровне банковской системы .
С одной стороны, банковская система представляет собой некий механизм, который ограничивает формы взаимодействия участников денежно-кредитных отношений, упорядочивая его и упрощая. С другой — банковская система имеет своим реальным воплощением определённую организационную структуру, то есть представляет собой институт — организацию. Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики.
Прежде всего, отметим, что понятия «банковская система» и «кредитная система» – не синонимы. На наш взгляд, понятие «кредитная система» шире понятия «банковская система», которая занимает только часть кредитной системы и включает в себя лишь совокупность банков. В соответствии со ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, а также функций, форм и методов, направленных на выполнение финансово-экономических задач государства. Сложившуюся ситуацию нельзя признать удовлетворительной, поскольку любая система (в том числе и банковская) не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.
Итак, банковская система современной России представляет собой единую двухуровневую систему, в которой: — первый уровень представлен Центральным Банком РФ, который осуществляет регулирование и управление всей системой; — второй уровень представлен банками и небанковскими кредитными организациями, находящимися в частной, корпоративной и муниципальной собственности.
Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.
Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный банк РФ.
Несмотря на законодательное закрепление за Банком России права проведения всех видов банковских операций, его главная функция – надзор за коммерческими банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом. В то же время максимальный объем проводимых в стране банковских операций концентрируется в сфере деятельности коммерческих банков, работающих непосредственно на рынке финансовых услуг.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять предусмотренные законом банковские операции.
Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право проводить в совокупности три вида банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов.
Банки могут быть универсальными, т. е. осуществлять все или почти все виды банковских операций и специализированными, например, инвестиционными, ипотечными, сберегательными, отраслевыми и др. Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской системы России.
Деятельность центрального банка имеет большое значение для функционирования и развития экономики любого государства. В современных условиях развития национальной экономики регулирование банковской деятельности, организация и функционирование банковской системы страны приобретает новое содержание. Такое состояние неразрывно связано с экономической и правовой природой определенных элементов, поскольку банковская система принадлежит к центральным звеньям хозяйственного механизма рыночного типа. Центральный банк как юридическое лицо выступает как самостоятельный орган, имеет обособленное имущество, находящееся в государственной собственности. Основу имущественной базы центрального банка образует его уставный капитал .