Реферат на тему Пластиковые карты и их классификация. Их роль в развитии безналичных расчетов.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 4
2. КЛАССИФИКАЦИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 9
3. РОЛЬ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РАЗВИТИИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ 14
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 23

Введение:

Физические лица, заключая с кредитной организацией договор на банковское обслуживание, которое, в том числе, подразумевает открытие банковского счёта, имеют право на совершение ряда операций с особым платёжным инструментом – персональной пластиковой банковской картой, которая является частью крупной платёжной системы и выпущена коммерческим банком в качестве электронного средства платежа.
В последнее десятилетие количество пластиковых карт растет очень высокими темпами. Это связанно с простотой использования и получения карт и удешевлением их производства. Например, сегодня можно оформить банковскую пластиковую карту в течение 15-20 минут практически в любом отделении банка с минимальным перечнем документов.
Каждый вид карт имеет свою историю, преимущества и недостатки, назначение, особенности. А в повседневную жизнь этот небольшой кусок пластмассы вошёл и прочно в ней укоренился благодаря своей миниатюрности и возможности быстрой и удобной идентификации владельца карты в торговых заведениях, банках и различных местах для предоставления ему полного спектра услуг, скидок, привилегий и т.д.
Банковские технологии в области банковских карт необходимо развивать, поскольку операции по банковским картам представляют собой доходный вид банковской деятельности. Издержки по обслуживанию данных проектов для банковских учреждений являются минимальными по причине высокой степени автоматизации процессов.
Целью данной работы является изучение пластиковых карт, их классификации и роли в развитии безналичных расчетов.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
— рассмотреть понятие и общую характеристику пластиковых карт;
— рассмотреть классификацию пластиковых карт;
— определить роль пластиковых карт в развитии безналичных расчетов.

Заключение:

Пластиковая банковская карта – это индивидуальный платежный инструмент, которой предоставляет его владельцу возможность оплачивать товары и/или услуги в безналичной форме, а также получать наличные денежные средств в отделениях банковских структур и банкоматах.
Пластиковая карта — это карта, выпущенная банковской структурой, как правило, привязанная к расчётным счетам клиента, открытым в данном финансовом учреждении.
Пластиковая карта в качестве безналичного расчета предоставляет владельцу и кредитным организациям большое количество перспектив. Так, держатели карт обладают экономией времени в расчетах, надежностью и практичностью.
Каждая карта обладает определенным набором информации, посредством которой происходит совершение безналичных расчетов в области денежного обращения.
В настоящее время большая часть банковских карт отвечает единому стандарту внешнего вида в размере 85,6 × 53,98 мм и используется в качестве носителя информации либо магнитную полосу, либо микросхему.
Лицевая сторона карты имеет свободное оформление, содержащие какой-либо рисунок или просто фон с указанием логотипа платежной системы, номера карты, имени держателя и срока действия карты.
Обратная сторона карты оснащена магнитной полосой, бумажной полосой с подписью владельца и CVV2-кодом или его аналогом.
Существенными для банка являются и комиссионные отчисления, платежи при использовании пластиковой карты, включая комиссии, которые банк получает от торговых и сервисных предприятий за обслуживание.
Исходя из всего вышесказанного, цели данной работы можно считать достигнутыми, а задачи выполненными.

Фрагмент текста работы:

1. ПОНЯТИЕ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Пластиковые карты — это один из продуктов банковских структур и финансовых учреждений, который используется клиентами для расчетов безналичным путем за приобретенные товары и услуги, а также для снятия наличных денежных средств с расчетного банковского счета и его пополнения. Обслуживание пластиковых карт, как правило, осуществляет финансовое учреждение – эмитент, т.е. учреждение, которое выпустило пластиковую карту.
Как правило, пластиковая банковская карта имеет следующие размеры:
— ширина: 5,4 см;
— толщина: 0,08 см;
В значительной части в пластиковых картах применяется типовой 16-тизначный код:
— первые шесть цифр: код банка-эмитента;
— следующие девять цифр: индивидуальный код, который присвоен карте в банковской системе;
— шестнадцатая цифра – контрольная.
Физическое лицо, на имя которого выпущена подобная карта, считается её держателем. При этом не всегда лицо, с которым заключён банковский договор, одновременно является держателем банковской карты. То есть один человек может оформить карту на имя другого, хотя все расчёты по ней, как правило, осуществляются за счёт средств первого.
Предназначение пластиковой карты заключается в совершении её держателем определённого круга операций. Они требуют осуществления расчётов в пределах предоставленного лимита и могут быть произведены во всех точках приема и обслуживания карт их платежной системы (то есть вне зависимости от нахождения в конкретном регионе или государстве) [2].
По банковскому счёту клиента посредством использования пластиковой карты может быть осуществлена любая финансовая операция, которая соответствует требованиям действующего в стране законодательства и установленными кредитной организацией внутри себя правилами. Эта операция может проводится как по требованию клиента банка, так и (в определённых случаях) без такового.
Наиболее популярными операциями с пластиковыми картами физическими лиц считаются:
— платеж;
— перевод денежных средств;
— конвертация денежных средств из одной валюты в другую;
— снятие наличных денежных средств;
— взнос наличных денежных средств;
— списание со счета денежных средств в сумме операций, которые совершены с использованием пластиковых карт;
— зачисление на счет денежных средств, которые вносятся как держателем карты, так и третьими лицами в наличной форме и в безналичном порядке.
Владелец банковской карты должен внести на свой счет определенную сумму денежных средств, именно ее величина и устанавливает лимит доступных к расходованию денежных средств.
Однако, владелец карты может не вносить денежные средства предварительно, а взять в банке-эмитенте кредит на некоторую сумму. Данная схема используется при оплате с помощью кредитной карточки. В данном случае лимит определяется величиной предоставленного кредита, в рамках которого владелец банковской карты может расходовать денежные средства [5].
Прием банковских карт к оплате и выдача наличных денежных средств с ее помощью реализуется в субъектах торговли/ сервиса и в банковских структурах, которые входят в платежную систему, реализующую обслуживание такой карты. Пластиковая карта представляет собой пластину, которая изготовляется из устойчивой к большинству воздействий пластмассы.
Методики осуществления операций с картами и их обработка устанавливаются в рамках определенной платежной системы, как правило, в виде утвержденных спецификаций, руководств, инструкций и т.д.
Конечно, для использования платёжных карт в сети одной платежной системы соблюдение каких-либо стандартов было бы не обязательным, но, т.к. все точки приема карт заинтересованы в функционировании по единообразным стандартам, методики функционирования различных платежных систем должны быть хотя бы совместимы с друг другом.
Персонализация банковской карты дает возможность идентифицировать ее владельца, а также провести оценку и анализ платежеспособности карты. Стоит отметить, что доступ к записанным сведениям всегда защищен кодированным паролем, который получил название РIN-кода.
Стоит отметить некоторую особенность продаж и выдачи наличных денежных средств по банковским картам, которая состоит в том, что такие операции выполняются магазинами и банковскими структурами «в долг» -товары, услуги и наличные предоставляются клиентам непосредственно в тот же момент, а денежные средства зачисляются на расчетные счета предприятий, организаций, как правило, спустя некоторое время. При этом гарантом исполнения возникших платежных обязательств является выпустившая карту банковская структура, которая в рамках таких отношений называется эмитентом [7].
Также в настоящее время функционируют РОS-терминалы, называемые торговыми терминалами, которые используются для обработки транзакций при безналичных расчетах применением банковских карт с магнитной полосой и смарт-карт. Таким образом, использование РОS-терминалов дает возможность автоматизировать операции по обслуживанию банковской карты и также сократить время обслуживания. Стоит отметить, что возможности и комплектация РОS-терминалов различаются в достаточно широких пределах, но типовой терминал, как правило, оборудован устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения РIN-клавиатуры, торговых принтеров, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.
Первая пластиковая карта, которая выпускается коммерческим банком по заявлению физического лица (клиента), считается основной картой. К ней, опять же по заявлению клиента, может быть привязано ещё несколько пластиковых карт (так называемых, дополнительных). Дополнительная карта выпускается в течение тридцати календарных дней с даты получения кредитной организацией заявления и может быть оформлена как на имя самого клиента, так и на имя его уполномоченного представителя.
Каждый коммерческий банк устанавливает свое предельное число возможных к выпуску дополнительных карт. Оно, как правило, колеблется от пяти до десяти.
Любая пластиковая карта имеет срок своего действия. Он обычно составляет три, четыре года или пять лет. На самой карте прописаны месяц и год окончания действия карты. В этот период его держатель должен прийти в коммерческий банк и обменять прежнюю пластиковую карту на новую. Обычно все основные реквизиты (кроме номера карты, срока её действия и кода безопасности на ней) остаются прежними, что важно в случае регулярного поступления на карту денежных средств (в виде заработной платы, пенсии, стипендии и т.д.) [10].
Перевыпуск карты может понадобиться и в неплановом порядке. Чаще всего, это связано с изменением имени и фамилии держателя карты (как правило, у женщин), поскольку эти данные также отображены на карте. Также карту нужно перевыпустить в случае нанесения ей некого физического ущерба, который препятствует дальнейшему использованию (например, размагничивание магнитной полосы, повреждение электронного чипа и т.д.), или в случае её утраты. Тогда от держателей карт коммерческий банк потребует оплаты штрафа, поскольку, напомним, пластиковая карта остаётся собственностью кредитной организации, да и перевыпуск карты является для банка одной из статей затрат.
По общему правилу пластиковая карта предоставляет физическим лицам возможность совершать любую из перечисленных выше финансовых операций в точках обслуживания, которые отмечены рекламными указателями о приеме пластиковых карт соответствующих типов. Финансовая операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им пластиковой карты в торгово-сервисном предприятии, пункте выдачи предприятий, банкомате, а также при обращении держателя пластиковой карты в торгово-сервисное предприятие по почте, телефону или сети Интернет.
Стоит отметить, что при совершении с пластиковыми картами ряда операций в обязательном порядке осуществляется оформление документа (на бумажном носителе или в электронном виде) и соответствующей квитанции. Речь, в частности, идёт про оплату в торгово-сервисном предприятии приобретаемой продукции и про получение в соответствующем пункте денежных средств в наличной форме. Держатель пластиковой карты должен проверить правильность указанных в документе данных о сумме, валюте, дате финансовой операции, о реквизитах его карты. Если все составлено правильно, то держатель подписывает документ и получает один его экземпляр.
В целях идентификации держателя при совершении им операций по карте ему предоставляется персональный идентификационный номер (ПИН). Он считается аналогом собственноручной подписи держателя, а потому его передача третьим лицам запрещается [1].