Реферат на тему Овердрафт: проблемы и перспективы развития.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ОВЕРДРАФТА 4
2. УСЛОВИЯ ДЛЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ОВЕРДРАФТА 10
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОВЕРДРАФТА 13
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 16
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 17

Введение:

В настоящее время коммерческие банки предлагают населению широкий спектр банковских кредитов. К одному из предлагаемых продуктов, который все чаще используют российские банки, относится кредит в форме овердрафт. Отличительной чертой овердрафта является его краткосрочный характер. Он позволяет заемщику решить краткосрочные проблемы финансирования задолженности в те периоды, когда расходы заемщика временно превышают поступление денег на его счет.
Выбранная тема является актуальной для российского рынка банковских услуг, так как в России данный вид кредитования все больше приобретает популярность. В последующие годы овердрафт также продолжит свое развитие. Это связано, в первую очередь, с удобством и простотой данного вида кредита. Сейчас все большее количество людей и предприятий используют данный вид кредита. Актуальность исследования в теоретической части состоит в анализе и выявлении характерных особенностей овердрафта как банковского кредита, то есть отличие его от классических видов кредитов, а также выявлении его плюсов и минусов. В практическом плане – определение проблем и перспектив развития овердрафтного кредитования в России.
Цель работы – определить особенности, проблемы и перспективы развития овердрафта в современных условиях.
Задачи, поставленные для достижения цели:
1. Изучить понятие и виды овердрафта.
2. Описать условия для предоставления овердрафта.
3. Определить проблемы и перспективы развития овердрафта.

Заключение:

Овердрафт – это одна из форм предоставления кредита клиенту на его банковскую карту. Банк дает некий лимит средств на карте, который клиент автоматически может взять взаймы в случае необходимости.
Овердрафт – это разновидность контокоррентного кредита и реализуется он следующим образом:
— заключается контокоррентный договор займа;
— договор реализуется, когда сумма предъявленных к оплате документов больше размера денежных средств на счете клиента и суммы предоставленного контокоррентного кредита;
— банк кредитует клиента более суммы указанной в договоре и оплачивает все счета клиента;
— за средства, выданные клиенту сверх указанной в договоре суммы, банк начисляет высокий процент.
Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.
 

Фрагмент текста работы:

1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ОВЕРДРАФТА

Термин овердрафт является заимствованным из зарубежной практики кредитования. Так, с английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over – сверх, draft – проект).
Первый овердрафт был выдан в 1728 году (почти 300 лет назад), когда Уильяму Хогу (William Hog) было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Овердрафт был выдан банком Royal Bank of Scotland, который открылся в Эдинбурге за год до этого [8, с.123].
Овердрафт – это разновидность краткосрочного кредитования, позволяющая расходование средств в большем объеме, чем они имеются на счете клиента.
То есть, если в момент покупки товара в магазине обнаруживается, что у клиента банка недостаточно средств для совершения покупки, банк автоматически кредитует клиента на недостающую сумму, формируя минусовой баланс на счете. На практике овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию для физических лиц, которая позволяет пользоваться денежными средствами неограниченное количество раз в пределах установленного лимита.
Для того чтобы воспользоваться овердрафтом, недостаточно быть владельцем дебетовой или кредитовой карты, необходимо подключение соответствующей услуги. Основным условием подключения услуги овердрафта является периодичность поступлений денежных средств на карту клиента.
Главным отличием овердрафта от потребительского кредитования является то, что при наличии задолженности (при перерасходе средств по карточному счету) любые средства, поступающие на счет, направляются банком на погашение овердрафта, в случае же получения потребительского кредита ежемесячный платеж ограничен фиксированной величиной.
Овердрафт действует для дебетовых карт и только для зарплатных или таких, на которые регулярно поступают платежи. Это гарантия для банка, что овердрафт будет погашен вовремя.
Иногда овердрафт есть и на кредитных картах – он позволяет выходить за пределы кредитного лимита на определенную сумму, но это скорее исключение.
Также есть и другие отличия [6, с.155]:
1. Срок. Кредит может быть выдан на несколько лет, платежи по кредитной карте можно растянуть на несколько месяцев. Задолженность по овердрафту допустима только в пределах месяца. Крайне редко – двух. За это время нужно полностью погасить овердрафт – и тогда снова можно им пользоваться.
2. Сумма. Размер кредита или кредитного лимит по кредитной карте может быть в несколько раз больше среднемесячного дохода человека. Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше, чем вдвое.
3. Размер платежа. И кредит, и долг по кредитной карте обычно гасят равными частями, постепенно, по графику платежей. Таким образом, возврат всего долга можно растянуть на несколько месяцев или лет. Овердрафт гасится автоматически и полностью. Как только на счет поступают деньги, банк первым делом списывает всю сумму овердрафта.
4. Процент. Проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и, тем более кредитам. Но поскольку овердрафт гасится очень быстро, переплата оказывается небольшой. Иногда банки предлагают овердрафт с грейс-периодом – если погасить долг в определенный срок, обычно до 30 дней, проценты не начисляются.
5. Скорость. Овердрафт выдается мгновенно в момент оплаты в то время, как оформление кредита требует визита в отделение банка, предоставления документов и подписания соответствующего договора.
Овердрафт как услуга доступен и юридическим лицам, в этом случае он устанавливает лимит перерасхода средств по расчетному счету клиента, что оформляется дополнительным соглашением. Отличительной особенностью овердрафта от иных видов кредитования в отношении юридических лиц является нецелевой характер кредита, что позволяет расходовать средства на те цели, которые наиболее актуальным для организации в текущий момент.
Овердрафт для физических лиц делится на два основных вида [7, с.76]:
— разрешенный,
— неразрешенный (технический) овердрафт.
Остановимся на них подробнее.
Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.
Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.
Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:
— 20 % в пределах лимита денежных средств,
— 40 % – плата за несвоевременное погашение,
— 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.
Неразрешенный (технический) овердрафт – это овердрафт, при котором перерасход средств не одобрен банком и возникает в результате ряда технических причин, к числу которых можно отнести следующие:
— динамика валютных курсов – при выполнении платежей с рублевой карты в иностранной валюте клиент может получить перерасход по карте в результате роста курса валюты;
— наличие неподтвержденных операций – при совершении покупки клиент ориентируется на остаток овердрафта по счету карты, однако списание средств по ранее одобренным операциям может произойти позже и превысить лимит;
— технические ошибки, допускаемые банком, к числу которых относится двойное списание средств по операции.
Операции, которые могут привести к техническому овердрафту [5, с.43]:
— Операции пополнения счета или карты.
— Неподтвержденные операции по карте. Расплатились картой в магазине. Далее совершаете покупку в другом месте. Теоретически, все деньги ушли на первую покупку. И на карте практически нет собственных средств. Но банк еще не обработал первую (не подтвердил) операцию и терминал спокойно принимает карту к оплате (без необходимой на ней суммы средств).
— Расплатившись рублевой картой за евро или доллары (например, за границей), за счет изменения курса валют в следующий день-два, выясняется, что денег на карте не хватает.
— Судебные приставы могут также легко загнать в минус. Банку приходит предписание снять с клиента-должника N-ную сумму. И не важно, есть на счете эти деньги или нет. Банк изымает средства клиента, попутно (возможно) загоняя его в минус.
Технический овердрафт является редкостью, однако его необходимо учитывать при планировании расходов. Держателю карты необходимо отслеживать такие показатели как остаток собственных средств на карте, количество и объем операций, совершенных за счет овердрафта. Превышение лимита овердрафта негативно сказывается на клиенте и может привести к наличию просроченной задолженности, что отрицательно влияет на кредитную историю.
В отношении юридических лиц возникновение технического овердрафта невозможно, для каждой операции необходимо документально оформленное одобрение банка.
В связи с этим овердрафт для юридических лиц можно разделить на два вида [3, с.105]:
— беззалоговый овердрафт, при котором не требуется предоставление залога. Это вид кредитования является наиболее распространенным, но он носит краткосрочный характер (как правило, до 12 месяцев). В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте. Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год;
— обеспеченный овердрафт, при котором возможность перерасхода средств обеспечивается заложенным имуществом или гарантиями третьих лиц. В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения: недвижимость; оборотную продукцию; автомобили; земельные участки; оборудование. Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту. Это вид кредитования носит более длительный характер (как правило, до 24 месяцев).
Также выделяют и другие виды овердрафта [3, с.106]:
1. Зарплатный овердрафт – это один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи. Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев. Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.
2. Микро овердрафт. Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом. Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.
3. Зонтичный предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум три компании. Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества: отсутствие комиссий; гибкость подбора схемы погашения; возможность смены заемщиков на протяжении действия договора. Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.
Таким образом, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом. Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.
Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы. Например, клиенты, пользующиеся ею, могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения дополнительных средств не нужно собирать документы и оформлять кредит.