Реферат на тему Новые технологии и тенденции в финансовой сфере.

Содержание:

Введение 3
1. Виды и особенности финансовых технологий 5
1.1. Блокчейн-технологии 5
1.2. Краудфандинг, ICO, STO — как способ привлечения инвестиций в бизнес 12
2. Элементы новой цифровой финансовой системы 16
2.1. Криптовалютные банкоматы 16
2.2. Онлайн-обменники (сайты, биржы, Скайп, Телеграм) 18
2.3. Майнинг 21
3. Интернет-банкинг и новые банковские технологии в РФ 25
3.1. Приложения для смартфонов 25
3.2. Сайты 27
4. Внедрение финансовых технологий в России. Проблемы регулирования блокчейн-технологий в РФ 31
5. Перспективы развития финансовых технологий в России 35
Заключение 37
Список использованных источников 39
ПРИЛОЖЕНИЕ 41

Введение:

Современная экономика является постиндустриальной, при этом ее часто называют новой, инновационной, экономикой знаний, компетенций, сетевого взаимодействия.
В экономике и бизнесе нет более актуальной темы, чем блокчейн. Споры о его законодательном регулировании, а также перспективах развития технологии, не утихают, сталкивая на полях СМИ экспертов самого разного уровня. Ажиотаж вокруг этой технологии заразил не только пользователей, но и чиновников, а также топ-менеджеров крупных компаний. Внимание к нему связано с революционностью, которую он привнес.
Несмотря на активное освоение цифровых технологий во всех областях хозяйственной деятельности, их возможности, преимущества и недостатки изучены еще недостаточно. Среди теоретиков и практиков продолжаются дискуссии о перспективах цифровизации и возможных рисках, связанных с переходом к цифровым технологиям в стратегически значимых сферах экономики, в частности, в финансовой и банковской деятельности, где находит применение технология блокчейн.
Знать основы блокчейна актуально всем людям допенсионного возраста. Это, безусловно, сложная технология, но в ней нет очень трудных концепций. И если понимать, как она в общих чертах работает – этого достаточно для того, чтобы ориентироваться в системе. Было бы полезнои бизнесменам изучить проекты, которые сейчас реализуются в системе блокчейн. Их работа с приходом этой технологии очень сильно изменится. ICO-проекты — хорошая встряска для российского бизнеса. Перейдет ли на он на новый уровень — не ясно: сейчас есть большая проблема в языковом барьере. Но даже сама попытка освоить новую технологию положительно скажется на бизнес-процессах.
Плюс в этой теме уже сейчас важно развиваться финансистам, советникам, которые торгуют на валютных рынках, инвесторам. Совсем скоро появятся новые инвесторы с небольшими суммами, в диапазоне 500-1000 долларов, которые научатся зарабатывать на этих небольших суммах. За счёт этого ещё больше усилится экономика криптовалюты. Хороший пример для этого — биткоин. Если человек разберется, как работает биткоин, он начнет понимать, как работает блокчейн на других проектах.
В данной работе описываются основные экономические и технические стороны технологий Blockchain, возможности их применения, перспективы развития, принципы работы, а также легальные стороны вопроса.
В работе показано, что в условиях реализации в России цифровой экономики блокчейн как специальная технология открывает новые возможности для различных экономических субъектов, в том числе участников финансового рынка, а также обеспечивает преимущества в виде экономии ресурсов и времени при осуществлении финансовых операций. Представлены этапы зарождения биткойна, основой которого является технология блокчейн, а также этапы внедрения криптовалют в России.
Целью данного исследования является проведение анализа направлений и особенностей применения и развития финансовой технологии в экономике и финансовой сфере.
Объектом исследования данной работы является блокчейн технология.
Предметом исследования является эффективность применения.
По структуре работа состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованных источников.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, статьи аналитиков на финансовых и бизнес сайтах, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации.
 

Заключение:

Каждый день появляются все новые сервисы, товары и услуги, которые можно быстро и удобно оплатить с помощью криптовалют. Среди отраслей, в которых популярен биткоин – путешествия, бронирование авиабилетов и гостиниц, рестораны и кафе, интернет-магазины электроники и многое другое. С недавним приобретением всеобщей популярности биткоин, этот список начал стремительно пополняться новыми компаниями. Теперь оплата биткоинами стала гораздо ближе, проще и популярней чем несколько лет назад. Принятие BTC и других криптовалют для многих организаций означает современность и принадлежность к инновационным технологиям. Несколько лет существования BTC – и вот уже сотни тысяч товаров можно купить за биткоин. Это и есть показатель стабильного развития и принятия криптовалют по всему миру.
Блокчейн — это не только финансы, области применения технологии могут быть какими угодно. В целом изучение возможностей использования блокчейн-технологии позволяет выделить три уровня ее применения. Первый, верхний, уровень включает конкретные программы и продукты, где создается добавленная стоимость. Средний уровень представляет собой слой компетенций, где создаются платформы, на базе которых возникают продукты. На этом уровне осуществляются исследования и разработки. Третий уровень формирует основу, включая инфраструктуру, квалифицированный персонал и регуляторную среду, которая создает условия для трансформации и внедрения цифровых технологий. Необходимо отметить, что в разработанных государственных программах и регуляторных актах получили обоснование только второй и третий уровни.
Таким образом, в настоящее время на государственном уровне ведется разработка регуля-торных документов, правительственных программ, которые направлены на поддержку технологических инноваций, защиту интеллектуальной собственности, интересов и прав владельцев информации, регулирование оборота данных в управляемом и защищенном режиме и т. д. Не менее важным направлением создания инфраструктуры внедрения и использования блокчейн технологии является обеспечение подготовки ИТ-специалистов. По прогнозам, к моменту массового запуска цифровых сервисов на основе блокчейна кадровое обеспечение их использование необходимо нарастить, как минимум, в десять раз Закономерно, что освоения дополнительного набора компетенций, связанных с цифровыми технологиями, требуют и традиционные профессии. Следовательно, образовательная траектория вузов и школ также требует соответствующей коррекции.
Необходимо отметить, что технология блокчейн открывает новые возможности для ее использования в сфере личных финансов. Говоря о перспективах внедрения блокчейн в личных финансах, необходимо признать, что определяющую роль здесь будет иметь степень освоения российским гражданами новых финансовых технологий.
Сегодня технология блокчейн на самом деле может стать локомотивом масштабных изменений в экономике. Блокчейн имеет широкую базу для применения, и экономический потенциал у технологии колоссальный. Конечно, данная технология не лишена изъянов, но над решением данных проблем работает множество групп программистов и ученых. С каждым днем растет производительность системы: увеличивается пропускная способность и скорость обмена данными. Вместе с этим изо дня в день география распространения блокчейна становится все больше: если в 2015 г. в день обрабатывалось 100 транзакций, то сегодня счет идет уже на тысячи.
Таким образом, реальное применение технологии блокчейн показывает ее значимость для банковских операций. Сокращение затрат, экономия времени и безопасность трансакций – вот что привлекает в этой технологии. Задача состоит в том, чтобы от экспериментального этапа перейти к промышленному использованию.

Фрагмент текста работы:

1. Виды и особенности финансовых технологий

1.1. Блокчейн-технологии

В условиях цифровой экономики трудно игнорировать появление новейших информационных технологий. Все они, так или иначе, приходят в нашу жизнь и меняют ее. Вопрос состоит лишь в том, как мы можем использовать эти технологии для улучшения нашей жизни. Подобной технологией для бизнеса стала технология блокчейн.
Итак, рассмотрение возможностей технологии блокчейн целесообразно начать с описания данной технологии и рассмотрения того, что она из себя представляет. Технология блокчейн — это децентрализованная база данных, которая хранит историю всех активов и транзакций в одноранговой сети. По существу это публичный реестр владельцев ценностей и транзакций. Эти транзакции защищены криптографическим протоколом, а история транзакций постоянно заносится в блоки данных, которые криптографически связаны друг с другом и защищены. Это создаёт неизменяемую и криптографичести стойкую запись всех транзакций в сети. Она копируется на все компьютеры, которые находятся в данной сети [2]. Блокчейн является некой открытой инфраструктурой, которая хранит множество видов ресурсов. Блокчейн хранит историю владения, перемещения и нахождения ресурсов. К таким ресурсам можно отнести и персональную информацию, и объекты реального мира, и различные сертификаты или контракты. Важным свойством данной технологии является децентрализация, которая выражается в том, что участники реестра хранят полную и актуальную его копию. При этом любые изменения в блокчейне сразу же (после сверки) отражаются у остальных участников системы.
Таким образом, при какой-либо поломке можно восстановить всю систему, если хотя бы один участник имеет полную корректную версию блокчейн-реестра. Гарантией достоверности информации является криптография, которая шифрует и защищает данные. Каждый новый блок цепочки рассчитывается на основании предыдущего, а, следовательно, на основании всей цепи. Получается, что в каждом новом блоке присутствует информация о каждом блоке цепи, поэтому практически невозможно подделать информацию, содержащуюся в блокчейне. Так обеспечивается прозрачность распределенного реестра.
Надежность коммуникаций участников обеспечивается одноранговой сетью peer-to-peer. Так они взаимодействуют друг с другом напрямую, обеспечивая децентрализацию. Далее рассмотрим возможности этой технологии в бизнес-процессах и их влияние на управление денежными потоками. Для начала рассмотрим возможности снижения неопределенностей, связанных с проведением различных транзакций. Первая неопределенность связана с тем, что компании не всегда уверены в поставщиках или покупателях. Например, если компания имеет дело с новыми контрагентами, или если партнер является недавно действующим юридическим лицом и его честность, платежеспособность трудно проверить. Блокчейн способен хранить информацию о компаниях, полученную отовсюду. Также выборочно можно раскрывать желаемую информацию, которая может облегчить сотрудничество. Например, свидетельства и регистрации, контракты с другими контрагентами, различные патенты, права и прочие документы. Так обеспечивается прозрачность компаний, что вызывает больше доверия и соответственно уверенности в добросовестном сотрудничестве. Еще одна неопределенность связана с непрозрачностью процесса взаимодействия, а именно с невозможностью удостовериться в качестве или других определенных характеристиках приобретаемых товаров. Компании, которые выпускают технологически сложные продукты, работают со множеством субподрядчиков в горизонтальной цепи поставки. Так, не имеется единой базы данных, единой инфраструктуры производства продукции. Так блокчейн позволит создать базу данных единую для всех посредников, для того, чтобы отслеживать и контролировать производственный процесс. Все перемещения продукта из одного пункта в другой фиксируются в распределенном реестре операций. К каждому продукту прикрепляется информация о его происхождении, хранении, перемещении и т.д.[3, с.114].
Это будет полезно не только компаниям, но и понравится потребителям. Следующая неопределенность связана с отказом от выполнения обязательств. Компании не могут быть уверены в том, что им заплатят вовремя или они вовремя получат товар, или они смогут вернуть деньги, если что-то пойдет не так. Блокчейн способен разрешить эту проблему с помощью смартконтрактов. Смарт-контракт представляет собой математический алгоритм, входящий в структуру распределенного реестра. Он автоматически выполняет операции в зависимости от действий другого объекта. При этом вмешательство человека требуется только на момент его создания, т.е. достаточно одного IT-специалиста вместо юридической и финансовой службы. Математические алгоритмы следят за качественным исполнением контракта.
Говоря о снижении издержек, стоит отметить возможности использования блокчейн-технологий в разрезе финансового посредничества. Сейчас главными финансовыми посредниками являются банки. Они хранят деньги компании и выполняют различные транзакции, за которые взимают комиссии. Также стоит отметить скорость выполнения операций. Простые переводы могут занимать несколько дней. Благодаря пиринговой сети, лежащей в основе блокчейн, финансовые посредники и вовсе могут не понадобиться. При этом комиссия будет значительно ниже, а сам перевод осуществлен в рамках нескольких часов. Сейчас уже существуют приложения для частных лиц, где денежные переводы осуществляются в течение нескольких минут и стоит в 5 раз дешевле по сравнению с комиссией «Western Union» (2% против 10%).
Итак, технологии блокчейн позволяют значительно снизить издержки на ведение записей, а также обходиться без посредников. Это увеличит частоту транзакций, скорость обмена информацией. Так управление становится проще, а чистый денежный поток максимизируется. Блокчейн способен значительно снизить административные издержки, расходы на зарплату юристам, финансистам и другим работникам, задействованным в организации сделок и контрактов. Смарт-контракты снижают риски неуплаты или поставки некачественного товара. Высвобожденные средства можно использовать на различные инвестиционные нужды или другие. Также смарт-контракты позволяют решить проблему синхронизации денежных потоков во времени, когда появляется возможность настроить алгоритмы таким образом, чтобы вовремя исполнять обязательства и своевременно получать оплату от покупателей, не получая «зависания» денежных средств.
Снижение неопределенностей в свою очередь затрагивает проблему управления дебиторской задолженностью, которая часто включается в рассмотрение управления и оптимизации денежных потоков. Особенно это актуально в российских реалиях. Уверенность в покупателях и поставщиках, а также прозрачность в ведении бизнеса дает преимущество в возможностях планирования, так как появляется больше уверенности в качестве, соответствии товара желаемому и получении своевременной оплаты. При этом надо понимать, что все стороны должны быть добропорядочными плательщиками и поставщиками: в одну сторону это не работает. Подводя итоги хотелось бы отметить, что технология блокчейн безусловно не является идеальной и имеет значительные недостатки. К главным, пожалуй, можно отнести проблемы правового регулирования, высокую стоимость внедрения, требование огромных мощностей. Однако, если мы говорим о перспективах, то безусловно за блокчейном в рамках регулирования финансовой деятельности, в частности оптимизации денежных потоков, стоит будущее.
Стоимость технологии действительно высока, однако, на долгосрочную перспективу она однозначно быстро окупится. А процессы правового регулирования рассматриваются уже сейчас. В рамках оптимизации денежных потоков блокчейн позволяет решить проблемы синхронизации денежных потоков во времени, а также максимизации чистого денежного потока. Использование данной технологии для малых и средних компаний, пожалуй, чрезмерно.
Позитивная сторона блокчейна — так называемый «сервисный блокчейн», подразумевающий использование технологии блокчейн (или более широко — технологии распределенных реестров) для решения реальных задач, стоящих перед бизнесом и государством. Это подтверждает факты того, что
1. топ-50 мировых компаний из рейтинга Forbes исследуют или уже инвестируют в блокчейн;
2. согласно недавнему исследованию ОЭСР по состоянию на март 2018 года 46 государств уже анонсировали свыше 200 различных блокчейн-проектов.
Gartner в мае 2018 года представил опрос более 3 000 ИТ-директоров, по результатам которого оказалось, что лишь 1% компаний проинвестировали и внедряют блокчейн, а планы по внедрению есть у 22% компаний (из них уже экспериментируют или планируют внедрение в краткосрочном периоде 8%).
— Forrester Research в конце июля предсказал, что 90% реализуемых в настоящее время в США блокчейн-проектов никогда не перейдут к реальной эксплуатации.
Согласно июльскому прогнозу IDC мировые расходы на блокчейн будут почти удваиваться ежегодно вплоть до 2022 года и вырастут с $1,5 млрд до $11,7 млрд. Впрочем, сохраняя общий прогноз по динамике, IDC снижает оценку базы: в январе аналитики прогнозировали годовые расходы на блокчейн в размере $2,1 млрд, т.е. на 40% выше, чем в июле. Но подобные калибровки рынка можно списать на то, что рынок пока только формируется, и процесс сбора данных для аналитики еще далек от совершенства.
— Deloitte в августе 2018 года представил исследование, согласно которому 95% крупных компаний планируют инвестировать в блокчейн в 2019 году в размере от $1 млн, причем 16% — более $10 млн.
По мнению экспертов исследовательского центра Deloitte в 2019 году тратить небольшие деньги на изучение и пилотные проекты готовы почти все, а серьезно вкладываться в масштабные проекты или внедрение (более $10 млн) — уже 16% компаний.
Согласно анализу другого исследовательского центра Forrester, Research 90% «проектов, использующих технологии распределенных реестров», не дойдут до реального применения. Цифра неуспехов в 90% огромная и характерна скорее для венчурной индустрии, чем для ИТ-внедрений в бизнесе и государственном секторе.
Если же говорить именно о «сервисном блокчейне», т.е. внедрении блокчейна в различные бизнес- или государственные процессы, можно предположить, что доля «неуспехов» будет существенно ниже. Да, далеко не все пилотные проекты пройдут тестирование и докажут свою жизнеспособность.
Несмотря на пока небольшое количество реально работающих блокчейн-проектов, мы уже можем говорить о нескольких знаковых проектах, реализованных при участии крупных компаний, запущенных в коммерческую эксплуатацию или вышедших на стадию активного тестирования.
1. В Петербурге внедрена система «Современная пищевая безопасность». В ее основе — технология блокчейна. Всей выпускаемой молочной продукции присваивается уникальный код, таким образом у потребителя появляется возможность отследить полный цикл производства и реализации товаров на территории Санкт-Петербурга. Ранее сообщалось, что фонд имущества Санкт-Петербурга намерен внедрить технологию блокчейн в систему торгов городским имуществом.
2. УЕФА успешно протестировал и начал использовать блокчейн-систему для продажи билетов на футбольные матчи. С помощью блокчейн-системы продано 50% билетов на финал Лиги Европы по футболу 2018 года, а также 100% билетов на матч Суперкубка УЕФА между «Реалом» и «Атлетико Мадрид». Запущен проект в августе 2018 года.
3. Блокчейн-платформа MyPCR в Великобритании используется для контроля доступа к личным данным пациентов, предотвращения несанкционированного изменения данных о ведении болезней и автоматизации процессов взаимодействия различных участвующих организаций. Согласно пресс-релизу Guardtime, MyPCR стала доступна почти 30 млн гражданам Великобритании. Запущен проект в июне 2018 года.
4. Один из крупнейших австралийских банков — Commonwealth Bank of Australia (CBA) объявил о том, что он получил право выпускать облигации на блокчейне bond-i для Всемирного банка. Блокчейн будет использоваться для распределения, передачи и управления блокчейн-облигациями. Работа над платформой для блокчейн-облигаций велась Всемирным банком совместно с CBA в течение года. Запущен проект в августе 2018 года.
Архитектура глобальных платежных систем далека от идеальной. Трансграничные операции предполагают участие одного или нескольких банков-корреспондентов, а сроки переводов затягиваются до 3-5 дней. Сможет ли блокчейн изменить ситуацию?
Анализ McKinsey & Company показывает, что совокупный доход мирового рынка платежей в 2015 году оценивался более чем в $1,8 трлн. Сегмент международных платежей составляет около 17-20% этого рынка, а общая выручка финансовых институтов от этих сервисов составила в 2015 году внушительные $300 млрд.
Рынок международных платежей можно условно разделить на B2B и C2C-переводы.
Сегмент частных переводов занимает 0,5% рынка, или $405 млрд платежей в 2015 году, при выручке $25 млрд и операционной рентабельности около 6%. В отличие от рынка частных переводов, корпоративный сегмент имеет поистине огромные масштабы — $135 трлн платежей в год. В 2015 году доход от корпоративного сегмента составил около $240 млрд, а операционная рентабельность — около 0,2%.
Уровень платы за транзакцию в B2B-cегменте варьируется в зависимости от банка. Среднемировой уровень составляет $30-40 при сумме платежа $15 000-20 000.
Очевидно, что уровень платы за транзакции в международном сегменте более высокий, чем для внутренних платежей. Возникает вопрос, почему внешние платежи настолько дороже внутренних.
Ответ прост: этот сегмент в меньшей степени подвержен конкуренции и гораздо медленнее трансформируется. До сих пор сохраняется сложная структура взаимодействия корреспондирующих банков, также необходимо соблюдать разные регуляторные правила, из-за чего дублируется функционал.
Расходы банков на платежи могут составлять значительные суммы, из-за чего по этому направлению у банков не самая высокая маржинальность.
Создаваемые альтернативные проекты с использованием технологии блокчейн предполагают автоматическую обработку платежей в реальном времени, а также построение одноранговой платежной системы без участия посредников. Стоимость транзакции в блокчейн сети BitcoinCash составляет сейчас около $0,21. Проект Ripple анонсирует стоимость транзакции в $0,00047, а потраченное на нее время — 4 секунды.
В чем заключается преимущество технологии блокчейн для финансовых институтов? Блокчейн позволяет без наличия централизованного посредника подтверждать транзакции между участниками.
Например, клиенту нужно из российского банка перевести средства, скажем, в Сингапур. Сегодня, чтобы осуществить международный платеж вам потребуется сеть банков-корреспондентов, которые имеют отношения с банком получателя платежа.