Реферат на тему Ипотечное и титульное страхование

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ТИТУЛЬНОГО И ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ 4
ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ РЫНКА ТИТУЛЬНОГО И ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 9
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 13
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 14

Введение:

В последние десятилетия экономика России переживает существенные изменения. Одним из таких преобразований стало активное развитие такой важной отрасли, как ипотечное кредитование. На сегодняшний день страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Ипотечное страхование позволяет защитить интересы заемщика и дать гарантию банку о своевременном возврате денежных средств [9].
Ипотечное кредитование является одним из зарекомендовавших себя в мировой практике инструментов привлечения частных инвестиций в общую жилищную сферу. Именно в ипотечном кредитовании сочетаются интересы населения по улучшению жилищных условий, коммерческих банков и прочих кредиторов. Ипотечное кредитование без страховых услуг не может существовать, так как институт страхования позволяет минимизировать или перераспределять все ипотечные риски, позволяя ипотечной сфере стабильно функционировать. Поэтому главной задачей ипотечного страхования является увеличение доступности ипотечного кредита. Доступность, в свою очередь, обеспечивается при помощи сокращения требований к присутствию денежных средств у заемщика без возникновения кредитного риска самого банка. В результате это ведет к росту капитализации последнего в текущем сегменте.

Заключение:

Ипотечное кредитование в России продолжает развиваться. Также растут объемы видов страхования, связанных с ипотекой: жизнь и работоспособность заемщика, квартира (предмет залога) от повреждения и полного разрушения, а также титульное страхование (риск потери права собственности). Ипотечное страхование — это метод управления ипотечным риском, который позволяет распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения. В зависимости от типа ипотечного кредита, страхование может быть титульным. Титульное страхование является одним из перспективных направлений развития страховых услуг в России. В связи с высокой вероятностью экономического кризиса страхование прав собственности становится инструментом минимизации рисков при операциях с недвижимостью.
Чтобы решить текущие проблемы в ипотечном и титульном страховании, должны быть разработаны и реализованы совершенно новые ипотечные продукты; разработать и внедрить новую правовую базу, которая облегчит внедрение комплексного ипотечного страхования и защитит страховщиков и страховщиков от всевозможных конфликтных ситуаций. Перспективы ипотечного страхования в Российской Федерации достаточно оптимистичны. В случае развития ипотечного кредитования ипотечное страхование будет вынуждено следовать по тому же пути. Организация партнерских отношений между страховыми компаниями и кредитными организациями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы отношений между финансовыми институтами и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ТИТУЛЬНОГО И ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ
  Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.  Ипотечное страхование представляет собой комплексный вид страхования, призванный, прежде всего, максимально снизить все риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании, то есть задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае. Договор ипотечного страхования заключается между страховой компанией и физическим лицом – заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк. При этом заемщик также является крайне заинтересованным лицом в страховании, так как с помощью страхового полиса он защищает свое имущество и гарантирует сохранение привычного уровня жизни. Ипотечное страхование, прежде всего, комплексная форма страхования, направленная на максимальное снижение всех рисков неплатежеспособности заемщика при использовании ипотечного кредитования. Данная форма страхования содержит в себе разный набор рисков, который определяет взаимоотношения коммерческого банка и страховой компании в каждом конкретном случае [4]. Ипотечному страхованию в сравнении с другими видами страхования свойственны некоторые особенности: 
  — срок действия договора страхования обычно равен сроку договора ипотечного кредита (до 25 лет);   
— риски ипотечного страхования неодинаково распределены во времени. Практический опыт показал, что риск неплатежеспособности приходится на четвертый год уплаты ипотеки, после этого периода возможность наступления страхового случая сокращается;
— на ипотечное страхование влияют системные риски, связанные с макроэкономическими факторами (уровень доходов населения или стоимость недвижимости). 
  Программа ипотечного страхования разработана в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Целью программы является обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью. Полное страховое покрытие участников ипотеки предполагает решение следующих задач:
  1. Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, обеспечивающих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика; 
  2. Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при возникновении наиболее вероятных страховых случаев [2].  Для достижения этой цели и обеспечения конкурентоспособности страховой программы ее формирование должно основываться на следующих принципах:
  — Целостность — совокупность включенных в программу видов страхования обеспечивает защиту от максимального количества ипотечных рисков.
  — Гибкость — программа предусматривает различный объем страхового покрытия, с учетом особенностей кредитных программ и потребностей участников ипотечных отношений в страховом покрытии.
  — Ориентация на клиента — стандартизация продуктов ипотечного страхования и отработанные технологии для их реализации обеспечивают индивидуальный подход к каждому страховщику, эффективность оценки рисков и заключение договора страхования.
  — Доступность — в условиях нехватки финансовых ресурсов дополнительные расходы на оплату страховых услуг не должны стать непосильным бременем для заемщика [3].
  В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:
  1. Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;
  2. Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);
  3. Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита [8].