Реферат на тему Финансовая инклюзия

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1.   Сущность финансовой инклюзии. 4

2.   Место инклюзии в системе факторов социо-экономического
развития. 7

3.   Структурные аспекты финансовой инклюзии. 12

4.   Финансовая инклюзия в России. 17

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 21

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 23

Введение:

В России более трети
населения остается за пределами финансовой системы. Это свидетельствует о его
обособленность от экономики государства и общества в целом, низкий уровень
эффективности управления средствами и финансовой безопасности. Финансовая инклюзия —
создание условий для привлечения всех сегментов населения и бизнеса к
пользованию различными финансовыми услугами, которые доступны по инфраструктуре
и цене, официально урегулированы и соответствуют потребностям населения с целью
стимулирования экономического роста страны и уменьшение социального неравенства
в обществе. Реализация цели будет достигаться через формирование и развитие
системы защиты прав потребителей, Национальную стратегию и меры по повышению
финансовой грамотности и развитие безналичной экономики. Работа над повышением
уровня финансовой инклюзии и финансовой грамотности является долгосрочной,
поэтому требует координации и взаимодействия, различных стейкхолдеров и
партнеров для достижения поставленных целей.

Низкий уровень финансовой
грамотности и инклюзивности требует разработки и внедрения мероприятий на
макро- и микроэкономических уровнях для обеспечения эффективного
функционирования рынка финансовых услуг и включенности населения и бизнеса в
активное пользования финансовыми услугами.

Цель работы –
исследование финансовой инклюзии.

Для достижения цели
определенны следующие задачи:

1) изучения сущности
финансовой инклюзии;

2) рассмотрения места
инклюзии в системе факторов социально-экономического развития;

3) определения
структурных аспектов финансовой инклюзии;

4)  анализ финансовой инклюзии в России.

Заключение:

Обобщая результаты
исследования, мы пришли к следующим выводам: финансовые услуги являются
второстепенными по отношению к потребностям; невысокий уровень доходов
негативно влияет на платежеспособность населения и уровень сбережения средств,
за счет которых и должны осуществляться финансовые услуги; негативным является
то, что большая часть населения  предпочитает использованию наличных средств;
на низком уровне готовность страховать жизнь, в том числе в качестве
альтернативного пенсионного обеспечения и имущество, что обусловлено низким
уровнем осведомленности в этой сфере, доверия и платежеспособности.

 Благоприятная среда для финансового сектора
любой страны в основном основывается на двух главных компонентах: достаточности
законодательной, регуляторной и надзорной базы финансовых рынков и уровне
доверия населения к финансовым учреждениям и рыночной практики.

Подытоживая изложенное,
следует отметить, что финансовая инклюзия в современных условиях может
считаться драйвером социально-экономического развития, что подтверждается как
активизацией исследовательского интереса к различным ее аспектов и предпосылок,
так и ее внедрения и расширения.

Существует ряд барьеров
на пути к развитию финансовой инклюзии, на минимизацию которых должны
направляться усилия регуляторов финансового рынка и провайдеров финансовых
услуг. В России есть значительный потенциал расширения финансовой инклюзии, что
с учетом особенностей отечественного рынка и преодолением ряда ограничивающих
факторов в конечном итоге позволит повысить общественное благосостояние.

 Низкий уровень финансовой инклюзии в России
связан с имеющимися проблемами по защите прав потребителей и финансовой
грамотности людей.

Исследования показывают,
что существующая система защиты прав потребителей на рынках финансовых услуг не
в полной мере соответствует общим принципам организации экономического
сотрудничества и развития и приводит к росту недоверия к финансовым институтам
со стороны населения и, как следствие, к низкому уровню финансовой инклюзии.
Решение вопросов защиты прав потребителей напрямую связано с повышением уровня
финансовой инклюзивности в России. Во-вторых, следует повышать уровень
финансового образования и финансовой грамотности населения. Такая крайне
печальная ситуация со знаниями, поведением и отношением к финансовой инклюзии в
России свидетельствует об актуальности данной тематики и требует более
глубокого исследования и внимания к этой проблеме.

В целом повышение
финансовой инклюзии – мировой тренд. Все больше стран, как с развитыми, так и с
развивающимися экономиками обращают внимания на проблемы финансовой доступности
и разрабатывают соответствующие программы.

В России вопрос повышения
финансовой инклюзии также поднимается на государственном уровне. В России есть
значительный потенциал расширения финансовой инклюзии, что с учетом
особенностей отечественного рынка и преодолением ряда ограничивающих факторов в
конечном итоге позволит повысить общественное благосостояние.

Фрагмент текста работы:

1. Сущность финансовой инклюзии По определению
Международной сети по финансовой образования (INFE) Организации экономического
сотрудничества и развития (ОЕСБ) финансовая инклюзия является процессом
продвижения доступного, своевременного и полноценного доступа к широкому
спектру финансовых продуктов и услуг, распространения их использования среди
всех слоев общества, через внедрение существующих и инновационных подходов включая
финансовую осведомленность и образование с целью продвижения, как финансового
благополучия, так и экономической и социальной инклюзии.

Итак, исходя из
приведенных определений, становится очевидным, что главная идея финансовой
инклюзии — это пользования финансовыми услугами для повышения благосостояния
населения. Отдавая должное разнообразным исследованиям Всемирного банка,
Агентства США по международному развитию (USAID) становится понятным, что залог
формирования устойчивой финансовой инклюзии находится в трех плоскостях:

1) доступность финансовых услуг, то есть
возможность пользователя действительно воспользоваться услугой через контакт с
финансовым посредником;

2) финансовая грамотность, то есть
способность потребителя осуществить осознанный выбор услуги, полностью понимая
выгоды и риски от пользования им;

3) защита прав пользователя — гарантия
безопасного, прогнозируемого и качественного предоставления услуги, которая
обеспечена третьей стороной.

Организация Объединенных
Наций и Всемирный банк определяют финансовую инклюзию как «доступ к широкому
кругу финансовых продуктов и услуг, которые доступны или предоставляются по
разумной цене, полезные и способны удовлетворить потребности домашних хозяйств
и предприятий, а также предоставляемых ответственно и стабильно».

Комплексный подход Центра
по финансовой инклюзии (Center for Financial Inclusion — CFI) определяет
финансовую инклюзию как «состояние, при котором каждый, кто может использовать
финансовые услуги, имеет доступ к полному набору качественных финансовых услуг,
предоставляемых по доступным ценам, удобным способом, с уважением и
достоинством «.

То есть здесь не учитывается
и социальную составляющую исследуемой категории [4, c. 299].

Таким образом, финансовая
инклюзия — создание условий для привлечения всех сегментов населения и бизнеса
к пользованию различными финансовыми услугами, которые доступны по
инфраструктуре и цене, официально урегулированы и соответствуют потребностям
населения с целью стимулирования экономического роста страны и уменьшение
социального неравенства в обществе.

Национальная стратегия
финансовой инклюзивности указывает на четыре компоненты финансового включения,
а именно: доступность; качество; использования; благосостояние. Общими элементами
этих определений есть универсальный доступ к широкому спектру финансовых услуг по
разумной цене.

Согласно исследованиям
зарубежных ученых, влияние на доступ к финансовым услугам имеют следующие
факторы:

1) место жительства (большинство коммерческих
банков работает только в коммерческих помещениях, и эти банки открывают свои
филиалы в прибыльных районах, население в сельской местности имеет затрудненный
доступ к финансовым услугам);

2) ограниченные знания о финансовых услугах и
низкий уровень финансовой грамотности (неполное базовое образование и низкий
уровень финансовой грамотности являются основными препятствиями для доступа
различным финансовых услуг для отдельных лиц);

3) уровень доходов населения (финансовая
способность людей всегда играет ключевую роль в доступе к доступным финансовым
услугам);

4) отсутствие юридической идентичности
(экономические и политические мигранты не имеют доступа к финансовым услугам
из-за отсутствия юридической идентичности).

 Мы считаем, что перечень факторов финансовой
инклюзивности следует дополнить таким важным фактором, как уровень доверия к
финансовым институтам. Этот фактор особенно актуален для России, где сегодня
наблюдается кризис доверия, в результате чего распространяется тенденция
хранения сбережений населения вне банковской системы. Важность и сложность вопроса финансовой
инклюзивности обусловили возникновение многих подходов к оценке ее уровня.

Наиболее комплексные
исследования финансовой инклюзивности и изменений ее уровня по широкому перечню
показателей регулярно проводят Всемирный банк (база данных Global Findex),
Международный валютный фонд (Обзор финансового доступа — Financial Access
Survey (FAS)) и Альянс с финансовой инклюзивности (Alliance for Financial
Inclusion — AFI). По критерию «знание
финансовой инклюзии» тройку лидеров занимают Гонконг, Китай (5,8), Корея (5,4)
и третье место делят Норвегия и Канада (5,2). Тройка стран-лазеров по категории
«знание финансовой инклюзии» — Малайзия (3,6), Беларусь (3,8) и Таиланд (3,9).

По критерию «отношение к
финансовой инклюзии» первые государства: Новая Зеландия (3,7), Норвегия (3,6),
Венгрия и Канада (3,5) менее положительное отношение к инклюзии в Гонконге,
Китае (2,7), Иордании (2,6), Украина (2,4).

По третьему критерию
оценки финансовой инклюзии — «поведение» лидерами являются Франция (6,7),
Финляндия (6,3), Канада и Нидерланды (6,2). Аутсайдерами рейтинга являются:
Хорватия, Украина, Турция (4,8), Польша (4,4) и Венгрия (4,3).

Всего по совокупной
величине баллов по трем критериям лидируют Франция и Финляндия (14,8), Норвегия
и Канада (14,6) и Гонконг, Китай (14,5). Менее лояльными к инклюзии по общему
количеству баллов является Беларусь (11,7), Польша (11,6) и Украина (11,3) [3]. 2. Место инклюзии в системе факторов социально-экономического
развития Если говорить о самом
понятии инклюзии, то инклюзия или инклюзивность, прежде всего, означает
преодоление неравенства (неравенства развития, неровности доступа, возможностей
и т.п.). Впервые это понятие начало использоваться ЮНЕСКО в 1994 году. В связи
с вопросом инклюзивного обучения и касалось привлечения к общественным
процессам всех социальных групп, и только потом распространилось на
макроэкономический уровень, в том числе различные общественные отношения.

В экономическом контексте
термин «инклюзия» начал использоваться по инклюзивности роста, то есть рост,
предусматривает привлечение (инклюзивность) значительной части рабочей силы
страны благодаря равным возможностям доступа к рынкам, ресурсам и
беспристрастного регуляторной среды для всех юридических и физических лиц.

В этом разрезе основой
устойчивости и инклюзивности роста является продуктивная занятость, что
достигается путем роста занятости (новые рабочие места) и повышение
производительности труда (что обеспечивает более высокую заработную плату и
доход). Инклюзия и экономическое развитие через призму институционального
подхода рассматривают Д. Асемоглу и Дж. Робинсон [8].

Согласно их теории
инклюзивного роста, выделяются инклюзивные и экстрактивные институты,
по-разному влияют на рост. Так, инклюзивные институты поощряют широкие массы к
участию в экономической деятельности (США, Южная Корея) позволяют максимально
раскрыть способности и создать так называемую творческую деструкцию. При этом
инклюзивные экономические институты создаются инклюзивными политическими
институтами, то есть такими, при которых власть не концентрируется по отдельным
группам.

Экономические институты
обеспечивают безопасность прав собственности, беспристрастную систему права,
равенство пользования публичными благами, вхождение новых бизнес-структур на
рынок, свободный выбор карьеры и рода занятия. Экстрактивные же институты,
поскольку созданные на базе узурпации власти небольшой группой лиц, изымают
ресурсы в другой (большей) части общества.

Таким образом,
инклюзивные экономические институты обеспечивают равенство возможностей для
широкого круга физических лиц, бизнеса, политиков, функционирования общества в
соответствии с установленными государством совместно с гражданами правил, а
также создают мотивацию к получению образования, формирования сбережений и
инвестирования, внедрения инноваций и новых технологий.

Во многих источниках
инклюзивный рост отождествляется с социально-экономическим ростом и развитием.
Даже само слово «инклюзивный» (англ. Inclusive) переводится не только прямо как
«содержащий в себе», но и как «всеобъемлющий» относительно процессов в обществе
— социально-экономический [7, c.
351].

 В Европейской стратегии 2020 отмечается, что
инклюзивное рост обеспечивается в экономике с высоким уровнем занятости,
образовательных инвестиций и социальной защиты, дает возможность гражданам
использовать навыки в течение жизненного цикла и активно участвовать в
общественной жизни с обеспечением экономической, социальной и территориальной
единства, достигается путем улучшения бизнес-среды и модернизации рынка труда с
целью содействия соответствия спроса и предложения рабочей силы.

В научной литературе
инклюзии также определяют как один из факторов экономического развития.
Отечественные ученые различают понятия экономического и социального развития, а
также само понятие развития и роста.

Экономическое развитие,
под которым предлагается понимать долгосрочное повышение уровня благосостояния
населения на основе экономического роста, обусловленного накоплением активов в
реальном секторе и повышением эффективности их использования. В отличие от
экономического роста, экономическое развитие является сложным комплексным
понятием, который помимо экономического роста содержит другие количественные и
качественные показатели.

При этом синтез
социального и экономического развития следует из их взаимодополняемости и
двойной роли человека в общественном производстве (как фактора производства и
цели производства). Из чего полученное теоретическое понимание развития как
средства (экономический компонент) и цели (социальный компонент), а
первоочередной компонентом является именно социальный, а экономический
рассматривается с позиций достижения цели.

Учитывая это, ученые
пришли к выводу, что социально-экономические развитие — это экономические
отношения между субъектами экономики по поводу развития экономических основ
обеспечения постоянного перехода к качественно лучшим характеристикам
жизненного уровня населения через задействование преимуществ новых этапных институтов,
способствующих формированию синергетического взаимодействия факторов
социализации и экономизации.

Такие отношения должны
уменьшать или устранять неприемлемую асимметрию в доходах населения
непосредственно и удовлетворять его основным жизненным потребностям. Важными
группами факторов социальной составляющей развития является социальность,
которая включает в себя уровень занятости, достаточность медицинских и
образовательных услуг, имущественная дифференциация населения, человеческий
капитал, сочетающий приобретенные способности, талант, образование и
квалификацию, а также удельный вес расходов сводного бюджета на здравоохранение.

Ряд ученых отождествляет
понятия «экономическое развитие» и «экономический рост», обобщая экономическое
развитие общества в понятии «экономический рост», анализ которого составляет
проблему оценки эффективности любой системы хозяйствования, а его темпы и
уровень свидетельствуют о возможности общества по освоению достижений научно
технического прогресса.

При этом как важнейшие
составляющие качества роста приведены научно-технический прогресс, перелом в
технических, потребительских и экономических характеристиках продукции и
активизации человеческого фактора как мощного источника экономического роста.
Государство должно обеспечить социальную, так сказать, направление развития, то
есть государство должно выступить социальным амортизатором преобразований и
одновременно проводить активную социальную политику на новых, адекватных
рыночным требованиям началах[5].

В других источниках
используется понятие «социально-экономическое развитие» как комплексный
противоречивый процесс, который формируется в разрезе влияния факторов, которые
имеют положительные (ресурсный потенциал, НТП) и негативные оттенки
(политическая нестабильность, социальные конфликты) и делятся на следующие
группы:

1) экономический потенциал;

2) уровень институционального развития;

3) инновационные инвестиции;

4) социальные стандарты;

5) уровень политической стабильности;

6) место национальной экономики в мире.

В то же время
экономический потенциал содержит в своем составе внутренний финансовый
потенциал — аккумулирование средств физических и юридических лиц страны,
который может заменить внешний потенциал (заемные средства в иностранной
валюте). При этом экономическое развитие содержит экономический рост,
интегрировано выражается в увеличении ВВП (и его качественные изменения), а
развитие — совершенствование человеческих способностей и улучшения условий
жизнедеятельности.

Экономические
преобразования должны иметь вектор справедливости, когда рост сопровождается
улучшением жизни широких слоев населения темпами, а не сопоставимыми с
обогащением небольшой группы людей. Отмечено также, что техническое развитие
все больше учитывает социальные императивы, то есть происходит процесс социальной
индустриализации, и главной является проблема инклюзивного развития, то есть
привлечения экономических субъектов в глобальные общественные связи.

Инклюзивный рост
рассматривает время как фактор экономического роста, ведь залогом устойчивого
развития является преодоление бедности, соответственно, рост должен быть
собственно инклюзивным. Таким образом, ошибочной практикой является отдельное
измерения бедности и неравенства, и отдельно — экономического роста [3].

Толчком к анализу макро и
микро детерминанта неравенства и проблемы инклюзивного роста стали также
политические события, которые влияют на изменения в мировом устройстве, в
частности «арабская весна». Инклюзия также рассматривается как залог
устойчивого развития в разрезе таких ее направлений, как:

1) социальная инклюзия (поддержка беднейших
слоев населения путем инвестиций в человеческий капитал и предоставления равных
возможностей);

2) экологическая инклюзия (защита локальных экосистем,
качественное управление природными ресурсами страны, дифференцированная
ответственность за глобальные экологические проблемы и не нанесении вреда
экосистемам других стран);

3) относительная инклюзия (управление
общественными благами).

При этом разные авторы
выделяют такие ключевые виды инклюзии:

1. Социальная.

2. Экологическая.

3. Относительная.

4. Экономическая.

Инклюзии рассматривают
также как процесс борьбы (имплементации инклюзивных политик) общества с
бедностью и социальным исключением. В практике экономической инклюзии
определяют как предоставление экономических возможностей для представителей тех
социальных групп, которые априори ограничены в получении таких возможностей,
является предпосылкой рыночной экономики. ООН рассматривает экономическую
инклюзии (на примере инклюзии беженцев) как набор прав и равный для всех доступ
к рынку труда, финансовых услуг и предпринимательства [6, c. 70].