Реферат на тему Электронные деньги в рыночной экономике: западный опыт и российская практика

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. Электронные деньги в экономике: зарубежный опыт. 4

2. Действующие в настоящее время в России системы
электронных денег. 8

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 12

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.. 13

Введение:

Актуальность темы. Деньги — это особый товар, стихийно выделившийся из
товарного мира, и выполняет, роль всеобщего эквивалента» или «деньги — это
товар особого рода, которой благодаря собственным специфическим свойствам
обладает способностью обмениваться на любой другой товар и в этом качестве
выступает всеобщим эквивалентом. Сегодня в повседневной жизни людей, в деятельности
предприятий, государственных и других органов, в различных сферах экономической
деятельности используются деньги, которые возникают при определенных условиях
осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют
дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических
отношений изменяются и особенности функционирования денег.

В современных условиях, при дальнейшем
переходе Российской Федерации к рыночной экономике, роль обоснования сущности
денег в системе государственного регулирования заметно возрастает. Она
направлена на стимулирование устойчивого экономического развития государства и,
на этой же основе, на повышение благосостояния общества.

Стабилизация сферы денежного обращения
как неотъемлемой составляющей, устойчивого роста экономики обусловливает
потребность в разработки среднесрочной стратегии осуществления
денежно-кредитной политики. Ее формирования в условиях рыночных трансформаций в
Российской Федерации — довольно сложный процесс, который требует поиска новых
механизмов реализации, соответственно к условиям социально-экономического
развития страны.

Цель курсовой работы — определение
сущности и природы современных электронных денег.

Для достижения цели
были поставлены следующие задачи:

¾  
Рассмотреть зарубежный опыт электронных денег в
экономике;

¾  
Охарактеризовать действующие в настоящее
время в России системы электронных денег.

Заключение:

Итак, подводя
итог можно сказать следующее:

В условиях
современного рынка денежный оборот складывается из наличных и безналичных
денег. Роль денег состоит в том, что они общим средством организации
экономических отношений общества, включая товарные, кредитные, финансовые и
фондовые отношения, а, следовательно, выходят за рамки общего эквивалента
товарного мира. Использование денег в хозяйстве отдельного производителя или
страны в целом позволяет определять и анализировать эффективность экономической
деятельности, дает возможность разрабатывать определенные стратегии и
исправлять ошибки для дальнейшего развития экономики важно для рационального
ведения дел и достижения лучших результатов.

Внедрение
электронных денег требует дальнейших научных разработок. Для дальнейшего
успешного развития электронных денег в Российской Федерации важным является
применение взвешенной правовой регламентации, направленной, с одной стороны, в
поддержку их развития, а с другой — на предотвращение их использования в целях
уклонения от налогообложения и контроля.

Электронные деньги очень
удобное средство для осуществления мгновенных платежей, в том числе
микроплатежей, которые могут составлять всего несколько рублей. Электронные
деньги значительно облегчают жизнь, поскольку с их помощью можно осуществлять
мгновенные переводы денег на счет и легко проследить за своим финансовым
положением и количеством сбережений, которые остались на счету. В нашей стране
электронные деньги занимают особое положение, поскольку на данный момент у нас
очень низкий уровень персональных банковских услуг, и электронные деньги
являются единственным распространенным способом безналичных расчетов для очень
большого количества людей.

Фрагмент текста работы:

. Электронные деньги в экономике: зарубежный опыт

Электронные деньги все глубже
осознаются как инструмент влияния на процессы, происходящие не только в
экономике, но и в реальных общественных отношениях. Поэтому они не могут быть
оставлены без внимания регулирующих государственных органов, требуя
формирования релевантного правовой среды для деятельности систем электронных денег.

В развитых экономиках мира,
таких как США и страны Европейского Союза, где уже приобретен определенный опыт
по благоустройству обращения электронных денег организационно-правовыми
средствами, электронные деньги предстают как категория юридическая. Опыт
отдельных штатов США показывает возможность регулирования электронных денег в
рамках подходов к традиционным платежным инструментам и отношениям.

Так, в США эмитенты электронных
платежных средств, в Европе называются электронными деньгами, получают лицензии
на право осуществления традиционных денежных переводов. При этом ограниченная
функциональность электронных денег несколько упрощает задачу их регулирования,
а сложность заключается в отсутствии привычных для всех традиционных платежных
инструментов такого свойства как документарность, которая в электронных деньгах
[3].

Практика использования
электронных денег свидетельствует о том, что системы расчетов, включающих
последние достижения научно-технического прогресса, становятся все более
сложными, поэтому детализированные правила и инструкции оказываются
обременительными и неэффективными, а иногда оказываются сдерживающим фактором
дальнейшего развития. Опыт правового регулирования обращения электронных денег
в США и Европе указывает на целесообразность установления только самых общих
правовых границ, которые позволяют развиваться новым платежным технологиям и
внедрение мониторинга за этим процессом [5].

В Европе в официальных
документах впервые было уделено внимание электронным деньгам в 1994 году. В отчете
по электронным деньгам Европейского валютного института. Содержание документа
имел обзорный характер и в нем впервые рассматривался феномен электронных денег
как инновационного инструмента расчетов и по выводам отчета (которые носили
рекомендательный характер) предполагалось, что право на их выпуск должен быть
предоставлен только банкам [1].

Такой подход к электронным
деньгам, по выводам отчета, отражал традиционный взгляд на обязательной эмиссии
денег только центральными банками и не учитывал последних достижений
научно-технического прогресса, которые влияли на реалии экономической жизни. Именно
стремительное развитие компьютерных и информационных технологий был и остается
той движущей силой, под влиянием которой постепенно происходит не только
процесс технологических изменений, а также меняется модель экономического
поведения человека.

Постепенное распространение сети
Интернет создало глобальный мировое информационное пространство и предоставило
ее пользователям огромные возможности проведения разного типа операций
хозяйственного характера как внутри отдельных юрисдикций, так и за их пределами
(поскольку внутри сети не существует национальных границ). Проявлением таких
возможностей стало появление электронной коммерции, как новой реалии
экономической жизни [2].

Необходимости ускорения
обращения товаров и услуг, избежать формальностей, присущих обычным денежным
расчетам при проведении хозяйственных операции в сфере электронной коммерции,
требовали замещения денег в их классической форме (наличной или безналичной)
технологически новым выражением стоимости на базе субстрата обычных денег.
Поэтому появление денежного выражения стоимости в информационной форме была
закономерным следствием, которая отражала потребности расчетов в электронной
коммерции и отражала реалии современной экономической жизни. Электронные
деньги, по своему экономическому содержанию, остаются эквивалентом стоимости и
выполняют расчетную функцию, но абстрагируясь от своей предметной основы, они
предстают как «квази» деньги, которые в своей беспредметной форме существуют
только в виде информации на электронных носителях. Это является основной
особенностью, присущей именно электронным деньгам, что позволяет им
существовать как за пределами обычного денежного обращения, так и за пределами
банковской системы.

Электронные деньги — это такой вид платежных средств, оборот которых
происходит в электронном виде и гарантирует полную анонимность. Все платежные
системы основаны на использовании кредитных платежных карточек или так
называемого электронного кошелька. С технической точки зрения электронные
деньги — это электронная запись об определенном объеме стоимости, который
защищен соответствующими криптографическими алгоритмами. В соответствии с
современным состоянием развития информационных систем и технологий, электронные
деньги могут функционировать на основе карточек и на программной основе. С
юридической точки зрения электронные деньги являются денежным обязательством
эмитента, который должен обменять их на традиционные деньги по требованию
предъявителя [10].

Появившись недавно, системы электронных денег, используют при расчетах
денежные заменители, наиболее стремительно начали развиваться на постсоветском
пространстве. Электронные деньги являются наиболее простой и быстрой формой
расчета, доступной практически в любой стране мира.

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном
виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.
Такие денежные обязательства соответствуют трем критериям:

1)    фиксируются и хранятся на электронном
носителе;

2)    выпускаются эмитентом при получении от
иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная
стоимость;

3)    принимаются как средство платежа
другими (помимо эмитента) организациями.

Развитие систем электронных денег на современном этапе эволюции
общества характеризуется постепенным сужением сферы использования наличных и
бумажных платежных документов, переходом к новым платежным инструментам и
современным технологиям платежей. Электронные деньги широко привлекаются к
обращению и становятся важным инструментом финансовой инфраструктуры
экономически развитых стран. Несмотря на то что электронные деньги являются
сравнительно новым платежным средством для Российской Федерации, расчеты с их
использованием успешно осуществляются многими российскими компаниями. Они
популярным, доступным и удобным средством платежа [4].

Управлять деньгами в своем кошельке пользователь может с помощью
Интернета или мобильного телефона. Важность электронных денег с точки зрения
монетарной политики государства вытекает из того, что они заменителем банкнот и
монет, то есть некоторые виды электронных денег могут стать привлекательной
альтернативой размещению краткосрочных депозитов. Сегодня преимущества
электронных денег перевешивают все их недостатки, поэтому вероятность роста
популярности таких систем расчета достаточно велика. Стремительное развитие
информационных технологий способствует изменению образа жизни большинства
населения Российской Федерации, и с ростом проникновения Интернета они все
больше привыкают к электронным платежам. Кроме того, большинство
трудоспособного населения страны уже активно используют банковские платежные
карточки, используя их для оплаты товаров и услуг, например, для пополнения
счета мобильного телефона или оплаты товара в Интернет-магазине.

Сейчас в Российской Федерации большая часть платежей с помощью
электронных денег приходится на оплату мобильной связи, Интернет и другие
повседневные услуги, на которых пользователь экономит в последнюю очередь.

Для удобства классификации систем электронных расчетов, работающих на российском
рынке, целесообразно разделить на две подгруппы:

1)    системы электронных расчетов, эмитируют
электронные деньги только в национальной валюте

2)    системы, зарегистрированные в других
юрисдикциях.