Реферат на тему Электронные денежные системы.

Содержание:

Содержание
Введение 2
Электронные денежные системы 4
Определение электронных денег 4
Характеристики электронных денег Ошибка! Закладка не определена.
Перспективы развития электронных денег 5
Преимущества и недостатки электронных денег 8
Преимущества электронных денег 8
Недостатки электронных денег 9
Электронные кошельки 10
Цифровые сертификаты 11
Цифровые чеки Ошибка! Закладка не определена.
Виды платежных систем 13
Электронная валюта Bitcoin 16
Заключение 19
Список литературы 20

Введение:

Безналичные деньги, в том числе и электронные, изобретены относительно не так давно. Когда данный сервис появился, то совершил переворот в равной степени, если не больший, чем появление бумажных денег, которые вытеснили в свою очередь, металлические монеты. То, что современные информационные и компьютерные технологии так бурно и быстро развиваются, можно предположить, что «электронные» безналичные деньги могут вытеснить наличные.
Идея об электронных деньгах впервые пришла американскому специалисту по теории сложности Дэвидом Чоумом в конце 70-х годов, когда начались первые разговоры о первых системах цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.
На этих же принципах основаны и анонимность проводимых операций, при этом сохраняется возможность анонимности проводимых операций и доказательства их правильности в последующем.
В системах электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные — для проверки их подлинности при проведении платежей.
Суть своей идеи Чоум выражал в том, что система «слепой» цифровой подписи должна работать так, что когда человек подписывает информацию, то видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.
При этом математически точно доказывается, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Заключение:

В данном реферате мы определили, что электронные деньги – это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Электронные деньги позволяют даже легко одолжить деньги другому человеку даже на расстоянии, а также использовать их в повседневной жизни, также ими легко совершать покупки и оплачивать товары в интернете или устроить там свой собственный бизнес, основанный на базе электронной коммерции.
Электронные деньги легко обеспечивают микроплатежи, которые часто используются в сферах информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие денежные единицы можно пометить для использования только в специальных местах, так, например для покупки билетов в кино, а также удобно вести учет и контроль денег.
При использовании электронных денег стоимость транзакций, обработка и учет стоит значительно дешевле, чем обработка традиционных денежных средств, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.
Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.
В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону.

Фрагмент текста работы:

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Определение электронных денег
Итак, для начала определим, что такое электронные деньги.
Электронные деньги – это электронная замена наличных денег, если быть точнее, то монет и банкнот, при этом вся информация хранится на электронном носителе, и которая позволяет производить безналичные расчеты разных размеров посредством мобильной связи и интернета в разнообразных отраслях деятельности в момент осуществления сделок – в существующих пунктах продаж и торговли.
На данный момент на рынке существуют электронные деньги и платежные системы. Данные понятия тесно взаимосвязанные, однако не являются равнозначными. Так на данный момент электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, поэтому они существуют только в рамках определенной платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система электронных денег. Но при этом, платежные системы могут работать не только электронными деньгами, они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами.
В настоящее время нет электронных денег, которые имеют обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически это вполне реально осуществить. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене электронных денег на другие электронные деньги, происходят в виде обычных безналичных платежей.
Электронные платежные системы представляют собой технологию, которая позволяет производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является что большинство электронных кошельков поддерживают систему анонимности.
Человеку, производящему оплату при помощи электронных денег, не нужно указывать сведения о себе. Таким образом, авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги при помощи электронной платежной системы.
Электронные платежи представляют собой перевод обычных денежных средств с одного банковского счета на другой. Даже с использованием самых последних технологий в телекоммуникационных системах и криптографии это лишь распоряжение своим существующим банковским счетом, ничем принципиально не отличающееся от традиционных систем.
Выделяют четыре важных характеристики электронных денег:
1) Поддерживание денежной стоимости, зафиксированной на информационном носителе;
2) Платеж, совершенный деньгами в электронном виде, является окончательным, то есть без дополнительных обязательств и претензий третьим лицам;
3) Электронные деньги также являются ограниченными и их выпуском занимаются специальными учреждениями, к которым применяют особый порядок регулирования и контроля их деятельности;
4) Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента.
Перспективы развития электронных денег
В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.
Основные перспективы развития электронной экономки и систем электронных денег и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.
Предлагаемые на рынке продукты в области электронной экономики ориентированы на использование в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.
При этом электронные средства дополняют традиционные все известные инструменты розничной торговли такие как чеки, кредитные и расчетные карты.
Большинство информационных систем работает с пополняемыми электронными накопителями (картами), позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону (в т.ч. в виде коротких сообщений) или посредством взноса наличными.
Во многих случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте.
Также практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента.
В тоже время в некоторых странах наблюдается тенденция, когда электронная наличность объединена с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, идентификационным номером, удостоверяющим личности держателя. В нескольких странах программы банковских карт полностью адаптированы к платежам в сети Интернет.
Некоторые аналитики высказывают мнение, что в ближайшее время электронные средства расчетов практически полностью вытеснят с рынка традиционные наличные средства и банковские и прочие чеки, поскольку природа электронной наличности предлагает более удобные (в т.ч. и быстрые, а также мобильные) способы оплаты за товары и услуги.
По подсчетам некоторых компаний, уже сегодня каждая вторая покупка в розничной торговле совершается с использованием электронных средств оплаты.
Традиционные наличные деньги остаются главным средством оплаты в классических магазинах лишь для трети покупателей.
В качестве еще одного факта можно упомянуть то, что в то время, как большинство онлайновых покупок совершается при помощи банковских карт, почти половина используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы.
В настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования «бумажных» платежей – пятая часть покупателей заявляет, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам для последующего использования электронных денег.
В то же время отдельные специалисты предупреждают об отдельных угрозах и конфликтах, которые могу возникнуть у банковской сферы. Например, в части электронного денежного обращения банки могут столкнуться с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.
Однако банкам необходимо на этот рынок, и перспективы здесь открываются значительные как по потенциальному масштабу количества возможных электронных денежных транзакций, так и по качеству и удобству предоставляемых электронных услуг для рядового пользователя банковских услуг.
Преимущества и недостатки электронных денег
Преимущества электронных денег
1) Очень низкая стоимость транзакций, особенно если дело касается внутренних действий внутри электронной системы, например таких, как перечисления с кошелька на кошелек. Данный пункт дает возможность применять электронные деньги для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.
2) Анонимность использования электронных средств, которое сопоставимо с использованием с оплатой наличными деньгами, а также очень простое вхождение в систему. При использовании электронных денег нет необходимости идти в банк, заключать договоры, предоставлять документы, и т. д. Завести свой кошелек, получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишает большей части анонимности.
Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
3) Почти все операции с электронными деньгами происходят в режиме он-лайн, и при этом занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.
В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.
Недостатки электронных денег
Недостатки электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств.
1) Эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
2) Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. К тому же, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
3) Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
4) Отсутствие устоявшегося правового регулирования, так как многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам.