Реферат на тему Банки их виды и функции. мультипликационное расширение банковских депозитов

Содержание:

Введение 2

Банки: определение, виды, функции 3

Мультипликационное расширение банковских депозитов 8

Заключение 10

Список используемой литературы 11

Введение:

Деятельность банков очень разнообразна — в современных условиях они не только организуют движение денежно-кредитных потоков, но и активно осваивают новые виды операций на страховом, фондовом рынках, оказывают трастовые, консультационные услуги, владеют предприятиями. Российский ученый И.А. Кисилева справедливо отмечает: «Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной» [1, c.25]. Неудивительно, что при таком динамичном развития и постоянной трансформации деятельности банков, все труднее становится определить их экономическую сущность, поскольку постоянно формируются новые аспекты банковского дела. Это дает возможность ученым находить собственные направления исследования и собственные подходы к толкованию роли деятельности банков в экономике, мешая формированию единого видения научной проблемы и путей ее решения.

В связи с этим проблема обоснования экономической сущности банков приобретает особую актуальность, поскольку ее разработка будет создавать научную основу для определения направлений повышения эффективности деятельности банков в процессе общественного воспроизводства.

Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.

Целью данного реферата является изучение видов и функций банков, а также мультипликационного расширения банковских депозитов.

Исходя из цели реферата, необходимо решить следующие задачи:

• Изучить определение, виды и функции банков;

• Проанализировать мультипликационное расширение банковских депозитов.

Заключение:

Итак, путем критического анализа научной литературы выделено три основных подхода к толкованию экономической сущности банка:

• правовой;

• институциональный;

• экономический.

При применении институционального подхода определено, что банки — это экономические институты, основными функциями которых является трансформация денежных потоков и эмиссия платежных средств в процессе общественного воспроизводства, которые в своей совокупности путем обеспечения бесперебойности и расширенного характера общественного воспроизводства способствует экономическому росту общества. Такое определение имеет свои преимущества, поскольку [8, с.45]:

• базируется на определении банка как института рыночной экономики, выполняет в ней определенный характерный только ему набор функций;

• учитывает функциональное назначение банков;

• характеризует влияние деятельности банков на экономический рост.

Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций – функцию денежно-кредитного регулирования.

Функционирование кредитно-банковской системы связано с действием денежного мультипликатора, который показывает возможности увел. банками кредитных ресурсов, а значит и увел. денежной массы.

Фрагмент текста работы:

Банки: определение, виды, функции

Несмотря на существование многочисленных исследований по проблемам деятельности банков, ученые не пришли к единому общепринятому (хотя бы на национальном уровне) толкование дефиниции «банк». Анализируя взгляды различных отечественных и зарубежных ученых, можем выделить несколько подходов к формулировке этого понятия: правовой, экономический, институциональный.

Кроме того, в зависимости от целей исследования считаем необходимым выделить два аспекта определения понятия «банк»:

1) универсальное определение понятия — характеризует объект исследования независимо от того, с какой целью и целями изучается данное явление или процесс. Отличительной чертой такого толкования является универсальность его применения, то есть возможность, пользуясь определением понятия, дать конкретный ответ: принадлежит определенный объект к категории, которая определена понятием. По отношению к категории «банк» это означает, что, пользуясь универсальным понятием, можно четко определить, определенная организация является банком или нет. Если же определенный объект такому определению не отвечает, то он не может быть признан банком [2, с.113].

2) специфическое определение понятия — характеризует объект с учетом целей и задач исследования. С этой точки зрения, определение должно показывать место и роль объекта исследования в определенных экономических процессах, которые исследуются ученым. Так, например, при изучении влияния деятельности банков на экономический рост считаем, что специфическое определение понятия «банк» целесообразно трактовать исходя из обоснования роли деятельности банков в воспроизводственном процессе, обеспечения бесперебойности и расширенного характера которого банками создает возможности для экономического роста.

Применение правового подхода базируется на толковании банка в соответствии с действующим законодательством и обусловлено необходимостью правового регулирования деятельности банков, недопущение создания двусмысленности в их функционировании. Однако даже на уровне банковского права отдельных стран вопрос относительно законодательного определения банков остается дискуссионным. Чаще всего, банком признается юридическое лицо, осуществляющее ряд операций, предусмотренных законом и отнесенных им к банковским операциям. Итак, основанием для признания определенного учреждения банком становится законодательно определенный перечень операций, выполняя которые это учреждение получает статус банка.

В Российской Федерации банком может называться только юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции:

• привлечение во вклады денежных средств и размещение указанных средств от своего имени;

• открытие и ведение банковских счетов клиентов [2].

Таким образом, комплексное выполнение операций по привлечению, размещению средств и расчетно-кассового обслуживания относится исключительно к деятельности банка. Однако право банка одновременно выполнять три указанных вида операций не предусматривает закрепленной законом обязательной реализации этого права на практике. По такой трактовки теоретически банк может осуществлять лишь некоторые из трех традиционно банковских операций: депозитных, кредитных и расчетных, оставляя за собой право называться банком.

В США банком признается любое учреждение, выполняющее одну из двух операций: принимает вклады и предоставляет коммерческие кредиты, или при условии, что данное учреждение застраховано Федеральной корпорацией страхования вкладов [3]. В Бельгии, Италии, Испании, Греции законодательство ограничивает банк преимущественно депозитной деятельностью, одновременно как в Германии получить статус банка может любое предприятие, выполняющее хотя бы одну из операций, отнесенных законом к банковским [4, с.137].

Таким образом, очевидным недостатком правового подхода является наличие существенных различий в законодательном определении банков в разных странах, а, следовательно, и невозможность, применяя его, прийти к единому видению экономической сущности банка и его деятельности.

Экономический подход к определению сущности банка предусматривает рассмотрение банковского учреждения как субъекта экономической деятельности и имеет цель исследования роли банков в экономической системе. В таком подходе распространены две вариации. Макроэкономический подход рассматривает банки как финансовых посредников, осуществляющих перераспределение временно свободных средств от хранителей к заемщикам, обеспечивая финансовыми ресурсами воспроизводственные процессы. Микроэкономический подход базируется на том, что банк выступает предприятием, которое производит и реализует финансовые услуги [7, с.102].

Микроэкономический подход распространен в зарубежной экономической науке, в частности, в США, в результате чего сформировалось отдельное направление теории фирмы — теория банковской фирмы. Однако, исследуя банковскую фирму, экономисты часто рассматривают ее макроэкономическую роль — финансовое посредничество, способность выступать катализатором экономического роста, то есть происходит сочетание макро- и микроэкономического подходов. Такое сочетание, по нашему мнению, логично, поскольку деятельность банка находит свое проявление как в ходе процесса общественного воспроизводства ВВП (макроуровень), так и непосредственно активно влияет на индивидуальное воспроизводство капитала предприятий (микроуровень) [4, с.67].

Согласно институциональному подходу банк рассматривается как важный институт рыночной экономики. Стоит заметить, что мы назвали данный подход институциональным, отдельно выделив экономический подход, однако, по нашему мнению, такое разделение является условным, поскольку институциональный подход, как и экономический, имеет цель исследовать экономические характеристики банка и роли их деятельности в экономических процессах, однако базируется на применении понятия «институт».

Среди ученых распространено толкование банка как института. Но, в большинстве приведенных определений банка, понятие институт применяется лишь как синоним слов «учреждение», «организация», не позволяет раскрыть экономическую сущность банка как института рыночной экономики. Поэтому возникает потребность сформировать новое определение банка как экономического института, которое одновременно учитывать экономическую природу деятельности банков и экономическую сущность понятия «институт».

Банки классифицируют по различным критериям.

По организационно-правовой форме банки в Российской Федерации создаются в форме публичного акционерного общества или кооперативного банка.

Акционерные банки формируют свой капитал за счет объединения индивидуальных капиталов основателей путем эмиссии и размещения акций банка.

Кооперативные банки создаются по принципу территориальности и делятся на местные и центральные кооперативные банки.

Минимальное количество участников местного (в пределах области) кооперативного банка должно быть не менее 50 человек.

Участниками центрального кооперативного банка являются местные кооперативные банки.

Государственный банк — это банк, сто процентов уставного капитала которого принадлежат государству.

Банк с иностранным капиталом — банк, в котором доля капитала, который принадлежит хотя бы одному иностранному инвестору, составляет не менее 10 процентов [3, с.102].

По секторам рынка, на которых функционируют банковские учреждения, все банки можно разделить на:

• международные банки, которые осуществляют свою деятельность, как в Российской Федерации, так и за ее пределами;

• межрегиональные банки, осуществляющие свою деятельность на территории всей страны;

• региональные банки, обслуживающие, как правило, клиентов одного региона (города, района, области).

В зависимости от наличия и количества банковских учреждений различают банки:

• многофилиальные;

• малофилиальные;

• безфилиальные.

В зависимости от диапазона операций, которые выполняют банки, в современных банковских системах различают [1, с.98]:

• универсальные банки;

• специализированные банки.

Универсальные банки выполняют широкий спектр операций и предоставляют разнообразные услуги своим клиентам.

Специализированные банки в своей деятельности ориентируются на:

• обслуживание определенной категории клиентов — банки с клиентской специализацией;

• обслуживание преимущественно юридических и физических лиц в рамках определенной отрасли — банки с отраслевой специализацией;

• предоставление небольшого круга услуг для большинства своих клиентов — банки с функциональной специализацией.

Важная экономическая роль банков существенно расширила сферу их деятельности. Они выполняют следующие основные функции:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитования предприятий, государства и населения;

• выпуск кредитных средств обращения (кредитных денег);

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительная деятельность;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Мультипликационное расширение банковских депозитов

Важную роль в экономической теории играет концепция мультипликатора. В переводе мультипликатор означает «множитель». Инвестиционный мультипликатор множит, усиливает спрос в результате воздействия инвестиций на рост дохода. Мультипликатор показывает, как влияет прирост инвестиций (государственных и частных) на прирост выпуска (и дохода). Мультипликатор помогает «почувствовать» эффект государственного стимулирования.

Предложение денег в экономике регулируется в основном центральным банком, а также в определенных случаях в незначительной мере зависит и от поведения населения и от поведения крупных коммерческих финансовых структур. Важную роль в этом играет концепция денежного мультипликатора. В переводе мультипликатор означает «множитель».

Денежный мультипликатор – это коэффициент самовозрастания денег, он показывает, как изменяется предложение денег при изменении денежной базы на единицу.

Основной смысл денежного мультипликатора состоит в том, что он в несколько раз умножает количественные параметры денежной массы, то есть он показывает максимальное количество новых денег, которую может образовать каждая денежная единица от операций на открытом рынке [3].

Коэффициент денежного мультипликатора означает, во сколько раз возрастает эффективность денежной базы. Его величина является обратной величиной нормы обязательных резервов, а также соотношением между объемами наличности и депозитов. Это свидетельствует о том, что с увеличением резервной нормы или при более высоком соотношении наличных относительно депозитов величина денежного мультипликатора уменьшаться.

В структуре денежной массы выделяют денежные агрегаты М1, М2 и М3. Процесс создания новых денег можно проследить на следующем примере. Предположим, что банк «Радуга» распоряжается активами 100 тыс. руб. Резервные требования, которые устанавливаются законодательно, могут меняться. Например, уровень резерва составляет 10%. Банк «Радуга» может выдавать клиентам ссуду в размере 90 тыс. руб., а 10 тыс. руб. остается в резервном фонде (снижение степени риска неуплаты обязательств). При выдаче ссуды банк переводит эту сумму на счет, которым в любой момент может воспользоваться клиент, или выплачивает ее наличными. Результатом этих действий банка стало появление новых денег в размере 90 тыс. Действия банка были очень просты: из сейфов банка были изъяты 90 тыс. и переданы клиентам — перевод на текущий счет или выдача наличными уже делают эту сумму новыми деньгами.

Величина мультипликатора находится в обратной зависимости от обязательных резервных требований. Если норма обязательных резервов снизится до 5%, то величина мультипликатора составит — 20, а если повысится до 20%, снизится до 5.

В реальной жизни мультипликационный эффект расширения банковских депозитов в значительной степени зависит от величины «утечек» в систему текущего обращения, так как далеко не все деньги, взятые в форме займов в банках, возвращаются туда на депозиты, часть их продолжает циркулировать в качестве наличных. Например, в Российской Федерации значительная часть денежной массы находится в теневой экономике.

В случае изъятия денег из резервов банков мультипликационный эффект будет работать в обратном направлении. Например, покупка коммерческим банком у центрального банка облигации стоимостью 1000 руб. сокращает резервные ресурсы банка на эту сумму, что, в конечном счете, приводит к уменьшению (уничтожению) банковских депозитов на 10 тыс. руб. (при норме резервирования 10%).

Итак, основными факторами, от которых зависит процесс создания банками новых денег и изменение денежной массы, является размер ставки резервирования и спрос на новые займы со стороны заемщиков.