Платная доработка на тему Залог в банковской практике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 2
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ ЗАЛОГ 4
1.1. Понятие залога, его функции 4
1.2. Залоговые операции коммерческого банка 13
1.3. Место и роль залога в современной банковской практике 18
2. РАЗВИТИЕ ЗАЛОГОВЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ 21
2.1. Порядок обращения взыскания и реализация заложенного имущества 21
2.2. Проблемы и пути совершенствования работы с залогом 24
2.3. Развитие залоговой формы обеспечения возвратности кредита 26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 31

Введение:

История развития Российского государства переживала различные периоды, в XX веке экономика развивалась по плановому сценарию. Это привело к распаду банковской системы и отсутствию понятия «залог». После распада СССР и возобновлению экономического развития по современному рыночному сценарию залоговые банковские отношения снова обрели актуальность.
В отношениях кредитора и заемщика, как двух юридических лиц залог начал применяться, начиная со времени становления рыночных отношений на постсоветском пространстве, тогда как, залог во взаимоотношениях между юридическим лицом, то есть банком и физическим лицо, то есть заемщиком, начал применять значительно позже.
На современном этапе экономическая ситуация в России сложилась таким образом, то без привлечения кредитных средств сложно добиться планомерного развития хозяйствующего субъекта. Также велика роль кредитных средств и в частной жизни рядовых граждан. Ипотечное кредитование стало одним из способов получения первого и расширения имеющегося жилья.
Подобный вектор развития невозможен без постоянного развития кредитных институтов, что в свою очередь ведет к повышению значимости такого экономико-правового понятия, как залог и залоговые взаимоотношения.
Актуальность данного исследования вызвана постоянной перестройкой на рынке банковских услуг. Залоговые отношения между кредиторами и заемщиками приобретают широкие масштабы. Самым известным и широко применимым банковским продуктом стало ипотечное кредитование, следствием этого процесса стало расширение сферы применения залога и залоговых взаимоотношений.
Объектом исследования станет залог, как правовая и экономическая категория.
Субъектом исследования залоговые операции коммерческого банка и принципиальные проблемы современных залоговых отношений.
В связи с постоянным развитием банковской системы специализированная литература, использованная в данной работе, будет носит, в основном, периодический характер, то есть на ряду с изданными в последнее время учебными пособиями, будут представлены печатные материалы журналов экономической и правовой направленности. Также будет использовано современное Российское законодательство.

Заключение:

При исследовании проблемы вынесенной в заголовок данной работы была изучена история возникновения залоговых отношений, рассмотрена категория залога с экономической и правовой точек зрения, изучены виды залога и залоговые операции коммерческих банков и, в заключении, рассмотрены проблемы современных залоговых отношений.
Надо отметить важность проработанной проблемы, которая возникает при расширении применения залога в разных экономических ситуациях. Например, при открытии собственного стартапа, для получения средств необходимых на начальном этапе, при наличии определенного залога, процент по полученному кредиту будет значительно меньше, что увеличивает экономическую эффективность нового предприятия.
При определении проблем данного сегмента экономики, надо отметить несовершенство современного российского законодательства. При раскрытии темы сформировалась проблема возможного мошенничества с жилой недвижимостью, участвующей в залоговых отношениях. Это возможно при сговоре залогодателя и залогодержателя, пострадавшим становится добросовестный покупатель мошеннически заложенной недвижимости. При дальнейшем развитии электронного документа оборота проведение этой схемы станет невозможно.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ КАТЕГОРИИ ЗАЛОГ

1.1. Понятие залога, его функции

Залоговый кредит – это вид целевого или нецелевого кредита, обеспечиваемый имуществом заемщика. Этот вид кредита позволяет сделать крупные покупки, например, недвижимость или автотранспорт, или осуществить получение крупной суммы денежных средств наличными под залог .
Залоговое кредитование в Российской Федерации регулируется несколькими законодательными актами, среди них:
1. Гражданский кодекс РФ,
2. Федеральные Законы:
— «О залоге»,
— «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,
— «О банках и банковской деятельности»,
— «О несостоятельности (банкротстве)».
Экономическая сущность залогового вида кредитования состоит в предоставлении кредитору приоритетного права на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества, существуют некоторые исключения, установленные законом. Залог как инструмент защиты финансовых интересов кредитора – залогодержателя и создания прав требования на имущество должника, является связующим элементом между деньгами первого и имущественными и финансовыми интересами второго.
Назначение залога состоит в обеспечении не только возврата ссуды, но и уплату всех соответствующих процентов, а также неустоек по договору, которые предусмотрены в случае невыполнения. Также, необходимо принимать во внимание, что рыночная стоимость подлежащего залогу имущества может снижаться. Таким образом, сумма, выдаваемая под залог имущества должна быть меньше стоимости имущества. Повышение эффективности обеспечительной функции залога может играть в России существенную социально-экономическую роль. Схема этого влияния представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Схема влияния эффективного залога на функционирование банковской системы.
На основании схемы представленной на рисунке можно предположить, что создание эффективного залога в России должно привести к увеличению объема частных, как иностранных, так и внутрироссийских инвестиций.
Залог может быть обеспечением обязательства и юридических и физических лиц. Он возникает, как в силу договора, так и в силу закона. Наибольшее распространение имеет схема залога, возникающая в силу договора, по которому должник передает имущество в качестве залога, о чем и заключается договор с кредитором. Таким образом, договор о залоге не является самостоятельным, его невозможно заключить без связи с другим договором, соблюдение которого он обеспечивает. По договору залога его предметом может быть любое имущество, исключая имущество, изъятое из оборота, в законодательстве России, обозначено, что подобное имущество может быть отчуждено залогодателем . Так же в этот список включены ценные бумаги и права, в том числе имущественные права, за исключением требований, связанных с личностью кредитора, алименты, например. Получение кредита под залог имущества – популярная банковская операция, возможности и обеспечение кредита представлены на рисунке 2.

Рисунок 2. Кредит под залог имущества.
Как следует из представленного выше рисунка, кредитно-банковские учреждения предоставляют своим клиентам возможность оформление денежного займа на условиях платежеспособности клиента и наличия у него положительной кредитной истории.
При подписании кредитного договора заемщик может выставить в качестве залога вышеперечисленные объекты, которые будут гарантировать своевременность возврата кредита или его погашения в случае невозврата. Деньги под залог недвижимости могут получить даже лица, которые имеют негативную кредитную историю, например, те, которые несвоевременно погасили ежемесячный платеж по займу, или могут предоставить справку о зарплате с недостаточной суммой дохода. При предоставлении кредитору залогового имущества, организация, в свою очередь, может без особых сомнений выдать требуемую сумму и быть уверенной в возвратности кредита. Взять кредит под залог недвижимости возможно лицам, которые достигли 18 лет и не более 70 лет, с целью получения денежных средств на любые цели – лечение, строительство, приобретение жилья или автотранспорта. В случае предоставления в качестве залога определенного объекта недвижимости, заемщик может получить сумму, которая не превышает 80% от оценочной стоимости имущества.
Если залогом выступает автомобиль, то для получения денежных средств существуют некоторые ограничения:
1. Автомобиль должен иметь срок эксплуатации не более 5-7 лет, и обязательно быть иностранного производства;
2. Сумма средств, предоставленных по кредитному договору не может превышать 70% от стоимости авто, по оценке экспертов;
3. Заемщик должен являться собственником объекта недвижимости.
При оформления кредитного договора на приобретение жилья, автомобиля или других банковских продуктов, возможно предоставление земельного участка, в качестве залога. В виде залогового имущества земельные участки, в основном, применяются при выдаче денежных кредитов для постройки жилья, с нулевого цикла. Залогодателем может быть физическое или юридическое лицо, отвечающее определенным требованиям, представленным на рисунке 3.

Рисунок 3. Требования к залогодателю.
Конкретное имущество, которое может быть представлено в качестве залога может включать в себя:
1. Предприятия, как в целом, так и в комплексе;
2. Земельные участки, любого назначения;
3. Основные средства, в том числе оборудование, здания или сооружения;
4. Различные виды товарно-материальных ценностей;
5. Различные виды товарно-транспортных документов, включающие в себя различные виды железнодорожных накладных, варрантов, коносаментов, складских свидетельств, контрактов;
6. Валютные средства;
7. Различные виды ценных бумаг, включающих в себя различные виды акций, облигаций, векселей, банковских сертификатов.
Как уже было отмечено выше залог является одним из популярных способов безопасного обеспечения различных обязательств. В настоящее время в теории права выделяется три вида залога, представленные на рисунке 4.

Рисунок 4. Виды залога.
Как видно из рисунка 4, выделяются две разновидности заклада — собственно заклад и твердый залог. Твердый залог предусматривает не фактическую передачу имущества, подлежащего залогу, залогодержателю, а оставление его у залогодателя, но под замком и печатью залогодержателя. При передаче в залог определенной вещи на нее возможно наложение знаков, свидетельствующих о закладе. Если рассматривать твердый залог, то предмет залога остается у залогодателя, но при этом он не вправе пользоваться им, хотя и сохраняет фактический контроль над ней .
Заклад и твердый залог наделены следующими сходными качествами, которые позволяют определить их в один вид:
1. Имущество, составляющее предмет залога, реально может быть передано залогодержателю:
2. После заключения договора залога залогодатель лишается возможности использования этого имущества.
Заклад характеризуется физической передачей вещи залогодержателю, а потому законодательство устанавливает дополнительные обязанности для последнего, а именно:
1. Страхование заложенного имущества, а именно за свой счет, от различных рисков утраты и повреждения, если договором не предусмотрено иное, в размере его полной стоимости, либо на сумму не ниже размера требования;
2. Принятие мер, необходимых для обеспечения сохранности залога, в законе не устанавливается, какие именно меры следует принимать, следовательно, это необходимо уточнить в договоре залога.
При невыполнении заклад держателем определенных требований залогодатель вправе настаивать на досрочном прекращении договора залога, соблюдая при этом требования ГК РФ .
После исполнения обязательства, обеспеченного закладом, или прекращения договора залога по требованию залогодателя, причиной которого стало неисполнение заклад держателем возложенных на него в пункте 1 статьи 343 ГК РФ обязанностей залогодержатель обязан в установленный срок возвратить предмет заклада залогодателю .
При наличии специализированного указания в договоре заклада, заклад держатель имеет право пользования предметом заклада, при условии регулярного представления залогодателю отчета о пользовании. При этом в договоре могут быть оговорены обязанности заклад держателя по направлению полученных доходов и плодов на погашение основного долга или в непосредственных интересах залогодателя.
Существует два вида заклада, широко распространённых на территории Российской Федерации. Для удобства восприятия эти разновидности заклада представлены на рисунке 5.

Рисунок 5. Виды заклада.
В Гражданском кодексе конкретно указано, что имущество должно иметь определенные характеристики, такие как:
1. Имущество должно быть движимым;
2. Имущество должно быть предназначено только для личного потребления.
3. Оценка передаваемого в залог имущества должна проводиться в соответствии с ценами на аналогичные вещи такого рода и качества, существующие в торговле в момент принятия их в залог.
Надо обратить особое внимание, на то, что, общепринятая практика при оценке имущества при договоре залога несколько ниже его реальной стоимости для уменьшения риска недостаточности средств при реализации предмета залога с целью покрытия всех требований залогодержателя не применяется.
Кроме этого, на залогодержателей возлагается специализированные обязанности :
1. По статье 358 ГК РФ, как дополнение к положениям этой статьи 343 ГК РФ о том, что в случае заклада обязанность страхования переданного в залог имущества лежит на залогодержателе, оговаривается, что ломбард обязан проводить страхование исключительно в пользу залогодателя и за свой счет, принятые в залог вещи страхуются по полной сумме их оценки, которая устанавливается в соответствии с ценами на аналогичные вещи такого же качества, устанавливаемыми в открытой торговле на момент их принятия в залог.
2. Ломбард не имеет права пользоваться, а также распоряжаться вещами, которые отданы в залог.
3. Ответственность за утрату или повреждение вещей, которые переданы в ломбард в качестве залога. Освобождение от данного вида ответственности может наступить, только по единственному основанию, которое наступает вследствие непреодолимой силы или форс-мажорных обстоятельств.
Согласно статье 336 Гражданского кодекса Российской Федерации, предмет залога может представлять из себя имущественные права или требования, исключая права, по которым уступка запрещена законом.
Отдельный особый случай, когда предметом залога являются права. При залоге прав предполагается, в ряде случаев, специфический объем обязанностей и прав, по отношению к предмету залога и специализированные взаимоотношения сторон залоговых правоотношений.
Надо остановиться подробнее на одной из особенностей залога прав, эта особенность касается сроков действия прав, передаваемых в залог. В статье 352 ГК РФ объяснено, что истечение сроков действия прав является основанием для прекращения договора залога.
Залогодателем при том виде залоге, где объектом залога выступают права, может являться лицо, которое является владельцем закладываемого права. При этом может иметься в виду залог прав, как на свои, так и на чужие вещи. При залоге права, где фигурирует право чужую вещь, в обязательном порядке потребуется согласие собственника вещи или лица, владеющего будущим предметом залога по праву хозяйственного ведения.
Кроме этого, в обязательном порядке потребуется уведомление должника залогодателя о залоге прав. Закон не придает значения мнению по этому поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником вещи).
Обязанности залогодателя состоят в действиях, представленных на рисунке 6 .

Рисунок 6. Обязанности залогодателя.
В случае нарушения залогодателем оговоренных обязательств залогодержатель имеет право требовать перевод на себя заложенного права.