Платная доработка на тему Услуги коммерческих банков, оценка их доходности и востребованности

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 4

1. Понятие и классификация банковских услуг. 6

1.1 Характеристика банковских услуг и продуктов. 6

1.2 Правовая основа деятельности банков. 9

2. Оценка доходности и востребованности
современных банковских услуг. 12

2.1 Депозитные услуги российских банков и условия
их предоставления. 12

2.2 Современные особенности банковского
кредитования. 14

2.3 Другие банковские услуги. 23

3. Проблемы на рынке банковских услуг и пути их
решения. 31

3.1 Проблемы развития банковских услуг в эпоху
цифровизации. 31

3.2 Инновационная концепция развития банковских
услуг в РФ.. 36

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 41

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 44

Введение:

В современном развитии
банковской системы большое внимание уделяется повышению спроса на банковские
услуги. В разработке перечня услуг банки приоритетным направлением ставят
привлечение физических лиц и удовлетворение потребностей именно этого сегмента.
В основном, все банки предлагают своим клиентам однотипные виды услуг. Но чтобы
занять более конкурентоспособную нишу на рынке банковского бизнеса, необходимо
разработка качественной и технологичной продукции.

Одной из современных
проблем развития банковского дела в России является развитие розничной
банковской деятельности. Тенденции перехода к розничному банковскому
обслуживанию в России во многом связана с тем, что в условиях изменения
рыночной конъюнктуры банкам становится все сложнее конкурировать на корпоративном
сегменте банковского рынка. До недавнего времени российские банки масштабно не
занимались развитием розничного бизнеса именно в силу того, что работа с
корпоративными клиентами банка обеспечивала им приемлемый уровень доходности,
сегодня российские банки значительно отстают от западных кредитно- финансовых
учреждений в сфере предоставления услуг частным лицам.

В настоящее время банки работают в
условиях развития цифрового банкинга, который характеризуется новыми
возможностями обслуживания клиентов с использованием цифровых каналов
(интернета, телефона, устройств самообслуживания), кроме этого, представленные
каналы набирают популярность.

Развитие информационного общества не
происходит только от того, что большинство развитых стран в настоящее время
заявили о намерении развития информационных технологий. Это является
естественным циклом построения взаимоотношений, представляющий собой
классический цикл для формирования общественных отношений. Яркий пример
развития информационного общества заключается именно в появлении новых видов
платежных инструментов и электронных денег.

Актуальность работы состоит в том, что
активное развитие банковских услуг в России оказывает влияние на уровень конкурентоспособности
банков, способствуя привлечению большего числа клиентов.

Целью выпускной
квалификационной работы является выявление тенденций в развитии рынка банковских
услуг.

Достижение поставленной цели потребовало
решить следующие задачи:

— раскрыть понятие и виды банковских
услуг

— изучить факторы развития рынка банковских
услуг

— исследовать особенности развития банковских
услуг в России и в зарубежных странах

— выявить проблемы банковских услуг и
пути их решения

Информационную базу выпускной квалификационной работы составили
статистические данные, монографии российских и зарубежных ученых в сфере электронных
платежных технологий.

Структура выпускной квалификационной работы. Работа
состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

После проведенного
исследования по теме работы можно сказать, что ее цель достигнута. Сделаем
следующие выводы.

1. Рынок банковских услуг
продолжает активное развитие. Этому способствует активный переток клиентов из традиционных
компаний в сервисы онлайн-кредитования. Также существенным образом на развитие рынка
повлияет активное проникновение новых технологий и доступа к сети Интернет в самых
удаленных регионах страны. Это значительно повышает уровень финансовой доступности
в России.

Банки также активно развивают
каналы онлайн-кредитования, стремясь обслуживать действующих клиентов дистанционною

Преимущества применения банковских
услуг на кредитном рынке для банков следующие:

— банку нужны клиенты, а возможность
получить быстрые деньги с минимумом проверок увеличивает поток клиентов в разы.
Чем больше заемщиков – тем больше процентных платежей. Чем больше процентных платежей
– тем выше доход банка, тем более высокое место он занимает в банковских рейтингах

— возможность назначить повышенную
процентную ставку. Кредитуя заемщика за пять минут, без долгих проверок, банк может
назначать повышенный процент – ведь он сильно рискует. Однако, большинство людей,
даже находясь в стесненных обстоятельствах, остаются добросовестными заемщиками,
и банк выигрывает больше, чем проигрывает. Заемщика же привлекает простота процедуры
оформления и быстрый результат, что он попросту не успевает подсчитать реальную
стоимость услуги.

— особенности российского
рынка труда и «серые зарплаты». Работающие россияне – очень занятые люди, у них
попросту нет времени на многократные визиты в банк и долгие беседы с кредитным менеджером.
К тому же едва ли не 50% зарплат полностью или частично выдаются «в конвертах»,
так что со сбором официальных справок возникают проблемы.

2. Средняя ставка по
банковским депозитам в 2020 году упала до рекордно низкого уровня за всю
постсоветскую историю России.

Это логично привело к
перетоку физических лиц на фондовый рынок — в 2020 году на Московскую биржу
пришло больше частных инвесторов, чем за все предыдущие годы.

Депозиты до года
составляют около 35,6% сбережений россиян, еще 32,6% приходится на вклады со
сроком погашения от одного до трех лет. Таким образом, не все по-прежнему
сталкиваются с низкими ставками по депозитам, и, судя по увеличению остатков на
текущих счетах, многие вкладчики действительно ожидают более высоких ставок.

Кредитование нефинансового сектора
российской экономики на протяжении последних лет характеризуется опережающим
ростом ссудной задолженности населения. После отрицательных темпов прироста
(-)5,7% в 2015 г. обозначился повышательный тренд — 1,1% в 2016 г. и 12,7% в
2017 г. Пиковой отметки он достиг по итогам 2018 г. — 22,4%. Несмотря на
некоторое снижение годовых темпов прироста кредитования населения в 2019 г. (18,5%),
обусловленное применением Банком России сдерживающих регулятивных мер, его
динамика продолжает заметно опережать темпы прироста ссудной задолженности
нефинансовых предприятий. К началу 2020 г. доля банковского кредитования
населения в общем объеме ссудной задолженности нефинансового сектора российской
экономики достигла 34,3% против 24,3% в 2016 г. и 22,2% в 2010 г.

3. Перечислим проблемы
банковских услуг на кредитном рынке:

— рост конкуренции со
стороны микрофинансовых организаций

— ограничение локациями
крупных и средних городов. Для пользования онлайн – кредитом, помимо желания
клиента, необходимы ещё как минимум два фактора: доступ в интернет и приемлемый
уровень навыков в работе с подобными системами самих клиентов, в связи с чем,
пока невозможен охват всех удаленных регионов

— ограничение суммы и
срока кредитования, увеличение процента по кредитованию за счет увеличения
риска продукта. Как раз этот процент и представляет собой основной недостаток
онлайн-кредитования, так как он зачастую достигает значительных размеров

— высокие риски
невозвратов и нестабильность экономики

Стратегия развития банковского
сектора Российской Федерации, отмечает, что до настоящего времени банковский
бизнес в Российской Федерации развивался в соответствии с обширным модель. Эта
модель характеризуется довольно ограниченным перечнем банковских услуг, низкой
диверсификацией активов, высокой концентрацией рисков, недостаточным уровнем
конкурентной среды и надеждой на помощь государства в кризисных ситуациях.

Реализация задачи перехода к
преимущественно интенсивной модели развития банковского сектора предполагает,
среди прочего, усиление конкуренции на банковском рынке и рынке финансовых
услуг в целом.

Фрагмент текста работы:

1. Понятие и классификация банковских услуг 1.1 Характеристика банковских услуг и продуктов Продажа
банковских продуктов и услуг — важнейший вид деятельности любого коммерческого
банка. Стратегическая цель банка и всех его услуг — увеличение прибыли за счет
привлечения максимального количества клиентов, расширения рынка его продуктов и
услуг и увеличения доли рынка.

Банковский
продукт — это банковский документ (или справка), который выдается банком для
обслуживания клиента и проведения банковских операций.

Банковские
продукты — это переводные векселя, чеки, банковские проценты, вклады,
сертификаты (инвестиционные, депозитные, сберегательные, налоговые) и т. Д. [4]

Банковская
услуга — это банковская операция по обслуживанию клиентов.

Сходство
между банковским продуктом и банковской услугой заключается в том, что они
предназначены для удовлетворения потребностей клиента и способствуют получению
прибыли.

Таким
образом, банковские проценты по вкладам — это банковский продукт, а их
постоянная выплата — это банковская услуга. Открытие банковского счета — это
продукт, а обслуживание счета — это услуга, но и продукт, и услуга предполагают
получение дохода в виде комиссионных.

Однако
следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт является
первичным, а банковская услуга — вторичным.

В целях
осуществления эффективной банковской деятельности розничный бизнес коммерческих
банков должен стремиться перейти к конкурентной политике сервисного
обслуживания клиентов и обеспечения всеми необходимыми услугами. Переориентация
банковского бизнеса в сторону массового обслуживания частных клиентов будет
способствовать созданию объектов современной инфраструктуры для развития
розничных продуктов и услуг, призванной также повысить доходность и
прибыльность банковской деятельности.

Гончарук
А.С. полагает, что при существующем уровне конкуренции на банковском рынке,
недостаточно предлагать только стандартный набор базовых услуг, осуществляя
расчетно-кассовое и кредитное обслуживание. Привлечь и сохранить клиентов можно
только индивидуальным, сервисным и комплексным подходом к участию в решении их
проблем и в удовлетворении текущих частных потребностей. Розничное обслуживание
перешло в разряд главных конкурентных тенденций, поскольку современная
технологическая инфраструктура создаёт надёжный фундамент для построения
эффективной модели розничного банковского бизнеса.

Розничный
банковский бизнес – это совокупность отношений, возникающих между
производителями (продавцами) и частными потребителями (покупателями) по
комплексу розничных банковских продуктов и услуг, предусматривающих наличие
широкого, сервисного, современного и мобильного ассортиментного ряда,
характеризующихся наличием собственной инфраструктуры и, предусматривающих
возможность совершения сделок и оказания услуг в каждой точке розничного канала
продаж. [8]

Основные
цели розничного банковского бизнеса — привлечение ресурсов на развитие
основного двигателя экономики — розничных клиентов; привлечение на обслуживание
потенциально перспективного клиентского сегмента – физических лиц; повышение банковской
доходности, прибыльности и эффективности, поскольку стоимость банковских
продуктов услуг для физических лиц существенно выше, чем для корпоративного
клиента.

По
статистике, наиболее востребованными среди услуг, предоставляемых банком,
являются пластиковые карты и обязательные платежи (ЖКУ, телефонной связи,
штрафов и т.п.) — 46% и 28% соответственно. Кредитными продуктами пользуются
24% населения, текущий счет/вклад в банке есть у 18% населения, а посещают
банковское отделение для осуществления денежного перевода 8% респондентов. 25%
населения не пользуется никакими банковскими услугами.

Такая
структура потребностей в сфере розничных банковских продуктов услуг
свидетельствует о том, что банковский ритейл имеет значительный потенциал для
роста и развития. Современные условия функционирования банковского бизнеса
характеризуются увеличением уровня конкуренции за клиентов и возросшими
потребностями клиентов в выборе банковских продуктов. Коммерческим банкам
необходимо менять кредитную, тарифную маркетинговую политику в сфере розничного
банковского бизнеса, стремясь сделать свою работу более понятной, удобной,
прозрачной и предсказуемой для клиентов.

В современных условиях рынок
банковских услуг является, с одной стороны, средством реализации проводимых экономических
реформ, а с другой — их индикатором. Такая двойственная роль связана с особым
местом банков в экономике. Банковскую систему можно сравнить с «системой
кровообращения», которая обеспечивает жизнеспособность экономики. Пока
происходит движение крови, тело живет, как только движение прекращается — оно
умирает. Процесс воспроизводства в целом зависит от бесперебойного
функционирования банков в связи с тем, что банки мобилизуют сбережения
населения, предприятий и государства и превращают их в инвестиции. Они
участвуют в инновационных процессах, являются проводниками денежно-кредитной
политики государства. Посредством посредничества банков и их сотрудничества с
другими финансовыми посредниками государство осуществляет контрциклические и
антикризисные меры. Кроме того, банки формируют ядро платежно-расчетного
механизма: через них осуществляются расчеты между контрагентами и
обеспечивается процесс непрерывного движения наличных и безналичных денег. Они
перераспределяют денежные ресурсы, создают платежные средства, предоставляют
информационные и консультационные услуги и т. Д. Таким образом, эффективное
функционирование современной экономики без здоровой банковской системы
невозможно. Более того, для нормального функционирования и особенно развития
экономики простого движения «крови» недостаточно, должна быть полнота системы в
необходимом объеме, а также выдержка определенных структурных моментов (часть
деньги в расчетах, остальные в руках населения, в кассах предприятия резервы).
И если различные части банковской системы сталкиваются с серьезными проблемами
в их функционировании, это может привести к кризису или даже параличу всей
экономики. В этом контексте следует отметить, что по основным финансовым
показателям, объему операций и разнообразию финансовых услуг, предоставляемых
клиентам, российский банковский сектор заметно уступает уровню развития
банковского бизнеса за рубежом, особенно в промышленно развитые страны. [5]

Резюмируя вышеизложенное, можно
сказать, что конкурентоспособный коммерческий банк — это такой финансовый
институт, который может профессионально и эффективно сочетать высокое качество
банковских продуктов и услуг и оптимальные цены на них. Тем самым, банк сможет
обеспечить себе в долгосрочной перспективе обширную клиентскую базу и высокий
уровень прибыли. 1.2 Правовая основа деятельности банков Законы о
розничной банковской деятельности — это комплекс нормативно-правовых актов,
которые регулируют отношения, возникающие в процессе функционирования кредитных
организаций. [1-3]

 Банк — это кредитная организация,
осуществляющая в совокупности и розничные банковские операции:

—
открывает и ведет банковские счета клиентов;

—
привлекает денежные средства;

— выдает
ссуды.

Законы,
регулируемые деятельность кредитных организаций, важны для банков, поскольку
законодательные нормы определяют:

—
«коридоры» их деятельности,

— круг
разрешенных операций,

—
порядок лицензирования и пр.

Не менее
важны законы и для клиентов банка, т.к. они определяют правила игры в
финансовых отношениях.

Банковское
законодательство можно условно разбить на 3 блока:

1.
Законы всеобщего действия. К ним относятся Конституция РФ — ст. 71, 74, 75, 83,
103, 106, которые разрешают и ограничивают банковскую деятельность, часть
вторая Гражданского кодекса РФ, в которой прописано несколько глав, посвященным
банковским операциям. Статья 857 ГК РФ указывает, какие сведения считаются
банковской тайной.

2.
Законы, регулирующие деятельность других кредитных организаций и финансовых
институтов, затрагивающих банковскую деятельность. Например, ФЗ «Об
организованных торгах», ФЗ «О рынке ценных бумаг», Закон «Об инвестиционных
фондах» и пр.

3.
Третий блок законов можно разделить на 2 части: а) законы, регулирующие банковскую систему
страны: Закон «О Центральном банке», Закон «О банках и банковской
деятельности». Они являются базой управления всей банковской системы и ее
отдельными звеньями. б) законы, регламентирующие проведение
различных банковских операций. Валютные операции регулируются ФЗ «О валютном
регулировании», кредитные операции — ФЗ «О кредитных историях», лизинговые — ФЗ
«О финансовой аренде (о лизинге)» и пр.

 Кроме «банковских» законов в системе
банковского законодательства существуют такие нормативные акты, как положения,
распоряжения, инструкции и разъяснения Центрального банка.

 Таким образом, законы о банковской
деятельности охватывают большой круг гражданско-правовых отношений. Они
регулируют не только банковскую систему в целом, но и проведение отдельной
финансовой услуги.

Современное
правовое регулирование розничной банковской деятельности Российской Федерации
строится на множестве разноуровневых актов.

Нормативно-правовое
регулирование защиты прав потребителей розничных услуг в Российской Федерации
регулируется еще и такими законами (помимо вышеперечисленных):

— ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» 21.12.2013 года № 353 — данный закон
регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займов физическим
лицам не для предпринимательской деятельности. Действие данного закона
распространяется на все потребительские кредиты, полученные в банках, а также
на займы, оформленные в некредитных финансовых организациях, то есть в
ломбардах, кредитных кооперативах, микрофинансовых структурах

— Закон
РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1- применяется в части,
не урегулированной специальными законами, в частности о праве граждан на
предоставление информации (статьи 8 — 12), об ответственности за нарушение прав
потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации
морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи
17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи
17).;

— ФЗ «О
выплатах Центрального банка Российской Федерации по вкладам физических лиц в
признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.04
г. № 96.

Итак,
знание нормативно-правовых актов, которые можно применить в области защиты прав
потребителей финансовых услуг поможет отстаивать законные права в данной сфере.