Платная доработка на тему Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы роли банковского кредита в условиях рыночной экономики 5

1.1. История развития кредитной системы банков 5

1.2. Сущность и функции банковского кредита 11

1.3. Роль и виды банковского кредита 13

Глава 2. Практические особенности роли банковского кредита в условиях рыночной экономики на примере ПАО «Росбанк» 17

2.1. Общая характеристика ПАО «Росбанк» 17

2.2. Экономические показатели ПАО «Росбанк» 20

2.3. Анализ кредитного портфеля ПАО «Росбанк» 24

Глава 3. Пути совершенствования кредитования в ПАО «Росбанк» 28

3.1. Проблемы банковского кредита в условиях рыночной экономики 28

3.2. Проект по внедрению кредитного продукта 30

3.3. Эффективность предложенных мероприятий 32

Заключение 36

Список использованной литературы 38

Введение:

В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, живёт за счёт единственного источника доходов, никогда не берёт в долг – большая редкость. Финансовый рынок постоянно расширяется. Кредиты берут большие компании и маленькие фирмы. Большинство людей в развитых странах мира живут в кредит.

Актуальность темы курсовой работы состоит в том, что кредитование в современной экономике получило очень широкое распространение. Это позволяет человеку не откладывать надолго получение интересующих его благ. Вопрос о кредитах широко дискутируется в средствах массовой информации. И в основном многие видят, прежде всего, негативные стороны кредитования. Как правило, это высокие проценты, но рынок предполагает свободное ценообразование. На финансовом рынке потребитель может договариваться и выбирать выгодное для него предложение. Другая сторона проблемы состоит в низкой правовой культуре населения.

Несмотря на то, что вопросы о банковском кредитовании достаточно актуальны, комплексные исследования проводились, начиная с XX в. многими известными экономистами, в том числе Р. Голдсмитом, Р. Раджаном, Р. Силла, Р. Кингом, Р. Левиным, Э. Шоу, П. Руссо, Т. Беком, Е. Фейном и др.

Объектом исследования курсовой работы являются экономические отношения, возникающие в процессе развития банковского кредита в условиях рыночной экономики.

Предметом исследования курсовой работы являются механизмы развития банковского кредита в условиях рыночной экономики.

Целью курсовой работы является комплексный анализ особенностей роли банковского кредита в условиях рыночной экономики.

Задачи курсовой работы:

— изучить историю развития кредитной системы банков;

— раскрыть сущность и функции банковского кредита;

— охарактеризовать роль и виды банковского кредита;

— рассмотреть общую характеристику ПАО «Росбанк»;

— изучить экономические показатели ПАО «Росбанк»;

— провести анализ кредитного портфеля ПАО «Росбанк»;

— выявить проблемы банковского кредита в условиях рыночной экономики;

— предложить проект по внедрению кредитного продукта;

— определить эффективность предложенных мероприятий.

При исследовании роли банковского кредита в условиях рыночной экономики использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов познания.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, что основные положения данной работы были апробированы при чтении лекции в курсе «Банковское дело».

Структурно курсовая работа состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы. Во введении курсовой работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая основа и значимость курсовой работы. В первой главе курсовой работы изучены теоретические основы роли банковского кредита в условиях рыночной экономики. Во второй главе курсовой работы проведен анализ практических особенностей роли банковского кредита в условиях рыночной экономики на примере ПАО «Росбанк». В третьей главе курсовой работы определены пути совершенствования кредитования в ПАО «Росбанк». В заключении обобщены результаты курсовой работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. В развитии кредитных отношений в российской экономике четко прослеживается ряд характерных этапов, которым свойственны свои особенности взаимодействия субъектов данных отношений. К числу таких этапов относятся:

• добанковский этап, закончившийся в 1758 г. созданием петербургских Медного банка и Банка Артиллерийского и инженерного корпусов. Для него были характерны стихийные кредитно-ростовщические взаимоотношения, в которых участвовало также и государство;

• государственно-банковский этап (1769-1860 гг.);

• смешанно-банковский этап (1860-1917 гг.);

• дореформенный «советский» этап (1917-1992 гг.);

• новый этап (1992-1998 гг.).

2. Кредитование — процесс предоставления определённой в договоре суммы денег банком, физическому или юридическому лицу на определенных условиях. В данной сделке, банк или другая кредитная организация, выступают кредиторами, а физическое или юридическое лицо, которому предоставляется кредит — заемщиком.

3. Кредит играет существенную роль в рыночной экономике. С помощью кредита возможно преобразовать денежный капитал в ссудный, что позволяет вступать в качестве кредитора. При этом свободные денежные средства предприятия, государства или личные вложения аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

4. Одним из прямых участников рынка банковских услуг является крупный игрок рынка — ПАО «Росбанк» — это российский универсальный банк в составе международной финансовой группы Societe Generale. ПАО «Росбанк» является многопрофильным финансовым институтом, оказывает весь перечень банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.

5. ПАО «Росбанк» продолжает следовать принципам ответственного ведения бизнеса, ведет успешную деятельность с точки зрения динамики бизнеса и роста основных финансовых показателе и продолжает фокусироваться на постоянном улучшении клиентского сервиса и совершенствовании качества обслуживания.

6. В курсовой работе рассмотрена структура кредитного портфеля ПАО «Росбанк». По сравнению с 2019 годом увеличивается объем почти по всем кредитным продуктам в управлении банка кредитными операциями, в динамике доля потребительского кредитования увеличивается, что должно привести к повышению доходности, т.е. с точки зрения доходности структура улучшается. Наибольший рост среди продуктов занимает потребительское кредитование.

7. Основными проблемами кредитования являются: депрессивное состояние экономики, недостаточность в развитии банковской системы, неплатежеспособность субъектов, инфляция, недоверие к банкам.

8. На основании проведенного анализа выявлено, что введение нового кредитного продукта обеспечивает банку дополнительный доход и тем самым повышение показателей ликвидности. Внедрение такого рода изменений является резервом повышения прибыли и соответственно рентабельности деятельности банка.

9. Был проведен расчет рекламных мероприятий для привлечения внимание к новому кредиту. Определен финансовый эффект от внедрения разработанных новых кредитных продуктов для ПАО «Росбанк».

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы роли банковского кредита в условиях рыночной экономики

1.1. История развития кредитной системы банков

Во многом проблемы развития российской кредитной системы были предопределены историческими особенностями ее генезиса. Главная проблема заключается в отставании развития кредитных взаимоотношений от потребности экономики страны в заемном капитале на всем протяжении ее исторического развития. Кредитные взаимосвязи с участием банков в России получили свое становление только в 18 в., отстав, таким образом, на четыре столетия от стран Европы. Наряду с этим формирующаяся в средние века российская экономика испытывала значительную потребность в кредите еще с 12 в., когда начался рост городов и развитие торговли. Напротив, становление системы кредитных отношений европейских стран, развитие вексельного обращения, появление учетных домов — прообразов банков в средние века — значительно ускорило накопление капитала, развитие торговых и мануфактурно-производственных связей. Однако отставание становления кредитных отношений в России от Европы на столетия привело к доминированию в них директивного начала, исходящего от государства, к отставанию от потребности экономики в накоплении капитала, развития производительных сил. Вплоть до 18 в. в России почти весь торговый оборот опосредовался движением наличных денег и натуральным обменом. Это многократно умножало издержки производства и обращения, замедляло накопление торгового капитала и сдерживало развитие производительных сил в промышленности.

Только в 1729 г. указом Петра II была организована Монетная контора, установившая кредитные отношения с заемщиками личных ссуд под залог драгоценностей. В условиях тогдашней России с только формирующимся частным торговым капиталом не могло быть речи о создании частного банка, поэтому его первый русский прообраз был учрежден государством только в 1754 г. в Санкт-Петербурге.

Государственный кредит в своем современном виде (государственные заимствования) в России получил формирование в 1769 г. с эмиссией первых государственных ассигнаций. Первоначально они играли роль кредитных билетов для фискальных расчетов, и вскоре их курс стал падать. Несмотря на ограничения эмиссий, их объем вырос с 20 млн руб. в 1771 г. до 100 млн руб. в 1786 г. Поэтому необходимость регулирования обращения государственных обязательств привела к учреждению в 1786 г. Ассигнационного банка (в дополнение к Московскому и Петербургскому депозитным банкам). Этот прообраз Государственного банка занимался учетом векселей, эмитировал государственные деньги, кредитовал внешнюю торговлю. Однако Отечественная война усугубила положение ассигнаций, которые эмитировались периодически, приводя к значительному внутреннему долгу; их выпуск прекратился только в 1815 г.

Таким образом, нарастание значительного государственного долга в России начала 19 в. подтолкнуло государство к формированию в кредитной системе институтов, деятельность которых должна была содействовать развитию негосударственного кредита. Фактически в 1810-х гг. государство объявило дефолт по своим обязательствам; погашение внутреннего госдолга было отсрочено на 10-15 лет. Параллельно с этим была инициирована финансовая реформа 1817 г., результатом которой стало появление института, непосредственно отвечающего за государственный долг — Экспедиции заготовления государственных ценных бумаг и Государственного Коммерческого Банка с капиталом в 30 млн руб. В его деятельность входил прием вкладов и кредитование купцов под российские товары и векселя, а также их покупку. К 1821 г. Коммерческий Банк имел филиалы в Москве, Архангельске, Одессе, Риге, Нижнем Новгороде и Астрахани. К этому моменту предложение денег в России стало устойчивым, поэтому объем вкладов увеличился с 3 млн руб. в 1818 г. до 28 млн руб. в 1825 году. Однако банковские ссуды вытеснялись набравшим силу вексельным обращением, что привело к их снижению с 2,3 млн руб. в 1810 г. до 0,8 млн руб. в 1815 году.

Развитие ипотечного кредитования в дореволюционной России началось с создания Ипотечного Банка, находившегося под пристальным наблюдением Совета государственных кредитных учреждений (созданного в 1817 г.). Его первоначальный капитал был ниже, чем у Коммерческого Банка, однако ссуды под залог недвижимости увеличились с 10 до 17 млн в период с 1818 по 1825 гг. Кроме того, объемы льготных кредитов составили 18 млн руб.; все кредиты были сроком до 12 лет. При этом значительная часть ипотечных кредитов предоставлялась для личных нужд земельной аристократии. Соответственно, спрос на кредит со стороны торговли и нарождающейся промышленности в дореволюционной России не находил удовлетворения .

К середине 19 в. привлечение кредитных ресурсов государственным Коммерческим банком достигло 204 млн руб. в 1854 г. Однако их размещение не могло в полной мере содействовать развитию промышленности и торговли.

Необходимость проведения банковской реформы в России в 1859-1860 гг. была обусловлена перспективами сближения развития системы кредитных отношений и экономики страны в целом. Промышленный подъем требовал увеличения негосударственного кредита. Однако вместо становления многообразия форм собственности в банковской сфере, формирования промышленных и торговых банков произошло дальнейшее огосударствление кредитной системы. Государственные кредитные учреждения, включая Заемный и Коммерческий Банки, были преобразованы в Государственный Банк .