Платная доработка Экономические науки Банковское дело

Платная доработка на тему Особенности целевого кредитования в коммерческих банках

  • Оформление работы
  • Список литературы по ГОСТу
  • Соответствие методическим рекомендациям
  • И еще 16 требований ГОСТа,
    которые мы проверили
Нажимая на кнопку, я даю согласие
на обработку персональных данных
Фрагмент работы для ознакомления
 

Содержание:

 

Введение 3

1. Теоретические аспекты целевого кредитования в РФ 5

1.1 Понятие и сущность целевого кредитования 5

1.2 Особенности кредитной политики банка в рамках целевого кредитования 17

1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций 28

2. Анализ целевого кредитования в ПАО «Сбербанк» 35

2.1 Экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 35

2.2 Характеристика программ целевого кредитования и анализ показателей целевого кредитования 40

2.3 Особенности проведения сделки целевого кредитования 46

Заключение 72

Библиографический список литературы 76

  

Введение:

 

Актуальность темы исследования. Сегодня российские банки значительно отстают от западных кредитно-финансовых учреждений в части предоставления различных видов кредитных услуг физическим лицам. В современных рыночных условиях только рост реальных доходов населения и обеспечение высокого уровня доверия к банкам создают условия, способствующие увеличению доли розничного бизнеса в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретают вопросы развития рынка кредитования физических лиц.

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, прежде всего потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (слоев населения).

Сегодня в России большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов. Почти половина трудоспособного населения имеет доходы, которые не превышают прожиточного минимума. Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретение товаров длительного пользования становится невозможным.

Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что кредитование является одним из главных направлений размещения банковских ресурсов, содействующее развитию экономики. Тем самым грамотно и эффективно разработанная кредитная политика играет немаловажную роль, которая способствует улучшению финансово-экономического положения банка и минимизации рисков просроченной задолженности.

В этих условиях актуальность приобретает выработка концепции развития потребительского кредитования в России в условиях рыночной экономики. Эти проблемы разрабатывали ученые-экономисты в прошлом для условий функционирования плановой экономики. Модель потребительского кредита, которая сложилась ранее в России, оказалась не приспособленной для условий рыночной экономики, а это требует логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского кредита.

Цель выпускной квалификационной работы — проанализировать особенности целевого кредитования в коммерческих банках России и определить перспективы его развития (на примере ПАО «Сбербанк»).

Задачи выпускной квалификационной работы:

— раскрыть понятие и сущность целевого кредитования;

— изучить особенности кредитной политики банка в рамках целевого кредитования;

— проанализировать нормативно-правовое регулирование кредитных операций;

— дать экономическую характеристику ПАО «Сбербанк» ;

— представить характеристику программ целевого кредитования и анализ показателей целевого кредитования;

— исследовать особенности проведения сделки целевого кредитования.

Объектом исследования настоящей квалификационной работы является ПАО «Сбербанк».

Предметом является кредитная политика ПАО «Сбербанк» и направления ее совершенствования.

Методологической основой для написания дипломной работы послужили Федеральные законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания Центрального банка РФ.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав и заключения.


Не хочешь рисковать и сдавать то, что уже сдавалось?!
Закажи оригинальную работу - это недорого!

Заключение:

 

По итогам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Кредит — это самый распространенный и самый простой способ получения денежных средств для краткосрочных проектов или для пополнения оборотных средств. При получении кредитов все затраты организации сводятся только к выплате процентов по займу. Процентная ставка по кредитам варьируется от 10% до 25% годовых в зависимости от надежности заемщика и сроков кредитования.

Вопросы совершенствования деятельности банков второго уровня и определение приоритетных направлений развития кредитных услуг являются основной проблемой в экономической, политической и социальной жизни РК. Актуальность изучения вопросов кредитного портфеля и совершенствования кредитных услуг обусловлена тем, что кредитные операций являются традиционным и до хо дообразующим видом банковского бизнеса. Следует отметить, что финансовая нестабильность и задачи, связанные с минимизацией кредитных рисков повышает значимость проблем модернизации и улучшения системы управления кредитным портфелем.

Во второй главе был проведен финансово-экономический анализ ПАО «Сбербанк» и анализ кредитной политики банка.

В рамках кредитной политики изучаемого банка, потребительский кредит подразделяется на следующие продукты: экспресс-кредиты в точках продажи товаров и услуг, овердрафт по картам, автокредиты и самый безопасный в плане возвратности ипотечный кредит, здесь залогом выступает приобретенная недвижимость.

Каждый вид отличается своими особенностями, в том числе и размером резервируемой по нему суммы.

Флагманским кредитным продуктом является экспресс кредитования в точках продаж.

В работе предложены меры по улучшению программ потребительского кредитования, одной из них является усиление механизма снижения кредитных рисков. Основой для этого является улучшение методики оценки кредитоспособности заемщика, и ее автоматизация.

Также предлагается увеличить кредитный потолок по направлению потребительских кредитов покупателей риэлтерских, строительных и мебельных магазинов. Следующим шагом станет введение нескольких страховых продуктов, которые должны предлагаться в офисах застройщиков, а также в магазинах техники, дополнительную гарантию на флагманов модели ведущих технологических брендов.

В рамках общего кредитного портфеля банка также необходимо уделить внимание диверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков планируется проводить за счет автоматизации процесса обслуживание, выдачи онлайн кредитов, активизации работы клиентских менеджеров для юридических лиц. План стратегического развития ПАО «Сбербанк» предполагает также развития обслуживания премиального сегмента, за счет личных менеджеров.

Также для увеличения клиентской базы отделом кредитования было принято решение ускорить полную автоматизацию данного процесса, и теперь это одно из приоритетных направлений модернизации банка, направленных на уменьшение затрат на такой трудоемкий процесс как оценка надежности заемщика, а благодаря объективности автоматического процесса оценки, он позволит снизить риски банка. А это важно в условиях высокой конкуренции, когда установка высокой процентной ставки невозможно для покрытия риска по кредитному продукту.

Ожидаемый результат от этих нововведений заключается в следующем:

— сокращение сроков одобрения кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет сведения бумажного документооборота к нулю;

— повышение эффективности оценки и усиление контроля за рисками конкретного заемщика;

— исключение субъективных факторов при принятии решения о кредитовании, полная объективность при оценке заемщика; оценка и управления риском кредитного портфеля по банку в целом;

— диверсифицированный подход в оценке заемщика для различных кредитных программ банка;

— кастомизация кредитного продукта под возможности конкретного заемщика;

— рост клиентской базы за счет персонализированной линейки кредитных продуктов;

— уменьшение численности кадрового состава банка, за счет этого экономия средств заработной платы;

— тотальный контроль всего процесса рассмотрения кредитного процесса;

— возможность единовременного централизованного внедрения новшеств в методологию оценка кредитоспособности заемщиков, для всей филиальной сети банка.

Одной из целей управления кредитным портфелем ПАО «Сбербанк» является достижение наилучшего сочетания всех показателей риска, а также доходности и ликвидности портфелей. Отсюда следует, что поставленные задачи подразумевают обеспечение предсказуемости потерь, которые могут появиться в случае невозврата части задолженности, а также максимизацию доходов по портфелю и поддержание необходимого уровня ликвидности.

Таким образом, был предложен новый вид кредита «Ювелирный». Этим видом кредита можно воспользоваться в ювелирных магазинах, которые сотрудничают с МКБ. Новая форма кредитования позволит увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, задействуя магазины ювелирных изделий. По-моему мнению, это будет выгодно с одной стороны для физических лиц, а с другой стороны для Банка и ювелирного магазина, так как новый вид кредита будет способствовать увеличению числа клиентов. Соответственно у ювелирного магазина, во-первых, за счет увеличения оборота естественным образом увеличивается прибыль, во-вторых, при закупке большего количества товара розничная сеть получит дополнительную скидку у поставщика .

Заемщик получит возможность приобрести необходимые ювелирные изделия по «беспроцентному» кредиту. Следует отметить, что на самом же деле кредит для покупателя выглядит беспроцентным лишь на первый взгляд. Проценты, которые розничная сеть платит банку за то, что покупатель пользуется кредитом, включены в цену товара.

Для банка, такой вид кредита будет то же выгоден, ведь с помощью «Ювелирного» кредита увеличивается число клиентов, так как ювелирные изделия всегда имели спрос, а при таких условиях, как предложенный новый вид «Ювелирного кредита» клиентов станет еще больше.


 

Фрагмент текста работы:

 

1. Теоретические аспекты целевого кредитования в РФ

1.1 Понятие и сущность целевого кредитования

На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование форм кредита, формирование эффективной кредитной системы.

Значительную роль в удовлетворении возникающих потребностей населения, повышении его жизненного уровня, обеспечение социально-экономического развития страны играет такая форма кредита, как потребительский кредит, предоставляемый населению для удовлетворения потребительских нужд.

Природу формирования и реализации потребительских расходов тщательно изучали экономисты в разное время в разных странах. Существенный вклад в исследование данной проблемы внесли Дж. М. Кейнс, С. Кузнец, И. Фишер, Ф. Модильяни, А. Андю, Р. Брумберг, М. Фридмен, Г. Холл и др. Теории поведения потребителей, разработанные этими учеными, дают возможность сравнить разные подходы в анализе закономерностей потребительского кредитования.

Большинство западных экономистов, в частности К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю, С. Фишер и другие, под потребительскими расходами понимают «суммарные расходы домашних хозяйств на товары и услуги, за исключением покупки домов» [3, с. 139]. По их мнению, расходы на покупку домов относятся к инвестициям, а не к потребительским расходам.

Потребительские расходы, с одной стороны, позволяют удовлетворить потребности населения потребительского характера, с другой стороны, лежат в основе формирования платежеспособного спроса населения, что является важными фактором роста ВВП [8, с. 26].

Банковское кредитование физических лиц является одним из важнейших видов общественных отношений в современном обществе. Предпосылками для становления кредитования физических лиц является период времени, когда экономические отношения между контрагентами из формулы «Товар – Товар» перешли в «Товар – Деньги – Товар». Деньги стали являться основным средством товарообмена между продавцом и покупателем. В этот момент и стали зарождаться первые предпосылки создания устойчивой системы кредитования физических лиц.

Понятие кредитования физических лиц достаточно широкое, которое затрагивает, с одной стороны, сущностные характеристики кредита, предусматривая наличие взаимосвязанных элементов в виде кредитора, заемщика и ссужаемой стоимости, а с другой стороны, имеет свои специфические особенности. Так, в качестве заемщика выступают только физические лица, в то время как кредитором могут быть не только банки, но и различного рода иные структуры, которые предоставляют населению кредиты на различные цели (микрофинансовые организации, кооперативы, ломбарды, а в последнее время и другие физические лица, осуществляющие так называемое взаимное кредитование — peer-to-peer).

В научной и учебной литературе встречаются различные интерпретации понятия кредитования физических лиц. Так, одни авторы используют термин «банковское кредитование населения», другие – «потребительское кредитование», встречается также понятие розничного кредитования. Рассмотрим подробнее эти дефиниции с тем, чтобы уточнить различия между ними и определить предмет нашего дальнейшего исследования.

Так, Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. определяют банковские кредиты населению как «кредиты, которые предоставляются потребителям (физическим лицам) в целях приобретения товаров (услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности». По мнению Каврука Е.С., это «…предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)», а Коробов Г.Г. дает такое определение: «…Любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т. д».

Во многом схожие определения, отражающие определенную целевую направленность таких кредитов, содержатся в работах Немировской Е.А. («кредит на потребительские и другие цели») и Сарнакова И.В. («разновидность банковских кредитов целевого характера, которые предоставляются физическим лицам на различные потребительские цели»). В определении, которое приводится в работе Сидорова В.В., внимание акцентируется на отсутствии связи банковского кредитования физических лиц с производительным использованием предоставленной ссуды: «…процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т. д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». Во многом схожую позицию занимает Кугаевских К.В., отмечая, что «банковский кредит населению — это экономические отношения между заемщиком, физическим лицом, и банком по поводу движения ссуживаемой стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не связанных с ведением предпринимательской деятельности на основании срочности, платности и возвратности». В то же время в современных условиях данное теоретическое понятие не всегда реализуется на практике, так как нередки случаи, когда заемщиком может выступать субъект малого или микро-предпринимательства, в случае, когда индивидуальному предпринимателю удобнее взять кредит как физическому лицу ввиду более простой процедуры его выдачи и оформления, но использовать его на цели поддержания или расширения своей деятельности в качестве предпринимателя.

Важно! Это только фрагмент работы для ознакомления
Скачайте архив со всеми файлами работы с помощью формы в начале страницы

Похожие работы