Платная доработка на тему «Кредитная история заёмщика. Взаимодействие банков с бюро кредитных историй»

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ.. 3

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.. 5

1 Цели, задачи и функции
деятельности бюро кредитных историй. 5

1.1 Правовое регулирование и
цели деятельности бюро кредитных  историй  5

1.2 Права и обязанности бюро
кредитных историй. 7

1.3 Государственный контроль и
надзор за деятельностью бюро кредитных историй. 14

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ.. 18

2 Взаимодействие банков с бюро
кредитных историй. 18

2.1 Содержание кредитной
истории заемщика. 18

2.2 Схема взаимодействия бюро
кредитных историй с источником формирования кредитных историй и субъектом
кредитных историй. 21

2.3 Ответственность за
несоблюдение конфиденциальности кредитной информации  28

3 Проблемы и перспективы
взаимодействия банков и бюро кредитных историй  34

3.1 Эффективность
взаимодействия банков и бюро кредитных историй. 34

3.2 Проблемы и перспективы
развития бюро кредитных историй. 41

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 45

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ
ЛИТЕРАТУРЫ… 49

Приложение А — действующие бки
на территории рф по состоянию на 20.05.2021 г. 55

Приложение Б — принципиальная
схема функционирования бюро кредитных историй. 56

Приложение В — количество бюро
кредитных историй в российской федерации в 2013-2020 гг. 57

Приложение Г — численность пользователей в реестрах бки в
2013-2020 гг  58

Введение:

Актуальность
работы. Рынок услуг бюро кредитных историй возник в Российской Федерации
в 2005 г. в связи с принятием Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных
историях» (далее – Федеральный закон №218-ФЗ). До этого банки и отдельные
коммерческие компании занимались сбором и распространением информации о
кредитах заемщиков фактически вне правого поля. После принятия Федерального
закона №218-ФЗ были определены участники рынка кредитных историй и определены
правила формирования и предоставления кредитных историй. С тех пор рынок услуг
бюро кредитных историй претерпел некоторые изменения операционной модели,
связанные с уточнением состава кредитных историй, субъектов, источников и
пользователей кредитных историй, а также порядка их взаимодействия.

В настоящее
время бюро кредитных историй в той или иной организационной форме действуют практически
во всем мире. Большинство развитых стран пришло к выводу о том, что эффективное
развитие экономики невозможно без информационной открытости и прозрачности, а бюро
кредитных историй — важнейший финансовый институт, позволяющий принципиально снизить
риски в области кредитования.

Деятельность
бюро кредитных историй нацелена на создание условий, обеспечивающих снижение системных
рисков при кредитовании для коммерческих банков, а также облегчение доступа добросовестных
заемщиков к кредитным ресурсам.

Актуальность
темы исследования обусловлена тем, что на сегодняшний день функционирующие на территории
Российской Федерации кредитные бюро не выполняют вышеуказанные функции. Следовательно,
деятельность российских бюро кредитных историй требует тщательного изучения, анализа
и совершенствования.

Цель
исследования – провести анализ и разработать рекомендации по совершенствованию практики
применения и оценки эффективности деятельности Бюро кредитных историй в современной
России.

Для достижения указанной
цели были поставлены и решены следующие задачи:

1. Рассмотреть общие положения деятельности Бюро кредитных историй
в современной России.

2. Выяснить особенности деятельности Бюро кредитных
историй в современной России.

3. Провести анализ деятельности Бюро кредитных историй.

4. Выявить эволюция деятельности Бюро кредитных историй.

5. Сформулировать основные проблемы деятельности Бюро кредитных историй.

6. Проанализировать предложения по совершенствованию деятельности
Бюро кредитных историй.

Объект
исследования – Бюро кредитных историй.

Предмет
исследования – нормы регулирующие, практику применения и оценка эффективности деятельности
Бюро кредитных историй в современной России.

Информационной базой
при написании работы послужили нормативно-правовые акты, учебники,
периодическая литература и интернет-публикации по теме работы.

Методологической основой
написания выпускной квалификационной работы послужили следующие методы исследования:
системный и логический подход, методы классификации и группировок, аналитических
сравнений и статистической обработки информации, обобщения.

Выпускная
квалификационная работа состоит из введения, трех глав, шести параграфов, заключения
и списка использованной литературы.

Заключение:

Деятельность бюро кредитных историй призвана упорядочить кредитную
деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной.

Следовательно,
рынок бюро кредитных историй имеет тенденцию к концентрации и возрастанию роли отдельных
организаций. В то же время представляет интерес оценка степени полноты информации
о кредитных историях.

Однако
в процессе осуществления своей деятельности, БКИ сталкиваются со следующими проблемами:

–
отсутствие единой консолидированной базы по данным кредитных историй;

–
низкая скорость обмена информацией между БКИ;

–
длительная процедура предоставления информации;

–
долговременное формирование базы заемщиков, сложность сбора данных о кредитной истории;

–
отсутствие высшего органа в деятельности бюро кредитных историй;

–
высокий риск ошибки ввиду человеческого фактора.

В результате изучения сложившейся ситуации в сфере снижения рисков
розничного кредитования выявлены проблемы, требующие системного решения. Попытка
таких системных решений была принята в виде изменений законодательства. Были выдвинуты
предположения о некоторых последствиях, следующих за реформами, однако весь масштаб
рынку еще предстоит осознать в будущем.

Для того, чтобы взаимодействие между банками и БКИ было налаженным
необходимы следующие мероприятия:

а) обеспечение полной информации о клиенте в области кредитных
отношений – исключение ошибочной информации о кредитных договорах заемщика, регулирование
отношений по заемщикам, которые не имеют кредитной истории;

б) повышение доступности информации по запросам пользователей
– облегчение доступа к информации из бюро кредитных историй с помощью использования
Единого портала гос. услуг.

в) отмена получения согласия или отказа заемщика на передачу
данных в БКИ при оформлении кредита, с указанием в кредитном договоре, что согласие
заемщика не требуется. В итоге можно отметить, что информация, полученная из БКИ
– это один из элементов, помогающих минимизировать кредитные риски. Качественная
информация о кредитоспособности заемщика позволяет кредитной организации выстроить
эффективную кредитную деятельность.

В заключении отметим, что роль БКИ в кредитном процессе сегодня
значительно возросла, особенно в условиях высоких темпов роста потребительского
кредитования и применения скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика.
Субъектам кредитной истории можно рекомендовать пользоваться предоставленным им
правом запрашивать один раз в год на безвозмездной основе кредитный отчет в целях
контроля и мониторинга кредитной истории.

Следует отметить, что в российской практике функционирования
системы бюро кредитных историй, в отличие от длительно работающих зарубежных систем,
имеются существенные проблемы, к их числу следует отнести следующие:

– недостаточность базы кредитных историй;

– отсутствие обмена информацией между БКИ;

– временные лаги при предоставлении кредитной истории;

– задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Для решения указанных проблем необходимо создание единой базы
данных со свободным доступом со стороны БКИ, разработка стандарта обмена информацией,
повышение скорости обмена информацией между БКИ, использование возможностей новых
финансовых технологий для доступа в базу кредитных историй.

Для того, чтобы взаимодействие между банками и БКИ было налаженным
необходимы следующие мероприятия:

а) обеспечение полной информации о клиенте в области кредитных
отношений – исключение ошибочной информации о кредитных договорах заемщика, регулирование
отношений по заемщикам, которые не имеют кредитной истории;

б) повышение доступности информации по запросам пользователей
– облегчение доступа к информации из бюро кредитных историй с помощью использования
Единого портала гос. услуг.

в) отмена получения согласия или отказа заемщика на передачу
данных в БКИ при оформлении кредита, с указанием в кредитном договоре, что согласие
заемщика не требуется. В итоге можно отметить, что информация, полученная из БКИ
– это один из элементов, помогающих минимизировать кредитные риски. Качественная
информация о кредитоспособности заемщика позволяет кредитной организации выстроить
эффективную кредитную деятельность.

В заключении отметим, что роль БКИ в кредитном процессе сегодня
значительно возросла, особенно в условиях высоких темпов роста потребительского
кредитования и применения скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика.
Субъектам кредитной истории можно рекомендовать пользоваться предоставленным им
правом запрашивать один раз в год на безвозмездной основе кредитный отчет в целях
контроля и мониторинга кредитной истории.

В результате исследования
взаимодействия учреждений банков и бюро кредитных историй выявлена необходимость,
обусловленная объективными причинами, которые вызывают трудности получения достоверной
информации, совершенствования законодательной базы в части бюро кредитных историй.
Также определена необходимость непрерывного качественного сотрудничества бюро кредитных
историй и банков, что будет способствовать защищенности кредиторов и заемщиков путем
общего снижения кредитных рисков при создании информационной базы единого типа.

Предложенные выше мероприятия являются трудоемкими и потребуют
работы не одного десятка специалистов, поскольку вносить коррективы в законодательство
не самая легкая задача, однако в будущем это послужит более эффективному развитию
и функционированию банковской системы в целом. Решение проблемы разобщенности бюро
кредитных историй позволит банковским учреждениям избежать риска потерь и достигнуть

Фрагмент текста работы:

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 1 Цели, задачи и функции деятельности бюро кредитных историй 1.1 Правовое регулирование и цели деятельности
бюро кредитных историй Деятельность бюро кредитных историй (БКИ) в России регламентирована
Федеральным законом от 1 сентября 2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй» [3].

Согласно положениям этого закона бюро кредитных историй — юридическое
лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников,
формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных
отчетов по запросу пользователей. При этом под кредитной историей понимают совокупность
информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящую из таких сведений,
как сумма кредита, история внесения платежей, случаи непогашения кредита, наличие
просроченной задолженности по процентам и признаков банкротства заемщика.

В литературе встречаются и другие наименования БКИ:

«Кредитное бюро» — организация (обычно частная), занимающаяся
сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории
отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные
линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и пр.
Сейчас кредитные бюро — самостоятельные учреждения, которые за небольшую плату готовы
предоставить банку информацию, необходимую для вынесения решения о конкретном заемщике.

Кредитное бюро — это финансовое учреждение специализируется на
сборе и хранение информации о заемщиках и их кредитах. Эта база служит как банкам,
так и заемщикам. Бюро кредитных историй помогает банкам отсеять недобросовестных
заемщиков, а заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, получать более
выгодные кредиты.

Модели бюро кредитных историй (БКИ) еще называют рейтингом платежеспособности
FICO. Пользующиеся ими банки ценят их за простоту, дешевизну, универсальность и
адаптируемость к различным розничным кредитным продуктам.

БКИ — эти организации выступают и как поставщики кредитных историй
в бюро, и как пользователи их скоринговыми моделями. Кредитные бюро сотрудничают
в своей деятельности с известными международными информационными и аналитическими
организациями.

Успех развития потребительского кредита в США связан с функционированием
на рынке специализированных информационных агентств: кредитных бюро и кредитно-сыскных
бюро. Они организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены
случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации
не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.