Платная доработка на тему Ипотечное кредитование как решение жилищных проблем молодых семей РФ.

Содержание:

Введение. 3

Глава 1. Общие положения ипотечного кредитования
как решения жилищных проблем молодых семей РФ.. 6

1.1 История развития ипотечного кредитования
молодых семей в России. 6

1.2 Ипотечное кредитование
как способ решения жилищной проблемы в современной России. 14

1.3 Нормативно-правовое регулирование ипотечного
кредитования для молодых семей в Российской Федерации. 21

Глава 2. Особенности решения жилищных проблем
молодых семей посредством ипотечного кредитования. 29

2.1 Анализ ипотечных программ жилищного
кредитования для молодых семей. 29

2.2 Пути реализации мер государственной поддержки
молодых семей   посредством ипотечного
кредитования. 35

2.3 Проблемы развития ипотечного кредитования как
решения жилищных проблем молодых семей РФ.. 45

2.4 Разработка
мероприятий по совершенствованию программ кредитования для молодых семей
в России. 50

Заключение. 57

Список использованной литературы.. 60

Приложения. 65

Введение:

Актуальность темы выпускной
квалификационной работы. Рынок недвижимости представляет собой сложную
совокупность отношений, которые формируются вокруг операций с объектами
недвижимости. Этот рынок разнороден, поэтому потенциальный инвестор должен
владеть не только подробной информацией об определенном объекте вложения, но и
знать состояние рынка недвижимости в целом. Для этого необходимо анализировать
рисковую составляющую, только так возможно принятие взвешенного решения и
целесообразности инвестирования в строительной сфере.

Помимо решения проблемы с
жильем, развитое на должном уровне и правильно функционирующее ипотечное
кредитование, способствовало бы улучшению российской экономики через
финансирование жилищного строительства с последующим развитием прилегающих
отраслей, возникновением новых рабочих мест, и многих других положительных
моментов. Оптимизация порядка ипотечного кредитования позволяет максимально
удовлетворить потребности двух сторон кредитора и заемщика. Во многом такая
ситуация на рынке ипотечного кредитования обусловлена тесной связью с отраслью
строительства, по которой кризис ударил еще сильнее, так как застройщиков
государство поддерживало в меньшей степени, чем банки.

В условиях нестабильной
экономической ситуации Россия претерпевает определенные сложности как в
финансовой, так и в социальной сфере. Молодая семья — это один из самых
незащищенных слоев населения. Она испытывает на себе все негативные потрясения
государства: высокие темпы инфляции, стоимость продуктов и иных материальных
благ, постоянный поиск перспективной и высокооплачиваемой работы.
Самостоятельно, без чьей-либо помощи практически невозможно накопить денежные
средства на приобретение собственного жилья.

Объект исследования
выпускной квалификационной работы – общественные отношения, возникающие в
процессе развития ипотечного кредитования как решения жилищных проблем молодых
семей РФ.

Предмет исследования выпускной квалификационной работы
– законодательство, регулирующее развитие ипотечного кредитования как решения
жилищных проблем молодых семей РФ.

Целью выпускной
квалификационной работы является анализ развития ипотечного кредитования как
решения жилищных проблем молодых семей РФ.

Для достижения
поставленной цели намечено выполнение следующих задач выпускной квалификационной работы:

— изучить историю
развития ипотечного кредитования молодых семей в России;

— раскрыть ипотечное
кредитования, как способ решения жилищной проблемы в современной России;

— рассмотреть нормативно-правовое
регулирование ипотечного кредитования для молодых семей в Российской Федерации;

— провести анализ
ипотечных программ жилищного кредитования для молодых семей;

— определить пути
реализации мер государственной поддержки молодых семей посредством ипотечного
кредитования;

— выявить проблемы
развития ипотечного кредитования как решения жилищных проблем молодых семей РФ;

— разработать мероприятия
по совершенствованию программ кредитования для молодых семей в России.

Теоретическую основу выпускной
квалификационной работы
составляют научные положения, содержащиеся в трудах ученых по проблемам развития
ипотечного кредитования как решения жилищных проблем молодых семей РФ.

Методология и методы выпускной
квалификационной работы. При
исследовании развития ипотечного кредитования как решения жилищных
проблем молодых семей РФ использовалась
совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия,
сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный,
сравнительный) методов познания.

Теоретическая значимость
темы выпускной
квалификационной работы
состоит в том, что в ходе исследования были выявлены основные
особенности развития ипотечного кредитования как решения жилищных проблем молодых семей РФ.

Практическая значимость темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что основные теоретико-методологические
положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при
совершенствовании развития ипотечного кредитования как
решения
жилищных проблем молодых семей РФ.

Нормативно-правовую базу выпускной квалификационной работы
составили: Конституция Российской Федерации[1], а
также другие нормативно-правовые акты.

Структура
выпускной
квалификационной работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и
списка использованной литературы. [1] Конституция Российской Федерации:
(принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе
общероссийского голосования 01.07.2020) // СПС «КонсультантПлюс».

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели
и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические
выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Ипотечное кредитование
молодых семей в России прошло за свою историю сложный путь с препятствиями:
массовое развитие периодически перемежалось с запретами. В зависимости от
этого, в его летописи можно выделить несколько этапов.

— 1754 – 1859 гг. –
становление и развитие.

— 1859-1861 гг. –
прекращение долгосрочного кредитования после указа императора Александра II.

— 1861 – 1917 гг. —
бурное развитие, в ходе которого в России сложилась разветвленная кредитная
система.

— 2005 год – по настоящее
время – возрождение ипотеки и развитие ее правового института.

2. Понятия «ипотека» и
«ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, однако не идентичны. Ипотечный
кредит в широком смысле является долгосрочной ссудой, которую представляет
кредитная организация под залог недвижимого имущества. Ипотечный жилищный
кредит предоставляет заемщику возможность получить в пользование жилье, внеся
оплату относительно небольшой части стоимости недвижимости за счет собственных
средств и выплачивая процент кредитной организации за предоставленный кредит.

Ипотечное кредитование
необходимо делать еще более доступным, ведь оно улучшает не только социальную,
но и экономическую сферы жизни общества.

3. На сегодняшний день, формирование
жизнеспособной системы ипотечного кредитования
для молодых семей в Российской Федерации является одной из
приоритетных задач государства, в связи с чем, ипотека имеет многоуровневую
структуру нормативно-правового регулирования.

Нормативной правовой основой ипотечного кредитования для молодых семей в Российской
Федерации
являются Конституция Российской Федерации, ГК РФ, СК РФ и иные документы,
которые затрагивают вопросы молодой семьи. Данные НПА формируют целостную
систему правоотношений всех заинтересованных сторон в сфере ипотечного
кредитования для молодых семей в Российской Федерации.

4. Поспособствовать развитию ипотечного кредитования можно путём
улучшения благосостояния населения, а также проведение эффективного анализа
процентных ставок по ипотечному кредиту. Данные меры окажут эффективное
воздействие на улучшение благосостояние населения, что приведёт к
непосредственному и абсолютному развитию ипотечного кредитования.

5. Для государства, в рамках социальной политики, поддержка молодых
семей – одно из приоритетных направлений деятельности. На этой почве
разрабатываются и внедряются в банковскую сферу различные программы. Наиболее
льготные условия доступны семьям с детьми. При принятии решения об ипотечном
кредитовании супруги могут обратиться в АЖП, если подпадают под категорию
льгот, а также в несколько Банков для подбора наиболее выгодных условий
кредитования.

6. По нашему мнению, проблемами,
с которыми столкнулись программы кредитования для молодых семей в России
являются:

— недостаточная
платежеспособность населения;

— стоимость 1м2 жилого
помещения эконом-класса была выше, чем средняя стоимость недвижимости на рынке
в целом;

— жилые комплексы
находились в отдаленных микрорайонах города;

Таким образом, мы видим,
что при реализации программ недоработки сыграли решающую роль. Программы
показали низкую результативность, а процент заключенных договоров составил 1%,
в то время как общее число заявок от граждан желающих принять участие было велико.

7. Приведем, какие нюансы стоило
бы проработать, чтобы программы кредитования для молодых семей в
России
действительно могли существовать и приносить свои результаты:

1. необходимо
в первую очередь обратить внимание на льготные категории граждан, состоящие на
учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях: ветераны боевых действий,
инвалиды и семьи, имеющие детей-инвалидов, многодетные семьи. Указанным
категориям граждан, как одним из социально незащищенных, крайне важна поддержка
государства, поэтому участие в программе по условиям социальной выплаты, либо
сниженной стоимости жилья было бы реальной поддержкой;

2. выше было
сказано, что комплексы располагались в отдаленных микрорайонах города, что
влияло на их спрос. В таком случае можно было рассмотреть стоимость 1м2
жилья ниже, в связи с отдаленностью от центра и неразвитой инфраструктурой.
Данное решение помогло бы гражданам с невысокими доходами участвовать в
программах;

3. огромную роль
играет процентная ставка и процентный взнос. Учитывая, что стоимость 1 м2
в программе была высокой, а в совокупности с процентной ставкой и
первоначальным взносом становится ясно, что не каждый может позволить себе
такое жилье, поэтому в данном вопросе необходимо найти компромисс среди 3
составляющих.

Таким образом, в настоящее время
многие молодые семьи после регистрации брака, задаются вопросом приобретения
собственной жилой площади. Далеко не все располагают финансовыми возможностями
для покупки недвижимости, поэтому прибегают к оформлению ипотечного кредита. Одной
из главных проблем современной российской молодой семьи является приобретение
собственного жилья. Действующее правительство старается всячески помочь
населению в этом вопросе путем принятия новых законов и внедрения программ
федерального или регионального значения. Предоставление жилой площади
новоиспеченным ячейкам общества – наиболее приоритетное национальное
направление.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общие положения ипотечного кредитования как решения
жилищных проблем молодых семей РФ 1.1 История развития ипотечного кредитования молодых семей в
России В настоящее время
наблюдается активная интеграция российской экономики в мировую, что требует
применения новых финансовых инструментов, которые используются в странах с
развитой промышленностью. Переход рыночной экономики из кризисной фазы в фазу
развития начинается со стимулирования жилищного строительства. По так мнению
Мартыненко Н.Н., данный сектор нуждается в долгосрочном инвестировании, которое
отражает уверенность населения в стабильности доходов[1]

В статье Гурьянова М.М.[2]
отмечено, что история выделения такой формы кредитования, как ипотечный кредит
началась еще в середине XVIII столетия, когда в Пруссии был зарожден процесс
ипотечного кредитования. В то время земля считалась гарантийным залогом,
который даже после множества опустошительных войн не мог быть уничтожен.
Предоставленный капитал подтверждался определенными документами, в которых
точно определялся земельный участок. Если деньги по кредиту землевладения не
возвращались в оговоренные сроки, то земля его переходила в собственность
государственной кредитной кассы в качестве компенсации.

Первая кредитная
ассоциация, которая находилась на территории Пруссии, стала рыцарская кредитная
организация княжества Люксембург, созданная в 1790 году. Благодаря данной
организации ипотечное рефинансирование сделало шаг вперед — появилась
возможность осуществлять мгновенные выплаты из специальных фондов, в отличие от
предыдущих ипотечных компаний.

Следующим важным этапом в
развитии ипотечного кредитования стала организация Credit Fonder de France,
основанная в 1852 году. Благодаря этому институту получить средства на ведение
сельского хозяйства стало значительно проще. В основе данного направления была
идея централизации ипотечного кредитования на всей французской территории. В
данном документе уже год не было указано конкретное его имущество, обладатель
данного ценного листа имел право выдвигать требования только к эмитенту.

В так работе Будакова
Д.Ю. указано, что первый ипотечный банк был организован в Бельгии в 1831 году.
В XIX-XX год столетии такие организации занимали третье место по значимости
кредитных организаций после частных и сберегательных коммерческих банков.
Однако ипотечному кредитования был нанесен год серьезный урон в 1930 году после
инфляции, войны и мирового экономического кризиса[3].

После этого была Вторая
мировая война, которая спровоцировала валютную реформу в 1948 году. После этого
ипотека начала новый этап в своем развитии, после которого последовало
значительное увеличение сроков кредитования[4].

В
современных условиях рыночной экономики в России приобретение собственного
жилища доступно не всем. Согласно официальным данным Росстата, при двух
работающих взрослых на нуклеарную семью, доход составляет около 60 тысяч
рублей, что не позволяет впервые приобрести жильё или улучшить жилищные условия
за счёт личных накоплений. Такую возможность даёт ипотека — денежный кредит под
залог приобретаемой недвижимости. Ипотечное кредитование в РФ сравнительно
молодо и динамично развивается, что является причиной перманентного обновления
законодательства, а, вместе с тем, обосновывает необходимость научных
исследований.

Ипотечное
кредитование было первым видом кредитования на Руси и называлось «заклад».
Заклад появился одновременно с правом частной собственности на землю, на рубеже
XIII-XIV веков. Гарантией исполнения обязательства служила личность заёмщика,
его происхождение, происхождение его семьи. Тем не менее, на протяжении очень
длительного времени законодательного оформления заклада не существовало.

1754 год
можно назвать официальной точкой отсчёта российской ипотеки. Указом императрицы
Елизаветы Петровны были основаны первые государственные кредитные учреждения:
Санкт- Петербургский и Московский филиал Государственного банка для дворянства
при Сенате, а для купечества — в Петербурге, при коммерц-коллегии. Ссуды
выдавались только высшим сословиям под залог имений.

В
царствование Николая I, комиссией во главе с М.М. Сперанским был разработан и с
1 января 1835 года введён в действие Свод Гражданских Законов, где залоговое
право подвергалось подробному регламентированию. Принятие кодифицированных
нормативных актов вскрыло важные проблемы, которые были неочевидны из-за
неправильного учёта. В результате, в 1859 году выдача ипотечных ссуд была
запрещена. Указом императора Александра II ликвидировались все существующие
государственные кредитные учреждения, разрабатывался проект по устройству
земских банков. Так окончился период, отмеченный неразвитостью института
ипотеки и её доступностью только узкому кругу лиц. Кроме того, стало очевидно,
что устаревшее понятие «дворянской чести» неприменимо для обеспечения
добросовестности заёмщика. Потребовалась разработка новых подходов к личности
заёмщика и их законодательное оформление. [1] Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для
академического бакалавриата / под под ред. Н.Н. Мартыненко, Ю. А. Соколова. —
М.: Издательство Юрайт, 2020. – С.107. [2] Гурьянов М.М. Потребительское кредитование в России:
проблемы и перспективы // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. [3] Будаков Д.Ю.
Проблемы ипотечного кредитования // Деньги год и кредит. — 2014. — № 9. — С.18. [4] Горский М.А. К вопросу ипотечного кредитования в
России и зарубежных странах // Современная российская наука: актуальные
вопросы, достижения и инновации. Сборник статей Всероссийской
научно-практической конференции. — Пенза, 2021. — С. 160-169.