Платная доработка на тему Экономика

Содержание:

Содержание

Введение 3

Глава 1. Теоретические и правовые основы автокредитования в коммерческом банке 6

1.1. Автокредитование: понятие, виды и особенности организации 6

1.2. Правовое регулирование автокредитования коммерческими банками 20

1.3. Организация автокредитования в коммерческих банках 29

2.1. Аналитическая характеристика АО «Россельхозбанк» 35

2.2. Анализ деятельности банка по автокредитованию 41

2.3. Развитие автокредитования в России 48

Заключение 60

Введение:

Масштабы и динамики потребительского кредитования являются важнейшим экономическими показателями развития любовь современного государства по ряду причин. В первую очередь кредитование населениями обеспечивает расширение внутреннего платёжеспособного спроса, что влечёт опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. С другой стороны, потребительском кредитование обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие её человеческого капитала; способствует решению жизненно важных задач и реализации планов, формированию основ стабильного и достойного будущего гражданина.

Автокредитование является одним из специфических видов потребительского кредитования и несмотря на то, что в совокупном розничном кредитном портфеле банковского сектора РФ на долю автокредитов по состоянию на 01.01.2020 г. приходилось чуть более 5% от общего объёма задолженности, роль данного вида кредитования трудно переоценить.

Для многих частных лиц автокредитование является единственной возможностью приобрести автомобиль, который уже давно выступает не атрибутом достатка и особого социального статуса, а предметом насущной необходимости, обеспечивающим жизненные потребности как отдельных индивидуумов, так и целых семей. Для банков автокредитование выступает инструментом диверсификации продуктового предложения в кредитном сегменте, привлечения новых клиентов, выхода на новые рынки, укрепления общей конкурентоспособности, увеличения доходов и прибыли. Для экономики развитие автокредитования является фактором роста потребительского рынка, российской автомобильной промышленности, ВВП.

Автокредитование остаётся одним из основных драйверов, поддерживающих спрос на российском автомобильном рынке. Банки, кредитуя своих клиентов по данному направлению, вносят значимый вклад в развитие отрасли.

Таким образом, исследование проблем и перспектив развития автокредитования актуально, что обусловлено его ролью в развитии кредитного рынка, национальной экономики, общества в целом и его отдельных членов в частности.

Цель работы состоит в разработке рекомендаций по оптимизации автокредитования в коммерческом банке (на примере российских банков).

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. уточнить понятие и виды автокредитования, выделить его особенности;

2. охарактеризовать нормативно-правовую базу автокредитования;

3. исследовать способы минимизации кредитных рисков при осуществлении автокредитования;

4. провести анализ рынка автокредитования за 2017-2019 гг.;

5. провести анализ кредитного портфеля банков в части автокредитования за 2017-2019 гг.;

6. выделить проблемы и обозначить перспективы автокредитования в РФ;

7. разработать рекомендации по развитию системы автокредитования в РФ.

Объектом является АО «Россельхозбанк».

Теоретической базой исследования послужили труды российских ученых в области экономики предприятия таких как: Юлия Негашаева, Алексей Гордеев. Виктор Зубков. Его место занял Илья Ломакин Румянцев Александр Ткачёв, Аркадий Дворкович.

Предмет исследования – экономические отношения, возникающие в процессе осуществления автокредитования российскими коммерческими банками.

Теоретической базой исследования явились труды российских ученых по проблемам банковского дела, кредитной деятельности, розничного кредитования, методологии анализа банковских операций.

Информационной базой исследования явились законодательные и нормативные акты федеральных органов власти, Банка России; статистика и информационно-аналитические материалы Банка России, обзоры банковского сектора РФ, исследования рейтинговых агентств; финансовая отчетность и другие внутрикорпоративные документы российских банков.

В исследовании использовались следующие методы познания: экономико-статистический, графический, дедуктивный, эмпирический. При изучении социально-экономических процессов и финансовых отношений применялись приемы экономического анализа — наблюдение, группировка, сравнение, выборка, учет взаимосвязей и тенденций.

Теоретическая и практическая значимость проведённого исследования заключается в том, что основные теоретические выводы могут быть использованы для дальнейших исследований, а результаты работы могут быть применены в практической деятельности российских коммерческих банков с целью улучшения организации и повышения эффективности операций автокредитования.

Структура работы определена целью, задачами и логикой исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность, цели, задачи, объект и предмет исследования, его теоретико-методологическая и информационная базы, теоретическая и практическая значимость.

Первая глава посвящена исследованию теоретических аспектов и правовых основ автокредитования. Вторая глава содержит анализ рынка автокредитования и кредитных портфелей банков – его участников.

В третьей главе идентифицированы проблемы и представлены рекомендации по развитию автокредитования в РФ. В заключении подведены итоги исследования.

Заключение:

Целью представленной работы была определенна разработка рекомендаций по оптимизации автокредитования в коммерческом банке (на примере российских банков).

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:

1. уточнено понятие и виды автокредитования, выделить его особенности;

2. охарактеризована нормативно-правовая база автокредитования;

3. исследованы способы минимизации кредитных рисков при осуществлении автокредитования;

4. проведен анализ рынка автокредитования за 2017-2019 гг.;

5. проведен анализ кредитного портфеля банков в части автокредитования за 2017-2019 гг.;

6. выделены проблемы и обозначить перспективы автокредитования в РФ;

7. разработаны рекомендации по развитию системы автокредитования в РФ.

Сущность кредита заключается в том, что он предполагает передачу банком заемщику (в данном случае — физическому лицу), на основании специального письменного договора, исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных), на определенный в таком договоре срок, на условиях возвратности и платности, подконтрольности, а также, в ряде случаев, целевого использования и обеспеченности.

В целом, оценивая сложившуюся текущую экономическую ситуацию в России можно сделать вывод, что кредитные организации наращивают взаимодействие с населением и разрабатывают новые условия кредитования.

При этом важно оценивать влияние внешних и внутренних дестабилизирующим факторов, способных оказать влияние на экономическую безопасность банка.

Экономическая безопасность кредитной организации – это состояние защищенности банка от недобросовестной конкуренции, негативного влияния внешних и внутренних вызовов и угроз, дестабилизирующим факторов, при котором обеспечивается устойчивая стабильность функционирования и развития организации, реализации основных целей и задач деятельности, связанных с оказанием банковских корпоративным и частным клиентам.

Изучение организационно-экономических аспектов деятельности АО «Россельхозбанк» показало следующее. В целом за анализируемый период 2018-2020 гг. произошел рост кредитного портфеля АО «Россельхозбанк» при росте источников его финансирования. Банком выполняются все обязательные нормативы. Проанализировав состояние рынка автокредитования в стране, мы обозначили ряд ключевых тенденций и проблем, сопровождающих деятельность банков по данному направлению на современном этапе: динамичный рост объемов выданных автокредитов. В 2020 году объемы автокредитования превзошли показатели 2018 года, самого успешного года за последнее время

Для амортизации негативных тенденций и закрепления положительных тенденций в области автокредитования нами предложено создание автомаркетплейса по реализации новых автомобилей, в том числе и в кредит.

Сегодня автокредитование в России предлагается физическим и юридическим лицам для покупки транспортных средств, его использование выгодно всем участникам данной сделки: банки получают проценты от выданной ими суммы, автосалоны имеют выручку от продаж, а заёмщики могут сделать покупку при отсутствии собственных средств. Частные лица прибегают к займу денег, если обладают постоянным доходом для регулярной выплаты задолженности, а платёжеспособные предприятия берут кредит, так как не способны в краткие сроки высвободить из оборота сумму для покупки машины. На настоящий момент автокредит обеспечен высоколиквидным залогом, им выступает транспортное средство, в связи с этим данный вид кредитования более обеспечен и характеризуется приемлемыми процентными ставкам.

Вдобавок, чтобы воспользоваться займом определённой суммы, необходимо предоставить минимальный пакет документов. Само решение о выдаче средств принимают сотрудники банка, затем совершается первичный взнос и выбирается машина, тогда же нужно в обязательном порядке застраховать автомобиль. К слову, некоторые из финансово-кредитных учреждений требуют оборудовать его охранной сигнализацией в рекомендованной ими компании.

Потребитель автокредита имеет право выбрать подходящий для себя вариант ссуды, а всю задолженность с процентами он выплачивает на протяжении ближайших лет; при использовании длительного периода кредитования значительно снижается финансовая нагрузка на заёмщика.

Российская система автокредитования, сложившаяся в последние годы, имеет длинную цепочку элементов, которые финансово утяжеляют покупку автомобилей, при этом непродуктивно расходуется и время клиентов.

Современная цифровизация экономических процессов, развитие интернетторговли, позволяют большинство банковских продуктов получать в режиме реального времени. Как показывает зарубежная практика применение современных цифровых платформ снижает стоимость покупки автомобиля на 12%. Экстраполируя эти данные на среднюю стоимость автокредита получаем снижение кредита более чем на 100 тыс.руб., что значительно снижает кредитный риск у банка.

Предлагаемый маркетплейс ликвидирует лишние звенья в реализации транспортных средств — дилеров и дистрибьютеров, которые свои издержки закладывают в стоимость продаваемых автомобилей. Зарубежная практика говорит о том, что в ближайшем будущем продажи автомобилей будут осуществляться дистанционно в цифровом пространстве, минуя лишние звенья. Это значительно повысит производительность, сократит издержки и время, более полно удовлетворяет потребности покупателей.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические и правовые основы автокредитования в коммерческом банке

1.1. Автокредитование: понятие, виды и особенности организации

На современном этапе развития рынка банковских услуг практически каждый коммерческий банк в своей продуктовой линейке имеет продукты, направленные на кредитование физических лиц. Иногда этот вид кредитования является основным направлением бизнеса кредитной организации.

Сущность кредита заключается в том, что он предполагает передачу банком заемщику (в данном случае — физическому лицу), на основании специального письменного договора, исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных), на определенный в таком договоре срок, на условиях возвратности и платности, подконтрольности, а также, в ряде случаев, целевого использования и обеспеченности.

Кредиты для физических лиц, их сущность и соответствующие определения данной формы кредитования имеют много различных трактовок. Их называют розничными, потребительскими, личными, частными и т.д.

В реальной практике банковского дела, в частности, исходя из анализа продуктовых линеек коммерческих банков, их отчетности, как правило, выделяют следующие направления кредитования физических лиц:

1. ипотечное кредитование;

2. автокредитование;

3. кредитные карты и овердрафты;

4. прочее потребительское кредитование.

Все перечисленные виды, кроме ипотечного кредитования, относятся к потребительскому кредитованию.