Содержание:

Введение:

В современной экономической науке
много внимания уделяется вопросу современного состояния и проблем развития российской
банковской системы. Необходимо признать, что продолжительное влияние действия пакета
антироссийски санкций существенно ограничило потенциал банковской системы РФ, отрицательно
отразилось на большинстве показателей ее развития. В связи с этим, изучение вопросов
современного состояния российской банковской системы, выявление актуальных проблем
ее текущего этапа развития представляются чрезвычайно важными с точки зрения выработки
мер по восстановлению роли банковской системы в развитии экономики нашей страны.
Актуальность исследования функционирования банковской системы в условиях современной
российской экономики обусловлена проблемными тенденциями в этой области.

Целью исследования является изучение
тенденций развития банковской системы РФ, ее проблем и перспектив развития.

Задачи исследования:

·       
охарактеризовать сущность, функции и структуру банковской
системы Российской Федерации;

·       
изучить особенности формирования банковской системы
России;

·       
рассмотреть Центральный банк Российской
Федерации как орган надзора за деятельностью кредитных организаций;

·       
изучить состояние банковской системы России на современном
этапе;

·       
проанализировать показатели функционирования банковской
системы России в условиях экономической нестабильности;

·       
выявить проблемы и перспективы развития банковской
системы Российской Федерации.

Объектом исследования является банковская
система РФ.

Предметом исследования выступают экономические
отношения, связанные с развитием и функционированием банковской системы РФ.

Теоретическая база исследования представлена
книгами, статьями по вопросам развития банковской системы, официальными обзорами
ЦБ РФ. Так, сущность банковской системы и ее структуру рассматривали Е.Н. Боровикова, В.Г. Боякова, Т.М. Ковалева,
Л.В. Левченко, М.В. Парфенова и др. Функции банковской системы изучали Ю.А. Жуковская,
А.В. Чемармазович, А.А. Эльканов и др. Особенности формирования и развития банковской
системы России изучали А.С. Башкатов, А.А. Савельева, Р.Ю. Черкашнев и др. Роль
ЦБ РФ в регулировании банковской системы России рассмотрена в работах Р.А. Абитовой,
Н.И. Ломакина, А.И. Нагибиной, Е.В. Румянцевой и др.

Заключение:

За последние 5
лет число кредитных организаций снизилось с 1021 до 836, т.е. на 185 организаций,
или на 18,12%. Число действующих кредитных организаций снизилось на 291 организацию.
Динамика обусловлена ужесточением банковского регулирования, аннулированием лицензий.

В разрезе федеральных
округов наибольшее количество кредитных организаций сконцентрировано в Центральном
федеральном округе, в частности – в Москве и области (более 50% всех кредитных организаций).
Около 15% сконцентрировано в Приволжском федеральном округе. Оставшиеся 35% распределены
по другим федеральным округам.

Распределение
активов показывает, что за последние 5 лет произошло увеличение активов первых 20
кредитных организаций, т.е. наблюдается укрупнение банковского сектора.

Наблюдается снижение
процентных ставок по кредитам, что положительно сказалось на динамике кредитования
– спрос вырос.

Убыточность кредитных
организаций снижается, что отчасти обусловлено оздоровлением банковской системы
и ее укрупнением. Отзыв лицензий у слабых кредитных организаций положительно сказалось
на общем финансовом результате кредитных организаций.

За последние годы
заметно сократился удельный вес валютных депозитов юридических лиц. Валютные вклады
населения имели слабо выраженную тенденцию понижения.

Продолжается девалютизация
активов банковской системы: их объем снизился, хотя с учетом динамики валютного
курса доля активов в иностранной валюте в рублевом эквиваленте почти не изменилась.
К настоящему времени валютная составляющая корпоративного кредитного портфеля снизилась,
а в сегменте кредитования населения она составляет всего 0,7%.

Конкурентное давление
со стороны крупных банков приводит к увеличению числа кредитных организаций, которые
постепенно вытесняются в сегменты высокомаржинальных операций, что сопряжено с принятием
на себя высоких, а часто и избыточных рисков. В целях ограничения угрозы доначисления
резервов и потери капитала целый ряд малых и средних банков размещает весомую часть
своих активов (более 20%) в низкодоходные вложения – межбанковские кредиты и депозиты
в Банке России. Вследствие ограниченного доступа на межбанковский рынок малые и
средние банки поддерживают текущую ликвидность за счет более высокого удельного
веса остатков на беспроцентных корреспондентских счетах в Банке России в структуре
активов. Использование такого рода неэффективных бизнес-моделей чревато либо образованием
убытков, либо принятием на себя неадекватно высоких рисков.

Крупные российские банковские учреждения
приблизительно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних
отечественных предприятий, осуществляя ими замену выбытие более крупных клиентов,
вытеснение более мелких банков в малый российский бизнес. Соответственно, возникает
тенденция, которая проходит через всю отечественную банковскую систему и порождают
единые ее последствия: существенное количество малых российских банковских учреждений
чувствует себя все более и более напряженно, а также готовится к одному из таких
сценариев:

Первый сценарий — продажа себя в качестве
филиалов крупнейшим отечественным банкам. Второй сценарий — малые банки объединяются
на региональном уровне в определенной форме.

Второй сценарий подразумевает специализацию
банковских учреждений в определенной отраслевой либо географической клиентской нише,
чтобы стать более конкурентоспособным в конкретном небольшом клиентском сегменте
и таким образом выжить.

За последние годы принципы работы
в банковской сфере значительно поменялись. Конкретные, более важные изменения, которые
правительство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:

1. Самое заметное и серьезное изменение
связано с введением системы страхования вкладов. Это сложный процесс, и здесь ставятся
последующие задачи: укрепить доверие населения к национальной банковской системе;
создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны
в целом.

2. Чтобы не упустить конкурентные
преимущества, банки должны постоянно улучшать свои операции и услуги в ответ на
растущие потребности клиентов, принимая во внимание их качественно изменившиеся
запросы, предрасположенность к риску, вводить более продвинутые структуры управления
и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на меняющиеся
внешние условия.

3. Весь ряд нормативно-инструктивных
актов, созданных ЦБ, был нацелен на поднятие качества кредитного портфеля, на улучшение
управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т.д.

Фрагмент текста работы:

ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РОССИИ

1.1. СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ
И СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Банковская система — совокупность
Центрального банка России, коммерческих банков и других кредитных организаций, имеющих
право выполнять банковские операции на основании лицензии Центрального банка [Ковалева,
с. 16].

Она является одной из важнейших и
неотъемлемых структур рыночной экономики. Экономический рост почти полностью зависит
от эффективности и степени развития работы банковского сектора [Парфенова].

Современные кредитно-банковские системы
имеют сложную, многозвеньевую структуру. Сущность банка как такового определяет
не юридический закон и не дозволенные ему операции, а экономическая сторона дела,
природа банка, которая дает ему законодательное право на осуществление соответствующих
сделок [Боякова, с. 23].

Элементы банковской системы взаимосвязаны
между собой, а именно: общей клиентской базой, порядком лицензирования банковской
деятельности и контроля за ее осуществлением, отношениями по поводу организации
денежных расчетов между различными хозяйствующими субъектами, участия в единой системе
рефинансирования, единой правовой базой.

По степени централизации управления
и характеру взаимосвязи банковских организаций сформировались следующие типы банковских
систем: централизованная и рыночная, система переходного периода. Существуют одноуровневая
и двухуровневая системы.

При одноуровневой банковской системе
между банками не существует разделения функций, а двухуровневая система подразумевает
разделение функций. Сейчас почти во всех странах с рыночной экономикой создана и
активно развивается двухуровневая банковская система.

На первом уровне функционирует центральный
банк страны, который осуществляет эмиссионную и надзорную деятельности, на втором
уровне – коммерческие банки.

В двухуровневой системе банки разных
уровней отличаются, во-первых, выполняемыми функциями, во-вторых, целями деятельности
и ролью в экономике.

Рис. 1.1. Виды центральных
банков

Источник: [Жуковская,
с. 187]

Второй уровень банковской системы
во многих странах имеет непростую структуру, поскольку составляющие его банки значительно
различаются по величине активов, направлениям деятельности. Множество видов банков
второго уровня позволяют полнее удовлетворять спрос на банковские услуги со стороны
различных экономических субъектов, расширять спектр этих услуг, повышают устойчивость
банковской системы.

Роль любой экономической категории
понимается как сложное проявление ее сущности посредством одновременной реализации
всех присущих этой категории функций. На рисунке 1.2 представлены основные функции
банковской системы.

Рис. 1.2. Функции банковской
системы

Источник: [Жуковская, с. 187]

Банковская система призвана:

1. Трансформировать сбережения в инвестиции;

2. Осуществлять постоянство воспроизводственных
процессов и расширение воспроизводства общества;

3. Регулировать процессы в сфере производства;

4. Обеспечивать сбалансированность
общественно-экономического развития;

5. Развитая банковская система успешно
управляет системой платежей;

6. Регулирование количество денег,
находящихся в рыночной экономике;

7. Предоставление кредита [Жуковская,
с. 191].

Главные банковские операции: привлечение
капитала; размещение капитала на выгодных условиях; оказание услуг клиентам. Все
банковские операции – это конкретное проявление функций. Все банковские операции
и сделки проводятся в определенной валюте, в особенности в рублях, а также при наличии
лицензии банки могу осуществлять операции и в иностранной валюте. Коммерческие банки
в праве заниматься страхованием, производством и торговлей [Эльканов, с. 296].

Исходя из определения, представленного
в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1,
«банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, представительства
иностранных банков и кредитные организации», которые, в зависимости от предоставленного
лицензиями права на совершение банковских операций, подразделяются на банки и небанковские
организации.

При этом, справедливо отмечено, что
за последние 25 лет существенно изменилась структура банковской системы России –
появилось Агентство по страхованию вкладов, бюро кредитных историй и др. [Алексеева,
с. 84].

Деятельность банков находится под
пристальным вниманием как регулятора – Центрального банка РФ, так и общественности,
что обуславливается рисками и последствиями для финансовой системы в целом от приостановления
или прекращения их деятельности. Банками называются учреждения, которые наделены
правом осуществлять в совокупности 3 банковские операции (привлекать денежные средства,
размещать от своего имени и вести счета), при этом взаимодействовать не только с
юридическими, но и с физическими лицами.

Деятельность и правовой статус небанковских
кредитных организаций, несмотря на их важное значение в эффективном функционировании
финансовой системы страны, менее освещена и изучена, что объясняется рядом причин.
Во-первых, закрепленный термин с приставкой «не» указывает на «некую незначимость
этого типа кредитных организаций» [Ковалева, с. 77].

Так, ряд исследователей указывают
на более уместное использование термина «другие кредитные организации» по отношению
к данной категории организаций, минимизируя влияние отрицательной частицы и признавая
их значение – небанковские организации могут выполнить 1 либо 2 банковские операции
из перечня, обязательного для категории банков, но не 3 в совокупности. Во-вторых,
доля небанковских кредитных организаций от общего количества зарегистрированных
на 19.02.2020г. кредитных организаций составляет 9%, если же рассматривать в разрезе
капитала кредитных организаций — еще меньшее значение. В-третьих, небанковские кредитные
организации обслуживают в большей степени юридических лиц, чем объясняется пониженное
внимание со стороны СМИ и общественности, а также отсутствие сети дополнительных
офисов. В числе специфических черт небанковских кредитных организаций можно выделить
следующие: осуществление отдельных банковских операций, узкоспециализированный характер
деятельности, более низкие уровни риска, нераспространенность. Важно отметить, что
небанковские кредитные организации в зависимости от выполняемых банковских операций
подразделяются на расчетные и депозитно-кредитные [Шибанова,
с. 126].