Отчёт по практике на тему Современное состояние и проблемы развития рынка ипотечного кредита в российской экономике

Содержание:

Введение. 2

Глава
1. Теоретические основы рынка ипотечного кредитования. 4

1.1
Экономическая сущность ипотечного кредитования и его роль в развитии экономики. 4

1.2
Сравнительная характеристика моделей ипотечного кредитования и особенности
российского ипотечного рынка кредитования. 7

1.3
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в России  10

Глава
2. Анализ рынка ипотечного кредитования 
в коммерческих банках. 13

2.1
Оценка состояния ипотечного рынка в России. 13

2.2
Анализ показателей ПАО «ВТБ» как участника рынка по ипотечному кредитованию.. 18

2.3
Анализ организации жилищного ипотечного кредитования  в ПАО «ВТБ»  20

Глава
3. Проблемы, перспективы и предложения по совершенствованию ипотечного
кредитования в России. 22

3.1
Проблемы развития рынка ипотечного жилищного кредитования. 22

3.2
Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования. 24

3.3
Предложения по совершенствованию рынка ипотечного кредитования  26

Заключение. 29

Список
использованных источников. 31

Введение:

Актуальность работы обусловлена значимостью ипотечного
кредитования для повышения уровня жизни населения России в рамках обеспечения
доступного и комфортного жилья. При многообразии современных рыночных
механизмов именно данный финансовый механизм занимает ведущее место в решении
проблемы доступного жилья для населения, и это является одним из ключевых
направлений стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской
Федерации. Ипотечное жилищное кредитование позволяет согласовывать интересы населения
в улучшении жилищных условий с интересами банков и иных субъектов
финансово-кредитной системы в эффективной и рентабельной работе, а также с
интересами строительного комплекса в ритмичной загрузке производства и с
интересами непосредственно государства, которое заинтересовано в экономическом
росте страны и повышения благосостояния населения.

Помимо этого, ипотечное кредитование влияет на повышение
стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. При
ипотечном кредитовании снижаются риски в результате целевого характера
ипотечных кредитов и залогового обеспечения.

Развитие ипотечного кредитования способствует формированию
конкурентоспособной экономики государства, ее модернизации, снижению
инфляционных процессов и социальной напряженности.

В современных условиях серьезной проблемой, тормозящей
развитие ипотечного кредитования, остается низкая доступность ипотечных
кредитов как результат действия двух, взаимоисключающих факторов: высокая
стоимость недвижимости и низкий уровень совокупных доходов населения. Данная
ситуация определяется сформировавшимся дисбалансом спроса и предложения на
рынке жилья, что оказывает негативное влияние на качественное состояние
ипотечного кредитования.

Отдельные вопросы ипотечного кредитования, в частности
проблемы ипотечного кредитования и развитие ипотечного кредитования в России,
рассматриваются в трудах отечественных авторов таких, как Берестова Ю.С.,
Захаров Е.А., Довдиенко И.В., Кудеев А.С., Куликов А.Г., Солодилова М.Н.,
Савинова В.А., Назарчук Н.П., Шакирьянова А.И. и др. Исследование понятия и
сущности конкурентоспособности банка на рынке ипотечного кредитования с разной
степенью глубины и полноты рассматривалось в трудах Бабаян М.Н. Осиповой Е.С.,
Вишневер В.Я., В.П. Негрова и др.

Вопросы, связанные с понятийным аппаратом, с помощью
которого формируются теоретические основы предмета исследования, на наш взгляд,
недостаточно глубоко проработаны в отечественной экономической литературе и
нуждаются в обобщении накопленных знаний и дальнейшем развитии.
Совершенствование работы банков на рынке ипотечного кредитования приводит не
только к повышению эффективности работы, но и к усилению конкуренции на рынке
ипотечного жилищного кредитования, что также требует своего исследования. Все
это определило выбор темы исследования, а также постановку цели и задач.

Объект исследования — деятельность Банка ВТБ (ПАО).

Предмет исследования – процесс ипотечного кредитования ВТБ
(ПАО).

Цель — изучение ипотечного кредитования и направлений его
совершенствования в Банке ВТБ (ПАО).

Для достижения поставленной цели в работе поставлены
следующие задачи:

-раскрыть сущность и особенности, характерные для ипотечного
кредитования и рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации;

-дать оценку развития ипотечного кредитования в банке;

-предложить направление по усилению рынка ипотечного
жилищного кредитования.

Заключение:

В настоящее время, на территории Российской Федерации
достаточно низкий уровень обеспеченности населения собственным жильём. Это
обстоятельство объясняется тем, что стоимость на недвижимость является слишком
высокой для среднестатистического гражданина и продолжает стремительно расти (в
особенности, в крупных городах). В таком случае, многие прибегают к услугам
ипотечного кредитования, так как подобный заем предоставляет возможность
получения всей суммы, необходимой на покупку недвижимости, сразу.

Ипотечный кредит невозможно оформить без выплаты
первоначального взноса. Его размер может варьироваться в зависимости от
требований банка и срока, на который будет оформляться ипотека. В среднем,
кредитор запрашивает 15-25% от полной стоимости приобретаемой недвижимости.
Стоит отметить, что размер первого взноса прямо пропорционален устанавливаемой
банком процентной ставке (чем он больше, тем более низкие проценты будет
необходимо выплачивать в дальнейшем). Целесообразность выплаты первоначального
взноса объясняется тем, что таким образом банк получит возможность
подтверждения платежеспособности клиента. Сумма первого взноса достаточно
крупная, поэтому часто для его погашения используют материнский капитал, берут
заем под залог ценного имущества или оформляют предварительный кредит на
потребительские нужды.

Стороны договора об ипотечном кредитовании (банк или другая
кредитующая организация и заёмщик) имеют права, так и ряд обязательств. К
примеру, заёмщик должен согласовывать с кредитором обмен ипотечной недвижимости
на другую, её сдачу в аренду или осуществление перепланировки. Право на
пользование недвижимостью заёмщик получает сразу после оформления ипотечного
кредита и её приобретения. Подобные нюансы подробно отражаются в договоре об
ипотечном кредитовании. В случае нарушения оглашённых условий, к
стороне-нарушителю могут быть применены определённые санкции.

Таким образом, взятие ипотечного кредита является достаточно
распространённым способом решения квартирного вопроса. Большая часть населения
Российской Федерации не имеет возможности приобретения жилья за собственные
средства, это объясняется его достаточно высокой стоимостью (в зависимости от
региона). К примеру, недвижимость в России является одной из самой
дорогостоящих в Европе. Соответственно, многие считают целесообразным
оформление ипотечного кредита. На сегодняшний день, множество банков
предоставляют такую услугу. Заёмщик имеет возможность проведения анализа
имеющихся предложений и выбора наиболее выгодного из них. Ипотечное
кредитование имеет как определённые преимущества (долгосрочность выплаты
кредита, страхование жилья), так и недостатки (достаточно высокие процентные
ставки, ограниченный спектр прав распоряжения недвижимостью до полного
погашения займа). Итоговая стоимость ипотечного жилья может значительно
превышать его реальную цену, однако, достаточно часто, в современных реалиях,
такой способ приобретения недвижимости является единственным подходящим для
среднестатистических граждан.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы рынка ипотечного
кредитования 1.1 Экономическая сущность ипотечного кредитования и
его роль в развитии экономики

Посмотрим, как ряд специалистов трактуют термин «ипотечное
кредитование». Следует отметить, что здесь имеются различные взгляды, одни
авторы рассматривают понятие в узком смысле, другие дают более широкое
определение.

Так, Т.В. Чинаев предлагает следующее определение
«ипотечного кредитования – финансово-кредитный и инвестиционный инструмент,
образующий технологическую систему целевого кредитования приобретения жилищной
недвижимости, в основе которой лежит залог недвижимости в качестве обеспечения
гарантий возвратности кредитных средств»[1].

Д.Е. Чибисова считает, что «ипотечное кредитование – это
экономические отношения, связанные с образованием, и движением ссуженой
стоимости»[2].

А.А. Леошина описывает ипотечное кредитование, как особый
банковский продукт, который позволяет более быстрым способом разрешить жилищный
вопрос[3].

Данные определения являются упрощенными, а поэтому не дают
полного представления о том, что же из себя представляет ипотечное
кредитование.

В своей работе Коростылева Т.С. и Кириллов А.В. считают, что
«ипотечное кредитование – это одна из разновидностей долгосрочного
кредитования, выдаваемого под залог земли и другого недвижимого имущества:

– предприятия, а также здания, сооружения и другое
недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

– земельные участки;

– воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и
космические объекты;

– дачи, садовые дома, гаражи и другие строения
потребительского назначения;

– жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир,
состоящие из одной или нескольких изолированных комнат»[4]. [1] Чинаев Т.В. Сущность и
роль ипотечного жилищного кредитования в современной экономике // Вестник
Башкирского университета. 2006. Т. 11. № 4. С. 79-80. [2] Чибисова Д.Е. Ипотечное
кредитование: сущность и принципы построения // Поколение будущего: Взгляд
молодых ученых-2019 Сборник научных статей 8-й Международной молодежной научной
конференции, в 6-х томах. Ответственный редактор Горохов А.А. 2019. С. 468-471. [3] Леошина А.А. Развитие
ипотечного кредитования в России // Наука и образование: Новое время. 2019. № 1
(30). С. 242-245. [4] Коростылева Т.С., Кириллов
А.В. Методологические подходы к определению сущности ипотечного кредита и его
роли в социально-экономическом развитии общества // Сборник научных трудов
вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». 2014. №
35. С. 17-24.