Отчёт по практике на тему Преддипломная практикаОценка кредитоспособности клиентов коммерческого банка

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 4

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ». 6

2 АНАЛИЗ ПРОЦЕДУРЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ
КРЕДИТНЫМ РИСКОМ В БАНКЕ. 16

3 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА.. 30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 34

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.. 36

ПРИЛОЖЕНИЯ.. 40

Введение:

Функционирование современной
экономики невозможно представить без кредитных отношений. Это обусловлено
объективными причинами, среди которых, с одной стороны, наличие временной
потребности в дополнительных средствах у одних хозяйствующих субъектов и, с
другой – наличие временно свободных средств у других субъектов, нуждающихся в
их выгодном вложении. Без существования кредита удовлетворить такие
противоречивые потребности не представляется возможным.

Посредниками в кредитных
отношения выступают коммерческие банки, инвестиционные компании, страховые
общества, брокерские конторы и прочие кредитно-финансовые организации.

В последние годы в России был
осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил
необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере и
финансово-кредитной политике государства.

Актуальность темы исследования
обусловлена тем, что определение кредитоспособности заемщика продиктовано
повышенным вниманием надзорных органов к оценке кредитных рисков банками.
Высокие кредитные риски ставят банки перед необходимостью разработки и
усовершенствования технологий, позволяющих качественно и в приемлемые сроки
оценить кредитоспособность заемщиков. Целью
исследования является изучение методики оценки кредитоспособности заемщика с
целью снижения кредитных рисков банка.

В задачи исследования входит
раскрытие следующих вопросов:

— Общая характеристика АО «Банк Возрождение».

— Анализ процедуры оценки кредитоспособности и
управления кредитным риском в банке.

— Анализ кредитного портфеля банка.

Объектом исследования является АО
«Банк Возрождение».

Предметом исследования являются
отношения, возникающие в процессе кредитования банком физических и юридических
лиц и роль в них оценки кредитоспособности.

Теоретическая база исследования
представлена книгами и статьями по теме исследования. Так, понятие кредитного
риска и управление им изучали Б.Ф. Бабына, И.В. Багрова, П.Г. Грабовый, С.Л.
Ермаков и др. Методики оценки кредитоспособности изучали В.И. Бариленко, А.В.
Гидулян, В.В. Глущенко, Н.В. Климова и др. Проблемы методик оценки
кредитоспособности сформированы в исследованиях В.Ю. Данилович, М.В. Даниловой,
В.А. Кукоты, И.В. Фролова и др.

Методологическая база
исследования представлена методами систематизации и обобщения, методами
экономического анализа, индукции и дедукции.

Заключение:

В ходе проведенного исследования
можно сделать вывод, что основная цель анализа кредитоспособности клиента банка
состоит в том, чтобы получить информацию,
необходимую для реальной оценки его финансового состояния в прошлом,
настоящем и будущем. Оценка деятельности за прошлые годы и в настоящее время
необходима для правильного прогнозирования
будущего. При этом степень уверенности банка в том, что заемщик способен
и готов погасить долг в соответствии с условиями договора кредита, зависит от многих факторов.

Изучение банками разнообразных факторов,
которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив,
обеспечивают их своевременный возврат,
составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

Проведение
такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для
принятия решения о выдаче кредита, в случае
если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или
отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Развитие
альтернативных систем оценки кредитоспособности клиентов позволит, с одной
стороны, банкам расширить активные операции, а с другой стороны, откроет доступ
к финансовым ресурсам тысячам нуждающимся в них клиентам. Особенностью развития
российских проектов является их создание не как новых стартапов, а как проектов
внутри существующих кредитных организаций. Несмотря на наличие проблем,
связанных с недостатком инвестиций в подобные проекты, развитие финтех-проектов
в России будет набирать скорость, поскольку связано с объективным желанием
кредитных организаций получить всестороннюю оценку кредитоспособности клиента и
минимизировать потери по ссудам.

В АО Банк «Возрождение» разработана
система минимизации кредитного риска, которая включает:

— постоянный
анализ экономической ситуации, состояния денежного, валютного и фондового
рынков;

— постоянный
анализ финансово-экономического состояния Банка, результативности и
рискованности отдельных операций;

— разработку
документов, регламентирующих деятельность Руководства Банка, всех его подразделений,
должностные инструкции различных категорий работников;

— разработку
документов, регламентирующих порядок принятия решений разного уровня, порядок
проведения операций и взаимодействие при этом различных служб Банка;

— административный
контроль;

— деятельность
службы внутреннего контроля;

— подбор
и расстановку кадров; -аудиторское сопровождение.

В целом ответственность за надлежащую организацию системы внутреннего
контроля по кредитованию физических лиц и ее функционирования возлагается на
руководителя учреждения банка.

Кредитный портфель характеризуется преобладанием в нем промышленных
юридических лиц, в т.ч. из Московской области. Также большую долю в
кредитовании отведено кредитному портфелю населения, в котором преобладают
кредитные карты и ипотека.

Фрагмент текста работы:

1
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО «БАНК ВОЗРОЖДЕНИЕ» Банк «Возрождение» (ПАО) (далее –
Банк) — один из старейших российских банков с активами 249 млрд. рублей и собственными
средствами (капиталом) 22 млрд. рублей по состоянию на 1 января 2020 года
согласно данным по МСФО. Региональная сеть Банка на 1 января 2020 года состоит
из 114 подразделений, охватывает 17 регионов Российской Федерации. Самый ценный
актив Банка — многолетние отношения с клиентами, выстроенные на принципах
человечности, надежности и отзывчивости.

Позиции на рынке:

— 33-е место по активам;

— 27-е место по портфелю кредитов предприятиям;

— 26-е место по размеру розничного кредитного
портфеля;

— 21-е место по объёму привлеченных средств
физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В 2019 году в Банке «Возрождение»
(ПАО) был выделен Блок «Корпоративно-инвестиционный бизнес» (далее также КИБ).
КИБ специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов, продаже
кредитных, транзакционных и инвестиционных продуктов, услуг лизинга и
факторинга. Работа Блока КИБ выстроена в соответствии с принятой клиентской
сегментацией и продуктовой специализацией в группе ВТБ.

Распространение модели
обслуживания клиентов крупного бизнеса группы ВТБ позволило Банку в 2019 году
увеличить кредитный портфель, улучшив его качество и доходность.

Основные итоги:

— В связи с изменениями
принципов сегментации и закрепления клиентов за бизнес-линиями данные за
предыдущие периоды не сопоставимы с отчетным годом.

— Операционный доход от
обслуживания клиентов КИБ в 2019 г. составил 1,2 млрд. рублей.

— Доля комиссий в структуре
операционного дохода составила более 40%. Рисунок 1 — Динамика
средств клиентов корпоративно-инвестиционного бизнеса Гибкая политика в формировании
ставок и индивидуальный подход к клиентам КИБ позволили в 2019 году
своевременно реагировать на рыночные изменения, решения регулятора и запросы
российских компаний.

В 2019 году совместно с Банком
ВТБ (ПАО) реализован масштабный проект по переводу конверсионных операций
клиентов Банка на платформу AXIOMA. Данный переход позволил:

— улучшить качество предоставляемого сервиса для
юридических и физических лиц,

— централизовать процесс установки курсов на все
типы конверсионных операций Банка,

— оптимизировать методологическую базу и
осуществить важные доработки внутренних систем Банка,

— осуществлять оперативное управление показателями
доходности конверсионного бизнеса,