Отчёт по практике на тему Личное страхование, его виды, особенности организации и функционирования.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ПОНЯТИЕ
ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО ВИДЫ.. 5

1.1 Основные
понятия личного страхования жизни. 5

1.2
Нормативное регулирование страхования жизни. 7

2.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ В РФ.. 9

2.1 Анализ
состояния страхования жизни в РФ.. 9

2.2 Программы
страхования жизни в России. 16

3.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.. 19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 23

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ   27

Введение:

Во всех
развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики,
обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая
государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных
событий.

 Все виды человеческой деятельности и вся жизнь
в обществе сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество, вследствие
изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты прибыли. Причем
время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они
определяются широким набором случайных факторов.

Наличие
непредвиденных обстоятельств, сопровождающих хозяйственную и бытовую
деятельность человека, определяет необходимость в мерах предупреждения или
возмещения потерь, возникающих в результате случайных событий. Разработка,
внедрение в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся
частью человеческого быта и культуры.

В условиях
перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым
элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно
расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая
широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Актуальность
страхования жизни на сегодняшний день осознаёт всё большее и большее количество
граждан. Но так же развивающийся рынок страхования России активно развивает
комбинационный продукт инвестиционного страхования жизни.

Страхование
жизни является одним из самых актуальных видов страхования жизни, так как с
помощью него можно надежно сохранить свои деньги и приобрести страховую защиту.
Во всех развитых странах мира страховые компании способны аккумулировать и
инвестировать в сферу экономики не малые денежные средства.

Объект
исследования — рынок страхования жизни в РФ.

Предмет
исследования: перспективы развития страхования жизни на российском страховом
рынке.

Целью исследования
является изучение и анализ личного страхования жизни в РФ, его необходимости,
проблем развития отрасли трахования жизни и пути его совершенствования в
современных условиях.

 Исходя из обозначенной цели, необходимо будет
решить следующие задачи:

1. Рассмотреть нормативно-правовое
регулирование личного страхования в РФ;

2. Рассмотреть теоретические
основы личного страхования и его виды;

3. Провести анализ состояния личного
страхования в России;

4. Изучить проблемы и перспективы
развития личного страхования в РФ;

Для раскрытия
темы будут использованы учебные пособия, учебная литература, интернет –
ресурсы.

Нормативно-правовую
базу исследования составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы,
нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, регулирующие механизм функционирования
системы личного страхования.

Заключение:

В
течение последних нескольких лет страхование жизни активно развивается и
занимает лидирующие позиции на страховом рынке Российской Федерации. Одним из
главных факторов данного развития является реализация интегрированного
страхового продукта, как инвестиционное страхование жизни, через банковский
канал.

Инвестиционное
страхование жизни — страховой продукт, сочетающий в себе страхование жизни
клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет
инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы,
предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний,
представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Главной
особенностью инвестиционного страхования жизни является совмещение страхования
жизни и инвестиционной деятельности с гарантированным доходом. В ИСЖ взнос,
полученный от клиента, разбивается на гарантированную и инвестиционную части.
Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные
финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает
обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в
высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за
счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.

Рост
продаж продуктов инвестиционного страхования жизни обусловлен также
стабилизацией рынка ценных бумаг, развитием льгот в налогообложении, доходов по
договорам инвестиционного страхования жизни, влиянием на увеличение
осведомленности граждан о возможностях получения инвестиционного дохода.
Договоры инвестиционного страхования жизни гарантируют вероятный и более
высокий уровень дохода, чем другие финансовые продукты.

Предстоящее
развитие инвестиционного страхования жизни тесно связано с тенденцией
расширения ряда банковских и страховых продуктов, что приведет к увеличению
продаж инвестиционных продуктов страхования жизни через банковские организации.

Продукты
инвестиционного страхования жизни будут востребованы только тогда, когда сами
потенциальные страхователи, во-первых, имеют достаточно свободных средств, а
во-вторых, готовы брать на себя 
ответственность  за  выбор 
инвестиционных  инструментов.  Поэтому 
в России должна сформироваться особая модель инвестиционного страхования
жизни, направленная на преодоление законодательных ограничений и особенностей
положения потребителей.

Несмотря
на стабильное развитие инвестиционного страхования жизни за последние годы,
существует также ряд факторов, которые создают препятствия для дальнейшего
ускорения данного развития, а именно:

• сохраняющаяся макроэкономическая
нестабильность, прежде всего высокая инфляция и отрицательные реальные
процентные ставки в сочетании   с
отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, которая
серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни в
России;

• налоговый режим в отрасли, более
характерный для развитых, чем для развивающихся рынков;

• недоверие со стороны потенциальных
страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в
частности;

• недостаточная финансовая грамотность
населения, не понимающего назначение этих продуктов страхования;

• отсутствие большого набора надежных
долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых
резервов;

• негативная ситуация на кадровом рынке,
связанная с нехваткой специа- листов, обладающих достаточными знаниями и
навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с
международными стандартами;

• недостаточная правовая обеспеченность
рынка инвестиционного страхования жизни;

• отсутствие необходимой статистической
информации как со стороны государства, так и наработанной страховым сообществом
[5, c. 139].

• нестабильность рынка акций, которая
может привести к сокращению дохода от инвестиционных вложений. В результате
отрицательно возникшая ситуация на рынке акций вызывает сокращение прибыли
страховой компании.

В
связи с вышеперечисленными барьерами в инвестиционном страховании жизни,
возникает потребность в создании стратегии развития рынка. При этом направления
стратегии развития страхования жизни можно представить следующим образом:

• стимулирование использования страхования
жизни широким кругом физических и юридических лиц;

• формирование эффективной инфраструктуры
рынка страхования жизни;

• реформирование контроля и надзора за
страхованием жизни, защита пользователей страховых услуг;

• стимулирование развития страхования
жизни, которое предполагает применение налогового стимулирования участников
страховых отношений страхователей, страховых компаний и посредников. Для этого
необходимо внести ряд серьезных изменений в Налоговый кодекс РФ.

Анализируя
мировую практику инвестиционного страхования жизни, можно сделать вывод, что
Россия сильно отстает в данном секторе. Многие экономисты возражают, что,
учитывая срок реализации ИСЖ российскими компаниями, текущую динамику уже можно
назвать впечатляющей, однако реальный скачок в показателях наступит вместе с
массовым распространением среди потенциальных и имеющихся страхователей
информации о подобной альтернативе, а также полноценным введением в сознание
россиян необходимости страхования жизни 
как такового.  Но ситуация в целом
является не столь негативной, как может показаться. Сейчас данный вид
страхования имеет возможность пойти по пути минимальных издержек и неверных решений,
опираясь на западный опыт, естественно, адаптируя его к российским реалиям.
Рынок услуг ИСЖ только начал формироваться, но при этом уже занял устойчивую
позицию в российских  компаниях. Темпы
его роста, хоть и не такие большие
как могли бы быть, но все равно способны впечатлять и привлекать все новых
игроков с обоих сторон. Все это дает основания для формирования положительного
прогноза развития сегмента. Вероятно, что уже через несколько лет
инвестиционное страхование жизни сможет конкурировать по востребованности
клиентами с традиционными видами страхования.

Подводя
итог, хочется отметить, что рынок инвестиционного страхования жизни имеет
высокий потенциал для развития в России. Однако некоторый перечень проблем,
связанных с низким уровнем финансовой грамотности и несовершенствами
законодательства, тормозит качественное и количественное развитие рынка.

Фрагмент текста работы:

1. ПОНЯТИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ И
ЕГО ВИДЫ 1.1 Основные понятия личного страхования жизни Личное
страхование жизни – это сфера, которая защищает имущественные интересы
физических граждан, гарантируя их благополучие.

На
практике данный вид страховки реализуется следующим образом: страховщик со
своей стороны обязуется выплатить положенную по договору материальную
компенсацию единоразово или периодически (в зависимости от оговоренных условий)
при наступлении страхового события, которое повлекло за собой причинение вреда
жизни и/или здоровью, указанному в полисе гражданина.

Личное
страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и коллективным.
В последнем случае договор заключается с юридическим лицом, а сотрудники данной
компании становятся застрахованными лицами.

Перечень
страховых услуг сегодня на рынке просто огромен. Это продиктовано потребностями
общества в экономических и социальных гарантиях. Сегодня легко подобрать тариф,
который максимально вам подходит. Проще всего это сделать,
проконсультировавшись со страховым агентом.

Виды
личного страхования

— страховка от несчастных случаев и
болезней;

— страхование жизни;

— накопительное или инвестиционное
страхование;

— детское;

— женское и репродуктивное страхование.

Тарифные
ставки на перечисленные выше страховые продукты могут быть как фиксированными
(например, при детском страховании), так и плавающими (например, при
накопительном страховании). Многие страховые продукты этой группы подразумевают
заключение долгосрочного договора сроком от пяти и более лет.

Страхование
от несчастных случаев и болезней

Особенно
востребовано у тех категорий граждан, которые по роду своей профессиональной
деятельности или образу жизни, подвергают себя опасности чаще других. Согласно
данному страхованию клиент получает компенсацию в случае внезапного ухудшения
здоровья при наступлении определенных событий. Цель данной личной страховки –
защита от возникновения негативных жизненных обстоятельств. При заключении такого
договора во внимание принимается состояние здоровье клиента, его возраст, а
также профессия.

Рисковое
личное страхование жизни – это защита от болезней. Подобный полис не сможет
предотвратить травму или появление опасного заболевания. Однако полученных
денег будет достаточно для проведения лечения и последующего восстановления
здоровья.