Отчёт по практике на тему Договоры займа и кредита: анализ законодательства и судебной практики.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

Основная часть. 5

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 11

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК. 14

Введение:

Одной из задач современного этапа развития
экономики в РФ является реформирование правовых основ финансово-кредитных
отношений. Кредит, как универсальный рычаг экономики, сопровождает процессы
производства, обмена, присвоения и потребления материальных благ.

Реалии развития рыночных отношений в нашей
стране указывают на необходимость совершенствования функционирующих кредитных
механизмов и внедрение новых. В рыночных условиях кредит выступает как один из
интенсивных инструментов регулирования экономики, ускоряет привлечение ресурсов
в хозяйственный оборот (денежный кредит) и реализацию товаров (товарный
кредит). Развитие потребительского кредита влияет на реальный жизненный уровень
населения.

Актуальность исследования защиты прав
потребителей кредитных услуг обусловлена наличием как теоретических так и
правоприменительных проблем.

Одной из задач современного этапа развития
экономики в РФ является реформирование правовых основ финансово-кредитных
отношений. Кредит, как универсальный рычаг экономики, сопровождает процессы
производства, обмена, присвоения и потребления материальных благ. Регулирующая
роль кредита проявляется в его способности выступать экономическим методом
управления общественным хозяйством. Необходимость возврата, полученных в кредит
ценностей, стимулирует эффективность производства. Это обусловливает повышенные
требования к качеству кредитования — условиям предоставления и погашения
кредита.

Проблемы в правовом регулировании
кредитных отношений активно обсуждаются в современной литературе. Выделяются
проблемы соответствия регулирования гражданским законодательством и
специальными законами, проблемы защиты сторон по договорам потребительского
кредитования и многие другие. Правоприменительная практика свидетельствует о
нерешенности данных проблем и негативным их влиянием на развитие кредитных
отношений и экономики в целом.

Практическая значимость работы заключается
в системном теоретическом и практическом исследовании основных проблем,
обусловленных темой.

Объект работы – гражданско-правовые
отношения в сфере потребительского кредитования.

Предмет – нормы действующего
законодательства, регулирующие отношения в данной сфере, а также теоретические
представления ученых о сущности кредита, особенностях потребительского
кредитования.

Цель работы – на основе анализа
действующего законодательство и правоприменительной практики выявить проблемы в
сфере защиты прав потребителей кредитных услуг и сформулировать предложения по
их решению

Нормативная основа исследования составляет
действующее законодательство, регулирующее отношения в сфере защиты прав
потребителей кредитных услуг, а именно: Конституция РФ, ГК РФ, законодательство
о банках и банковской деятельности, Закон о защите прав потребителей» и др.

Эмпирическая база исследования
представляет собой акты органов судебной власти, материалы ВС РФ и судов общей
юрисдикции и др.

Заключение:

В российском законодательстве,
регулирующем кредитные отношения, использованы различные правовые средства
защиты, позволяющие сгладить фактическое неравенство сторон договора кредита.

Поскольку предоставление кредитов
относится к разновидности финансовых услуг, заемщик является потребителем, а
защита его прав осуществляется, в том числе, в соответствии с законодательством
о защите прав потребителей.

Под правовым средством защиты заемщика
следует понимать способ компенсации конкретной уязвимости заемщика, который
может быть реализован в форме правового предписания (нормы). При этом очевидно,
что средства защиты прав заемщиков-потребителей отличаются от способов защиты
гражданских прав, когда речь идет о защите нарушенных или оспариваемых
субъективных прав.

В целях защиты заемщика-потребителя,
заемщик наделяется специальными правами, а на кредиторов накладываются
дополнительные обязанности и запреты либо устанавливаются иные обязательные
требования.

В целом, к средствам защиты потребителей
можно отнести:

— обязательное предоставление информации
заемщику на всех этапах заключения и исполнения договора;

— правила об ответственном кредитовании,
которые предусматривают обязанность кредитора по консультированию заемщика до
заключения договора и уведомлению его о возможных кредитном, валютном и
процентном рисках;

— требования к содержанию договора и
обязательное согласование сторонами индивидуальных условий;

— право заемщика требовать изменения
явно обременительных общих условий договора, т.е. условий, установленных
кредитором в одностороннем порядке и предназначенных для многократного
применения;

— специальные правила предложения
заемщику дополнительных платных услуг;

— наделение заемщика правом на
односторонний отказ от получения кредита и досрочный возврат кредита (займа)
без предварительного уведомления кредитора (в течение определенного срока после
заключения договора);

— запрет на взимание кредитором
отдельных видов вознаграждений;

— нормативное ограничение полной
стоимости кредита (займа);

— использование специальных способов
внесудебного урегулирования споров между заемщиками и кредиторами.

Наряду с этим, решения высших судебных
органов (например, ВАС РФ) выделили и вопросы, ответы на которые могут быть
истолкованы на практике неоднозначно.

По результатам исследования можно сделать
несколько выводов.

1. В кредитном договоре стороны определяют
порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для
выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки
пользования кредитом. Этот порядок может быть весьма различным.

При этом датой выдачи кредита может
считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка или дата
зачисления денег на расчетный счет клиента.

2. В кредитных договорах может быть
определено целевое использование кредита, при этом в кредитном договоре может
быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования
кредитных средств.

Нарушение целевого использования кредитных
средств заемщиком может стать причиной применения к нему со стороны банка
различных санкций, вплоть до требования досрочного расторжения кредитного
договора.

3. Существенным условием кредитного
договора при его заключении является соглашение о процентной ставке, которая
может быть неизменной в течение срока действия кредитного договора (постоянная
процентная ставка), либо находящейся в зависимости от изменения переменной
величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (переменная, или
плавающая процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной
ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины
должны определяться, исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и
аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно
размещаться в общедоступных источниках информации.

4. Защита прав сторон кредитного договора
осуществляется различными правовыми способами, в том числе, в отношении
заемщика — на основании законодательства о защите прав потребителей.

Однако в данной сфере имеется достаточное
количество правовых пробелов, которые нуждаются в дополнительном правовом
регулировании.

Фрагмент текста работы:

Основная часть Согласно статье 807 Гражданского кодекса
РФ заимодавец передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или
другие вещи, определенные родовыми признаками, однако по распоряжению заемщика
займодавец может перечислять их третьим лицам. При этом денежные средства
считаются предоставленными в собственность заемщика.

В силу статьи 223 Гражданского кодекса
Российской Федерации передача является важным условием возникновения права
собственности на вещи. Согласно п.1 ст. 224 Гражданского кодекса Российской
Федерации вещь считается врученной приобретателю с момента фактического
поступления во владение приобретателя или указанного им лица. Следовательно,
перечисление суммы третьим лицам по распоряжению (письмо, условие договора)
заемщика, соответствует статьям 312,807,819 Гражданского кодекса РФ.

Обязательство по предоставлению кредита
(статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) является исполненным,
если денежные средства зачислены на расчетный счет заемщика либо указанного им
лица и ему либо указанному им лицу предоставлена возможность реально
воспользоваться предоставленными средствами.

Так, по делу № А25-387/00-8 (Ф08-2761/00)
банком производилось безакцептное списание процентов, право на которое не было
предоставлено договором, с включением в них пеней. Указанные суммы
засчитывались банком в сумму выданного ответчику кредита и на них затем
начислялись проценты. Судами не дана оценка условию договора о списании банком
процентов из суммы кредита с учетом фактической невозможности заемщика реально
воспользоваться данными средствами по целевому назначению.

Однако необходимо иметь ввиду следующее.
Заемщик может выдать банку поручение перевести определенную денежную сумму на
счет указанного им лица за счет средств, находящихся на его расчетном счете (п.
1 ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не за счет средств,
находящихся на счетах банка. Ссудный счет является балансовым счетом банка, а
не банковским счетом заемщика, служит для отражения задолженности по ссуде, а
не для проведения расчетов1.

Вывод о правомерности способа
предоставления кредита без зачисления на расчетный счет путем оплаты платежных
документов заемщика, которые по суммам корреспондировали бы с выписками по
ссудным счетам, соответствует практике Высшего Арбитражного Суда Российской
Федерации2.

Нарушение порядка проведения расчетных
операций при предоставлении денежных средств на основании кредитного договора,
предусмотренного банковским законодательством, не влечет за собой освобождение
от исполнения обязательства по возврату кредита и уплаты процентов,
предусмотренных договором.

2. Согласно статьям 158, 159 Гражданского
кодекса Российской Федерации сделки, исполняемые при самом их совершении, могут
быть совершены конклюдентными действиями. Передача денежных средств,
подтвержденная документом о получении (п.2 статьи 808 Гражданского кодекса
Российской Федерации), при отсутствии иных обязательств, означает совершение
договора займа, дарения или неосновательное обогащение.

По делу № А53-12246/99-С4-22 (Ф08-1813/00)
внесение денежных средств в кассу при отсутствии доказательств существования
каких-либо обязательств в качестве основания I внесения признано сделкой займа,
поскольку отношения дарения между коммерческими I организациями запрещены.

В силу статьи 313 Гражданского
кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может быть возложено
должником на третье лицо. При отсутствии иных соглашений отношения,
складывающиеся между должником и третьим лицом, погашающим денежную
задолженность по распоряжению должника, соответствуют институту займа (гл.42
Гражданского кодекса Российской Федерации). В случае отсутствия согласия
должника на сделку займа спорную сумму следует рассматривать как
неосновательное обогащение (глава 60 Гражданского