Магистерский диплом (ВКР) на тему Проблемы правового регулирования банковского кредита

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора 6

1.1. Возникновение и развитие института кредитного договора 6

1.2. Понятие и признаки кредитного договора 10

1.3. Правовые основы кредитных обязательств 15

Глава 2. Договор банковского кредита как разновидность кредитного договора 22

2.1. Понятие и содержание договора банковского кредита 22

2.2. Правовой режим прав требований по договору банковского кредита 38

2.3. Способы обеспечения исполнения обязательств 41

Глава 3. Актуальные проблемы и перспективы правового регулирования договора банковского кредита 51

3.1. Современно-правовые проблемы договора банковского кредита 51

3.2. Перспективы совершенствования правового регулирования банковского кредита 63

Заключение 72

Список использованной литературы и иных источников 76

Введение:

Актуальность темы. Кредитные отношения на протяжении всей истории товарного и денежного оборота являются неотъемной частью имущественных правоотношений. В настоящее время в связи с развитием экономики все большее количество участников имущественного оборота нуждаются в заемных денежных средствах. При этом классический договор займа, который носит реальный характер, не может обеспечить договорную конструкцию возникающих отношений при выдаче кредита и исполнении кредитных обязательств. Кредитный договор фактически опосредует ту часть финансового рынка, которая по сути является «торговлей деньгами», осуществляемая преимущественно по модели консенсуального договора.

Споры, вытекающие из кредитного договора, являются одной из наиболее распространенных категорий дел в практике как судов общей юрисдикции, так и арбитражных судов. Это и неудивительно, поскольку каждая из сторон кредитной сделки преследует собственные экономические интересы: банк старается выгодно и с наименьшими рисками разместить свои средства, заработав при этом на дополнительных, зачастую навязываемых услугах, а заемщик стремится привлечь наиболее дешевые кредитные ресурсы с наименьшими затратами для себя, не желая при этом производить излишние выплаты в пользу банка.

Ухудшение экономической ситуации в стране и удорожание фондирования для банков сделали более дорогими предлагаемые ими кредитные продукты. Если раньше клиенты на многие договорные условия зачастую просто не обращали особого внимания, то теперь они нацелены на оптимизацию своих издержек по привлечению кредитных средств. В связи с этим многие клиенты пересматривают свои отношения с обслуживающими банками, оспаривают те или иные условия кредитных договоров с целью возврата неосновательно выплаченных или удержанных сумм, исключения обременительных для себя обязательств.

Цель работы – исследовать проблемы правового регулирования банковского кредита.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

— рассмотреть возникновение и развитие института кредитного договора;

— изучить понятие и признаки кредитного договора;

— определить правовые основы кредитных обязательств;

— исследовать понятие и содержание договора банковского кредита;

— охарактеризовать правовой режим прав требований по договору банковского кредита;

— выявить современно-правовые проблемы договора банковского кредита;

— проанализировать перспективы совершенствования правового регулирования банковского кредита.

Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в сфере складывающиеся в сфере банковского кредитования в Российской Федерации.

Предмет работы – нормы действующего законодательства, регулирующие особенности правового регулирования кредитного договора.

Методологическая основа работы – общенаучные методы исследования, а также специальные, такие как: метод комплексного юридического анализа, системный метод, формально-юридический, сравнительно-правовой и др.

Теоретическую основу работы составили научные труды и публикации таких ученых, как:

Нормативно-правовая база работы включает Конституцию Российской Федерации, российское гражданское и иное отраслевое законодательство о

Эмпирическую основу исследования составили такие нормативные документы как: Гражданский Кодекс Российской Федерации

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что сформулированные в данной работе выводы и предложения, могут быть использованы при дальнейшем научном исследовании рассмотренных проблем, а также обусловлены возможностью реализации рекомендаций по совершенствованию нормативно-правовой базы РФ.

Структура работы определена кругом исследуемых проблем, ее целями и задачами, включает введение, три главы, объединяющие восемь параграфов, заключение и список литературы.

Заключение:

Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать определенные выводы.

1. В связи с продолжающейся в теории дискуссии и продолжающимися проблемами на практики мы предлагаем законодательно закрепить понятие кредита как гражданско-правовой категории, под которой, на наш взгляд, необходимо понимать вид заемного обязательства, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне денежную сумму или соответствующее количество вещей, определяемых родовыми признаками, а последняя — возвратить в установленный срок конкретную денежную сумму или такое же количество вещей того же рода и качества. Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Исходя из этого, мы считаем, что категория «кредитные правоотношения» обозначает обязательство, вытекающее из кредитного договора, договора товарного кредита, либо обязательство коммерческого кредита. Категория «кредитный договор» может служить лишь для обозначения договора, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. Кредитный договор является, во-первых, основанием возникновения кредитного правоотношения, и, во-вторых, является формой, внешним выражением обязательств сторон по кредитному правоотношению. Кредитный договор является возмездным, двусторонним, консенсуальным. Кредитный договор следует рассматривать как разновидность договора займа, нормы о котором могут быть применены для регулирования и кредитного правоотношения. В отличие от договора займа предметом кредитного договора являются только деньги. Кредитный договор, под риском его недействительности (ничтожности), должен быть заключен в письменной форме.

3. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора — денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. В роли другого непременного участника кредитного договора — заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование.

4. Во исполнение заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Это обстоятельство в теории и на практике зачастую приводит к мнению, что обязанность банка выдать кредит носит характер сугубо денежного обязательства. Однако в двух случаях российское законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита в оговоренных законом случаях. Кроме того, по характеру основного обязательства по кредитного договору банк является кредитором, а не должником. Мы считаем, что на практике применять положения о неисполнения денежного обязательства в таких случаях недопустимо исходя из существенных особенностей обязательства банка выдать кредит.

5. Анализ норм действующего законодательства, а также правоприменительной практики позволяет говорить о том, что, несмотря на постоянную проработку норм действующих законов, а также приведение их в соответствие с реалиями, существующими в экономике страны, проблемы в сфере банковского кредитования все же остаются. И для их решения необходимо грамотное законодательное регулирование института банковского кредитования, что позволит обеспечить баланс

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора

1.1. Возникновение и развитие института кредитного договора

Российское кредитное законодательство претерпело много изменений и эпох, прежде чем выйти на нынешний достаточно тщательно регламентируемый этап. В то же время, даже сейчас на практике возникает целый ряд спорных вопросов.

На развитие банкирского промысла в России оказали влияние: разделение труда, расширение политико-экономических отношений, развитие производственных мощностей. В частности, вышеназванные факторы обусловили трансферты и обменные операции, которые установили и развивали связи между сторонами экономических отношений, ускорили оборот денежных средств, тем самым упростив хозяйственную деятельность граждан.

Преимущественными формами кредита долгое время были ростовщический и казенный кредит. Что касается предпринимательской формы банковского кредита, то она в России стала гораздо позже. Поэтому русское банковское дело длительное время было архаичным.

А.С. Шевелева отметила, что «развитие банковского дела в России неразрывно связано с возникновением первых банков. Фактически первые банки не были традиционными банками в современном понимании, скорее это были казенные учреждения с расширенными функциями» .

Недостаточное правовое регулирование, а также слабый контроль со стороны государства привели страну в конечном итоге к необходимости проведения Кредитной реформы 1930-1932 гг.

На рубеже ХIХ и ХХ столетий начала формироваться среда, благоприятствующая перестройке кредитного сегмента, в результате чего возникли следующие предпосылки подготовки к кредитной реформе.