Магистерский диплом на тему Современные платежные системы: состояние и перспективы

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты и этапы построения платежной системы 5
1.1. Экономическая сущность и роль платежных систем в реализации современных расчетных отношений 5
1.2. Основные типы и характеристики современных платежных систем 11
1.3. Организация, принципы построения и функционирования платежных систем 18
Глава 2. Анализ деятельности платежной системы «МИР» на отечественном финансовом рынке 28
2.1. Характеристика платежной системы «МИР» и решаемые ею задачи: этапы становления и расширения масштабов деятельности 28
2.2. Оценка эффективности и проблемы функционирования платежной системы «МИР» 37
Глава 3. Основные направления совершенствования современных платежных систем 45
3.1. Приоритеты развития платежной системы «Мир» 45
3.2. Меры по повышению эффективности функционирования платежных систем 52
Заключение 61
Библиографический список 65

Введение:

Современная мировая экономика не может быть представлена современному челове-ку без правильно функционирующего финансового рынка. Благодаря растущему числу свя-зей между национальными экономиками, интеграция финансовых рынков играет важную роль. В условиях глобализации и развития финансовых рынков, которые играют основную роль в регулировании экономики государства, необходимо уделать внимание развитию пла-тежных систем, которые смогли бы стать действенным инструментом для развития финан-сового рынка. Для того, чтобы стать таким инструментом платежные системы обладают не-обходимыми качествами, но одновременно с этим несут с собой риски финансовых кризи-сов, повышают уязвимость экономики, снижают устойчивость национальной платежной си-стемы относительно других рыночных механизмов. Все это делает исследование процессов функционирования и развития национальной платежной системы (НПС) целесообразным и актуальным, поскольку она может способствовать более правильному и экономически вы-годному развитию территории.
Актуальность данной выпускной квалификационной работы определяется необходи-мостью стимулирования и развития интеграционных процессов в современной мировой экономике. На этой основе необходимо продемонстрировать современное функционирова-ние платежных систем и их влияние на интеграцию в мировой финансовый рынок, рас-смотреть влияние платежных систем на инфраструктуру финансового рынка. Необходимо также рассмотреть опыт зарубежных стран, поскольку невозможно эффективно и правильно учесть все возможности построения и развития платежных систем в России без учета зару-бежного опыта платежных систем.
Научно-исследовательской проблематикой процесса экономической и валютной ин-теграции занимались такие российские ученые как: М. А. Абрамова, М. В. Васильева, С. В. Додонов, И. Г. Ковалева, Н. Н. Ливенцева и др.
Не обошли своим вниманием данную проблему и иностранные экономисты, такие как: М. Аглета, Б. Баласса, Х. Бернард, Г. Галати, Д. Гендерсон, Ф. Дерик, П. Кругман, А. Ламфалусси, Р. Манделл, Ф. Махлуп, П. Николаидес и др.
Целью данной выпускной квалификационной работы является оценка состояния и перспектив современных платежных систем.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
 раскрыть экономическую сущность и роль платежных систем в реализации со-временных расчетных отношений;
 исследовать основные типы и характеристики современных платежных си-стем;
 рассмотреть организацию, принципы построения и функционирования пла-тежных систем;
 дать характеристику платежной системы «МИР» и решаемые ею задачи: этапы становления и расширения масштабов деятельности;
 провести оценку эффективности и проблемы функционирования платежной системы «МИР»;
 сформулировать основные направления совершенствования современных пла-тежных систем.
Объектом данной работы являются платежные системы.
Предметом рассмотрения в данной работе являются экономические отношения, про-являющие себя в процессе интеграции платежных систем в условиях глобализации мирово-го финансового рынка.
Методологической основой данной выпускной квалификационной работы послужи-ли различные методы изучения экономических явлений, такие как: диалектический, истори-ческий, статистический (сопоставление, сравнение) и другие.
Теоретическая значимость данного исследования заключается в определении влияния интеграции платежных систем на мировой финансовый рынок.
Практическая значимость исследования интеграции платежных систем на мировом финансовом рынке обусловлена недостаточным количеством теоретических и практических знаний в области развития и интеграции платежных систем в России, а также большим ко-личеством противоречивых нормативно-правовых документов в области регулирования ра-боты платежных систем и российского финансового рынка.
Цель и задачи исследования определили структуру работы, которая представлена введением, тремя главами, заключением и библиографическим списком.

Заключение:

Проводя подробный анализ понятия «платежная система», выяснилось, что во всех странах это понятие интерпретируется по-разному, но несёт в себе всегда один и тот же смысл. Это понятие охватывает большую часть инфраструктуры финансового рынка. Разви-тие платежных систем помогает государствам производить финансовые операции в между-народных сделках, а гражданам страны производить покупки и оплачивать поездки за гра-ницу. Основным инструментом для оплаты являются платежные карты, работающие под началом одной из платежных систем.
Платёжные системы также могут помогать государству контролировать риски возни-кающие в процессе проведения финансовых операций, что делает их главных действующим лицом платежной системы страны. Эффективное регулирование и контроль над платежны-ми системами предоставляет банкам развивать инфраструктуру платежной системы и инте-грационных процессов.
На данный момент существует большое разнообразие платежных систем, которые требуют исследований, направленных на поиск научных подходов к выявлению основных параметров, концепций и механизмов этих видов экономических инструментов.
Итак, основными элементами современной платежной системы являются:
 учреждения, предоставляющие услуги по переводу и погашению задолженно-сти;
 финансовые инструменты и системы связи, обеспечивающие перевод средств между экономическими агентами;
 договорные соглашения, регламентирующие порядок безналичных расчетов.
Ключевые принципы применимы к построению абсолютно всех платежных систем в разных странах и заключаются в следующем:
• система должна иметь хорошо разработанную правовую базу во всех соответ-ствующих юрисдикциях;
• правила и процедуры системы должны дать участникам четкое понимание ее влияния на каждый из финансовых рисков, которые они несут, участвуя в системе;
• система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитны-ми рисками и рисками ликвидности, устанавливать соответствующие обязанности для опе-ратора системы и его участников и обеспечивать соответствующие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания;
• система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валюти-рования, предпочтительно в течение дня или, по крайней мере, в конце его;
• многопартийная неттинговая система должна, по крайней мере, обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов в случае, если участник с крупнейшим ин-дивидуальным расчетным обязательством не может произвести расчет;
• система должна обладать высокой степенью безопасности и эксплуатационной надежности и иметь процедуры резервного копирования для своевременного завершения обработки данных в течение дня;
• предлагаемые системой способы осуществления платежей должны быть прак-тичными для пользователей и эффективными для экономики;
• система должна иметь объективные и публично объявленные критерии уча-стия в ней, обеспечивающие справедливый и открытый доступ;
• процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными [14, с. 111].
Современная платежная система должна быть быстродействующей, безопасной и экономичной, и предоставлять ее пользователям широкие возможности по маневрированию своими денежными средствами в целях повышения эффективности их использования
В ходе написания работы были затронуты такие понятия как мировой финансовый рынок. Это довольно абстрактное понятие, включающее в себя все международные финан-совые операции. Благодаря своему масштабу, мировой финансовый рынок мотивирует страны интегрировать с другими участниками рынка и создавать свои продукты для успеш-ного развития своей экономики.

Мировой опыт в организации безналичных расчетов свидетельствует о непременном вытеснении из платежного оборота наличных денег. Что касается показателей использова-ния безналичных денежных средств гражданами России, наблюдается низкая тенденция раз-вития современного направления оплаты товаров и услуг. Частые изменения нормативных и законодательных актов, регулирующих осуществление безналичных расчетов и их не со-стыковка, приводит к серьезным затруднениям в практической работе. Такие проблемы имеют место быть и в российском законодательстве.
Для внедрения в российскую экономику основных стандартов финансовых операции для дальнейшей интеграции платежной системы необходимо, для начала, исправить все недочеты в законодательных документах.
Развитие научно-технического процесса, стремление приблизиться к мировым стан-дартам способствует со стороны Государства и Центрального Банка принятию мер по внед-рению новых, более совершенных технологий в организации осуществления безналичных расчетов.
На основе проведенного анализа можно сформулировать основные проблемы разви-тия национальной платежной системы «МИР»:
1. Границы использования. Карту можно использовать не по всему миру. Хотя в настоящее время нашим государством делается все возможное, чтобы в скором времени устранить этот недостаток. Существуют специальные кобейджинговые программы, которые реализуются платежной системой «Мир» в сотрудничестве с международными платежными системами. Такие программы позволяют полноценно использовать карту «Мир» за грани-цей.
2. Медленный процесс внедрения в обращение. Процесс внедрения карты во все системы страны проходит довольно медленно, что усложняет процесс расчетов для средне-статистического пользователя. Хотя с каждым месяцем эта проблема становится менее весо-мой, и как гласит статистика, 90% всех крупных торговых сетей, а также банкоматов при-нимают карту «Мир».
3. Отсутствие программ лояльности. К сожалению, пока программа лояльности, внедряемая в отношении карты «Мир», не затрагивает клиентов Сбербанка, по картам кото-рого получают зарплаты большинство отечественных работников бюджетных сфер и пенсии вышедшие на заслуженный отдых россияне. Все они не могут сейчас воспользоваться опци-ей «кэшбэк-сервиса» и экономить свои и так не слишком большие доходы. В связи с этим говорить о полноценном социальном характере карты «Мир» пока рано.
4. Недоверие населения. Еще один момент, который является скорее не недостат-ком, а проблемой новой платежной системы- скептическое отношение населения. Многие бюджетные категории населения возражают, что это элементарная «обязаловка», и гордить-ся заслугами, которые зарабатываются за счет господдержки, не стоит.
По результатам анализа сформулирован вывод, что данный проект находится в вы-сокой степени зависимости от внешних факторов. Если учесть возможности проекта, то со-кратиться число недочетов проекта по объединению УЭК и платежной системы «Мир».
Если учесть сильные стороны проекта можно частично ослабить угрозы внешней среды, но стоит так же учитывать, что это может привести к усугублению слабых сторон проекта.
Исходя из этого, можно сказать, что данный проект можно принять, при этом выде-лив в качестве главного стратегического элемента на пути его внедрения политический фактор.
Политический фактор относиться к малоуправляемым. Поэтому в качестве рекомен-дации по уменьшению его негативного влияния можно анализировать состояние, тенденции формирования кредитно-денежной системы страны и адаптироваться к созданным совре-менным условиям функционирования. Но политический фактор, выступил мощнейшим стимулом к формированию платежной системы Российской Федерации, что доказывает возможность его положительного влияния на развитие национальной системы платежных карт.
Выходя на рынок, занятый системами VISA и MasterCard, карта «Мир» столкнулась с определенными трудностями. Но также нельзя не учесть тот факт, что банки стали проявлять большой интерес к новой карте.
Приоритеты развития НСПК в России можно разделить на три группы:
1. Клиенты.
2. Партнеры.
3. Государство.
Достижение стратегических целей НСПК зависит от качества аналитических ин-струментов, моделей и данных, используемых при принятии решений.
Для обеспечения качества принимаемых решений НСПК необходимо развивать еди-ные подходы к использованию данных и формированию аналитических моделей, обеспечит их необходимую валидацию и верификацию перед применением.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические аспекты и этапы построения платежной системы
1.1. Экономическая сущность и роль платежных систем в реализации со-временных расчетных отношений
Развитие экономической сферы любого государства невозможно без эффективной платежной системы с эффективными платежными механизмами. Функции, выполняемые платежной системой, настолько значительны, что позволяют говорить о ней как об опреде-ляющем компоненте финансовой системы. Обеспечение непрерывности и непрерывности платежей позволяет субъектам хозяйствования проводить операции и транзакции, обеспе-чивая постоянство деловых циклов. В связи с этим изучение развития платежных систем особенно актуально.
Платежная система — это система, состоящая из определенных инструментов бан-ковских процедур и систем межбанковских денежных переводов, обеспечивающих денеж-ное обращение. Вся платежная система может быть представлена в виде двух важных ком-понентов: платежные системы центральных банков, которые обрабатывают большие суммы платежей от различных финансовых организаций, и платежные системы, которые обслужи-вают физических лиц с помощью платежных инструментов.
Чтобы углубить наше понимание этого вопроса, важно рассмотреть историческое развитие платежных систем.
В современных публикациях о платежных системах можно найти разные мнения о самых ранних ссылках на эту категорию, но большинство ученых в этой области признают работу англичанина Джеймса Беллами «Взгляд в прошлое», выпущенную в конце XI X ве-ка, который впервые дал теоретические сведения об использовании карточек в качестве пла-тежного средства [2].
Следующим шагом в продвижении этой идеи стала выдача в 1891 году первого до-рожного чека American Express, который предоставлял курьерские услуги между частными лицами, предприятиями и банками. Согласно большинству источников научной литературы [3], появлению современной системы банковских кредитных карт способствовало предло-жение специалиста Национального банка США в Нью-Йорке Джона Биггинса в 1946 году. Эта система до сих пор используется и работает успешно.
Суть разработки была представлена таким образом, что при покупке продукта потре-бители, которые не могут заплатить всю сумму за продукт сразу, оставляют чеки магазинам или фирмам-продавцам, которые в свою очередь связываются с ними в Банке, и последний списывает необходимую сумму со счетов покупателей для погашения задолженности перед продавцом. Эта система называлась «чаргит», что означает «платить за это».
В настоящее время часто можно найти несколько иную форму оплаты в банковском секторе, когда определенный банк заключает соглашение с определенными организациями или крупными розничными сетями, которые предоставляют розничные товары; в таких точ-ках в Банк подается заявление, которое рассматривается службой андеррайтинга. Если ре-шение является положительным, Банк отправляет необходимую сумму денег на счет компа-нии для покупки товаров физическим лицом и открывает ссудный счет для погашения этой суммы покупателю, после чего последний становится заемщиком Банка.
Таким образом, все стороны извлекают выгоду из сделки сразу. Этот метод очень распространен в розничных сетях, и почти каждый банк имеет аналогичное соглашение с компаниями-исполнителями.
Одним из первых успешных массовых проектов, по словам известного эксперта по банковским исследованиям Льюиса Манделла, был проект сети ресторанов Diners Club, ко-торому удалось развить одну из крупнейших карточных сетей в 1949 году. Это отличалось от предыдущих новшеств в том, что был посредник между продавцом и покупателем. Задача посредника состояла в том, чтобы направлять новых клиентов в эту конкретную сеть ресто-ранов, где каждый клиент получал личную карточку, и за это посреднику был должен 7% с каждого оплаченного заказа, который поступил по его рекомендации потребителя.
Позже после этого возник вопрос о приеме таких карт в крупных торговых сетях, а не только в сети эмитента карт. За сотрудничество третья сторона получала установленное воз-награждение, и из-за нежелания многих компаний выплачивать такой процент из своей прибыли возникли трудности при реализации такой идеи. Но вскоре после того, как согла-шение было достигнуто.