Магистерский диплом на тему Договор по оказанию услуг Интернет-банкинга: соотношение норм гражданского и банковского законодательства.

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические и правовые основы Интернет-банкинга 9
1.1. История развития Интернет-банкинга 9
1.2. Интернет-банкинг и его роль в банковском обслуживании 17
1.3. Анализ зарубежного опыта оказания услуг интернет-банкинга и возможности его имплементации в российское законодательство 24
Глава 2. Правовая природа договора 37
2.1. Правовое регулирование договора об оказании услуг интернет-банкинга 37
2.2. Реализация договора об оказании услуг интернет-банкинга. Правовое содержание договора и типичные недостатки оказания услуг интернет-банкинга 48
Глава 3. Проблемы и перспективы развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации 58
3.1. Проблемы развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации 58
3.2. Направления совершенствования правового регулирования договора об оказании услуг интернет-банкинга 66
Заключение 82
Список использованных источников и литературы 88

Введение:

Введение

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день тематика Интернет-банкинга является одной из актуальных в связи с развитием данного направления и повышением спроса на дистанционные банковские услуги.
Деятельность банков оказывает финансовую помощью не только физическим лицам, но предприятиям и организациям народного хозяйства, тем самым обеспечивает дальнейшее развитие предприятиям. Поэтому развитая финансовая система и ее поддержка государством является важной задачей, которая может обеспечить развитие всего народнохозяйственного комплекса страны и отдельных ее отраслей. Также это один из важнейших источников поступлений в бюджет государства. В настоящее время банковская система считается одной из важных структур рыночной экономики.
На сегодняшний день, коммерческие банки предлагают своим клиентам множество различных банковских продуктов услуг, поэтому сфера банковской деятельности постоянно расширяется, тем самым конкуренция в банковском секторе возрастает.
Для успешной реализации электронных банковских услуг необходимы такие условия, как: четкое правовое регулирование, развитие экономики страны, прозрачность рынка, посреднические организации, спрос.
В последнее двадцатилетие услуги дистанционного банковского обслуживания, предоставляемые банковским сектором, все больше набирают обороты. Высокий темп развития технологий предопределяет необходимость развития регулирующего его законодательства соответствующими темпами.
С приходом информационной сферы и, в частности, телекоммуникационной сети интернет, изменилось большое количество привычных вещей. Так, например, стало возможно дистанционное образование и электронная коммерция. И в связи с тем, что практически у каждого есть телефон, либо персональный компьютер, стала возможна система дистанционного банковского обслуживания.
Раньше, чтобы получить кредит или сделать перевод необходимо было прийти в ближайшее отделение обслуживающего банка, а теперь тоже самое можно сделать онлайн через мобильное приложение, а в некоторых банках и через известные мессенджеры. Сейчас большинство банков на территории России предоставляют услугу дистанционного обслуживания, а именно около 98%, согласно информации, предоставляемой самими банковскими организациями . Существуют и уникальные случаи, особенно на территории нашей страны, банков, не имеющих физических отделений вовсе, как, например, RocketBank.
На данный момент каждый крупный банк имеет собственное мобильное приложение, однако по сравнению с общим количеством клиентов, людей активно использующий дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО) меньше половины, а именно 45,1 % на 2018 год .
Вместе с тем, внедрение и использование любых инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания сопряжено с целым рядом проблем, таких как информационная безопасность, соответствие инновационной системы обслуживания потребностям клиента, повышение квалификации сотрудников кредитной организации, вопросы законодательного регулирования инноваций. Российским банкам важно непрерывно совершенствовать системы ДБО, российскому банковскому сообществу – непрерывно совершенствовать требования к безопасности и надежности систем ДБО. Помимо этого, постепенно меняется способ консультирования клиентов банка. На смену привычным call-центрам приходят онлайн-чаты, что позволяет более оперативно обслужить клиентов. Но виртуальность является как преимуществом интернет-банкинга, так и его существенным недостатком. Западные эксперты указывают на то, что из-за виртуальности интернет-банков клиенты не могут быть полностью удовлетворены в общении с работниками банка, и в данном случае отсутствует естественное «право» клиента на индивидуальный подход.
Кроме того, в настоящее время отсутствует официальное определение интернет-банкинга, равно как и существуют различные варианты терминологии применительно к исследуемым услугам. Так, например, в равнозначной степени применяются такие термины, как «интернет-банкинг», «онлайн-банкинг», «цифровой банкинг». Поэтому в настоящей работе также видится возможным использовать указанные термины.
Цель работы заключается в комплексном исследовании договора об оказании услуг Интернет-банкинга в гражданском и банковском законодательстве.
В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:
— рассмотреть историю развития Интернет-банкинга;
— раскрыть понятие Интернет-банкинга и его роль в банковском обслуживании на современном этапе;
— проанализировать правовые основы оказания услуг Интернет-банкинга;
— исследовать правовое регулирование договора об оказании услуг интернет-банкинга;
— рассмотреть особенности реализации договора об оказании услуг интернет-банкинга, раскрыть правовое содержание договора;
— выявить проблемы и перспективы развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации;
— осуществить анализ зарубежного опыта оказания услуг интернет-банкинга и возможности его имплементации в российское законодательство
— сформулировать рекомендации по правовому и организационному совершенствованию систем интернет-банкинга в России
— сформулировать рекомендации по совершенствованию законодательства, регулирующего договорные отношения по оказанию услуг интернет-банкинга.
Объект исследования – общественные отношения в сфере предоставления услуги Интернет-банкинг.
Предметом работы являются нормы законодательства, регулирующие вопросы заключения договора Интернет-банкинга, и банковской деятельности.
Методологическая основа работы. При подготовке работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, формально-юридический, сравнительно-правовой, историко-правовой методы и метод графического представления информации.
В ходе исследования использовались: нормативно-правовые акты Российской Федерации в области регулирования банковской деятельности, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет.
Теоретическая основа исследования включает в себя работы таких авторов, как Д.Г. Алексеева, А.С. Бикбов, В.М. Яворская, А.Ю. Буякова, М.С. Шумилина, А.И. Бычков, М.Е. Горчакова, А.А. Гусак, Е.А. Наумова, Л.Г. Ефимова, Ю.О. Кравченко, В.С. Кудряшов и др.
Научная новизна работы заключается в проведении комплексного исследования по проблемам развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации, а также в формулировании конкретных предложений, направленных на совершенствование законодательство в указанной сфере правоотношений.
Положения, выносимые на защиту:
1. В настоящее время дистанционное банковское обслуживание регулируется сложной нормативно-правовой базой, состоящей главным образом из Федерального закона «О национальной платежной системе», других законов, подзаконных нормативно-правовых актов, включая акты Банка России, большинство из которых касаются информационной безопасности дистанционного банковского обслуживания и стандартов.
2. На протяжении 2011-2019 гг. произошла и продолжается перестройка моделей обслуживания розничных клиентов в пользу дистанционного банковского обслуживания на основе интернет-банкинга, мобильного банкинга и SMS-банкинга. Изменения проявляются в сокращении банковских отделений, оптимизации банкоматных сетей, увеличении количества банковских пластиковых карт и количества и объема безналичных транзакций с их использованием. Распространение интернет-банкинга в последний год замедлилось, оставшись почти на уровне прошлого года, однако все ещё заметен большой потенциал для роста, прежде всего это касается развития функциональных возможностей и стимулирования использования мобильного банкинга.
3. Поскольку официальное определение интернет-банкинга отсутствует, то видится необходимы сформулировать следующее определение: «интернет-банкинг» — это система, позволяющая клиентам банка управлять своими счетами через глобальную сеть «Интернет».
4. Рассматривая правовую сторону договора об Интернет-банкинге, можно сделать вывод, что данная форма включает в себя два договорных элемента. Один из них – это лицензионный договор, а второй – обязательство по расчетно-кассовому обслуживания клиентов. Исходя из логики такой тип договора можно рассматривать как смешанный договор.
5. Стоит обратить внимание на то, что в настоящий момент имеется ряд проблем, которые не способствуют развитию Интернет-банкинга. К таким проблемам можно отнести: правовые, финансовые, технические, организационные и проблемы законодательного характера.
6. Предлагается издать Банком России нормативный акт, который бы устанавливал особенности Интернет-банкинга, а также ДБО в целом и помимо прочего регулировал бы существенные условия договора об Интернет-банкинге. Так же необходимо разработать национальные стандарты по вопросам обеспечения информационной безопасности в финансовых организациях, которые должны будут соблюдаться на обязательной основе.
В связи с отсутствием нормативного регулирования ДБО возможно предложить: а) разрабатывать кредитным организациям более детально и подробно внутреннюю документацию, и инструкции, в частности, особое внимание уделять правилам об открытии, ведении и закрытии банковских счетов, особенности введения Интернет-банкинга. Для этого должна быть выработана методология, основой которой были бы письма с рекомендациями Банка России, либо же подзаконные акты Центрального Банка Российской Федерации; б) из-за необходимости соблюдения требований закона № 115-ФЗ установить во внутренних правилах кредитной организации более жесткие требования по идентификации лиц, которые распоряжаются счетом в рамках Интернет-банкинга и обязать клиентов при первой необходимости оперативно предоставлять запрашиваемые документы. Также стоит отметить, что в последние года основная причина отзыва лицензий у кредитных организаций является несоблюдение вышеупомянутого закона.
7. В основный регулирующий документ Банка России в сфере информационной безопасности Положение 382-П, предлагается внесение следующих изменений:
— обязать банки проводить аудит при помощи сторонних сертифицированных организаций, так как они стремятся как можно быстрее ввести в эксплуатацию некоторые сервисы, зачастую при самопроверке они приукрашивают их защищенность;
— изменить форму отчётности по обеспечению защиты транзакций в части уточнения типологии нарушений безопасности и оперативности её предоставления.
8. Одной из главных проблем дистанционного банковского обслуживания в целом и оказания услуг интернет-банкинга в частности, является отсутствие специального законодательства, регулирующего данную деятельность. Вопросы, которые возникают при оказании услуг интернет-банкинга, требуют правого урегулирования, касаются общих основ организации и функционирования платежных систем. В настоящее время законодательные акты разрознены.
Помимо этого, дополнительно необходимо конкретизировать положения законодательства по данному вопросу. Сделать это можно, на наш взгляд, путем принятия некоторых изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В своем потенциале указанный закон может быть одним из фундаментальных в данной сфере, однако он требует доработки. В частности, в нем отсутствует прямое регулирование интернет-банкинга, эта сфера отдается на откуп Банку России.
Поэтому предлагаются следующие изменения: необходимо дополнительно ввести в Федеральный закон «О национальной платежной системе» главу 4.2 под названием «Требования к вводу в эксплуатацию и функционированию программ для ЭВМ в сфере электронных платежей», которая бы регулировала предлагаемые нововведения.
Поставленные задачи обусловили структуру работы. Структура работы состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы.

Текст работы:

Итак, анализ развития розничных платежных услуг в рамках дистанционного банковского обслуживания, позволил сделать следующие выводы:
1. В настоящее время дистанционное банковское обслуживание регулируется сложной нормативно-правовой системой, состоящей главным образом из Федеральных законов «О национальной платежной системе», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «Об электронной подписи», других законов, многочисленных положений, писем Банка России, большинство из которых касаются информационной безопасности дистанционного банковского обслуживания и стандартов.
2. На протяжении 2011-2019 гг. произошла и продолжается перестройка моделей обслуживания розничных клиентов в пользу дистанционного банковского обслуживания на основе интернет-банкинга, мобильного банкинга и SMS-банкинга. Изменения проявляются в сокращении банковских отделений, оптимизации банкоматных сетей, увеличении количества банковских пластиковых карт и количества и объема безналичных транзакций с их использованием. В несколько раз увеличилось количество счетов физических лиц с дистанционным доступом через интернет. Распространение интернет-банкинга в последний год замедлилось, оставшись почти на уровне прошлого года, однако все ещё заметен большой потенциал для роста, прежде всего это касается развития функциональных возможностей и стимулирования использования мобильного банкинга.
3. Современные системы дистанционного банковского обслуживания развиваются в высоко конкурентной среде, что обуславливает активное развитие функциональных возможностей и удобства их использования (usability). При этом функциональные возможности мобильного банкинга развеиваются и все больше сравниваются с функционалом интернет-банков.
Однако по функциональным возможностям и удобству некоторые системы не сильно уступают лидерам. Современные системы интернет- и мобильного банкинга должны обеспечивать пользователям возможности настраивать автоплатежи, осуществлять удобные card2card переводы, должны быть интегрированы с ЭПС, иметь возможность оплачивать кредиты, пополнять депозиты, иметь каналы клиентской поддержки и выступать как канал маркетинговой коммуникации с потребителями.
Управление банковскими счетами через систему Интернет-банкинг на сегодняшний день считается одной из самых динамично-развивающимся направлением в финансовом мире, в частности в банковском секторе. В силу того, что данная система предоставляет широкий спектр банковских услуг. Пользуясь системой Интернет-банкинга, конечный потребитель может не только ограничиваться дистанционной оплатой счетов, но и также произвести конвертацию валюты, запросить оборотную ведомость по своим счетам, отправить в обслуживающий банк необходимый документ с использованием систем Интернет-банкинга. Одним из преимуществ использования данной системы – это то, что всю необходимую информацию можно получить за считанные секунды в режиме реального времени на любом континенте Земли, лишь бы только был доступ к сети Интернет.
Стоит обратить внимание на то, что в настоящий момент имеется ряд проблем, которые тормозят развитие Интернет-банкинга. К таким проблемам можно отнести: правовые, финансовые, технические, организационные и проблемы законодательного характера.
Несмотря на это развитие Интернет-банкинга не стоит на месте и даже вышеупомянутые факторы не являются преградой для развития этой отрасли, а наоборот с каждым годом услуги становятся все более качественнее и доступнее.
Рост количества цифровых банков одна из основных тенденций банковской сферы на сегодняшний день в Российской Федерации и в мире. Кредитные организации стремятся перейти на новый цифровой уровень и предоставить клиентам особо выгодные условия, новые цифровые продукты, которые недоступны в традиционных банках.
Обозначим проблемы оказания услуг интернет-банкинга в России.
Первый и самый главный недостаток – это не совершенство системы безопасности. Система безопасности очень быстро устаревает и её периодически нужно обновлять, проводить профилактические работы. Ведь хакеры и взломщики не когда не дремлют и всегда готовы украсть ваши деньги.
Вторая важная проблема – это отсутствие понятно любому пользователю интерфейса. Не во всех банках есть такие условия. И это огромный факт, который является тормозом в развитии более совершенной системы интернет банков на территории нашей страны.
Ну и ещё одна важная проблема – это то, что не все ресурсы работают постоянно, что случаются перебои и сбои в работе систем. Очень часто люди жалуются на то, что система работает неисправно, приносят тем самым дискомфорт всем пользователям, которым нужно совершить срочные операции.
Интернет банки являются очень перспективным направлением в наше время. Основа уже заложена, остаётся только модернизировать системы работы, безопасности и делать проведение всех операции более доступными. Экспертами уже названы наиболее удобные интернет-банки. Так же одним из шагов развития является возможность страхования своих средств. Такая услуга встречается крайне редко, но в ней нуждается огромное количество людей по всей стране.
Так же очень многие люди говорят о том, что таким сервисам требуется детальное описание всех операции, для упрощения работы с ними. Всё это привлечёт новых клиентов и ещё больше увеличит спрос на эквайринг банковских карт. В скором будущем этот вид услуг может стать повседневным и не один человек не сможет обойтись без таких сервисов. Даже сейчас заметны огромные перспективы, которые колоссально изменяют облик всех интернет банков не только нашей страны, но и всего мира.
В сфере правового регулирования Интернет-банкинга возникают определенные проблемы и вопросы. А возникают они по причине того, что наличие различных правовых актов в данном аспекте слабо сопоставимы между собой. Правовые акты и акты неправового характера, которые действуют условно в отношении Интернет-банкинга, можно разделить на несколько групп.
В первую группу входят федеральные законы, которые регламентируют правовое положение кредитных организаций и особенности осуществления ими банковских операций и сделок . Данные федеральные законы предусматривают только возможность осуществления банковской деятельности с применением средств электронного банкинга.
Во вторую группу входят подзаконные акты и федеральные законы, которые устанавливают правовой режим информации и порядок ее защиты кредитными организациями, а также различными субъектами хозяйственной деятельности.
В третьей группе необходимо выделить рекомендательные документы Банка России и нормативные акты. В них регулятор обобщает уже имеющиеся требования законодательства, которые устанавливают правовой режим банковской деятельности и законодательства, регламентирующего правовой режим информации.
Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что несмотря на все недостатки, которые мы рассмотрели в данной работе не помешают банковскому сектору развивать и модернизировать систему Интернет-банкинга. И вполне возможно, что такой вид услуги, как наличие Интернет-банкинга и его возможности является одной из ключевых услуг при выборе обслуживающего банка конечным потребителем.
Пути совершенствования данной сферы, по моему мнению, заключается в принятии мер на законодательном уровне. А именно: издать Банком России нормативный акт, который бы устанавливал особенности Интернет-банкинга, а также ДБО в целом и помимо прочего регулировал бы существенные условия договора об Интернет-банкинге.
Также в силу отсутствия нормативного регулирования ДБО было бы разумным:
а) разрабатывать кредитным организациям более детально и подробно внутреннюю документацию, и инструкции, в частности, особое внимание уделять правилам об открытии, ведении и закрытии банковских счетов, особенности введения Интернет-банкинга. Для этого должна быть выработана методология, основой которой были бы письма с рекомендациями Банка России, либо же подзаконные акты Центрального Банка Российской Федерации.
б) из-за необходимости соблюдения требований закона № 115-ФЗ установить во внутренних правилах кредитной организации более жесткие требования по идентификации лиц, которые распоряжаются счетом в рамках Интернет-банкинга и обязать клиентов при первой необходимости оперативно предоставлять запрашиваемые документы. Также стоит отметить, что в последние года основная причина отзыва лицензий у кредитных организаций является несоблюдение вышеупомянутого закона.
В связи с недостатками в информационной безопасности, во-первых, обмен информацией с созданным в 2015 году подразделением Банка России FinCERT следует сделать обязательным для всех участников рынка. Во-вторых, совершенствовать регламент обмена данных в части описания периодичности, форм и процедуры информирования об атаках. В-третьих, улучшить удобство передачи данных при помощи специальной формы в личном кабинете кредитных организаций на сайте Банка России.
Так же необходимо разработать национальные стандарты по вопросам обеспечения информационной безопасности в финансовых организациях, которые должны будут соблюдаться на обязательной основе.
В основный регулирующий документ Банка России в сфере информационной безопасности Положение 382-П, на мой взгляд, нужно внести следующие изменения. Во-первых, так как банки стремятся как можно быстрее ввести в эксплуатацию некоторые сервисы, зачастую при самопроверке они приукрашивают их защищенность. В связи с этим следует обязать банки проводить аудит при помощи сторонних сертифицированных организаций. Так же следует внеси изменения в форму отчётности по обеспечению защиты транзакций в части уточнения типологии нарушений безопасности и оперативности её предоставления.

Заключение:

Введение

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день тематика Интернет-банкинга является одной из актуальных в связи с развитием данного направления и повышением спроса на дистанционные банковские услуги.
Деятельность банков оказывает финансовую помощью не только физическим лицам, но предприятиям и организациям народного хозяйства, тем самым обеспечивает дальнейшее развитие предприятиям. Поэтому развитая финансовая система и ее поддержка государством является важной задачей, которая может обеспечить развитие всего народнохозяйственного комплекса страны и отдельных ее отраслей. Также это один из важнейших источников поступлений в бюджет государства. В настоящее время банковская система считается одной из важных структур рыночной экономики.
На сегодняшний день, коммерческие банки предлагают своим клиентам множество различных банковских продуктов услуг, поэтому сфера банковской деятельности постоянно расширяется, тем самым конкуренция в банковском секторе возрастает.
Для успешной реализации электронных банковских услуг необходимы такие условия, как: четкое правовое регулирование, развитие экономики страны, прозрачность рынка, посреднические организации, спрос.
В последнее двадцатилетие услуги дистанционного банковского обслуживания, предоставляемые банковским сектором, все больше набирают обороты. Высокий темп развития технологий предопределяет необходимость развития регулирующего его законодательства соответствующими темпами.
С приходом информационной сферы и, в частности, телекоммуникационной сети интернет, изменилось большое количество привычных вещей. Так, например, стало возможно дистанционное образование и электронная коммерция. И в связи с тем, что практически у каждого есть телефон, либо персональный компьютер, стала возможна система дистанционного банковского обслуживания.
Раньше, чтобы получить кредит или сделать перевод необходимо было прийти в ближайшее отделение обслуживающего банка, а теперь тоже самое можно сделать онлайн через мобильное приложение, а в некоторых банках и через известные мессенджеры. Сейчас большинство банков на территории России предоставляют услугу дистанционного обслуживания, а именно около 98%, согласно информации, предоставляемой самими банковскими организациями . Существуют и уникальные случаи, особенно на территории нашей страны, банков, не имеющих физических отделений вовсе, как, например, RocketBank.
На данный момент каждый крупный банк имеет собственное мобильное приложение, однако по сравнению с общим количеством клиентов, людей активно использующий дистанционное банковское обслуживание (далее – ДБО) меньше половины, а именно 45,1 % на 2018 год .
Вместе с тем, внедрение и использование любых инноваций в сфере дистанционного банковского обслуживания сопряжено с целым рядом проблем, таких как информационная безопасность, соответствие инновационной системы обслуживания потребностям клиента, повышение квалификации сотрудников кредитной организации, вопросы законодательного регулирования инноваций. Российским банкам важно непрерывно совершенствовать системы ДБО, российскому банковскому сообществу – непрерывно совершенствовать требования к безопасности и надежности систем ДБО. Помимо этого, постепенно меняется способ консультирования клиентов банка. На смену привычным call-центрам приходят онлайн-чаты, что позволяет более оперативно обслужить клиентов. Но виртуальность является как преимуществом интернет-банкинга, так и его существенным недостатком. Западные эксперты указывают на то, что из-за виртуальности интернет-банков клиенты не могут быть полностью удовлетворены в общении с работниками банка, и в данном случае отсутствует естественное «право» клиента на индивидуальный подход.
Кроме того, в настоящее время отсутствует официальное определение интернет-банкинга, равно как и существуют различные варианты терминологии применительно к исследуемым услугам. Так, например, в равнозначной степени применяются такие термины, как «интернет-банкинг», «онлайн-банкинг», «цифровой банкинг». Поэтому в настоящей работе также видится возможным использовать указанные термины.
Цель работы заключается в комплексном исследовании договора об оказании услуг Интернет-банкинга в гражданском и банковском законодательстве.
В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:
— рассмотреть историю развития Интернет-банкинга;
— раскрыть понятие Интернет-банкинга и его роль в банковском обслуживании на современном этапе;
— проанализировать правовые основы оказания услуг Интернет-банкинга;
— исследовать правовое регулирование договора об оказании услуг интернет-банкинга;
— рассмотреть особенности реализации договора об оказании услуг интернет-банкинга, раскрыть правовое содержание договора;
— выявить проблемы и перспективы развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации;
— осуществить анализ зарубежного опыта оказания услуг интернет-банкинга и возможности его имплементации в российское законодательство
— сформулировать рекомендации по правовому и организационному совершенствованию систем интернет-банкинга в России
— сформулировать рекомендации по совершенствованию законодательства, регулирующего договорные отношения по оказанию услуг интернет-банкинга.
Объект исследования – общественные отношения в сфере предоставления услуги Интернет-банкинг.
Предметом работы являются нормы законодательства, регулирующие вопросы заключения договора Интернет-банкинга, и банковской деятельности.
Методологическая основа работы. При подготовке работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, формально-юридический, сравнительно-правовой, историко-правовой методы и метод графического представления информации.
В ходе исследования использовались: нормативно-правовые акты Российской Федерации в области регулирования банковской деятельности, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет.
Теоретическая основа исследования включает в себя работы таких авторов, как Д.Г. Алексеева, А.С. Бикбов, В.М. Яворская, А.Ю. Буякова, М.С. Шумилина, А.И. Бычков, М.Е. Горчакова, А.А. Гусак, Е.А. Наумова, Л.Г. Ефимова, Ю.О. Кравченко, В.С. Кудряшов и др.
Научная новизна работы заключается в проведении комплексного исследования по проблемам развития услуг интернет-банкинга в Российской Федерации, а также в формулировании конкретных предложений, направленных на совершенствование законодательство в указанной сфере правоотношений.
Положения, выносимые на защиту:
1. В настоящее время дистанционное банковское обслуживание регулируется сложной нормативно-правовой базой, состоящей главным образом из Федерального закона «О национальной платежной системе», других законов, подзаконных нормативно-правовых актов, включая акты Банка России, большинство из которых касаются информационной безопасности дистанционного банковского обслуживания и стандартов.
2. На протяжении 2011-2019 гг. произошла и продолжается перестройка моделей обслуживания розничных клиентов в пользу дистанционного банковского обслуживания на основе интернет-банкинга, мобильного банкинга и SMS-банкинга. Изменения проявляются в сокращении банковских отделений, оптимизации банкоматных сетей, увеличении количества банковских пластиковых карт и количества и объема безналичных транзакций с их использованием. Распространение интернет-банкинга в последний год замедлилось, оставшись почти на уровне прошлого года, однако все ещё заметен большой потенциал для роста, прежде всего это касается развития функциональных возможностей и стимулирования использования мобильного банкинга.
3. Поскольку официальное определение интернет-банкинга отсутствует, то видится необходимы сформулировать следующее определение: «интернет-банкинг» — это система, позволяющая клиентам банка управлять своими счетами через глобальную сеть «Интернет».
4. Рассматривая правовую сторону договора об Интернет-банкинге, можно сделать вывод, что данная форма включает в себя два договорных элемента. Один из них – это лицензионный договор, а второй – обязательство по расчетно-кассовому обслуживания клиентов. Исходя из логики такой тип договора можно рассматривать как смешанный договор.
5. Стоит обратить внимание на то, что в настоящий момент имеется ряд проблем, которые не способствуют развитию Интернет-банкинга. К таким проблемам можно отнести: правовые, финансовые, технические, организационные и проблемы законодательного характера.
6. Предлагается издать Банком России нормативный акт, который бы устанавливал особенности Интернет-банкинга, а также ДБО в целом и помимо прочего регулировал бы существенные условия договора об Интернет-банкинге. Так же необходимо разработать национальные стандарты по вопросам обеспечения информационной безопасности в финансовых организациях, которые должны будут соблюдаться на обязательной основе.
В связи с отсутствием нормативного регулирования ДБО возможно предложить: а) разрабатывать кредитным организациям более детально и подробно внутреннюю документацию, и инструкции, в частности, особое внимание уделять правилам об открытии, ведении и закрытии банковских счетов, особенности введения Интернет-банкинга. Для этого должна быть выработана методология, основой которой были бы письма с рекомендациями Банка России, либо же подзаконные акты Центрального Банка Российской Федерации; б) из-за необходимости соблюдения требований закона № 115-ФЗ установить во внутренних правилах кредитной организации более жесткие требования по идентификации лиц, которые распоряжаются счетом в рамках Интернет-банкинга и обязать клиентов при первой необходимости оперативно предоставлять запрашиваемые документы. Также стоит отметить, что в последние года основная причина отзыва лицензий у кредитных организаций является несоблюдение вышеупомянутого закона.
7. В основный регулирующий документ Банка России в сфере информационной безопасности Положение 382-П, предлагается внесение следующих изменений:
— обязать банки проводить аудит при помощи сторонних сертифицированных организаций, так как они стремятся как можно быстрее ввести в эксплуатацию некоторые сервисы, зачастую при самопроверке они приукрашивают их защищенность;
— изменить форму отчётности по обеспечению защиты транзакций в части уточнения типологии нарушений безопасности и оперативности её предоставления.
8. Одной из главных проблем дистанционного банковского обслуживания в целом и оказания услуг интернет-банкинга в частности, является отсутствие специального законодательства, регулирующего данную деятельность. Вопросы, которые возникают при оказании услуг интернет-банкинга, требуют правого урегулирования, касаются общих основ организации и функционирования платежных систем. В настоящее время законодательные акты разрознены.
Помимо этого, дополнительно необходимо конкретизировать положения законодательства по данному вопросу. Сделать это можно, на наш взгляд, путем принятия некоторых изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». В своем потенциале указанный закон может быть одним из фундаментальных в данной сфере, однако он требует доработки. В частности, в нем отсутствует прямое регулирование интернет-банкинга, эта сфера отдается на откуп Банку России.
Поэтому предлагаются следующие изменения: необходимо дополнительно ввести в Федеральный закон «О национальной платежной системе» главу 4.2 под названием «Требования к вводу в эксплуатацию и функционированию программ для ЭВМ в сфере электронных платежей», которая бы регулировала предлагаемые нововведения.
Поставленные задачи обусловили структуру работы. Структура работы состоит из введения, трех глав, разделенных на параграфы, заключения, списка использованной литературы.

Список литературы:

Глава 1. Теоретические и правовые основы Интернет-банкинга
1.1. История развития Интернет-банкинга

Информационные технологии стали неотъемлемой частью современной жизни. В любой сфере человеческой деятельности, так или иначе, присутствует элемент цифрового воздействия. Не обошло стороной это и экономику.
В наш век высоких технологий, интернет – индустрия является, чуть ли не главным составляющим фактором, влияющим на экономическую систему всех развитых ведущих стран. Сегодня организации, использующие Интернет для ведения своего бизнеса, уже имеют большое преимущество в экономическом росте по сравнению со своими конкурентами, которые не используют интернет-пространство для своего бизнеса. Этот факт связан с тем, что в наше время важным фактором является уже иметь больший финансовый импульс, чем конкуренты, чтобы удовлетворить требования рынка.
Наиболее важным показателем уровня качества является скорость передачи информации потребителю. Это включает в себя не только оперативное общение, но и возможность намного быстрее показывать свой продукт и размещать его на более заметном месте в нужное время, чем конкуренты, а также иметь возможность быстро отвечать на вопросы клиентов, обрабатывать заказы и быстро выполнять их .
Большинство организаций, в том числе и те, что когда-то пользовались только оффлайн рекламой, или те что, имеют реальное производство, а не просто являются посредниками, уделяют внимание развитию продаж в сети Интернет по следующим причинам:
1. Маленькая стоимость показов рекламы;
2. Доступ на целевую аудиторию по релевантным запросам (например, с помощью контекстной рекламы);
3. Полное отсутствие каких-либо географических ограничений;
4. Деятельность компании не ограничивается маленьким географическим радиусом, в котором она преобладает, а может осуществляться за его пределами или даже в других государствах;
5. Организации или же компании предоставляется возможность показать потребителю полный перечень своей продукции, а также дополнить описанием или фотографиями, что существенно повышает конверсию за счет закрытия всех базовых возражений пользователя при продаже и повышает его осведомленность о продукте;
6. Малые издержки, с которыми организациям приходится сталкиваться непосредственно при входе на рынок, а также выходе с него.
Современный потребитель для поиска нужных ему товаров или же услуг доверяет свой выбор Интернету. Практика показывает, что в большинстве случаев качественно оформленный сайт может стать намного продуктивнее в привлечении клиентов, в отличие от публикации рекламы через СМИ или телевиденье, в любом случае это способно помочь в увеличении объёмов продажи.
По последним данным, на мировой арене, Россия по количеству пользователей сети Интернет занимает 7 место. Число пользователей превышает отметку в 109 млн. человек, что составляет 81% граждан. Причём 65% из них выходят в сеть ежедневно .
В последнее время жители из разных уголков России используют интернет на одинаковом уровне, невзирая на различия в доходах и формировании инфраструктуры.
Сеть Интернет является инструментом, цель которого уравновешивать различия в росте регионов государства, обладающих разными условиями жизни. Так же Интернет дает возможность расширять собственный бизнес не только лишь в пределах данного региона. В отдаленных уголках России, сеть интернет содействует сближению их бизнес — модели к бизнес моделям экономически эффективных компаний, свойственных большим городам.
Интернет – это современный медиа торговый центр. За последнее время 34% пользователей предпочли делать покупки в Сети интернет . Интернет соединяет в единое целое: витрину, интернет-каталог и заказ по почте, при этом, не выходя из дома. Следовательно, пользователь обладает возможностью осуществлять мгновенно ряд операций, просто находясь в сети Интернет.
В последнее время для того, чтобы обеспечить безопасность интернет-банкинга широко применяется подтверждение сделки с помощью одноразовых паролей. Таким образом, у правонарушителя не появится возможность получить доступ к финансам покупателя.
Сеть Интернет дает возможность взаимосвязи между покупателем и банком становиться наиболее быстрой. Это также позволяет работать с покупателем, основываясь на его личные предпочтения. Формирование информативных технологий дает возможность значительно уменьшить расстояние между производителем и покупателем банковских услуг, обостряет конкурентную борьбу между банками, что содействует улучшению сервиса.
Наряду с изобретением платежных карточек, электронных денег, банкоматов и других платежных систем, которые позволяют людям проводить платежные операции вне банковских учреждений, появилась такая услуга, как Интернет-банкинг.
Понятие цифрового банкинга берет своей начало с 1990-ых годов, когда появился Интернет, и онлайн-банкинг стал нормой. Улучшение систем широкополосной связи и электронной коммерции в начале 2000-х годов привело к тому, что сегодня напоминает современный мир цифровых банковских услуг. Распространение смартфонов в течение следующего десятилетия открыло двери для транзакций, выходящих за пределы банкоматов. Более 60% потребителей теперь используют свои смартфоны в качестве предпочтительного метода для цифрового банкинга.
Задача для банков заключается в том, чтобы облегчить требования, которые связывают поставщиков с деньгами через каналы, определенные потребителем. Эта динамика формирует основу удовлетворенности клиентов, которую можно развивать с помощью программного обеспечения для управления взаимоотношениями с клиентами (CRM). Поэтому CRM-система должна быть интегрирована в цифровую банковскую систему, поскольку он предоставляет средства для банков, которые могут напрямую общаться со своими клиентами.
Существует потребность в сквозной согласованности и сервисах, оптимизированных по удобству и пользовательскому опыту. Рынок обеспечивает кросс-платформенные интерфейсы, что позволяет принимать решения о покупке на основе доступных технологий, таких как мобильные устройства, с настольным компьютером или Smart TV дома. Для того, чтобы банки отвечали требованиям потребителей, им необходимо уделять больше внимания совершенствованию цифровых технологий, которые обеспечивают гибкость, масштабируемость и эффективность.
Осваиваясь в виртуальном пространстве рунета, ведущие банки вынуждены менять свои бизнес-модели развития, потому что уже сейчас конкуренция в онлайне сильнее, чем в офлайне.
Цифровая трансформация в банковском секторе проходила в три основных этапа. Сначала, в 1960-е годы, активно развивались новые цифровые каналы — сети банкоматов. Позднее, в начале 1990-х годов, появились интернет- банк и мобильный банк. На третьем этапе, который начался несколько лет назад, ведущие банки стали менять бизнес-модели. Пришло новое поколение цифровых технологий: искусственный интеллект, машинное обучение, большие данные, бесконтактные платежи (такие как Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay).
Интернет-банкинг, в простом понимании, представляет собой возможность банков совершать банковские операции с клиентами через сеть интернет, непосредственно не имея прямого контакта с ними .
Рассмотрим более подробно историю возникновения и развития Интернет-банкинга. В 1995 году в Соединенных Штатах Америке появился на свет первый виртуальный банк с возможностью использования Интернет-банкинга. Первопроходцем в этой области – банк Security First Network Bank (SFNB). Причиной тому стал закон, который ограничивал открытие банками филиалов в других штатах. В результате чего, американские банки начали искать способ обслуживания клиентов по всем штатам и государств, и при этом не нарушая законодательство .
Столкнувшись с суровой действительностью, выход был один – обслуживать клиентов через интернет. Использование Интернет-банкинга стало выгодным не только для крупных игроков банковского сегмента, но и для средних и малых банков, так как с помощью беспроводных технологий банковские организации могут с легкостью расширять свои границы обслуживания при относительно малых затратах, по сравнению с открытием нового филиала, и не быть привязанными к территориальным границам. Стоит отметить, что и конечный потребитель услуги Интернет-банкинга остался в плюсе.
К примеру, клиенты банка SFNB расположены в 45 штатах США. Взаимодействие с банком происходит непосредственно через Интернет, ведутся операции по депозитным и чековым счетам, происходит виртуальная торговля с ценными бумагами, с кредитными картами, ипотечное кредитование и выдача потребительских ссуд. Глобальная цель – полный спектр интерактивных банковских услуг, доступных в режиме реального времени. Для того времени такие новшества были, действительно, поразительными .
Российский Интернет-банкинг зародился одновременно с появлением системы «Домашний банк». В 1998 году, техническими специалистами Автобанка была разработана данная система. На тот период времени она предоставлялась только для физических лиц. Клиентам для управления их счетами требовался встроенный браузер, а для хранения идентификационной информации требовалось специальное аппаратное средство, которое подключалось непосредственно к компьютеру .
В настоящее время одна и важных тенденций развития экономического и технологического – это стремительный рост цифровых технологий, которые с каждым годом становятся все более доступными для всего населения. В 2006 году численность клиентов, обсуживающихся дистанционно, у Альфа-Банка, который на те годы являлся одним из самых динамично-развивающихся банков в отрасли дистанционного обслуживания, составляла примерно сто тысяч человек, когда Сбербанк вообще не предоставлял и не имел системы, которая способствовала бы дистанционно обслуживать клиентов. После мирового экономического кризиса, который случился в 2008 году, наибольшее количество ведущих банков пересмотрели политику работы с клиентами частного сектора. После чего системы Интернет-банкинга начали активно развиваться. В следствии чего уже к 2011 году число пользователей услуг Интернет-банкинга достигло до 4 млн. человек. Такой стремительный рост стал возможен в силу двух причин. Во-первых, это развитие интернет-технологий, а также устройств мобильной связи, во-вторых, модернизация и развитие банковской сферы в целом .
На сегодняшний день Интернет-банкинг стал частью нашей жизни. Когда еще лет двадцать назад данная услуга казалась бы экзотической, то сейчас Интернет-банкинг превратился в обыденный инструмент для ежедневной работы. Так что теперь при выборе обслуживающего банка, клиент не только оценивает выгодные условия предлагаемых продуктов, но и также обращает внимание на удобность, привлекательность и функциональность систем его дистанционного банковского обслуживания. Особенно в последние десять лет стали быстро развиваться услуги, которые связаны с дистанционным банковским обслуживанием (далее по тексту – ДБО). Если взять весь банковских сегмент, то мы увидим, что лишь незначительное число кредитных организаций не имеют ДБО.
Само понятие ДБО впервые упоминается в письме Банка России от 3 февраля 2004 года № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» .
Соответственно, ДБО – это технология предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом, без личного присутствия в кредитной организации. Данная технология позволяет достичь банковскому сервису совершенно новый уровень, как с точки зрения развития коммерческих целей, так и с социальной стороны – повышение доступности банковских услуг, что чрезмерно необходимо для удаленных регионов.
Отметим несколько способов дистанционного банковского обслуживания, отличия которых основаны на использовании различных программно-технических средств и видов связи. Это – интернет-банкинг, мобильный банкинг, клиент-банк, обслуживание с применением программно-технических устройств, которые предназначены для осуществления операций с использованием платежных карт (электронные терминалы, банкоматы), услуги по торговле на рынке FOREX, интернет-трейдинг, обслуживание с использованием систем денежных переводов без открытия банковского счета. В данной работе мы рассмотрим более подробно систему ДБО – Интернет-банкинг.