Курсовая теория на тему Страховые агенты и брокеры как участники страхового рынка: правовой статус, особенности деятельности

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ 5
§1. Особенности деятельности страховых агентов и брокеров 5
§2. Правовой статус страховых агентов и брокеров 11
Глава 2. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ В РОССИИ И ЕВРОПЕ 23
§1. Особенности работы страховых агентов и брокеров в Европе 23
§2. Значение страховых агентов и брокеров на современном российском страховом рынке 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 35
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 38

Введение:

Одним из показателей высокого качества как российского, так и международного страхования является системность отношений. Отношения эти складываются между страхователями, страховщиками, страховыми посредниками (агентами, брокерами), профессиональными оценщиками страховых рисков и государственными органами управления страхованием.
Взаимная зависимость интересов участников страховых отношений предопределяется их природой. Любое существенное отклонение в пользу какой-либо из групп участников системы нарушает баланс внутри системы, затрудняет функционирование и развитие страховых отношений, вплоть до усугубления кризисных ситуаций и фактического разрушения рынка страхования. Любое отступление практики страхового бизнеса и регулирования страховых отношений от адекватного понимания сущности российского страхования, выраженной в его уникальности и системности, будет всегда приводить к разрушительным последствиям.
Одним из основных инструментов развития любого рынка является кластер посредников. Так и на рынке страхования брокеры и агенты являются ключевой инфраструктурной возможностью повышения качества рыночных взаимоотношений и эффективности развития, как рынка страхования, так и той отрасли, в которой занят клиент.
Полезность деятельности страховых агентов и брокеров не нуждается в сложном обосновании, так как деятельность страховых агентов и брокеров заключается непосредственно в минимизации трансакционных издержек и нейтрализации существующей на рынке неопределенности.
Цель курсовой работы: проанализировать особенности правового статуса и особенности деятельностей страховых агентов и брокеров как участников страхового рынка.
Для достижения поставленной цели были сформулированы и решены следующие задачи курсовой работы:
— изучить особенности деятельности страховых агентов и брокеров;
— раскрыть правовой статус страховых агентов и брокеров;
— проанализировать особенности работы страховых агентов и брокеров в Европе;
— рассмотреть значение страховых агентов и брокеров на современном российском страховом рынке.
Объект исследования курсовой работы – правоотношения, складывающиеся в процессе деятельности страховых агентов и брокеров как участников страхового рынка.
Предмет исследования курсовой работы – законодательство, регулирующее деятельность страховых агентов и брокеров как участников страхового рынка.
Методологическую основу курсовой работы составляют всеобщефилосовский диалектический метод познания, предполагающий объективный, всесторонний анализ фактического материала. Из числа общенаучных методов прежде всего используется системно-функциональный метод формально-юридический и сравнительно-правовой.
Нормативную базу курсовой работы составили международные правовые акты, Конституция РФ , ГК РФ , федеральные законы РФ .
Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.
Страховые агенты — физические (в т. ч. индивидуальные предприниматели) или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Деятельность страхового агента включает: оказание услуг по поиску страхователей, разъяснение условий страхования, оформление, заключение и сопровождение договора страхования, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании страховых случаев, взаимодействие со страховщиком, осуществление консультационной деятельности. На практике страхового агента обычно наделяют полномочиями только на заключение договоров страхования и связанных с этим процессом действий.
Страховой брокер – это физическое или юридическое лицо, которое выступает посредником в операциях страхового обслуживания. Он становится мостом между лицом, страхующим свое имущество или жизнь, и страховой компанией, предоставляющей такой услуги. Необходимость обращения к страховому брокеру диктуется невысоким уровнем юридической грамотности граждан. Обращение к брокеру позволяет минимизировать некоторые риски и гарантировать получение выгодных страховых условий. Кроме того, брокер может помочь решить возникшие спорные вопросы в уже существующих страховых обязательствах.
Страховой брокер отличается от агента тем, что является отдельным субъектом права, самостоятельно определяющим направление своей работы, но в соответствии с нормативными актами в данной сфере. Это, своего рода, посредник между клиентами и страховыми компаниями. Количество организаций, с которыми осуществляется сотрудничество, сфера охвата физических и юридических лиц зависит от опыта и активности брокера. Страховые агенты и страховые брокеры занимаются одинаковым с коммерческой точки зрения делом — продают гражданам полисы. Но, первый состоит в штате организации и выполняет указания ее руководства, а второй является самостоятельным юридическим лицом.
Исходя из изученного европейского опыта, можно отметить, что в отношении агентов кажется целесообразным введение регистрации и единого реестра: страховщики и все заинтересованные лица должны иметь подтверждение, что человек, занимающийся продажей полисов, действительно является агентом. Необходимо ввести институт профессиональной аттестации агента. Кроме того, требует решения вопрос ответственности за недобросовестное поведение агента (возможно, путем введения ответственности страховщика, на которого агент работает).
Необходимо принять отдельный закон о страховых посредниках, как это сделано в большинстве стран с развитым страховым рынком.
Для стимулирования деятельности страховых посредников необходимо снять все необоснованные ограничения на деятельность брокеров, в частности отменить запрет на исполнение брокерами функций агентов.
В целях дальнейшего развития института страховых посредников следует исключить деятельность страховых посредников из сферы применения НДС, предоставить страховым посредникам возможность для целей налогообложения исчислять доходы исходя из фактического поступления денежных средств, а не методом начисления.
Для защиты страховых брокеров от недобросовестных страховщиков нужно признать положение о праве собственности страховых посредников на создаваемую ими клиентскую базу существенным условием договора, заключаемого страховщиками со страховыми посредниками, и внести соответствующие изменения в законодательство.
Полезным будет введение для страхового брокера обязанности заключать договор страхования своей гражданской ответственности с суммарным лимитом ответственности не менее 60 млн руб. и лимитом по одному страховому случаю не менее 40 млн руб., — подобное правило действует в европейских странах.
Необходимо также разработать и принять стандарты страховой посреднической деятельности — Кодекс этики страхового брокера и агента, и стандарты раскрытия информации о его коммерческой деятельности.
Своей профессиональной поддержкой, страховые брокеры и агенты влияют на формирование страхового рынка методом повышения рыночной массы страхователей с помощью осведомления их о надобности передачи страховщику тех или иных рисков, выявления содержания и нахождения требуемого объема страхового возмещения, предупреждения потенциала ограниченного создания страховщиками условий страхования, не оправдывающих затрат страхователя. Так, страховые посредники выступают в качестве лиц, которые заняты в продвижении различных страховых услуг от страховщика к страхователю.
Они играют ключевую роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а так же оказывают непосредственное консультационное сопровождение потребителя на этапе заключения, исполнения, модификации, а так же прекращения договора страхования.
Страховые посредники независимы от страховщика, они свободны в выборе предложений по страхованию, оказывают как информационную, так и консультационную поддержку потребителю страховых услуг, защищает интересы своего клиента перед поставщиками страховых услуг и в конкретных условиях организует ему юридическую поддержку.
Исходя из всего вышесказанного, становится очевидно, что страховые посредники, вне всякого сомнения, являются одним из базовых элементов страхового рынка в России, а их роль, как для страхователей, так и для страховщиков, невозможно переоценить.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ
§1. Особенности деятельности страховых агентов и брокеров

В России активное развитие страховых компаний на рынке продолжается уже более 20 лет. Сегодня, целью работы страховщиков является получение прибыли за счет привлечения клиентов и заключение с ними договоров, чем и занимаются страховые брокеры и агенты, именуемые страховыми посредниками . Несмотря на то, что и первые, и вторые лица сотрудничают со страховыми компаниями, они наделены совершенно разными полномочиями.
Однако прежде, чем мы начнем проводить комплексный анализ данных правовых категорий, представляется необходимым уяснить значение терминов «страховой брокер» и «страховой агент».
Страховой брокер – это, как правило, юридическое, однако, может быть и физическое лицо, которое имеет разрешение уполномоченного органа (Центрального Банка России или профессиональной ассоциации брокеров), выступать в роли консультанта страхователя при заключении договора, исходя из финансовой устойчивости операций той или иной страховой компании и ее позиций на рынке, а также привлекательности условий и других факторов. Он способен обеспечить экономически наиболее эффективное страхование.
Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика (страховой компании), выполняя часть его страховой деятельности. Его роль сводится к торговле страховыми полисами одной или нескольких страховых компаний, которые несут ответственность за его действия. Агент также полномочен: заключать договоры страхования (продажа страховых полисов), получать страховые платежи, выполнять работы, связанные с выплатами страховых сумм и страхового возмещения и т.д. За это он получает определенное в договоре со страховщиком вознаграждение. Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где закрепляются права и обязанности сторон.
Разница между этими лицами заключается в плоскости реализации их деятельности. Но прежде, стоит отметить другое существенное отличие брокеров от агентов, которое, вместе с тем, можно назвать и существенным упущением законодателя — это наличие специальной правоспособности у брокеров и отсутствие таковой у страховых агентов. Причиной этому является то, что страховые брокеры на законодательном уровне входят в группу лиц, именуемую субъектами страхового дела. А в страховом праве, именно отнесение участника отношений в области страхования к субъектам страхового дела является необходимым условием для приобретения специальной правоспособности и, как следствие, особого правового статуса . Что же касается направлений их деятельности, то если страховой агент всегда заинтересован в представлении интересов той страховой компании, с которой у него подписано соглашение, поскольку это обеспечивает ему определенный размер дохода, то страховой брокер больше заинтересован в продаже клиентам страховых полисов стабильной и надежной страховой компании.
Брокеры взаимодействуют с различными страховыми компаниями, действующими на рынке, и поэтому они владеют большим объемом информации об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний и качестве оказываемых услуг. Их главная задача сводится к тому, чтобы помочь страхователю принять наиболее выгодное решение. Поскольку положение брокера на рынке, его репутация и вознаграждение зависит от того, насколько профессионально он выполнит услугу страховщика.