Курсовая теория на тему Страхование жилья от ЧС в России- актуальность и оценка перспектив

Содержание:

Введение. 3

Глава
1. Теоретико-правовые основы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в
России. 6

1.1
Сущность и проблемы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России  6

1.2
Роль закона о страховании жилья в жизни общества. 10

Глава
2. Страхование жилья от чрезвычайных в России: значимость и анализ перспектив. 20

2.1
Актуальность и поэтапное развитие страхование жилья от чрезвычайных ситуаций в
России. 20

2.2
Перспективы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России. 25

Заключение. 25

Библиографический
список. 31

Введение:

Актуальность изучаемой темы
обусловлена следующими факторами. Стихийные бедствия
причиняют ущерб имуществу государства, субъектам предпринимательства и
населению. Несмотря на высокие статистические отметки причиненного ущерба,
страхование имущества от действия природных катаклизмов не пользуется такой
популярностью в Российской Федерации, как в зарубежных странах. Причиной этого
до недавних пор было завышенное обязательство государства в оказании помощи
потерпевшим субъектам от действия природных и техногенных катастроф. На
сегодняшний день были сокращены бюджетные расходы на ликвидацию последствий
стихийных бедствий. Такое правительственное решение стало стимулировать
страховую инфраструктуру, направленную на неохваченное направление природных
катаклизмов.

Граждане и субъекты предпринимательства теперь не
могут рассчитывать на получение полноценной помощи. Она будет оказана только
тем субъектам, которые подписали страховой договор и выполнили по нему
обязательства.

 Как показывает
статистика природных катаклизмов, в России бедствия приносят убытки экономике в
размере до 60 млрд. рублей в год. Большую часть всех катаклизмов составляют
наводнения. Самый большой ущерб от паводка в размере 87,9 млрд рублей был
нанесен в июле–сентябре 2013 года Дальнему Востоку, где пострадало более 190
тыс. человек, без крова остались 3500 семей. На обеспечение пострадавших жильем
были направлены огромные средства.

В среднем количество катаклизмов в России растет на
6–7% в год и, по прогнозам МЧС, будет постоянно увеличиваться. В связи с этим
было принято решение разработать закон, который бы снизил нагрузку на
государство по возмещению ущерба пострадавшим россиянам от чрезвычайных
ситуаций, в том числе за счет страхования жилья. Проект закона был разработан в
2015 году и с тех пор претерпел много изменений, а с января 2019 года он
вступил в силу.

Программы страхования жилья, согласно закону, будут разрабатывать
и утверждать регионы. Часть выплат по утрате или повреждению имущества регион
берет на себя. Если это чрезвычайная ситуация большого масштаба, то добавляет
федеральный бюджет. Для граждан участие в этих программах будет добровольным.
Однако только те, кто застраховал жилье, в случае чрезвычайной ситуации смогут
претендовать как на компенсацию от страховой компании, так и на финансовую
помощь государства.

Ущерб будет возмещаться исходя из среднерыночной
стоимости квадратного метра жилья в регионе. Если региональные власти смогут предоставить
новое жилье взамен разрушенного стихией, то будет возможность выбора — получить
помощь деньгами или жильем.

Если жильем, то в этом случае выплата по страховке не
положена, она будет перечислена в бюджет региона. Тот, кто не застраховал
жилье, сможет рассчитывать только на помощь государства. Страховать жилье
смогут также граждане, проживающие в нем на условиях социального найма.

К сожалению, явные стимулы для развития страхования из
закона исключены. При этом теперь важно, как каждый конкретный регион будет
участвовать в развитии этого направления, какие компании будут привлечены к реализации
данных региональных программ и как будет выстроено информирование и своего рода
агитация к страхованию.

Важность данной темы обусловлена необходимостью разработки
и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению
населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного
ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования
в жилищной сфере при реформировании социально-экономической политики
государства.

Целью данной курсовой работы является изучение
актуальности и перспектив развития страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в
России.

Исходя из заявленной цели были поставлены следующие
задачи:

— рассмотреть сущность и проблемы страхования жилья от
чрезвычайных ситуаций в России;

— изучить роль закона о страховании жилья в жизни
общества;

 —
охарактеризовать актуальность и поэтапное развитие страхование жилья от
чрезвычайных ситуаций в России;

— выявить перспективы страхования жилья от
чрезвычайных ситуаций в России.

Методология. Методологическое основание данного
исследования составил диалектико-материалистический метод познания объективной
действительности, благодаря чему предмет и объект исследования рассмотрены в
развитии, взаимосвязи, взаимообусловленности, с применением категориального
аппарата диалектики, в частности таких ее понятий, как «общее и особенное»,
«явление и сущность», «содержание и форма», «целое и часть», «действительность
и возможность» и др.

Формально-логический
метод отразил применение при написании данной работы законов логики и приемов
выводного знания (анализ, синтез, индукция, дедукция).

Структура работы. Данная работа состоит из введения, в
котором раскрывается актуальность выбранной темы, ставятся цели и задачи, двух
глав и семи параграфов, в которых раскрывается сущность рассматриваемого  в данной работе вопроса, заключения, в
котором делаются выводы и списка использованной литературы, который содержит
перечень материалов, использованных при написании данной курсовой работы,
фабулы и графического материала.

Заключение:

В заключение данной курсовой работы, основываясь на
заявленной цели и поставленных задачах, сделаем краткие выводы.

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» страхование в Российской
Федерации осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного
страхования. В пункте 3 статьи 927 ГК РФ выделено также обязательное
страхование жизни и здоровья граждан за счет средств из бюджета (обязательное
государственное страхование).

Инициаторами добровольного страхования выступают
физические или юридические лица.

Для современного рынка страхования характерны высокий
уровень конкуренции, ограниченное предложение выбора продуктов страхования,
высокой территориальной концентрацией ведущих страховых компаний с развитой
филиальной сетью, жестко управляемой головными организациями, нередко без учета
региональных особенностей сектора страхования.

Так как страхование является развивающимся сегментом
финансового рынка стоит обратить внимание на перспективы его развития, введения
видов обязательного страхования в ближайшем будущем.

Совершенство форм и методов страхового надзора —
характерные показатели современного рынка страхования, способствующие решению
стратегических задач развития страховой отрасли.

Основной целью развития страховой деятельности в
Российской Федерации является комплексное содействие развитию страховой
отрасли, в частности превращению ее в стратегически значимый сектор экономики
России, обеспечивающий:

повышение экономической стабильности общества;

повышение социальной защищенности граждан и снижение
социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой
защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;

привлечение инвестиционных ресурсов в экономику
страны).

Важным является:

повышение интереса граждан к страхованию жилья от
воздействия природных катастроф (бедствий),

проработка многоступенчатой системы взаимодействия
органов государственной власти, страховщиков и хозяйствующих субъектов для
формирования комплексного подхода к применению механизмов страхования и
возмещения вреда.

Также в 2020 году начал работать вступивший в силу в
августе 2019 года закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (остается
добровольным): гражданин, застраховав свое жилье, сможет рассчитывать на
компенсацию, как от страховщика, так и из бюджета региона, в соответствии с
долей их участия в региональной программе.

В случае утраты жилья гражданин сможет получить либо
страховую выплату, либо жилье от региона, при условии уступки страховой выплаты
в пользу региона (для более полного возмещения ущерба гражданам будут
задействованы сразу три источника: средства страховых компаний, федеральный и
региональный бюджеты).

Минимальная страховая сумма по риску утраты жилья в
результате ЧС определена правительством.

При этом регионы смогут самостоятельно определять
страховую сумму по этому риску, основываясь на размере минимальной страховой
суммы.

На данный момент страхование жилья от ЧС охватывает не
более 15% жилья.

Считаем, что для успешного внедрения механизма
добровольного страхования жилых помещений на случай утраты в результате
чрезвычайных ситуаций и иных страховых рисков в России необходимы четкая
проработка правовых, организационных и экономических основ добровольного
страхования жилья в каждом регионе, прозрачность программ, проведение
разъяснительной работы среди населения, а также рост уровня страховой культуры
и страховой грамотности, как представителей страховщиков, так и потенциальных
потребителей страховых услуг.

Введение новых обязательных видов страхования может
оказать солидный положительный внешний эффект, в том числе повлиять на развитие
страховой инфраструктуры у страховщиков и страховой культуры у страхователей,
что окажет еще более сильное долгосрочное влияние на рост спроса на страхование
в целом.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретико-правовые основы
страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России 1.1 Сущность и проблемы страхования жилья от
чрезвычайных ситуаций в России Глобальное изменение климата, рельефные,
геоморфологические, геологические и гидрогеологические особенности отдельных
территорий, хозяйственная деятельность и другие обстоятельства обуславливают
риски возникновения чрезвычайных ситуаций (ЧС) разного рода. Последствиями ЧС
могут быть гибель людей, потеря ими трудоспособности, нарушение условий
жизнедеятельности, а также ухудшение материального положения в результате
утраты (гибели) или повреждения имущества, включая единственное жилье граждан,
что вызывает потребность в реализации защитных мер компенсационного характера.

В результате ЧС многие граждане лишаются единственного
жилья. Как показывают статистические данные, существенные убытки жилому сектору
во многих регионах страны причиняют наводнения, которым подвержены около 500
тыс. км2 (еще 150 тыс. км 2 территории подвержено наводнениям с
катастрофическими последствиями). На этих территориях расположены порядка
трехсот городов и десятки тысяч населенных пунктов. Ежегодно в России
происходит в среднем от 40 до 70 крупных наводнений, среднегодовой ущерб от
которых оценивается примерно в 40 млрд. руб. Подтопление жилых домов регулярно
происходит в период весеннего половодья, а также летне-осеннего дождевого
паводка. Так, по данным МЧС России в 2018 г. на территории РФ в 77 субъектах
было подтоплено более 740 населенных пунктов, свыше 10 тыс. жилых домов с
населением более 50 тыс. чел.[1]

 Значительный
ущерб имуществу граждан также причиняют пожары. За 2018 г. в Российской
Федерации произошло 132,1 тыс. пожаров, что лишь на 0,75% меньше, чем в 2017 г.
При этом материальный ущерб от пожаров в 2018 г. увеличился по сравнению с 2017
г. на 11,9% и составил 15 913,5 млн. руб. По данным МЧС России наибольшее
количество пожаров было зарегистрировано именно в жилом секторе. Их доля от
общего числа пожаров по РФ в 2018 г. составила 71,1%, что на 0,9 процентных
пункта больше, чем в 2017 г.

Для минимизации ущерба проводятся различные
предупредительные мероприятия:

мониторинг и прогнозирование ЧС;

рациональное размещение производительных сил;

разработка и осуществление различных
инженерно-технических мероприятий и др.

Однако, несмотря на высокую эффективность превенции (в
15-20 раз по сравнению с ликвидационными мероприятиями), практика показывает,
что в системе мер защиты от чрезвычайных ситуаций важное место занимают
мероприятия компенсационного характера. И понятно, что с учетом положений
Федерального закона «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций
природного и техногенного характера» большая часть граждан, конечно, рассчитывает
на помощь государства[2].

Тем не менее считаем, что в сложившихся экономических
условиях действенным способом компенсации потерь граждан в результате утраты
(гибели) или повреждения жилья должно стать добровольное страхование.

Тем более, что с 4 августа 2019 г. вступил в силу
Федеральный закон, предусматривающий «право органов государственной власти
субъектов РФ совместно со страховщиками разрабатывать и реализовывать
региональные программы организации возмещения ущерба, причиненного
расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с
использованием механизма добровольного страхования».

Законом установлено, что основной целью таких
региональных программ будет возмещение гражданам ущерба, причиненного жилым
помещениям в связи с их утратой (гибелью) в результате чрезвычайной ситуации.
Конкретный перечень страховых рисков каждый регион установит самостоятельно. В
региональные программы возможно также включение дополнительных рисков, в т. ч.
рисков повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации; утраты
(гибели) и/или повреждения жилого помещения в результате иных событий
(например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации,
пожаротушения, внутренних водостоков, залива и др.)[3].

Полагаем, что внедрение именно комплексного
страхования должно привлечь потенциальных страхователей.

В договоре добровольного страхования жилого помещения
будет установлен минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты
(гибели) жилых помещений в результате чрезвычайной ситуации в предельных
значениях страховой суммы от 300 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Соответственно,
страховая премия будет устанавливаться из расчета размера ответственности
страховщика в возмещении ущерба, что обеспечит ценовую доступность договора. Например,
системой страхования в жилищной сфере г. Москвы установлено, что страховая
стоимость жилого помещения будет равна произведению страховой стоимости 1 м2
(с 2019 г. это 42 тыс. руб.) и общей площади застрахованного жилого помещения.
Чтобы определить размер страховой премии за год, нужно умножить ставку
страхового взноса за 1 м2 (22 руб. 44 коп.) на общую площадь жилого
помещения.

Таким образом, ставка ежемесячного страхового взноса в
Москве с 2019 г. составит 1 руб. 87 коп./м2 , что вполне доступно
широкому кругу страхователей.

Нужно понимать, конечно, что страхование по таким
программам будет гарантировать восстановление жилья только на среднем уровне.

Исходя из практики, уже сложившейся в отдельных
регионах, страховая премия может быть оплачена с одновременной оплатой услуг
ЖКХ (с выделением в квитанции отдельной строкой величины премии с указанием на
добровольность договора страхования).

Собственники жилых помещений, заключившие такой
договор страхования, будут иметь право на возмещение ущерба, причиненного
жилому помещению, из двух источников: во-первых, по договору страхования от
страховщика, участвующего в региональной программе; во-вторых, в виде помощи,
оказываемой субъектом РФ за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ. Так,
при сложившейся системе страхования в жилищной сфере г. Москва размер участия
страховщика в возмещении убытков составит 85%, Правительства Москвы – 15%[4].

В соответствии с нормативными актами максимальный
размер подлежащего возмещению ущерба должен определяться исходя из «общей
площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра
общей площади жилого помещения по реализующему программу субъекту РФ,
определенной Минстроем России, который подлежит применению для расчета размеров
социальных выплат для всех категорий граждан, которым указанные социальные
выплаты предоставляются на приобретение (строительство) жилых помещений за счет
средств федерального бюджета». Предполагается, что ущерб, причиненный
застрахованному жилому помещению, в рамках региональных программ страхования
может быть возмещен, как в денежной форме, так и путем предоставления жилого
помещения взамен утраченного (соответственно, при наличии у субъекта РФ такой
возможности). Что еще важно, установлены конкретные сроки оказания помощи. Так,
страховая выплата должна быть произведена в течение 20 рабочих дней со дня
представления всех необходимых документов, оформленных надлежащим образом.

В заключение данного параграфа курсовой работы
отметим, что мировая практика свидетельствует, что механизм добровольного
страхования является весьма действенным способом солидарной раскладки ущерба,
направленным на защиту интересов граждан в случае утраты (гибели) или
повреждения имущества, в т. ч. жилья. [1] Итоги
деятельности МЧС России / Официальный сайт МЧС России. – [Электронный ресурс].
Режим доступа: https://www.mchs.gov.ru/activities/results (дата обращения:
21.11.2020). [2] Федеральный закон
от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций
природного и техногенного характера»: ФЗ: текст с изменениями и дополнениями на
03 августа 2018 года: [принят Государственной думой 11 ноября 1994 года]. –
Доступ из справ.-правовой системы КонсультантПлюс (дата обращения: 21.11.2020). [3] Федеральный закон
от 03.08.2018 № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации»: ФЗ: текст по состоянию на 04 августа 2019 года [Принят
Государственной Думой 26 июля 2018 года, одобрен Советом Федерации 28 июля 2018
года]. – Доступ из справ.-правовой системы КонсультантПлюс (дата обращения:
21.11.2020). [4] Официальный сайт
Мэра Москвы. – [Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.mos.ru/dgi/function/gosudarstvennye-uslugi/sistema-strakhovaniia-v-zhilishchnoisfere-goroda-moskvy/
(дата обращения: 21.11.2020).