Курсовая теория на тему Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНО ИЗ ВАЖНЕЙШИХ НАПРАВЛЕНИЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 5
1.1 Понятие, принципы, функции, виды кредита 5
1.2 Принятие решения о выдаче, заключение кредитного договора 10
1.3 Исполнение кредитного договора. Формы и виды обеспечения возвратности банковских кредитов 16
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 22
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 24
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 25
ПРИЛОЖЕНИЕ 2 26

Введение:

ВВЕДЕНИЕ
Когда-то заемные ресурсы предоставлялись в натуральной форме, но кредит со временем приобрел денежную форму и в процессе исторического развития прошел несколько этапов, основными из которых были зарождение, становление и урегулирование.
Сейчас тема займов актуальна, поскольку одной из особенностей капитализма является резкое увеличение использования заемных средств, с помощью которых свои проблемы решают и частные лица, и предприниматели, и даже государственные казначейства.
Кредитование населения является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями которого являются физические лица и домохозяйства, покупающие товары и услуги для личного потребления. Целью функционирования сектора кредитования населения является увеличение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики.
В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере кредитования физических лиц.
Кредит является одной из важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены работы классиков экономической теории, многочисленные труды российских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не была полностью изучена, она нуждается в дополнительном развитии в современных условиях, поскольку кредитные отношения наиболее развиты именно в рыночной экономике.
Актуальность исследования обусловлена тем, что в настоящее время существует острая необходимость в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными организациями в связи с возросшим спросом населения на данный вид банковских услуг.
Актуальность темы работы также обусловлена тем, что развитие кредитования населения будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту в стране экономика в целом, а также повышение качества и уровня жизни граждан России.
Цель данного исследования — проанализировать вопросы организации выдачи и погашения кредитов физическим лицам в банках.
Для достижения цели были поставлены и решены следующие задачи:
1. Исследованы понятие, принципы, функции, виды кредита
2. Изучен порядок предоставления и выдачи кредитов физическим лицам.
3. Рассмотрен порядок погашения кредита и формы обеспечения кредита.
Объектом исследования данной курсовой работы является кредитование физических лиц в банках в Российской Федерации.
Предметом исследования является процедура выдачи, погашения кредитов физических лиц в банках.
 

Заключение:

Подведем итоги проведенной работы. В соответствии с поставленной целью: проанализировать вопросы организации выдачи и погашения кредитов физическим лицам в банках, решены задачи
1. Исследованы понятие, принципы, функции, виды кредита.
2. Изучен порядок предоставления и выдачи кредитов физическим лицам.
3. Рассмотрен порядок погашения кредита и формы обеспечения кредита.
Кредитные операции являются основой банковского бизнеса, так как они – один из основных источников дохода банка.
Кредит — это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком относительно стоимости, переданной во временное пользование.
Банковское кредитование осуществляется в строгом соответствии с принципами кредитования:
— погашение и срочность кредитования;
— дифференциация кредитования;
— обеспечение кредита;
— оплата банковских кредитов;
— целевой характер кредита.
В случае потребительского кредита заемщиком является физическое лицо, а кредитором является коммерческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитования. В России потребительские кредиты включают любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на покупку товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, срочные кредиты и т. д.
Кредитный договор считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.
Схема кредитования включает в себя следующие основные этапы:

Фрагмент текста работы:

1. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОДНО ИЗ ВАЖНЕЙШИХ НАПРАВЛЕНИЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Понятие, принципы, функции, виды кредита
В кредитных отношениях всегда участвуют как минимум две стороны. С одной субъект, имеющий свободные средства и предоставляющий их в пользование за плату, с другой – берущий средства для использования.
Понятие «кредит» происходит от латинского слова «creditum», что переводится как «заем», а кредитные отношения возникли очень давно. Избыточные товары, накопленные в одной части населения, и потребность, испытываемая другой частью, привели к таким отношениям. Но заработки древних кредиторов, в отличие от современных, были нестабильны. Предоставляя крестьянину мешок с зерном при условии возврата в полтора раза, кредитор не был уверен не только в получении процентов, но и в выплате самого долга, поскольку не было никакой гарантии, что крестьянин будет счастливчиком, соберет хороший урожай и оплатит счета. [25, 23]
На этапе перехода от натурального хозяйства к товарно-денежным отношениям кредит начал приобретать денежную форму. До капитализма кредитование существовало в форме ростовщичества, а уровень начисленных процентов был высоким — до 200%. Такие высокие показатели можно объяснить зачаточным состоянием денежного рынка и высоким спросом общества на деньги. Кредиторы в средние века были рабовладельцами, феодалами, храмами и монастырями. Дворяне и купцы давали монархам ссуды для ведения войн, а также для возврата долга и процента, полученного от имущества, украденного в результате войны, или от возмещений, наложенных на побежденную страну.
С переходом к капитализму кредитные отношения стали выходить на качественно иной уровень и финансовые отношения приобрели для нас более привычный вид. Основную роль в этом сыграло распространение банковской системы. Банки, накапливая в своих недрах деньги вкладчиков, образуют огромную денежную массу банковского капитала, которые вводятся в обращение.
Сущность кредита: кредит перераспределяет свободные деньги и представляет собой транзакцию, при которой кредит переходит к заемщику при условии возврата денег через определенный период времени, платой за пользованием которого будут проценты по кредиту. Как самостоятельная экономическая категория, кредит выполняет четыре функции:
Накопление и перераспределение временно свободных средств компании. Банки аккумулируют чужие деньги, но цель не в этих возможностях, а в возможности кредитования из этих средств экономики и населения. [3, 25]
Посредничество в выдаче денег (предотвращение необходимости выпуска новой денежной массы) и создание заемного капитала государства. Поскольку современное предпринимательство отделено от государства, основным условием его выживания является самофинансирование, в котором кредитование играет большую роль.
Замена наличных безналичными средствами. Основной сферой денежного обращения становится все больше и больше обращения сумм на банковских счетах, исключая переход бумажных и металлических денег из рук в руки. Денежная масса становится все более вторичной.
Продвижение расширенного процесса воспроизводства. Благодаря кредитам в сфере народного хозяйства формируется необходимый объем платежных средств, который обеспечивает рост ВВП, циркуляцию общественного капитала и увеличение национального дохода. [8, 115]
Принципы кредита:
— возвратность — деньги, переданные в пользование, обязательно должны быть возвращены, что подтверждается кредитным соглашением, подписанным обеими сторонами;
— срочность — полученные деньги возвращаются в течение срока, указанного в кредитном договоре, на который составляется график платежей;
— платность — за использование предоставленных средств заемщик должен выплатить процент или определенную сумму за один раз или в течение определенного периода;
— обеспечение (дополнительный принцип) — в качестве гарантии возврата средств кредитору заемщик обеспечивает надежность сделки доступными ему ценностями, которые представляют собой ценные бумаги, гарантии платежеспособных посредников, материальные ценности. [6, 85]
Виды кредита.
Государственный. Государство участвует в этих экономических отношениях в качестве кредитора, заемщика или гаранта. Это кредитование используется для регулирования микро — и макроэкономических процессов, для привлечения ресурсов для финансирования государственных расходов, сопоставления затрат и государственных доходов. Каждый заем, в котором государство выступает заемщиком, увеличивает государственный долг страны.
Управление государственным кредитованием России осуществляется Министерством финансов и Центральным банком, а внешние или внутренние долги государства заносятся в Государственную долговую книгу Российской Федерации. Государственный долг уменьшает возможности населения в сфере потребления и увеличивает налоги, потому что государству необходимо оплатить долг и рассчитанные по нему проценты.
Государственный кредит может быть обязательным. Например, можно вспомнить государственный заем, выданный после Великой Отечественной войны.
Публичный. Кредит, как вид займа, включен в более широкую составную концепцию «государственного кредита», которая включает государственные и муниципальные долги. Это понятие не закреплено законом, но является научной категорией. Это кредитование используется для сбора средств в распоряжении государства или отдельных муниципалитетов для решения возникающих финансовых проблем. Задачи, возникающие из-за дефицита бюджета, решаются, когда необходимо добиться баланса расходов и доходов. [18, 63]