Курсовая теория на тему Правовой режим банковской тайны

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ТЕРМИНА «БАНКОВСКАЯ ТАЙНА» 5

2. ОСОБЕННОСТИ ИНФОРМАЦИИ, СОСТАВЛЯЮЩЕЙ БАНКОВСКУЮ ТАЙНУ 9

3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ 14

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА ПРОТИВОПРАВНОЕ РАЗГЛАШЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ 23

5. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА О БАНКОВСКОЙ ТАЙНЕ И ПУТИ ИХ РАЗРЕШЕНИЯ 28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 34

Введение:

Настоящее исследование актуально в реалиях наступившей информационной эры. Информация в наши дни является наиболее ценным ресурсом, что наиболее заметно по банковской сфере — конфиденциальные сведения являются основой деятельности банков, ввиду чего назревает вопрос об их надежной охране от посягательств третьих лиц. Проблемой является тот факт, что законодательство, регулирующее банковскую тайну, несовершенно, а его положения не являются четкими. Например, до сих пор отсутствует четкое легальное определение банковской тайны, а также нет специального нормативного правового акта, который осуществлял бы регулирование данного института.

Целью исследования выступает комплексный анализ нормативных правовых актов, которые регулируют банковскую тайну.

Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

1. Исследование понятия и содержания термина «банковская тайна»

2. Рассмотрение особенности информации, составляющей банковскую тайну

3. Анализ правового регулирования банковской тайны в зарубежных странах

4. Исследование ответственности за противоправное разглашение банковской тайны.

5. Рассмотрение правовых проблем применения законодательства о банковской тайне и пути их разрешения

Объектом настоящего исследования выступают те общественные отношения, которые возникают при получении, хранении и предоставлении сведений, которые в совокупности составляют банковскую тайну. Предмет исследования – нормативные правовые акты, которые регулируют банковскую тайны в России и за рубежом, материалы правоприменительной практики, а также юридическая литература по теме исследования.

При подготовке работы широко пользовался формально-логическим, социологическим, системным, структурно-функциональным и другими общенаучными методами, имеющимися в арсенале современной юриспруденции.

Нормативную базу исследования составляют Конституция РФ , международные нормы права, Федеральные Законы, постановления Пленума Верховного Суда РФ.

Заключение:

Законодательство о защите банковской тайны основано на Конституции РФ. Согласно статьи 23 Основного Закона нашей страны, каждый гражданин имеет право на личную тайну, тайну переписки и на тайну иной личной информации. Отступление от банковской тайны допускается только, если это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, обеспечения безопасности государства (статья 55 Конституции РФ).

Информация в современной экономике является отдельным ресурсом, обладает специфической ценностью, поскольку на ее основе могут совершаться действия либо приниматься более обоснованные решения, существует множество других вариантов трансформации данных в прибыль. Поэтому вполне обоснованным является ограничение доступ к отдельным категориям информации на правовом уровне, что составляет режим ее конфиденциальности.

Реализуется он непосредственно на уровне права через категории конфиденциальных сведений, уточнение происходит на локальном уровне. Особой сферой конфиденциальной информации является банковская тайна, поскольку, в отличие от других видов сведений ограниченного доступа, она содержит данные, прежде всего, о клиентах банка, их расчетных операциях, счетах, может служить средством доступа к управлению активами. Как следствие, неправомерный доступ к этой информации создает отрицательные последствия, в первую очередь, для обслуживаемых лиц, но последствия нарушения режима конфиденциальности в равной мере отрицательно сказываются на банке, поскольку основой взаимодействия с потребителями услуг в этой сфере бизнеса является доверие.

Общая норма, регулирующая банковскую тайну, содержит в ст. 857 ГК РФ, она гарантирует конфиденциальность информации и обязательство банка о возмещении ущерба из нарушения режима конфиденциальных сведений. Исключения из общего правила о банковской тайне и порядок предоставления информации установлены ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», содержащей также уточнения относительно действия режима конфиденциальности в отношении аудиторов, уточняются положения об ответственности третьих лиц, действиями которых стало возможным нарушением режима конфиденциальной информации.

Фрагмент текста работы:

1. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ ТЕРМИНА «БАНКОВСКАЯ ТАЙНА»

Гражданский кодекс РФ чётко определяет, что банк обязан хранить банковскую тайну, тайну всех операции и сведений о клиентах, их счетах и вкладах. История развития данного института началась очень давно, а некоторые противоречия, существующие тогда остаются и сейчас.

Отечественный законодатель гарантирует сохранение банковской тайны, в состав которой входят сведения о банковских счетах, вкладах и операциях. Проблема в определении сущности и правовой природы рассматриваемого института вызывает дискуссию в научных кругах .

Общеизвестен тот факт, что банковская тайна – это самостоятельная разновидность охраняемых законом тайн (к которым также относятся врачебная, профессиональная, коммерческая тайны). Относительно данной разновидности обеспечивается особый режим конфиденциальности сведений. Из этого происходит, что банковская тайна – это совокупность сведений о клиенте кредитной организации, которая не имеет права передавать данную информацию третьим лицам.

Как правило, понятие банковской тайны раскрывается посредством применения законодательных норм, например, п.1 ст.857 ГК РФ, которая гарантирует режим тайны относительно сведений о банковских счетах и вкладах клиента кредитной организации, а также о соответствующих операциях. Детали рассматриваемого понятия раскрываются в статье 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» , в которой говорится следующее: «организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов».

Данное положение распространяется на всех сотрудников такой организации. Рассмотрим подробнее признаки, которые позволяют отнести те или иные сведения к информации, составляющей банковскую тайну: 1) защита таких сведений от доступа третьих лиц. Логично, что и кредитная организация, и ее клиенты заинтересованы в сохранности конфиденциальности такой информации; 2) отсутствие у третьих лиц законной возможности получить доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну; 3) доступ к информации, составляющей банковскую тайну, сотрудниками кредитных организаций в виду их профессиональной деятельности .

Логичным будет предположение о том, что банковская тайна де-факто представляет собой особый режим хранений информации, которая доступна сотрудникам банка ввиду осуществления ими профессиональной деятельности, а также тем лицам, которые осуществляют ее проверку.[5] Раскрывая исследуемое понятие, следует помнить о том, что легальное определение данного понятия отсутствует, следовательно, высока вероятность ошибочной трактовки той информации, которая составляет банковскую тайну, что в итоге приведет к снижению качества защиты таких сведений .

В научных кругах понятие банковской тайны рассматривается в узком и широком смысле. В узком смысле исследователи понимают банковскую тайну как перечень обязанностей профессиональных субъектов банковской сферы, который приведен в статье 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности». При определении понятия банковской тайны в широком смысле исследователи отмечают, что перечень сведений, которые могут входить в банковскую тайну, является открытым и нечетким.

Рассмотрим более подробно основные объекты банковской тайны.

1) В первую очередь, законодательство в банковской сфере охраняет тайну банковского вклада (депозита), что означает защиту информации от доступа к ней третьих лиц обо всех видах вклада, которые клиент осуществляет.

2) Помимо этого, законодатель относит к исследуемым объектам тайну банковского счета, которая подразумевает под собой охрану информации о счете клиента и корреспондентов.

3) Следующим объектом банковской тайны является тайна операций по счету, которая включает в себя защиту сведений о зачислении и снятии со счета клиента денежных средств, а также о выполнении иных распоряжений клиента.

4) Помимо всего перечисленного выше, законодательством охраняется тайна частной жизни клиента, которая подразумевает охрану персональных данных о клиенте, которые составляют его личную либо семейную тайну .

Что касается субъектов рассматриваемых правоотношений, то их классификация может быть произведена по такому основанию, как основания для получения сведений, составляющих банковскую тайну, и объем полномочий в соответствующей сфере. Так, в соответствии с данной классификацией существуют следующие виды субъектов банковской тайны:

1) обладатели сведений, которые составляют банковскую тайну. Так, данные лица наделены правом использовать относящуюся к ним информацию по своему усмотрению.

2) владельцы сведений. К данным субъектам относятся кредитные организации, которые получают информацию, относящейся к банковской тайне, на основе договоров, заключаемых с клиентами банков. Владельцы сведений вправе пользоваться данной информацией, а также предоставлять ее третьим лицам в соответствии с законодательством Российской Федерации.

3) пользователи информации. К данной группе субъектов относятся те лица и организации, которые вправе получить доступ к сведениям, охраняемым в качестве банковской тайны, ввиду реализации своих законных полномочий (согласно п.2 ст.857 ГК РФ).

ФЗ «О банках и банковской деятельности» налагает на данные субъекты соответствующие обязательства в соблюдении банковской тайны. К таким субъектам относятся ЦБ РФ, правоохранительные (в том числе следственные) органы, судебные органы (в том числе лица, входящие в систему исполнения судебных решений), бюро кредитных историй (при наличии письменного разрешения клиента), банковские и финансовые холдинги, иностранные и международные финансовые организации, а также государственные органы, осуществляющие контроль и надзор, ведомства, учреждения .