Курсовая теория на тему Правовая характеристика договора банковского вклада

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 4
1.1 Понятие и содержание договора банковского вклада 4
1.2 Субъективный состав договора банковского вклада 12
2. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 20
2.1 Форма договора банковского вклада 20
2.2 Виды договора банковского вклада 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 28

Введение:

ВВЕДЕНИЕ
Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Этому институту будет посвящена данная работа.
В настоящее время банки предлагают все больше различных услуг по осуществлению вкладных операций как для организаций, так и для граждан.
Актуальность и значимость темы правовой характеристики договора банковского вклада обусловлена тем, что банковские обязательства являются важными составляющими рыночной экономики. Нормы Гражданского Кодекса, относящиеся к этим обязательствам, дополнены положениями Закона о Банке России, Закона о банках, Закона о валютном регулировании.
Одной из основных проблем в практике российских и зарубежных банков является неоднозначность правовой природы некоторых банковских операций, что создает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.
Объектом исследования является договор банковского вклада.
Предмет исследования — правовая характеристика договора банковского вклада.
Цель данной работы — рассмотреть и проанализировать нормы современного гражданского законодательства, которое регламентирует договор банковского вклада.
Задачи данной работы:
— рассмотреть общую характеристику договора банковского вклада;
— проанализировать положение сторон в договоре банковского вклада;
— перечислить и охарактеризовать виды банковского вклада;
— дать правовую характеристику договора банковского вклада.
 

Заключение:

В данной работе рассмотрена правовая характеристика договора банковского вклада. Насколько можно видеть из анализа состояния российской экономики, тема настоящего исследования сегодня достаточно актуальна, поскольку с развитием современных рыночных отношений в РФ идет развитие и кредитных отношений. С целью привлечения свободных денежных средств граждан и организаций банки предлагают широкий спектр услуг по депозитным операциям. Это могут быть как депозитные операции накопительного характера — вклады, так и депозитные операции, имеющие расчетный характер. (Такие вклады, которые называются вкладами до востребования, открываются гражданами с целью поступления заработной платы на расчетный счет, осуществления операций по расчету товаров и услуг).
По правовому характеру договор банковского вклада (депозитный договор) — это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или за нее получившую денежную сумму (депозит), обязуется возвратить сумму вклада и уплатить проценты по ней на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ГК РФ статья 834). Как вытекает из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (депозит), могущая быть выражена в рублях РФ или в иностранной валюте. Депозит можно внести и в наличной и в безналичной форме.
Договор является реальным, так как требует перечисления депозита в банк. Вкладчик получает право требовать от банка возврата суммы вклада и процентов по нему, и при этом у него нет никаких обязательств перед банком.
Сторонами договора являются вкладчик и Банк. Вкладчик — это любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на осуществление банковских операций, предполагающих его право на привлечение денежных средств во вклады. [9, 156] Лицензия на привлечение средств во вклады выдается коммерческим банкам только после двух лет их успешной и стабильной работы на банковском рынке.
Договор банковского вклада — это вид кредитного договора (Статья 807 Гражданского Кодекса РФ), в котором кредитор является вкладчиком, а заемщик-банком. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочно до востребования вместе с процентами.
Не допускается заключение в договоре банковского вклада условий о праве банка снижать процентную ставку по вкладу в одностороннем порядке.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, должны быть защищены в порядке, установленном законом РФ» О защите прав потребителей», поскольку в этом случае банк оказывает вкладчику платные услуги по депонированию его денежных средств.
Услуга банка по договору банковского вклада заключается в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплате процентов. Банк за эту услугу должен получить вознаграждение, и он его получает.
Из всего вышесказанного следует, что законодатель предпринял ряд мер по законодательному регулированию правоотношений между сторонами договора банковского вклада и защите прав сторон договора банковского вклада, предусмотрев для них императивное требование исполнения своих обязательств по договору банковского вклада.
В настоящее время законодатель принял все меры, чтобы не допустить повторения истории финансовых пирамид, которая в начале 90-х годов привела к тяжелым последствиям для миллионов граждан. Добросовестное исполнение сторонами договора своих обязанностей и соблюдение прав контрагента по договору позволит соблюдать права контрагента, что соответствует основам цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются и защищаются права человека и гражданина. 

Фрагмент текста работы:

1. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1.1 Понятие и содержание договора банковского вклада
Предмет договора банковского вклада – это депозит (или денежная сумма). Вклад — денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещенные в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада, включая капитализированные (начисленные) проценты на сумму вклада.
Договор является реальным, так как требует перечисления депозита в банк. [11, 215]
Вкладчик получает право требовать от банка возврата суммы вклада и процентов по нему и при этом не имеет никаких обязательств перед банком. Поэтому депозитный договор является обязательным в одностороннем порядке. Если, после подписания договора, сумма вклада не была перечислена банку, банк не должен возвращать сумму вкладчику, так как такой договор должен считаться недействительным.
Распространено мнение, что договор банковского вклада можно отнести к договору займа, в котором кредитор является вкладчиком, а заемщик — банком. Однако такой вывод вряд ли имеет достаточные основания, ведь по договору займа одна сторона передает другой стороне деньги в собственность. В договоре банковского вклада денежные средства, переведенные в банк, всегда остаются в собственности клиента, и он сохраняет за собой право распоряжаться ими. Для банка эти деньги формируют пул привлеченных средств, которые банк должен вернуть клиенту по первому требованию.
Договор банковского вклада входит в круг договоров, направленных на оказание услуг, которые в целом должны предопределять вопрос его правовой природы. [9, 56]
Публичность договора банковского вклада в соответствии со статьей 426 ГК РФ означает, что при заключении договора банк не имеет права отдавать предпочтение одному вкладчику перед другим. Однако это правило распространяется только на депозиты, привлеченные на тех же условиях. Поэтому банк имеет право разграничить процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.
Так как договор банковского вклада между гражданином и Банком является публичным, банк не вправе отказать в приеме вклада на следующих условиях:
— согласно лицензии и учредительным документам, банк имеет право осуществлять сберегательные операции;
— принятие вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных нормативов, установленных Центральным банком РФ;
— банком не приостановлено дальнейшее привлечение вкладов от населения по экономическим или иным причинам;
— банк обладает необходимыми производственными и техническими возможностями для приема депозита (свободные операторы, просторные операционные залы и др.);
— нет никаких причин, препятствующих банку принять депозит. [8, 52]
Так как одной из сторон рассматриваемого договора является вкладчик, выступающий в качестве потребителя, в юридической литературе обсуждается возможность распространения закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2019) на этот договор. [9, 89] Что касается отношений между Банком и гражданином — вкладчиком, на которые распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей», то Закон позволяет индивидуальным вкладчикам пользоваться предусмотренными настоящим Законом льготами: подавать иск в суд по месту жительства (пункт 2 статьи 17 Закона) без уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17 Закона); требовать возмещения морального вреда (статья 15 Закона) и др.
В соответствии со статьей 834 и пунктом 1 статьи 838 Гражданского кодекса банк обязан выплатить вкладчику проценты. Также, с точки зрения закона «О защите прав потребителей», договор банковского вклада является платным договором на оказание услуг. Пункт 1 статьи 423 ГК РФ представляет собой договор о компенсации, по которому сторона должна получить вознаграждение или иное встречное обеспечение за исполнение своих обязанностей. Услуга банка по договору банковского вклада — это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за данную услугу заключается в том, что вкладчик предоставляет банку право пользования суммой вклада в период ее хранения. Таким образом, банк предоставляет услуги по договору банковского вклада вкладчику бесплатно, но не безвозмездно. [8, 56]
Банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада с выплатой предусмотренных договором процентов, размер которых обычно устанавливается в договоре. Если стороны договора не договорились о сумме процентов, она определяется по тем же правилам, что и в кредитном договоре.
В соответствии с пунктом 3 статьи 838 Гражданского Кодекса РФ Банк не вправе в одностороннем порядке снижать процентную ставку по вкладу, внесенному гражданином, если иное не установлено законом.
Порядок начисления процентов по вкладу определяется законодательством. Невостребованные проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все проценты, начисленные до этого момента (ГК РФ статья 839). Поэтому, договор банковского вклада возмездный, а условие начисления процентов — существенное условие договора.
В дополнение к перечисленным выше признакам договора банковского вклада — реальному, возмездному и одностороннему характеру настоящего договора, — которые позволяют дать общую характеристику договора банковского вклада как гражданско-правового договорного обязательства, можно назвать некоторые признаки настоящего договора, отличающие его от других таких же реальных, возмездных и односторонних договоров и составляющие признаки договора банковского вклада. [9, 63