Курсовая теория на тему Особенности ипотечного кредитования в промышленно развитых странах

Содержание:

Введение 3
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 5
1.1 Сущность ипотеки и ипотечного кредитования 5
1.2 Инструменты ипотечного кредитования 9
2 Ипотечное кредитование в развитых странах 14
2.1 Опыт ипотечного кредитования в США и Канаде 14
2.2 Ипотечное кредитование в Европе на примере Великобритании и Германии 18
Заключение 22
Список используемых источников 24

Введение:

В условиях экономической нестабильности особую актуальность обретают вопросы формирования финансовых ресурсов для осуществления любой деятельности. В частности, одним из основополагающих вопросов, требующих решения, является поиск и широкое развитие современных механизмов финансирования строительства жилья.
Жилищное строительство считается одним из наиболее развивающихся частей рынка недвижимости и несет особенную социальную нагрузку. Обеспеченность жильем и его доступность для населения впрямую воздействуют на уровень жизни, влияет на демографическую ситуацию, отражаются на уровне жизни. Приобретение жилья требует значительных денежных вложений и моменту приобретения, как правило, предшествует долгий этап накопления. Государство заинтересованно в обширном рынке жилья, он необходим, как для решения социальных проблем, так и экономических.
На сегодняшний день, в условиях кризиса, жилищная сфера испытывает некоторые трудности. Главное проблемой является дефицит денежных средств. У большинства граждан недостаточно средств для самостоятельного приобретения жилья, без использования государственной поддержки и ипотечных средств. Для застройщиков серьезной проблемой является рост стоимости строительных работ и материалов, при неизменной цене на недвижимость и отсутствии спроса.
В настоящее время в российских регионах получили широкое распространение самые разнообразные формы финансирования и кредитования жилищного строительства. На сегодняшний день известны несколько источников финансирования и кредитования жилищного строительства. Как свидетельствует мировой опыт, большинство развитых стран в качестве основного источника используют ипотечные кредиты и ипотечные ценные бумаги.
Актуальность темы исследования заключается в том, что развитие ипотечного жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем – одна из важнейших социально-экономических задач государства.
Цель исследования – изучение современного состояния ипотечного кредитования и определение перспектив его дальнейшего развития.
Для достижения поставленной цели требуется решить следующие задачи:
— рассмотреть сущность и инструменты ипотечного кредитования;
— проанализировать динамику и структуру рынка ипотечного кредитования в России;
— провести анализ ипотечного кредитования населения на примере банка «АкБарс»;
— определить значение ипотечного кредитования в условиях стагнации строительной отрасли;
— выявить основные проблемы ипотечного кредитования на современном этапе;
— определить перспективы развития ипотечного кредитования жилищного строительства.
Объект исследования – ипотечное кредитование.
Предмет исследования – проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования.
В работе использовались следующие методы исследования: анализ литературных источников, обобщения, описания и другие методы научного познания.
Теоретической базой исследования выступает нормативная, учебная, периодическая литература по данной теме, а также публикации в сети Интернет.
Структур работы включает введение, две главы, заключение и список используемых источников.

Заключение:

Ипотечное кредитование нацелено на решение одной из наиболее острых социально-экономических проблем России – обеспечение населения жильем. Использование механизма ипотечного кредитования дает возможность всем сторонам достичь поставленных целей – банку получить прибыль, а клиенту (заемщику) приобрести жилье за счет кредитных ресурсов, переведенных банком на счет компании-застройщика (если сделка происходит на первичном рынке жилья) или на счет продавца (если следка происходит на вторичном рынке жилья).
Необходимо заметить, что в механизм ипотечного кредитования заложена контрольная функция – кредитор в случае неисполнения заемщиком обязательств по ипотечному кредиту имеет право обратить взыскание на объект ипотеки и получить причитающийся ему долг из суммы, вырученной от продажи объекта залога. При этом объекты недвижимости в России в настоящее время обладают относительно высокой стоимостью, и, соответственно, представляют собой один из наиболее выгодных способов инвестирования капитала, т.к. стоимость недвижимости отличается низкой волатильностью.
Анализ текущей ситуации на российском рынке ипотечного кредитования показал, что в последнее время темпы развития ипотечного кредитования в России значительно снизились в связи с мировым финансовым кризисом 2014-2017 гг., тем самым вернув положение ипотеки на российском рынке кредитования практически на исходные позиции. Однако согласно мнению экспертов в области экономики, трудности российского ипотечного рынка носят временный характер, и после стабилизации кризисной ситуации ипотека в России вновь вернется на прежний уровень. Развитие системы ипотечного кредитования позволит не только ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом.
Согласно мнению большинства экспертов, в будущем ожидается снижение ключевой ставки (прогнозные значения на уровне 8-8,5% к концу 2017 года) и, как следствие, ставки по ипотечным кредитам будут снижаться и дальше.
По прогнозам Агентства ипотечного жилищного кредитования, в дальнейшем рынок продолжит уверенный рост на уровне 10-15%.
Подводя итоги сопоставлению условий ипотечного кредитования в России и странах Европы, необходимо отметить существенный недостаток отечественного ипотечного рынка – малое количество банков, предлагающих ипотечные кредиты, и, соответственно, отсутствие серьезной конкуренции.
К примеру, на рынке ипотечного кредитования Великобритании функционирует свыше 100 тысяч разнообразных кредитных институтов, ведущие позиции среди которых отведены банкам и небанковским строительным обществам. Таким образом, именно конкуренция выступает в качестве одного из условий при формировании стоимости кредитов. В условиях конкуренции любой кредитор стремится сделать свои кредитные программы более выгодными для заемщика, чем у конкурентов.
В России такие тенденции отсутствуют. На отечественном рынке ипотечного кредитования функционирует несколько крупнейших банков-кредиторов, устанавливающих стоимость кредита, с которой приходится соглашаться заемщику.
Для формирования в России эффективной системы ипотечного кредитования, следует отталкиваться от мирового опыта, с обязательной адаптацией к специфике отечественной экономики. Помимо того, требуется поддержка и регулирование со стороны государства. Для того, чтобы ипотечная система функционировала результативно, необходимо максимально использовать привлеченные ресурсы, а, прежде всего, предоставляемые ипотечные кредиты должны быть доступны населению.
На наш взгляд, дальнейшее развитие ипотечного кредитования в нашей стране окажет положительное влияние экономику, позволит преодолеть социальную нестабильность и удовлетворить острую потребность населения в жилье. С позиций социально-психологического климата в обществе особое значение имеет приобретение собственного жилья в первые сознательные годы жизни человека. Для молодой семьи именно наличие собственного жилья представляет собой один из ключевых факторов при принятии решения о рождении первого ребенка, а также зачастую способствует рождению второго и последующих детей. Иными словами, развитие системы доступного ипотечного кредитования позволит решить демографические проблемы, которые в настоящее время в нашей стране стоят достаточно остро.
Помимо решения ряда социально-экономических проблем и ускорения экономического роста ипотечное кредитование способствует также появлению новых рабочих мест, причем не только в строительной отрасли, но и в смежных отраслях. В долгосрочной перспективе реализация эффективного механизма ипотечного кредитования способна привести к повышению ВВП.
Подводя итог, можно сделать вывод, что успешное развитие системы ипотечного кредитования практически по всех странах стало основной для экономического роста, а причиной данного развития послужили грамотная политика в данной сфере со стороны государства.

Фрагмент текста работы:

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Сущность ипотеки и ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование является одним из надежных и широко распространенных в мировой практике способов привлечения потенциальных инвесторов в сферу жилищного строительства. Формирование эффективной системы ипотечного кредитования представляет собой одну из наиболее значимых социально-экономических задач в современном мире, т.к. касается таких острейших проблем, как проблемы обеспечения населения жильем, перераспределение доходов, ускорение процессов жилищного строительства и отраслей, непосредственно связанных со строительством. В настоящее время ипотечное кредитование населения – это наиболее динамично развивающийся сегмент банковских операций, выступающий при этом условием повышения уровня и качества жизни граждан.
Такие экономические категории, как «ипотека» и «ипотечный кредит», вошли в повседневный обиход жизни современного общества, что обусловлено тем, что по-прежнему решение жилищных вопросов остается одной из наиболее серьезных проблем в России. Для довольно большого круга граждан нашей страны именно ипотечный кредит представляет собой единственную возможность приобретения собственного жилья, а, следовательно, возможность создать семью, устроить свой быт, достичь определенного уровня жизни, обрести уверенность, социальный статус и т.д.
В экономической литературе можно встретить довольно большое количество подходов к определению категории «ипотека». Различные авторы понимают под ипотекой и залог недвижимости, и закладную ценную бумагу, и ссуды под залог недвижимости.
К примеру, в своей работе Ф.Н.Филина, И.А.Толмачев и А.В.Сутягин дают следующее определение ипотеки: «долгосрочный кредит, предоставляемый под залог недвижимости на приобретение или строительство жилья, а также на приобретение земли под предстоящее жилищное строительства» .
По мнению Д.А.Шевчука, «ипотека – залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором» . Близкая трактовка данного понятия приведена в работе Л.Ю.Грудцыной и М.Н.Козловой: «ипотека представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора-залогодержателя к должнику (залогодателю)» .
Более точно и полно отражающим суть ипотеки представляется определение, предложенное В.А. Назаровым: «ипотека – это основанная на публичности система экономических отношений по обеспечению исполнения обязательства, имеющего денежное выражение, недвижимым имуществом» .
Приведенное определение акцентирует внимание на следующих моментах:
— обеспечением ипотеки может являться только недвижимость;
— принадлежность данной недвижимости намеренно не уточняется, поскольку в качестве залогодателя может выступать как сам должник, так и некоторое третье лицо;
— ипотекой может быть обеспечено любое обязательство, имеющее стоимостную оценку.
В процессе изучения ипотеки как экономической категории следует подчеркнуть, что она включает три элементы, выражая одновременно:
— отношения собственности;
— кредитные отношения;
— финансовые отношения.
Кроме того, рассмотрение ипотеки с экономических позиций дает возможность выделить следующие функции ипотеки: стимулирующая, обеспечительная и воспроизводственная.
Представим на рис. 1 функции и роль ипотеки.
Рис. 1. Функции и роль ипотеки для сторон ипотечной сделки

Как видно из рис. 1, роль и значение ипотеки напрямую связаны с ее функциями.
Следует отметить двойственность стимулирующей функции. С одной стороны, ипотека, выступая в качестве надежного обеспечения исполнения должником принятых на себя обязательств, способст¬вует повышению готовности кредитора к заключению договора. Однако, с другой стороны, ипотека существенно повышает риски утраты наиболее ценного имущества
более рационально вести свою деятель¬ность для того, чтобы обеспечить своевременность расчетов по ипотечному кредиту.
Следует отметить, что понятия «ипотека» и «ипотечный кредит» не являются тождественными. Под ипотекой понимается залог недвижимости, в то время как под ипотечным кредитом понимается кредит, который выдан под залог недвижимости. Иными словами, ипотечное кредитование представляет собой кредитование заемщика под залог недвижимости. Банк предоставляет ипотечный кредит заемщику, который предоставляет банку в залог недвижимость, с единственным отличием, состоящим в том, что объект залога остается у должника на весь период погашения кредита. Этот объект залога является, по сути, формой обеспечения обязательств должника по выплате кредита.
Наибольшее развитие в нашей стране получили ипотечные кредиты, объектами залога в которых выступает жильё.
Необходимо отметить, что за рубежом условия ипотеки значительно более привлекательны, чем в отечественных банках, что объясняется следующим. Во-первых, низкими процентными ставками по кредитам, которые в Европе обеспечиваются за счет того, что банки, проводя ипотечную политику и эмитируя долгосрочные ипотечные ценные бумаги (облигации), могут самостоятельно финансировать свою деятельность. Помимо того, низкий уровень процентных ставок по ипотечным кредитам обусловлен низкой учетной ставкой в странах Европы. К примеру, учетная ставка в Великобритании составляет 0,5% (в России ее показатель на начало 2018 года составляет 7,75%). Соответственно, если коммерческий банк Великобритании выдает кредит под 2,8% годовых, то итоговая ставка составит 2,8%+0,5%=3,3%, что в 5-10 раз ниже ставок, предлагаемых российскими банками. Однако необходимо подчеркнуть, что требования иностранных кредиторов к российским заемщикам существенно более жесткие, чем к своим согражданам. Заемщику для оформления ипотечного договора в обязательном порядке требуется предоставить подтверждение источника доходов, а также различные справки .
Список документов, необходимых для получения ипотечного кредита, практически одинаков для всех стран – это, прежде всего, документ, подтверждающий личность. В разных странах в качестве такого документа может выступать загранпаспорт, карточка социального страхования либо водительское удостоверение – обязательно той страны, в банке которой предполагается взять кредит. Помимо того, требуется предоставление информации о доходах потенциального заемщика: справка с постоянного места работы о доходах, полученных за последние два-три года. Кроме того, потребуется справка из налоговой инспекции об отсутствии каких-либо задолженностей по налогам и сборам, а также декларация о доходах. Также
банки могут запросить информацию о текущих счетах в банках, и сведения по выплатам имеющихся кредитов.
Помимо того, заемщику, чтобы подтвердить факт своей платежеспособности, требуется представить документы, свидетельствующие о возможности оплаты первоначального взноса и прочих услуг банка при получении ипотечного кредита. Кроме того, обязательна справка об отсутствии открытых кредитов в российских банках. Ряд зарубежных банков могут также затребовать выписку по текущему счету в банке, а в некоторых случаях и рекомендации банков. Обязательным документом при оформлении кредита является договор на покупку объекта недвижимости, поскольку кредиты в основном предоставляются на приобретение недвижимости на территории страны, банк которой выдает ипотечный кредит. Подача всех документов осуществляется в оригинальном виде и в обязательном порядке на языке страны, в которой проводится процедура. В ипотеке может быть отказано, если заемщику на момент окончания срока кредита исполнится 65 лет.
Сравнивая условия ипотечного кредитования в России и странах Европы, необходимо отметить существенный недостаток отечественного ипотечного рынка – малое количество банков, предлагающих ипотечные кредиты, и, соответственно, отсутствие серьезной конкуренции. На отечественном рынке ипотечного кредитования функционирует несколько крупнейших банков-кредиторов, устанавливающих стоимость кредита, с которой приходится соглашаться заемщику .
Для формирования в России эффективной системы ипотечного кредитования, следует отталкиваться от мирового опыта, с обязательной адаптацией к специфике отечественной экономики. Помимо того, требуется поддержка и регулирование со стороны государства. Для того, чтобы ипотечная система функционировала результативно, необходимо максимально использовать привлеченные ресурсы, а, прежде всего, предоставляемые ипотечные кредиты должны быть доступны населению.
Проанализировав условия ипотечного кредитования в России и странах Запада, можно сделать вывод, что процентные ставки по ипотечным кредитам в России существенно выше. В связи с нестабильностью политической и экономической ситуацией в мире, повышенной волатильностью валют, ростом инфляции, даже наиболее крупные и эффективно работающие российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, повысили и так достаточно высокие ставки по ипотечным кредитам. Государство и кредитные организации вынуждены искать новые варианты решения имеющихся проблем, а также новые эффективные кредитные инструменты, способные усовершенствовать систему ипотечного кредитования в России.