Курсовая теория на тему Методы регулирования ценообразования кредитов

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ КРЕДИТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 4
1.1. Сущность цены кредита и порядок ее формирования 4
1.2. Методы регулирования системы ценообразования кредитов в РФ 8
1.3. Модели установления кредитной ставки, используемые в зарубежной банковской практике 13
Вывод 15

2. ПОЛИТИКА ФОРМИРОВАНИЯ ЦЕН НА КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» И МЕТОДЫ ЕЕ РЕГУЛИРОВАНИЯ 16
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк 16
2.2. Анализ и оценка политики формирования цен на кредитные ресурсы в ПАО Сбербанк и правовые средства ограничения максимальной стоимости кредита 23
2.3. Проблемы ценообразования кредитов и пути их решения на современном этапе 27
Вывод 32

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 35

Введение:

В данной работе будет проверен ряд гипотез, описывающих процесс формирования стоимости кредита, которые основываются на результатах научных исследований, также представленных в работе.
Целью исследования в данной работе является построение актуальной модели цены кредита для различных групп пнаселения с учётом динамических факторов ценообразования.
Для достижения данной цели необходимо выполнить ряд задач. Задачами исследования являются:
Анализ существующих теоретически моделей кредитного ценообразования.
Выбор актуальных переменных на основании обзора научной литературы, посвящённой оценке стоимости кредита.
Формирование ключевых гипотез на основании результатов использованных научных работ.
Сбор и описание выборки данных, необходимых для проведения собственного исследования.
Создание адекватной модели, учитывающей все релевантные переменные для тестирования гипотез.
Формирование выводов проведённого исследования.
Объектом исследования в работе является кредитный портфель банка корпоративных клиентов, классифицированный по типу кредитов, категориям качества, размеру заёмщиков, наличия пассивов и некредитных продуктов.
В качестве предмета исследования используются факторы, влияющие на стоимость кредитов, составляющих кредитный портфель.
Теоретической и методической базой исследования явились работы отечественных и зарубежных исследователей процесса ценообразования в условиях плановой, рыночной экономики, экономики переходного периода, а также законодательные и нормативные акты.
В работе применялись следующие методы исследования: анализ научной и учебной литературы; финансово-экономический и сравнительный анализ; изучение мнения экспертов, специалистов.
Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.
В теоретической части работы рассмотрим ценовую стратегию кредита — это разумный выбор нескольких вариантов определенных банковских услуг и их цен. Этот выбор направлен на достижение максимальной прибыли банка в запланированный период (краткосрочный, среднесрочный или долгосрочный). В предыдущих разделах рассматривались проблемы, связанные с оценкой процентных и непроцентных расходов, анализом прямого дохода, с помощью которого определяются финансовые цели банка.
В практической части рассмотрены анализ и оценка политики формирования цен на кредитные ресурсы в ПАО Сбербанк и правовые средства ограничения максимальной стоимости кредита. В 2019 году Сбербанк значительно увеличил объем кредитования и достиг высоких темпов роста портфеля потребительских кредитов, предложив привлекательные условия: выгодные процентные ставки, кредитный лимит до 5 млн. рублей, срок кредитования. до 5 лет, а также упрощение процесса получения потребительского кредита.
В конце глав сделаны выводы, которые вынесены в заключение и сформирован общий вывод.

Заключение:

Влияние государства на процессы ценообразования стало одним из важных и систематически применяемых методов экономической политики в развитых странах.
Существующая система государственного регулирования ценообразования наряду с другими формами отраслевой государственной политики влияет на пропорции затрат и распределение национального дохода между отдельными секторами и категориями населения страны. Роль этой формы регулирования значительно возросла в последние десятилетия в связи с ростом инфляции. Ценовая политика становится одним из важнейших направлений государственной экономической деятельности.
Как мы уже указывали, основным инструментом государственного регулирования является денежно-кредитная политика. Неотъемлемой частью этой политики следует считать попытки государства повлиять на состояние экономической ситуации на товарных рынках посредством регулирования цен.
Деньги в денежной форме приобретаются не навсегда, а на определенное время. Например, покупка денег в кредит. В то же время фонды буквально не изнашиваются, хотя могут потерять ценность в связи с инфляцией. Человек, который продает наличные в кредит, теряет упущенную выгоду, то есть возможность использовать деньги для других целей. Заемщик должен компенсировать кредитору эту упущенную выгоду. Помимо возмещения упущенной выгоды, продавец займа должен получать прибыль.
Цены в рыночной экономике тесно связаны с кредитной системой. Отношения между ценой и кредитом можно проследить с помощью кредитного механизма. Размер кредитных вложений напрямую связан с уровнем цен. Изменения цен влияют на ресурсы и размер кредита. Рост цен способствует увеличению кредитных ресурсов, а их снижение — снижению.
Существует несколько видов кредитов: банковские, коммерческие, потребительские, государственные, ипотечные.
Цена кредита — это процентная ставка или процентная ставка (ставка по кредиту, ставка по кредиту). Процентная ставка — это часть, часть стоимости, процент от номинальной цены кредитных средств, которую заемщик должен заплатить кредитору, чтобы получить право использовать деньги. Проценты по кредиту, который реализует одно из правил кредита — его погашение, составляют определенную цену за использование заемных средств. В эту цену входят расходы, связанные с реализацией конкретной услуги, спросом и предложением, а также параметры качества для предоставления кредита. Процентная ставка является переменной и изменяется с течением времени. Следовательно, для фиксированной процентной ставки ее среднее значение следует принимать за определенный период.
Предметом переговоров на рынке купли-продажи кредитных средств является именно процентная ставка по комиссии за кредит, которая в условиях бесплатной оценки определяется на основе взаимодействия спроса и предложения. Когда условия на рынке меняются, кривые спроса и предложения меняются и, как следствие, изменяется процентная ставка. Например, с увеличением налогов на банковские кредитные операции предложение уменьшается, а кредиты предлагаются по более высоким ценам. Если спрос на кредитные деньги уменьшается, например, в результате снижения деловой активности, то кредитные деньги становятся дешевле.

Фрагмент текста работы:

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЦЕНООБРАЗОВАНИЯ КРЕДИТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1. Сущность цены кредита и порядок ее формирования

Взаимодействие ценообразования и кредита в современных ус¬ловиях проявляется под воздействием спроса и предложения на банковские услуги, обострения конъюнктуры на товарном, фондовом и валютном рынках, усиления инфляционных процессов в экономике в связи с девальвацией рубля. Меньшее влияние на состояние указанной зависимости оказывает собственная политика банка в области определения степени прибыльности тех или иных его услуг и, главным образом, доходности кредитов. Иными словами, в деятельности банка важно изучить порядок расчета погашения предоставленных ему кредитов. Этот сбор принимает форму цены кредита.
Степень развития кредитной системы и объем свободных кредитных ресурсов оказывают решающее влияние на предложение ссудного капитала. Чем больше свободных ресурсов, тем выше способность кредитных организаций предоставлять кредиты заемщикам по относительно низким процентным ставкам. Как правило, такие возможности возникают в контексте политики кредитной экспансии, проводимой центральным банком .
Однако значительные объемы свободных ресурсов в экономике приводят к определенному снижению спроса на банковские кредиты. Таким образом, рыночные силы и государственное регулирование влияют на процентные ставки.
Банк, как организация, основной целью которой является получение прибыли, должен организовать свою деятельность так, чтобы операции, которые он проводит, приносили как можно больше дохода. Поэтому интересы банка требуют установления самых высоких цен на его продукт.