Курсовая теория на тему Личное страхование в России

Содержание:

Введение. 3

Глава
1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений. 6

1.1.
Понятие и сущность личного страхования в Российской Федерации. 6

1.2.
Правовые основы личного страхования. 10

1.3.
Классификация личного страхования и основные подходы к классификации  15

Глава
2. Особенности содержания правового регулирования страхования жизни и здоровья. 17

2.1.
Особенности договора страхования жизни. 17

2.2.
Страхование здоровья гражданина. 20

Заключение. 25

Список
использованных источников. 27

Введение:

Актуальность темы. Травмы, заболевания и их
последствия в нашей жизни зачастую связаны с серьезными финансовыми потерями.
Одним из способов обезопасить себя от таких рисков является страхование жизни и
здоровья, образующие группу личного страхования.

Сегодня во всем мире признается факт, что здоровье и жизнь —
это неотъемлемая составляющая человеческих прав, ключевой элемент стабильного
экономического развития, глобальной безопасности, эффективного государственного
управления. Вопросы, связанные с исследованием, анализом и поиском новых
подходов к организации социальной защиты человеческого капитала, всегда актуальны.

Любое развитое гражданское общество не может полноценно
существовать без личного страхования. Техногенные, экологические катастрофы,
допускаемые человеком ошибки увеличивают риски потерь имущественного характера,
а также причинение вреда жизни и здоровью человека. Такие непредвиденные
обстоятельства влекут за собой ряд последствий негативного характера.
Материальной поддержкой в данной ситуации может служить страхование. К
сожалению, в России по сравнению с другими развитыми странами личное страхование
еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от
рисков, угрожающих жизни, трудоспособности, здоровью человека. Данный вид
страхования сочетает рисковые и сберегательные функции, при котором временно
свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат для страховой
организации источником инвестиций, а для страхователя – источником
капитализации взносов.

Личное страхование представляет собой систему отношений
между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги.
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и
юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Взаимные
обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования.

Цель работы – проанализировать особенности правового
регулирования личного страхования по российскому законодательству.

Для достижения указанной цели перед работой были поставлены
следующие задачи:

1. Определить понятие и сущность личного страхования в
Российской Федерации.

2. Выявить правовые основы личного страхования.

3. Рассмотреть вопросы классификации личного страхования.

4. Исследовать особенности договора страхования жизни.

5. Проанализировать особенности страхования здоровья
гражданина.

Объект работы – общественные отношения,
складывающиеся в связи с личным страхованием в России.

Предмет работы – нормы гражданского и страхового
законодательства, регулирующие особенности личного страхования, научная и
учебная литература по вопросам, рассматриваемым в настоящем исследовании.

Теоретическую основу исследования составили научные
труды и публикации таких авторов, как: Авакян А.М., Байдеряков А.В., Жигас М.Г.,
Клементьева Т.М., Кузнецова Н.В., Лукичева В.А., Макушина А.М., Степанова М.Н.,
Фогельсон Ю.Б., Хитрова Е.М., Шихов А.К. и др.

Методологическая основа работы –
общенаучные методы исследования, а также специальные, такие как: метод
комплексного юридического анализа, системный метод, формально-юридический,
сравнительно-правовой и др.

Нормативную основу исследования составили: Конституция
Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный
закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в
Российской Федерации», Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».

Структурно настоящая работа состоит из введения, двух
глав, объединяющих пять параграфов, заключения и списка использованных источников.

Заключение:

В общих чертах страховое правоотношение можно определить как
обязательство, на основании которого одна сторона обязательства, именуемая страхователем,
должна в установленные законом или договором сроки уплачивать страховые взносы
(страховую премию), а другая сторона, именуемая страховщиком, обязана в случае
наступления страхового события возместить причиненный страхователю или иному
выгодоприобретателю (застрахованному лицу) вред. Возмещение вреда возможно как в
денежном выражении, так и в натуральной форме (направление на ремонт, на
лечение и т.п.).

В сфере личного страхования отдельным видом страхования
является страхование жизни. В данном случае в качестве объекта страхования необходимо
рассматривать определенные события, влияющие на жизнь застрахованного лица. В
их числе, уже упоминавшееся дожитие до определенного возраста, смерть.

Страхование жизни и здоровью по основанию возникновения может
быть как обязательным, так и добровольным. На практике чаще всего применяется
обязательное личное страхование, которое в большинстве случаев связано с обеспечением
социальной защиты физических лиц. В частности, речь идет об обязательном государственном
страховании жизни и здоровья государственных служащих. Страхователем в данном виде
страхования выступает государство (субъект федерации) в лице уполномоченного
органа. В отличие от добровольного страхования жизни и здоровья обязательное
государственное страхование может осуществляться не только на основании
договора страхования, но также на основании правовых актов, определяющих порядок
и основные условия осуществления страхования.

Подводя итоги, хотелось бы представить результат обобщения
видов страховой защиты, для которых здоровье это основа формируемых и
осуществляемых страховых отношений. На сегодняшнее время данную структуру составляют:

– обязательное медицинское страхование;

– обязательное страхование жизни, здоровья пациента, который
принимает участие в клинических исследованиях медицинского препарата для лечебного
применения;

– обязательное страхование жизни, здоровья пациента, который
участвует в клинических исследованиях биомедицинского клеточного продукта;

– обязательное социальное страхование от несчастных случаев
на производстве и профессиональных заболеваний;

– иные виды обязательного страхования, которые предусмотрены
федеральными законами и устанавливающие страховые гарантии для лиц, чья профессиональная
сфера связана с повышенным уровнем риска (судей, прокуроров, спасателей, военнослужащих,
сотрудников органов внутренних дел и т.д.);

– все виды страхования деликтной ответственности, в том числе
страхование ответственности медицинских работников (в той степени, какой речь
идет об ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц);

– страхование от несчастных случаев и заболеваний;

– медицинское страхование.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Личное страхование и его место в системе страховых отношений 1.1. Понятие и сущность личного страхования в
Российской Федерации Правовой институт страхования существует в течение достаточно
длительного периода времени, поскольку с развитием права собственности возникли
риски повреждения и утраты имущества вследствие пожаров, противоправных
действий третьих лиц и стихийных бедствий. В результате появилось осознание того,
что количество заинтересованных в сохранении имущества и имущественных прав лиц
превышает количество лиц, чье имущество потенциально может пострадать в результате
негативных событий. Закономерным результатом стало создание запасов, в первую
очередь продовольственных, пополняемых за счет вносов заинтересованных лиц, и распределяемых
среди пострадавших лиц. Тем самым, можно говорить о том, что изначально
возникло имущественное страхование в натуральной форме, которое с развитием товарно-денежных
отношений в последствии трансформировалось в более удобную экономическую форму,
связанную с осуществлением страхования в денежной форме.

С точки зрения экономики страхование представляет собой
процесс перераспределения денег и иных финансовых ресурсов за счет формирования
страховых фондов в целях использования последних для возмещения вреда вследствие
наступления рисков возникновения убытков и иных неблагоприятных имущественных последствий.
В статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового
дела в Российской Федерации»[1] (далее — Закон о страховании)
под страхованием понимается общественное отношение, возникающее по поводу защиты
имущественных прав и интересов граждан, организаций и иных субъектов права
вследствие наступления страховых случаев (неблагоприятных событий) за счет
фондов денежных средств, которые формируются за счет уплаты застрахованными
лицами и страхователями страховых премий (страховых взносов).

Из приведенного определения можно сделать вывод о том, что
возмещение причиненного имущественного вреда является основной, но не единственной
функцией страхования. Следует отметить, что система страхования направлена на
снижение риска деятельности для отдельного субъекта системы страхования, что благоприятно
складывается на его активности. Кроме того, страхование также выполняют функцию
накопления денежных фондов, которые потребуются в будущем. В первую очередь,
речь идет о таких видах страхования, как «дожитие до определенного возраста»,
пенсионное страхование. Также следует иметь в виду, что страховые фонды не
являются простой накопительной системой, ожидающей возникновение страховых рисков;
денежные средства страховых фондов могут инвестироваться в различные отрасли
экономики, а также в деятельность, связанную с обеспечением мер, направленных
на снижение страховых рисков, например, в деятельность по повышению безопасности
транспорта.

В общих чертах страховое правоотношение можно определить как
обязательство, на основании которого одна сторона обязательства, именуемая страхователем,
должна в установленные законом или договором сроки уплачивать страховые взносы
(страховую премию), а другая сторона, именуемая страховщиком, обязана в случае
наступления страхового события возместить причиненный страхователю или иному
выгодоприобретателю (застрахованному лицу) вред. Возмещение вреда возможно как в
денежном выражении, так и в натуральной форме (направление на ремонт, на
лечение и т.п.)[2].

Очевидно, что страховое правоотношение возникает в отношении
определенного блага, объекта страхования, т.е. имущественного или неимущественного
интереса страхователя (застрахованного лица), который подвержен риску. Тем
самым страхователь (застрахованное лицо) стремится сохранить определенное благо,
в том числе путем его восстановления в случае причинения вреда. При отсутствии
такого интереса страхователя (застрахованного лица) страховое правоотношение не
может возникнуть. Так, в п. 2 ст. 930 ГК РФ[3] в случае, если у страхователя
(застрахованного лица) отсутствует интерес в сохранении застрахованного
имущества, то такой договор страхования является недействительным.

Также следует иметь в виду, что может быть застрахован не любой
интерес страхователя. В частности, не допускается страхование противоправного
интереса (п. 1 ст. 928 ГК РФ), убытков от потери в лотереи (п. 2 ст. 928 ГК РФ)
и др.

При характеристике главной функции системы страхования –
возмещения вреда, необходимо учитывать, что в страховом правоотношении у
страховщика не возникает обязанности полностью восстановить положение застрахованного
лица, существовавшее до возникновения страхового случая. Так, невозможно на практике
полностью восстановить состояние уничтоженной вещи или полностью восстановить функции
организма, утраченные или пострадавшие в результате болезни. Обязанность страховщика
– возместить убытки, имущественные потери, которые должно понести застрахованное
лицо в результате неблагоприятных событий (оплатить ремонт, лечение, компенсировать
утраченный доход и т.п.). В этой связи более верно говорить о том, что
страхованию подлежит не имущество или неимущественный объект, а интерес страхователя
(застрахованного лица) в сохранении определенного блага (в частности интерес в
сохранении здоровья).

В зависимости от различных критериев страхование может быть
классифицировано по определенным видам. Так, в частности, в сфере
имущественного страхования можно выделить страхование имущества,
ответственности, а также риска предпринимательской деятельности. В сфере применения
личного страхования можно говорить о страховании жизни, здоровья, трудоспособности.
При этом следует иметь в виду, что при личном страховании в качестве страхового
риска может быть предусмотрено наступление не только негативного события, но
также естественного события, вероятность наступления которого довольно высока (дожитие
до определенного возраста, вступление в брак и т.п).

При страховании интерес страхователя (застрахованного лица)
не должен быть абстрактным, он должен быть явным образом определен и связан с
наступлением определенных правовых последствий управомоченного лица. В частности,
для имущественного страхования на случай гибели вещи, страхователь (застрахованного
лицо) должно иметь вещные (например, право собственности) или обязательственные
права (например, аренда, залог) в отношении имущества, интерес в сохранении которого
подлежит страхованию. При этом страхователь может и не иметь фактический интерес
в сохранении объекта страхования, но он может заключить договор страхования в
пользу лица, которое обладает таким интересом, например, родитель может застраховать
здоровье своего ребенка, грузоперевозчик может застраховать груз в пользу
грузополучателя, работодатель может застраховать своих работников на случай утраты
ими трудоспособности и т.п.[4].

В сфере личного страхования отдельным видом страхования
является страхование жизни. В данном случае в качестве объекта страхования необходимо
рассматривать определенные события, влияющие на жизнь застрахованного лица. В
их числе, уже упоминавшееся дожитие до определенного возраста, смерть. [1] Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 30.12.2020) // Ведомости СНД и
ВС РФ. 1993. № 2. Ст. 56. [2] Клементьева Т.М. Практические вопросы
заключения и исполнения договора страхования // В сборнике: International scientific
review of the problems of law, sociology and political science. Collection
of scientific articles IX International correspondence scientific specialized
conference. 2019. С. 40-48. [3] Гражданский кодекс Российской Федерации
(часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019) // СЗ РФ. 1996. № 5.
Ст. 410. [4] Степанова М.Н. Личное страхование,
устанавливаемое через обязывания и гарантии, как элемент страховой системы // Азимут
научных исследований: экономика и управление. 2020. Т. 9. № 2 (31). С. 323-327.