Курсовая теория на тему Кредитный договор

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ. 3

1. ОБЩИЕ ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО
ДОГОВОРА.. 5

1.1. Понятие кредитного договора: сущность, основные
характеристики. 5

1.2. Виды кредитного договора. 7

2. СОДЕРЖАНИЕ,
ИСПОЛНЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА   12

2.1. Условия и структура кредитного договора. 12

2.2 Особенности оформления кредитного договора. 15

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 19

СПИСОК БИБЛИОГРАФИЧЕСКИХ ИСТОЧНИКОВ.. 21

Введение:

Актуальность исследования обуславливается тем, что
кредитование в России в настоящий момент является одним из главных внутренних стимулов
для развития экономики. Однако, при этом необходимо отметить, что в последние годы
наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на большие суммы, при
общем уменьшении количества выданных кредитов.

В современных условиях экономической нестабильности,
финансово-кредитная сфера играет важную роль в обеспечении стабильного
функционирования всего хозяйственного комплекса, начиная от субъектов малого
предпринимательства и заканчивая экономикой страны в целом.

Физические и юридические лица в силу отдельных
обстоятельств, могут испытывать потребность в конкретном объеме денежных
средств, необходимых им на приобретение имущества, открытие бизнеса, уплату
других обязательств и т.д. В таких условиях заемщиками выступают коммерческие
банки, которые в обязательном порядке должны иметь лицензию на осуществление
своей деятельности, выдаваемую Центральном Банком Российской Федерации. В
экономических отношениях, выдача кредита банком заемщику предполагает
начисление установленных кредитным договором процентов за пользование этим
кредитом (денежными средствами), именно в этом и заключается экономический
интерес и выгода банков.

Кредитный договор представлен соглашением между гражданином,
который берет в долг заемные средства и кредитором, который их предоставляет.
На основании этого договора кредитное учреждение обязано согласно обязательствам
выдать необходимую денежную сумму на условиях и в норме, которые оговорены
подписанным соглашением. В свою очередь заемщик принимает на себя обязательства
в оговоренный договором срок возвратить взятые в долг денежные средства, а
также проценты за пользование ими. Однако, на практике, банки и иные кредитные
организации, которые имеют право заключать кредитные договоры, не всегда
соблюдают гражданское законодательство или пользуются его упущениями, что
отрицательно оказывает влияние на заемщиках. Поэтому сегодня выделяют ряд
недостатков в законодательстве в области правового регулирования кредитных
отношений, особенно связанных с деятельностью микрофинансовых организаций,
которые пользуясь пробелами в законодательстве, заключают договоры на очень
невыгодных для заемщика условиях.

Объект исследования – кредитный договор.

Предметом исследования является сущность и особенности
кредитного договора.

Целью работы является уточнение сущности кредитного
договора, его характеристик, условий, а также содержания в современных
условиях.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих
задач:

1. Изучить понятие кредитного договора, его сущность,
основные характеристики.

2. Охарактеризовать основные виды кредитного договора.

3. Представить условия и структуру кредитного договора.

4. Определить особенности оформления кредитного договора.

Методами исследования выступили как анализ, синтез,
классификация, обобщение.

Теоретическую базу исследования составили
нормативно-правовые акты, работы отечественных ученых по вопросам особенностей
кредитного договора на современном этапе.

Структурно работа включает введение, две главы (четыре
параграфа), заключение, список библиографических источников.

Заключение:

Исходя из вышесказанного и поставленных задач в работе,
сделаем соответствующие выводы.

Кредитный договор – это особый документ, который
регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата
кредитному учреждению.

Кредитный договор как экономическая категория представляет
собой правовую форму деятельности банковских организаций по размещению денег
физических и юридических лиц.

Кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора
займа, который предназначен для применения в банковской сфере.

Кредитный договор обладает консенсуальным, двусторонним и
возмездным характером.

Предмет кредитного договора – денежные средства. Его стороны
– кредитор (банк либо иная финансовая организация) и заемщик, который получит
денежные средства. Кредитный договор заключается исключительно в письменной
форме.

Общие условия кредитного договора – требования, предъявляемые к
базовым элементам кредитования, т.е. к субъектам, объектам и способам
обеспечения кредита.

Существенные условия – это условия, определяющие предмет договора.
Прочие условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны
существенными только при наличии особого заявления одной из сторон о
необходимости достичь по ним обоюдного соглашения.

Несмотря на то, что сегодня правовое регулирование кредитного
договора в РФ регулируется большим количеством нормативно-правовых актов, этого
недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование
банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия
специальных законов. Эти законы существуют во многих странах мира, в которых
банковское кредитование – это профессиональная деятельность и основа для
предпринимательства. Но в России на сегодняшний день отсутствует всеобъемлющий
нормативно-правовой акт, который регулировал бы выдачу кредитов физическим и
юридическим лицам банковскими организациями.

Критерии заключения кредитного договора:

— достижение соглашения в отношении всех условий;

— оформление соглашения в письменном виде.

При заключении кредитного договора важно обозначить
фактические действия обеих сторон, включая и направленность на оформление
договора в рамках установленных правил действующего законодательства.

Права и обязанности сторон устанавливаются в п. 1 ст. 819 ГК
РФ[1],
а также в ФЗ «О банках и банковской деятельности»[2].

Ошибки, которых следует избегать при оформлении кредитного
договора:

1. Отсутствие даты заключения сделки.

2. Единственный экземпляр.

4. Отсутствие записей о сторонах договора.

5. Неточность описания предмета договора.

6. Отсутствие подписи одной или обеих сторон.

Составлению и подписанию кредитного договора необходимо
уделить особое внимание, ведь, если договор будет составлен неверно, его
действительность может быть оспорена в судебном порядке. [1] Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от
28.04.2020) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/. [2] Федеральный
закон от 2.12.1990 N 395-I (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской
деятельности» [Электронный ресурс] // СПС «Гарант». – URL:
https://base.garant.ru/10105800/.

Фрагмент текста работы:

1. ОБЩИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 1.1. Понятие кредитного договора: сущность, основные
характеристики Кредитный договор – это документ, в котором подробно
прописываются все права и обязанности заемщика и кредитной организации, а также
порядок их выполнения.

Кредитный договор как экономическая категория представляет
собой правовую форму деятельности банковских организаций по размещению денег физических
и юридических лиц[1].

В гражданском законодательстве Российской Федерации (пункт 1
ст. 819 Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)) отмечается следующее
понятие кредитного договора – «договор (сделка), по которому кредитор, т.е.
банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит (денежные
средства) заемщику в размере, а также на условиях, которые предусмотрены
настоящим договором, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную
сумму денежных средств и заплатить проценты за нее»[2].

В правовой литературе при решении дилеммы определения
правовой сути кредитного договора и его квалификации принято сопоставлять его с
договором займа. Отдельные авторы находят схожесть кредитного договора и
договора займа, выделяют их общие черты, другие авторы, напротив,
сосредотачивают внимание на отличиях между этими договорами. В ходе такого
сопоставления делаются заключения либо о независимом характере кредитного
договора в правовой системе гражданских договоров, либо о разновидности кредитного
договора, как договора займа.

Итак, существует ряд особенностей, которые отличают между
собой кредитный договор и договор займа[3]: [1] Антосевич Г.
С. Краткий курс по гражданскому праву. М: Зерцало, 2017. С. 107. [2] Гражданский кодекс Российской
Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от
28.04.2020) [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/. [3] Аюшеева И. З.,
Богданова Е. Е., Булаевский Б. А. Гражданское право. Учебник. В 2 т. Том 1. М.:
Проспект, 2020. С. 134.

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Основные положения о кредитном договоре в гражданском праве 6
1.1 Понятие и виды кредитного договора 6
1.2 Права и обязанности сторон 13
Глава 2. Порядок заключения, изменения и расторжения кредитного договора 19
2.1 Заключение кредитного договора 19
2.2 Расторжение кредитного договора 20
2.3 Изменение кредитного договора 22
Заключение 27
Список использованных источников 31

Введение:

Актуальность темы: Необходимой предпосылкой построения правового государства выступают экономические условия, которые предполагают обеспечение государством определенного уровня благосостояния в обществе. Неотъемлемым институтом развитой экономики выступает кредитование. Финансовые отношения имеют свои особенности. Это касается и кредитных договоренностей, заключаемых с банком. Основной нормативно-правовой базой для кредитных отношений считается ГК, гл. 42 «Займ и кредит». Более детально подобный вид финансовой деятельности рассматривается в §2. Там установлено понятие кредита, определяет допустимые условия заключения договора. Данная глава в законодательстве регулирует и взаимоотношения заемщика и кредитора.
Деятельность банков регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности». На страже личных данных заемщиков стоит ФЗ №152 «О персональных данных». В сфере банковской деятельности кредитование — это частая финансовая сделка, которая основывается на предоставлении денежного займа заемщику.
Кредитный договор, который заключается при начале подобных отношений, основывается на действующих законодательных нормах, защищающих права и определяющих обязанности сторон. Кредитный договор является одной из разновидностей договора займа.
Общее правовое регулирование кредитного договора осуществляется пар. 2 гл. 42 ГК РФ. Главное отличие кредитного договора заключается в субъектном составе сторон, а именно согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ только банк или иная кредитная организация могут быть кредиторами по такому договору. Если в качестве кредитора не выступает кредитная организация, то подобный договор нельзя рассматривать в качестве кредитного договора.
Сама правовая конструкция кредитного договора весьма проста, напрямую вытекающая из положений пар. 1 гл. 42 ГК, о чем дополнительно оговаривается в п. 2 ст. 819 ГК.
Кредитный договор является сделкой, согласно которой кредитор (кредитная организация) принимает обязательство перед заемщиком по предоставлению денежных средств в объеме, предусмотренном заключенным договором, а заемщик, следовательно, обязуется такую сумму кредитору вернуть и уплатить предусмотренные соглашением проценты за пользование предоставленными денежными средствами.
Целью работы является уточнение сущности понятия, правовой характеристики и разновидностей кредитного договора.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
— изучить понятие и виды кредитного договора;
— определить права и обязанности сторон;
— рассмотреть порядок заключения кредитного договора;
— раскрыть порядок изменения кредитного договора;
— изучить процедуру расторжения кредитного договора.
Объект исследования – система отношений возникающих при заключении кредитного договора. Предметом исследования является нормативно-правовое регулирование положений кредитного договора.
Теоретические основы исследования: особенности кредитного договора изучены такими авторами как: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Байгушева Ю.В., Алексеев С.С., Ароян О.Р., Бабкин О.Л., Байтенова А.А., Васильева О.Н., Гатин А.М., Данилова Л.Я., Дубонос А.В., Егорова А.В., Закупень А.В., Лепехин И.А., Лобанов А.В., Макарова Ю.Н., Пиляева В.В., Рассолов М.М., Алексий П.В., Кузбагаров А.Н., Серка О.В., Степанов С.А., Чаусская О.А., Чхутиашвили Л.В., Шевчук Д.А. и другими.
Методология исследования: Автор использовал такие научные методы как анализ, синтез, обобщение.
Нормативная основа исследования: Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
Эмпирическая основа исследования: материалы судебной и иной правоприменительной практики.
Структурно работа включает введение, две главы, заключение, список использованной литературы.

Заключение:

Таким образом, кредитный договор является самостоятельным институтом, характеризуясь рядом определенных признаков и особенностей. Правильная организация процесса заключения кредитного договора является важнейшим аспектом процесса кредитования в целом. Недочеты и ошибки при формировании договора кредитования могут стать причиной финансовых проблем, как кредитной банковской организации, так и потенциального заемщика кредитных денежных средств. Поэтому при составлении кредитного договора очень важно грамотно ориентироваться в соответствующем законодательстве, учитывая все тонкости и нюансы данного процесса.
Кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в результате которого кредитная организация (в частности, банк) обязуются предоставить заемщику кредит (денежные средства) на условиях и в размере, предусмотренных данным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в означенный срок и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.
Кредитный договор – это разновидность договора займа. К отношениям, осуществляемым по кредитному договору, применяются правила, которые прописаны в Гражданском кодексе, некоторых федеральных законах, опосредующих кредитный договор и определяющих все банковское устройство России.
Условия кредитного договора (в частности, договорные сроки, проценты за кредит, имущественная ответственность, порядок расторжения кредитного договора ) прописаны и в специальных банковских законах.
Кредитный договор может быть: консенсуальным; возмездным; взаимным.
Предметом кредитного договора выступают денежные средства в любой форме – наличной или безналичной. Кредит может предоставляться в иностранной валюте, на условиях и в порядке определяемых Законом «О валютном регулировании и контроле». То, какая сумма будет выдана в кредит, в каждом конкретном случае определяется индивидуально
Срок к существенным условиям кредитного договора не относится. Кредит может быть предоставлен на условиях срочного договора или с условием — «до востребования». Если договором не оговорены иные условия сроки возврата суммы займа, то сумма кредита должна быть заемщиком возвращена в течение месяца (тридцати дней) с момента предъявления требования займодавцем об этом (ГК, п. 1 ст. 810). Досрочное исполнение срочного кредитного договора возможно только с согласия кредитора.
Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.
Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.
Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях. Замечание 2
Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).
По кредитному договору кредитор обязан:
— Предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. Способы исполнений такой обязанности: через кассу кредитной организации, зачисление на банковский счет заемщика, на счет по учету сумм вкладов, привлеченных банком. При наличии обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена в срок (банкротство заемщика, привлечение его к ответственности и др.), кредитор имеет возможность отказаться от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично. В случае немотивированного отказа в предоставлении кредитной организацией кредита, заемщик имеет право требовать применения к кредитору мер ответственности (взыскание неустойки, возмещение убытков и др.).
— Хранить банковскую тайну о вкладах и счетах клиента, банковских операциях и других, установленных кредитной организацией сведениях. Эта обязанность касается всех служащих кредитной организации. Только сам клиент или его представитель имеет право предоставлять сведения, которые составляют банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление составляющих банковскую тайну сведений должностным лицам государственных органов в предусмотренных законом случаях. При разглашении банком и его сотрудников сведений, составляющих банковскую тайну, заемщик может потребовать возмещение причиненных убытков.
Заемщик также несет ряд обязанностей по кредитному договору. Он обязан:
— Получить кредит, предоставленный ему по договору кредитной организацией. Заемщик имеет право отказаться от получения денежных средств (полностью или частично), сообщив об этом кредитору до момента предоставления кредита (если другое не предусмотрено договором, правовыми актами или законом). В кредитном договоре может предусматриваться ответственность за отказ от получения денежных средств заемщиком или же возможность отказа может быть полностью исключена.
— Возвратить сумму предоставленных денежных средств и процент по кредиту. Эта обязанность является исполненной с момента зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. По правилам Гражданского кодекса (ст. 811) заемщик несет ответственность за просрочку исполнения или неисполнение кредитных обязательств. Ответственность заключается в дополнительном денежном обременении, уплатой более высоких процентов по просроченному договору. Уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом и должны быть уплачены должником в соответствии с правилами об основном денежном долге.
— Использовать денежные средства, полученные по кредиту, на цели, для которых кредит был получен, в случаях, когда договором предусмотрен целевой характер кредита.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Основные положения о кредитном договоре в гражданском праве

1.1 Понятие и виды кредитного договора

В настоящее время условия рыночной экономики определяют процесс кредитования как один из важнейших факторов экономического развития страны. Поэтому можно смело утверждать, что большая часть современной экономики держится именно на кредитных отношениях, главным элементом которых, безусловно, выступает кредитный договор. Кредитный договор широко распространен в гражданском обороте, поэтому он часто применяется на практике.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз-вратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Кредитный договор — это документ, который заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с условиями которого, первый обязуется предоставить деньги клиенту, а второй должен их вернуть в обусловленные сроки и заплатить за пользование деньгами определенную сумму.
Учитывая, что кредиты предоставляются с обязательным соблюдением основных принципов кредитования: возвратности, платности, срочности, целевого использования и обеспеченности. Все они находят свое отображение в тексте соглашения между банком и должником.

Содержание:

Введение 3
1. Правовой анализ кредитного договора 6
1.1 Понятие и отличительные признаки кредитного договора 6
1.2 Субъектный состав и условия кредитного договора. 12
2. Практические аспекты кредитного договора 19
2.1 Проблемы обеспечения возвращения кредитов 19
2.2 Ответственность сторон кредитного договора 24
Задание по разделу «Кредит» 33
Заключение 35
Список используемой литературы 36

Введение:

Актуальность темы, выбранной для курсовой работы, объясняется тем, что кредитное соглашение является самостоятельным видом кредитного договора и является одной из наиболее распространенных статей оборота имущества и немыслимо без кредитных отношений и возможностей регулирования. содержащиеся в кредитном обязательстве используются многими гражданско-правовыми институтами, которые вырабатывают обязательство (кредитный договор, вексель, облигации, банковская гарантия, банковский депозит, гарантия). В настоящее время все по существу основано на кредитных отношениях, поскольку одни предприниматели не могут получить ссуду для реализации какого-либо производства (т. Е. Им очень нужны деньги), следовательно, необходимо занимать деньги у банков или другие кредиты и выплачивать их проценты в соответствии с процентной ставкой рефинансирования Центрального банка России. Вексель, облигация, банковская гарантия, банковский вклад, поручительство.
В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы договора займа и его квалификации принято сравнивать договор займа с договором займа. Некоторые авторы отмечают сходство этих контрактов и подчеркивают их общие характеристики, тогда как другие, наоборот, фокусируются на существующих различиях между этими контрактами. На основании этого анализа либо делаются выводы о независимости кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо тот факт, что кредитный договор является своего рода кредитным договором. Это правда, что в некоторых случаях соответствующий анализ взаимосвязи между кредитным соглашением и кредитным соглашением приводит авторов к более оригинальным выводам. Именно эту нестабильную позицию я хотел бы проанализировать в этом исследовании.
В учебном процессе участвуют: формально-правовой метод юридической интерпретации; метод юридического моделирования; а также теоретический метод абстрагирования и анализа.
Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором, он обусловлен прежде всего предметным и субъектным составом.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались общенаучные и частнонаучные. А также специальные методы познания. Общими явились методы анализа и синтеза. Индукции и дедукции. Наблюдения и сравнения. В качестве общенаучных методов, использовался структурный анализ, системный и исторический методы. В качестве частнонаучного выступил конкретно-социологический метод. К специальным методам следует отнести формально-юридический метод, методы правового моделирования, различные способы толкования права.
Исходя из договора банковского кредита, можно сделать вывод, что предметом договора являются деньги, они выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, банковский кредит — особая форма движения денег.
Целью настоящей работы является комплексное рассмотрение кредитного договора и его видов.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
— Проанализировать понятие кредитного договора;
— Исследовать предмет кредитного договора;
— Ознакомится существенными условиями кредитного договора;
— Рассмотреть исполнение кредитного договора;
— Раскрыть виды кредитного договора.
Предметом исследования курсовой работы является действующее законодательство регулирующие кредитный договор.

Заключение:

В ходе проведённого исследования автор может привести следующие выводы:
1. Кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, (чем договор займа). Кроме того, к его оформлению предъявляются более жесткие требования.
2. Так же он является консенсуальным, двусторонним и возмездным но, к сожалению, не существует единого мнения, должны ли к условиям кредитного договора относиться проценты и срок кредитного договора, однако, учитывая, что основными принципами договора являются платность, срочность и возвратность, лучше включать эти условия в кредитный договор.
3. Одна из причин невозврата кредита может являться не информируемость заемщика банком о методике начисления процентов и стоимости дополнительных услуг, которые могут включаться в кредитный договор, например, плата за ведение счета. При оформлении кредита банки своим клиентам не могут сказать фиксированную сумму ежемесячных выплат, не предупреждают о комиссии и часто очень важную информацию в договоре печатают мелким шрифтом, в следствии чего говоря об одних процентах, получаются совершенно другие. Не исключаются также такие факторы, как финансовые проблемы заемщика, которые могут привести к банкротству, не постоянная заработная плата или потеря работы физическим лицом, безответственность, нечестность, авантюризм и мошенничество среди ссудозаемщиков, различные чрезвычайные, непредвиденные обстоятельства.
4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов на не возвращенную в срок сумму кредита.
Список используемой литературы
Судебная практика
1. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002) долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.
2. Существенные условия договора потребительского кредита (И.В. Сарнаков, «Право и экономика», N 8, август 2010 г.)
*(1) См.: Постановление ФАС Московского округа от 21 сентября 2000 г. по делу N КГ-А40/4228-00; см. также: постановление ФАС Московского округа от 28 сентября 2004 г. по делу N КГ-А40/8454-04; постановление ФАС Московского округа от 16 сентября 2003 г. по делу N КГ-А40/6670-03.
3. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 сентября 2004 г. N КГ-А40/8454-04 Суд отказал в признании незаключенным кредитного договора, установив, что в тексте договора содержатся все существенные условия, предусмотренные нормами действующего законодательства (извлечение)
4. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 16 сентября 2003 г. N КГ-А40/6670-03 Дело подлежит направлению на новое рассмотрение, поскольку неправильное применение норм закона привело к принятию неправильных решения и постановления в части отказа в удовлетворении иска о взыскании долга по мотивам безденежности кредита, отсутствия новации обязательств, непредставления денежных средств непосредственно в распоряжение заемщика (извлечение)
5. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 18 июня 2003 г. N КГ-А40/3755-03 Обязательство поручителя прекращается истечением срока, на который оно дано
Прекращение поручительства (С.В. Мартышкин, Ю.С. Поваров, «Законы России: опыт, анализ, практика», N 12, декабрь 2006 г.)

Фрагмент текста работы:

1. Правовой анализ кредитного договора

1.1 Понятие и отличительные признаки кредитного договора
Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (параграф 2 статья 819 Гражданского Кодекса)1.
Большинство участников рынка недвижимости, в основном профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в кредитах наличными. Его удовлетворение по кредитному соглашению невозможно, потому что оно реально и не может создать доверие к заемщику, когда ему нужны деньги, потому что кредитор не может быть принужден к выдаче кредита. Поэтому финансовый рынок, на котором фактически происходит «торговля деньгами», нуждается в другом согласованном соглашении. Это обстоятельство предопределило появление относительно независимого кредитного соглашения (в рамках общего установления кредита или кредитных обязательств).
В соответствии с кредитным соглашением банк или другой кредитор (кредитор) обязуется предоставить заемщику средства (кредит) в размере и на условиях, указанных в соглашении, а заемщик обязуется вернуть сумму. получил с интересом (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
По своей правовой природе кредитное соглашение является консенсусным, подлежит погашению и является двусторонним. В отличие от кредитного соглашения, оно вступает в силу, как только стороны достигают соглашения, до фактической передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях этот перевод осуществляется периодически, а не один раз). Это позволяет заемщику при необходимости заставить кредитора выдать кредит, что исключено в заемных отношениях.
От кредитного договора кредитное соглашение также отличается субъективным составом. Здесь только банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию Центрального банка Российской Федерации на такие операции, может выступать в качестве кредитора (кредитора). Другие субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать только в качестве заемщиков.
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (параграф 2 статья 819 Гражданского Кодекса), а не «денег или других вещей» (параграф 1 статья 807 Гражданского Кодекса)2, как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т. е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (параграф 3 статья 822 Гражданского Кодекса).
Следовательно, кредитное соглашение как с точки зрения состава организации, так и организации имеет более ограниченную сферу действия, чем кредитное соглашение. Кроме того, к его конструкции предъявляются более строгие требования. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса, он должен быть заключен в письменной форме с указанием о признании его недействительным, что вовсе не требуется для кредитных договоров.
Наконец, кредитный договор, в отличие от кредитного договора, всегда подлежит возврату. Компенсация для кредитора определяется в виде процентов, начисляемых на сумму кредита за весь срок его фактического использования. Сумма такого интереса определяется в договоре, а при отсутствии специальных инструкций в соответствии с принципами, изложенными в пункте 1 статья 809 ГК РФ, то есть по ставке рефинансирования.

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Общие положения о кредитном договоре 6
1.1 Понятие и сущность кредитного договора. Общие условия кредитования по кредитному договору 6
1.2 Правовой режим кредитного обязательства 10
Глава 2. Существенные условия и исполнение, кредитного договора 19
2.1 Существенные условия кредитного договора по российскому праву 19
2.2 Исполнение кредитного договора. 29
Заключение 38
Список использованных источников 40

Введение:

Актуальность избранной темы работы обусловлена тем, что кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.
В настоящее время как в правовой доктрине, так и на практике существует множество проблемных вопросов, касающихся процесса кредитования граждан и юридических лиц в нашей стране, в том числе последствия неисполнения кредитных договоров, злоупотребление субъектами кредитного договора предоставленными им правами. В последние годы в России отмечается значительный рост банковских операций кредитных организаций по кредитованию.
Вместе с тем, количественный рост не соответствует качественному уровню кредитования. Это касается как высоких процентных ставок по всем видам выдаваемых кредитов, так и высокому риску невозврата выдаваемых кредитов и росту просроченной задолженности.
Следует отметить, что кредитование населения имеет своим следствием повышение его платежеспособности и соответственно увеличению объемов приобретаемых населением товаров. Это отвечает интересам производителей, которые наращивают производство товаров в том числе в сфере жилищного строительства, автомобилестроения, легкой промышленности и влияет на увеличение ВВП нашей страны.
Цель данной работы — проанализировать сущность и содержание кредитного договора, а также проанализировать основные особенности его практической реализации в современных условиях.
Задачи исследования:
1. Всесторонне исследовать понятие кредита и кредитных правоотношений.
2. Охарактеризовать гражданско-правовую сущность кредитного договора.
3. Изучить содержание и условия заключения кредитного договора.
4. Проанализировать основания расторжения кредитного договора.
5. Исследовать вопросы признания кредитного договора недействительным.
Таким образом, объектом исследований в данной работе следует считать особые гражданско-правовые отношения, связанные с реализацией кредитного договора в коммерческом и гражданском обороте.
Предмет работы — действующее законодательство и судебно-арбитражная практика в рамках кредитных отношений опосредующих реализацию кредитного договора.
Теоретическая основа исследования состоит из современных учебников по гражданскому, финансовому и банковскому праву, различных исследованиях юристов-теоретиков по вопросам и проблемам кредитных отношений в юридических периодических изданиях, самостоятельных разработках, монографиях в рамках темы. В частности это труды таких авторов, как: Белов В.А., Воробьев Н.И., Гатин А.М., Гуляева Я.Б., Гусев С.И., Канцер Ю.А., Кириченко О.В., Комиссарова М.В., Михеева И.Е., Накушнова Е.В., Орлов А.М.,
Серова О.А., Юшкевич С. П. и др.
При этом, изучение данных источников основывалось на применение наиболее распространных приемов и методов исследования: анализ и синтез законодательства и учебной литературы, исторический подход, сравнительно-правовое исследование, формально-юридический метод, метод системного анализа, структурно-логический подход и пр.
Нормативная основа исследования представлена действующим федеральным законодательством, регламентирующим правоотношения в сфере реализации кредитного договора. Это действующий ГК РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Эмпирическая основа исследования представлена опубликованной практикой судов по вопросам условий кредитного договора, его заключения, расторжения и признания недействительным.
Необходимо отметить, что при формировании структуры работы на основе ее цели и задач, а также объекта и предмета исследования, учитывались, во-первых, теоретико-правовые аспекты, которые отразились в первой главе работы (понятие и сущность кредита и кредитных отношений). Во-вторых в работе анализировались условия заключения кредитного договора, что также отражено в 1 главе работы. Вторая глава работы посвящена изучению заключения и расторжения кредитного договора.

Заключение:

Займ и кредит представляют собой долговые обязательства. Обе операции предоставляют возможность получения финансирования на определенный срок при временном недостатке собственных средств.
Кредитный договор является соглашением двух сторон – кредитора и заемщика – по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику на определенный срок на определенных условиях (на обязательных условиях срочности, платности, возвратности).
Иными словами, заемщик берет на себя обязательство вернуть долг в денежной форме в обозначенный в договоре срок, уплатив при этом проценты за пользование кредитом.
Договор займа является соглашением двух сторон – займодавца и заемщика – по поводу предоставления займодавцем денежных средств или вещей на определенный срок на определенных обязательных (срочности, возвратности) и необязательных (платности) условиях.
То есть заемщик берет на себя обязательство вернуть долг либо в денежной (эквивалентно), либо в вещественной формах (вещи должны соответствовать количеству, роду и качеству ранее взятых) в обозначенный в договоре срок.
При беспроцентном займе в договоре обязательно должно быть прописано условие о том, что плата за пользование займом не взимается. В противном случае займодавец имеет законное право потребовать уплаты процентов.
Таким образом, кредитный договор является одним из видов договора займа. При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает единые правила для договора займа и кредитного договора. Иными словами, заемщик по договору займа и должник по кредитному договору имеют равные права и в равной степени защищены действующим законодательством.
Несмотря на схожесть кредитного договора и договора займа, между ними имеются определенные отличия.
Ранее были проанализированы наиболее явные отличия договора займа от договора кредита. Однако можно выделить еще несколько:
1. Право на выдачу кредитов ограничено – кредитором может являться только лицензированная кредитная организация. Напротив, в качестве займодавца может выступать любое физическое или юридическое лицо;
2. Момент вступления договоров займа и кредита в силу различен. Права и обязанности сторон по договору займа возникают в момент фактического получения предмета займа от займодавца (реальный договор). По кредитному договору не требуется предварительное исполнение договора одной из сторон, обмен взаимными обещаниями при заключении договора основан на доверии (консенсуальный договор). Иными словами, кредитный договор можно считать действительным с момента его подписания, а договор займа является таковым не ранее момента передачи денег или вещей;
3. Кредитные договоры в отличие от договоров займа регулируются не только федеральным законодательством, но и нормативными актами Банка России;
4. Кредитный договор может быть заключен только в письменной форме. Заключение договора займа возможно и в устной форме.
Содержание и требования кредитных договоров и договоров займа в каждом конкретном случае могут различаться, поскольку стороны вправе устанавливать свои дополнительные требования, не противоречащие законодательству.
В организациях, например банках, как правило, имеются свои разработанные типовые шаблоны договоров, которые изменяются в результате переговоров с потенциальными клиентами лишь незначительно.
Говоря о содержании кредитного договора и договора займа, отметим, что в нем обязательно прописывают обязанности одной стороны (кредитора или займодавца) по выдаче денежных средств или вещей во временное пользование на определенный срок, и обязанности другой стороны (должника или заемщика) по возврату выданной денежной суммы или вещей в указанный срок.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Общие положения о кредитном договоре

1.1 Понятие и сущность кредитного договора. Общие условия кредитования по кредитному договору

Правовая природа кредитного договора в науке гражданского права остается дискуссионной. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско¬-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа .
Как правило, кредитный договор называют разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство, по мнению ряда авторов, дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 ГГ РФ ).
Консенсуальность, возмездность и двусторонность являются классическими гражданско-правовыми характеристиками кредитного договора .
В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального Банка Российской Федерации на совершение таких операций. Банк не только имеет исключительное право на использование конструкции договора банковского кредита, но и обременен обязанностями, вытекающими из существа банковской деятельности в целом.
Следует отдельно отметить, что законодательством определен конкретный порядок государственной регистрации банков, при соблюдении которого такой вид субъекта может получить лицензию и законно осуществлять свою деятельность. Заемщиком по кредитному договору может быть любое лицо, как физическое, так и юридическое, но при этом физическое лицо должно обладать дееспособностью в полном объеме, а юридическое лицо действовать в соответствии со своей правосубъектностью .
Под условиями предоставления кредита понимаются такие требования, предъявляемые к определенным элементам кредитования, то есть к объектам, субъектам и обеспечению кредита. Из этого следует, что банковские организации не могут кредитовать каждого клиента и что объектом кредитования может являться только определенная потребность заемщика, связанная с его временными платежными трудностями .
Соблюдение интереса банка (кредитора) также должно является условием кредитования. При этом интересы банка не обязательно должны совпадать с интересами клиентов.
Условия кредитования также тесно связаны с принципами кредитования — целевым характером, срочностью кредита. Если существует потенциальная возможность в нарушение данных принципов клиентом, то сделка по предоставлению кредита не состоится. При обнаружении нарушения этих принципов в период кредитования, кредитная организация, следуя своим интересам, и интересам своих вкладчиков, прекращает кредитные отношения, отзывает кредит с требованием его незамедлительного возврата .