Курсовая теория на тему Договор банковского вклада

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

РАЗДЕЛ 1. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД 6

1.1 Понятие договора банковского вклада 6

1.2 Правовая природа договора банковского вклада 8

РАЗДЕЛ 2. СОДЕРЖАНИЕ, ФОРМЫ И ВИДЫ БАНКОВСКОГО ВКЛАДА 16

2.1 Стороны договора банковского вклада 16

2.2 Форма договора банковского вклада 21

2.3 Содержание договора и виды банковских вкладов 25

2.4 Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты 30

ВЫВОДЫ 32

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 35

Введение:

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или полученную ею денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (статья 834 Гражданского кодекса РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, осуществляющие данные банковские операции на основании разрешения (лицензии), выданного в установленном законом порядке.

Договор банковского вклада как способ привлечения денежных средств необходимо отличать от других юридических конструкций, позволяющих достичь тех же экономических целей. Так, на практике нередко средства привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться исходя из того, не являются ли они мошенническими и не ведут ли к нарушению закона или охраняемых законом прав покупателей этих ценных бумаг.

Для банка целью договора является мобилизация свободных средств вкладчика для осуществления предпринимательской деятельности и получение вкладчиком процентов на свой капитал. Однако Гражданский кодекс не рассматривает вклад как простой вид займа и поэтому не предусматривает прямого применения к банковскому вкладу норм главы 42 ГК РФ.

Предметом договора банковского вклада являются деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст. 36 Закона о банках). Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в неденежной форме. Предметом исследования является договор банковского вклада. Их соотношение друг с другом.

Целью данной работы является изучение правовой структуры договора банковского вклада и его договорной структуры, а также их взаимосвязи друг с другом.

Актуальность данной теме придают гарантии возврата вкладов, полученных в основном от граждан. По закону для гарантирования возврата вкладов и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Кроме того, банки имеют право создавать добровольные фонды страхования вкладов. Объектом исследования являются договорные структуры.

Выбранная тема очень актуальна на сегодняшний день, так как банковский договор, наряду с кредитным, является самым популярным — ежедневно в России оформляются сотни банковских вкладов. Актуальность данной темы подтверждает то, что некоторые виды договора банковского вклада являются очень перспективными для современных вкладчиков.

Цель данной работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, рассмотреть его предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

— Раскрыть общие положения договора банковского вклада: дать понятие договора, исследовать его существенные условия, раскрыть его содержание;

— Проанализировать отдельные виды договора.

Хотя договор банковского вклада достаточно исследован в юридических трудах многих авторов, но, на наш взгляд, выбранная тема наиболее четко прослеживается в литературе следующих авторов: Ефимова Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселов Л.А., Олейник О.М. и других (ведущих российских и зарубежных авторов в области банковского права). С помощью работ указанных авторов мы более полно раскроем понятие договора, изучим его предмет, форму и содержание, установим сходства и различия между отдельными видами. Раскрывая исследуемый материал, мы опирались на различные действующие нормативные акты Российской Федерации: Гражданский кодекс РФ, Конституцию РФ, Федеральный закон РФ от 19 июля 2001 года № 82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений» и многие другие. Эти нормативные акты дали правовую поддержку и обоснованность данной работе.

При изучении данной курсовой были использованы следующие методы: сравнительный; формально-логический; анализ. С помощью этих методов мы смогли наиболее полно раскрыть выбранную тему. Тема состоит из трех глав.

Одной из основных проблем в практике российских и иностранных банков является неоднозначность правовой природы некоторых банковских операций, что создает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

Заключение:

Договор — это важнейший инструмент, с помощью которого люди могут юридически регулировать свои имущественные и неимущественные отношения. Он создает правовые отношения между сторонами.

Особенностью договоров банковского вклада является то, что они содержат специальную гарантию возврата средств. Банк обязан гарантировать возврат вклада путем обязательного страхования, а в случаях, предусмотренных законом, — иными способами.

Возврат вкладов граждан гарантируется следующими способами

(Обязательное страхование вкладов граждан осуществляется Федеральным фондом обязательного страхования вкладов (статья 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда устанавливается федеральным законом (статья 30 Закона о банках).

(b) установление дополнительной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления по обязательствам банков в случаях, предусмотренных законом.

(c) добровольное страхование вкладов (статья 39 Банковского кодекса).

(Использование традиционных способов обеспечения обязательств в гражданском праве (статьи 329-381 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вкладчики, являющиеся гражданами Российской Федерации, имеют право предъявить иск к Российской Федерации, ее субъектам и муниципальным образованиям о косвенной ответственности по долгам банков, (а) к которым вкладчики предъявили соответствующие требования, но активов которых недостаточно для удовлетворения этих требований; (б) более 50% акций или долей которых принадлежит государству и указанным государству и муниципальным образованиям. При определении участия государства (муниципальных организаций) в капитале банка необходимо учитывать размер этого участия в уставном капитале банка, а акционерами (участниками) банка являются не только соответствующие органы государственной власти (государственные или муниципальные фонды, Министерство финансов РФ и т.д.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральным законом может быть предусмотрен особый порядок формирования уставного капитала кредитных организаций за счет федеральных или муниципальных средств (бюджетов субъектов Российской Федерации), иного государственного или муниципального имущества, не закрепленного за государственными и муниципальными предприятиями (статья 11 Закона о банках). Например, федеральный закон может предусматривать создание банков, 100% акций (долей) которых находятся в собственности государства (муниципалитетов). Владельцами акций (долей) этих банков являются соответствующие государственные органы (Фонд государственного и муниципального имущества, Министерство финансов РФ и т.д.). До сих пор такая возможность была предусмотрена только в случае создания муниципальных банков.

Способ, которым банк гарантирует возврат депозитов юридических лиц, определяется договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада.

Информация о методах, используемых банком для гарантирования возврата вкладов клиентов, может быть доведена до сведения вкладчиков различными способами, в том числе путем размещения соответствующих объявлений в операционном зале.

В случае утраты вклада или его порчи вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора вклада (статья 310 Гражданского кодекса РФ), возврата внесенной суммы и уплаты процентов (ставки рефинансирования), определяемых в соответствии с условиями статьи 1, статьи 809 Гражданского кодекса РФ за весь период, в течение которого вкладчик фактически пользовался денежными средствами, а также возмещения своих убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается вопрос гарантирования банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. В этих дискуссиях, похоже, следует придерживаться некоторых правил. Первая заключается в том, что правительство в принципе не может гарантировать все вклады, потому что у него нет денег. Если учесть, что отношение собственных средств банков к их кредитным возможностям составляет 1:100, то гарантия — это декларация, даже если учесть резервы.

Цель государственной гарантии двояка: с одной стороны, она преследует интересы вкладчиков, а с другой — должна гарантировать распределение и размещение вкладов. По этой причине многие западные страны ввели гарантию на определенную минимальную сумму вкладов граждан в кредитных учреждениях. Очевидно, что это правильный подход и его следует использовать. Одной из основных проблем в банковской практике в России и за рубежом является неясная правовая природа некоторых банковских операций, что создает проблемы при разрешении конкретных банковских споров в суде.

 

Фрагмент текста работы:

РАЗДЕЛ 1. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

1.1 Понятие договора банковского вклада

На практике и в Положении Центрального банка Российской Федерации договор банковского вклада часто называют депозитным договором. Например, в Положении о бухгалтерском учете в кредитных организациях на территории Российской Федерации от 61. 1997 г. Банка Российской Федерации. Утвержденные 18 июня правила бухгалтерского учета называют все вклады граждан депозитами.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что означает «вклад», «депозит». В современной банковской практике термин «депозит» часто имеет более широкое значение, чем синоним денежного вклада. Например, депозитные операции иностранных банков теперь включают операции иной правовой природы

Передается клиентом и остается в собственности клиента при отсутствии прямого указания в договоре (обычный депозитный договор);

открытый неравномерный депозит. Клиент передает банку определенную сумму денег или другие конвертируемые активы, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданные активы, а эквивалентную сумму аналогичных активов. Что касается правовой природы открытого вклада денежных средств, швейцарская доктрина различается. Это считается нерегулярным вкладом или займом. [1, c.65]

Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд важных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского сектора деньги вкладывались в банковские учреждения с условием возврата таких же вложенных монет. Таким образом, понятие «депозит» получило новое значение. Хранитель получал вознаграждение за свои услуги. Клиенты сохраняли право собственности на размещенные средства и могли снять их в любое время. Банки, с другой стороны, не могли распоряжаться депозитами, принятыми на хранение. G. П. Небольсин пишет: «каждый российский и иностранный гражданин может внести в банк золотые и серебряные монеты, а также золото и серебро в слитках стоимостью не менее 150 рублей, которые должны храниться в течение определенного срока, после чего вкладчик обязан их истребовать.

Депозиты, предназначенные для хранения, постепенно преобразуются в депозиты, предназначенные для использования. Согласно действующему законодательству, характер договора банковского вклада сохраняется.

834 Гражданского кодекса. договору банковского вклада одна из сторон (банк), получившая или получившая в обмен от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Из приведенного выше определения ясно, что речь идет о денежном вкладе. Этот договор считается реальным с момента внесения денег на кассовый или корреспондентский счет банка. Если, несмотря на подписание договора, сумма не была внесена в банк, банк не обязан возвращать сумму вкладчику, так как такой договор считается недействительным.

Согласно статье А(2)(2), Вкладчик не обязан делать вклад на сберегательном счете. 834 Гражданского кодекса. Статья 2. Договор банковского вклада, если вкладчиком является гражданин, признается официальным договором. Поэтому статья 426 Гражданского кодекса. последствия по ст.

Во-первых, банк не может отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

(a) в соответствии с учредительными документами и лицензией банк имеет право осуществлять сберегательные операции;

B) принятие вклада не влечет за собой нарушение законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

C) Банк не приостановил дальнейший прием вкладов физических лиц по экономическим или иным причинам.

Договор банковского вклада с юридическим лицом не считается публичным, поэтому применяется статья 426 Гражданского кодекса РФ. Ограничения, установленные в статье IV, не применяются.

Депозиты можно разделить на два типа в зависимости от режима погашения, установленного в договоре: депозиты до востребования и срочные депозиты. Статья 837 Гражданского кодекса РФ. В данной статье вклады с разными сроками возврата рассматриваются как отдельный вид. Однако в банковской практике они традиционно рассматриваются как срочные вклады. В этом смысле под срочными вкладами понимаются любые вклады, условия которых не позволяют клиенту требовать возврата внесенных средств до наступления указанных в договоре обстоятельств.

Одним из видов вкладов до востребования являются вклады, числящиеся за Сбербанком РФ на 30 июня 1992 года, которые указаны в Инструкции «О порядке проведения операций по вкладам физических лиц учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации № 1-р».

Пронумерованные депозитные договоры заключаются в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальная процедура их снятия. Подписанное вкладчиком поручение (распоряжение) банку на зачисление или списание вклада вместо имени вкладчика содержит только номер его вклада.