Курсовая теория на тему Депозитный рынок в РФ: особенности, тенденция развития.

Введение 2
1. Теоретические основы организации депозитного рынка 4
1.1. Сущность депозитного рынка 4
1.2. Зарубежные практики организации депозитного рынка 13
2. Депозитный рынок России: современное состояние и перспективы развития 20
2.1. Анализ депозитного рынка России 20
2.2. Перспективы развития депозитного рынка России 24
Заключение 28
Список используемых источников 30

Актуальность исследования. В настоящее время сбережениям населения отводится важное место среди экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов граждан, государства и финансовых организаций.
Сбережения населения являются главным показателем уровня благосостояния россиян, непосредственно связанным с потреблением, доходами и расходами. В тоже время, сбережения населения являются ценным ресурсом экономического развития, источником инвестирования и кредитования хозяйств.
Замедление темпов роста экономики Российской Федерации требует укрепления финансовой системы государства и ее банковской составляющей, сокращение рисков кризиса и обеспечения устойчивости банковского сектора. Существенная роль в этом принадлежит аккумуляции сбережений населения во вклады коммерческих банков.
Взаимоотношения в сфере банковских вкладов постоянно играли значительную роль в жизни общества. Спектр банковских услуг по привлечению сбережений населения постоянно расширяется. Личные накопления населения считаются предметом деятельности целого ряда финансовых и нефинансовых организаций, осуществляющих посреднические функции в движении денежных средств. Способы аккумулирования сбережений населения вызывает теоретический и практический интерес.
Тема актуальна в настоящее время, так как сбережения граждан являются одним из главных источников привлечения денежных средств, которые в дальнейшем выступают как ссудный капитал банка, поэтому важно изучение структуры сбережений и депозитных операций физических лиц. В России есть группы населения и предпринимателей, у которых возможности получения банковских продуктов и услуг, в том числе привлечения банковских кредитов, существенно ограничены. В основном это население сельских и отдаленных регионов, малообеспеченные слои населения и мелкий бизнес.
Для банков вклады – это первостепенный вид их пассивных операций и основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Отношения между сторонами регламентирует договор банковского вклада. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких операций, так как инициатива в помещении средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.
Степень изученности проблемы. Исследованием проблем, связанных с функционированием депозитного рынка, занимались многие отечественные ученые, такие, как О.И. Лаврушин, Е.И. Кузнецова, Е.Ф. Жуков и др.
Цель исследования – анализ теоретических и практических аспектов функционирования депозитного рынка.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
 определить сущность депозитного рынка;
 проанализировать организацию депозитного рынка за рубежом;
 провести анализ российского депозитного рынка на современном этапе;
 определить перспективы развития депозитного рынка РФ.
Объект исследования – депозитный рынок.
Предмет исследования – функционирование депозитного рынка.
Теоретико-методологическая база исследования – научная, справочная, периодическая литература по данной теме, а также публикации аналитических сайтов сети Интернет.
В работе использовались следующие методы исследования: анализ литературных источников, обобщение, описание, синтез, анализ, графический метод и другие методы научного познания.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы.
Депозитный рынок – это система отношений, складывающихся в процессе привлечения финансовых ресурсов депозитными учреждениями.
В настоящее время спектр проводимых банками депозитных операций чрезвычайно широк. В соответствии с потребностями клиентов банки предлагают различные виды депозитных счетов, отличающиеся друг от друга по многим признакам. Каждый депозитный продукт имеет уникальные свойства, которые целесообразно учитывать при определении целевой клиентской аудитории.
Классификация депозитных операций по видам вкладов весьма разнообразна и зависит как от целей вложения средств вкладчиком, так и от условий, предлагаемых банком. В последние годы, благодаря развитию финансовых инноваций, количество видов предлагаемых банками вкладов резко возросло. Стремление банков привлечь разнообразные группы клиентов и стимулировать их хранить свободные средства на банковских счетах является причиной возрастающей конкуренции, которая и порождает все новые виды вкладов.
Важнейшим видом операций, в значительной степени формирующих ресурсную базу банков, является привлечение средств клиентов во вклады. Одновременно следует отметить и те риски, которые связаны с возможными досрочными отзывами клиентами своих денежных средств. В первую очередь потенциальную опасность представляют вероятные массовые изъятия денег в случае возникновения (или углубления, или даже только ожидания) экономического кризиса. В российских условиях двух последних десятилетий это обычно приводило к росту недоверия по отношению к банкам, ожиданию падения курса национальной валюты и – соответственно – действиям, направленным на закрытие банковских вкладов, и – зачастую – переводу рублевых накоплений в иностранную валюту.
Согласно результатам экономических исследований, в настоящее время накопления имеют всего лишь 1/3 всех трудоспособных граждан России. 40% из них предпочитают хранить средства у себя, а 60% доверяют коммерческим банкам.
Открытие депозитного счета является самым надежным способом инвестирования денежных средств. Это пассивный способ обогащения, но он доказал свою эффективность, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации.
Преимуществом депозитных вкладов является то, что денежные средства до 1400000 рублей, внесенные на счет, застрахованы государством, поэтому в случае неожиданного банкротства банка клиент ничего не теряет. Средняя ставка по банковским вкладам в 2018 году в России составляет 6,2%, при этом максимальная ставка — 8,6%.
По мнению экспертов, рост среднего размера банковского вклада в России в 2018-м стал взрывным.
В 2016-м граждане держали на депозите в банке в среднем 626 тыс. рублей, в 2017 году — 632 тыс. рублей, а в 2018-м — уже 682,5 тыс. рублей. То есть за 2017 год вклады выросли всего лишь на 1%, а за 2018-й — на 8%. Это существенно больше потребительской инфляции, которая по итогам прошлого года составила 4,3%.
По мнению большинства банкиров, к концу 2019 года ставки вкладов в рублях и валюте окажутся примерно на нынешнем уровне. По базовому сценарию, средние ставки по валютным вкладам будут в диапазоне 2–3% годовых, и по рублевым – 7,5–8,0%.
Помимо ставок в экономике еще один серьезный фактор влияния на ставки вкладов – санкции. После мартовских выборов на Украине санкционное давление стабилизируется и тогда, скорее всего, санкционная премия к ставкам вкладов будет снижаться. Максимальная ставка годового депозита в рублях без дополнительных опций может достигнуть 8,5% годовых, а максимальная ставка по 10 крупнейшим банкам на рынке вкладов в этом году может достигнуть 8%.

1. Теоретические основы организации депозитного рынка

1.1. Сущность депозитного рынка
Депозитный рынок – это система отношений, складывающихся в процессе привлечения финансовых ресурсов депозитными учреждениями.
На депозитном рынке в процессе депозитных отношений реализуются классические и специфические принципы его функционирования.
К классическим следует отнести :
— срочность – все депозиты имеют установленный срок существования;
— платность – финансовые средства, привлеченные посредством депозитов, являются заемными, а значит кредитор, т.е. депозитное учреждение, при соблюдении условий договора должен выплатить за них вознаграждение, а вкладчик его получить;
— возвратность – аккумулированные посредством депозитов денежные средства являются собственностью вкладчика и должны быть сохранены и возвращены в полном объеме обязательств;
— публичность – означает, что депозитные продукты, лежащие в основе депозитных инструментов должны быть равно известны всем потенциальным участникам рынка;
— гарантированность – поскольку на сегодняшний момент все вклады физических лиц гарантированы государством, то можно считать, что данный принцип является повсеместным.
К специфическим принципам функционирования депозитного рынка необходимо отнести принципы, отражающие характерные особенности депозитных инструментов, которые включают в себя:
— добровольность размещения денег во вклады и возвратность их в принятом номинальном выражении;
— разнообразие условий вкладов для обеспечения доступности накопления сбережений всем категориям вкладчиков;
— стимулирование сберегательной активности клиентов в приоритетных для депозитного учреждения сегментах рынка;
— обеспечение конкурентоспособности условий привлечения вкладов при изменениях рыночной конъюнктуры;
— оптимизация объемов и структурного соотношения видов вкладов;
— обеспечение оптимального (с учетом последующего получения доходов от размещения ресурсов) уровня издержек;
— безопасность проведения депозитных операций и поддержания надежности работы депозитного учреждения;
— проведение операций по вкладам при строгом соблюдении действующего законодательства.
В настоящее время спектр проводимых банками депозитных операций чрезвычайно широк. В соответствии с потребностями клиентов банки предлагают различные виды депозитных счетов, отличающиеся друг от друга по многим признакам. Каждый депозитный продукт имеет уникальные свойства, которые целесообразно учитывать при определении целевой клиентской аудитории. Выявление существенных критериев классификации депозитных операций позволит определить особенности депозитной политики коммерческих банков в области привлечения ресурсов.
Для определения критериев классификации депозитных операций, необходимо, прежде всего, выявить существенные признаки, отличающие один вид депозитных операций от другого. Данные признаки, безусловно, многоаспектны, они отражают все стороны осуществления депозитных операций .