Курсовая с практикой на тему Виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса (на примере ПАО «Сбербанк»)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 4
1 Теоретические аспекты обеспечения возвратности кредитов в сфере малого бизнеса 6
1.1 Сущность и понятие обеспечения банковских кредитов 6
1.2 Виды и характеристика обеспечения банковских кредитов в сфере малого бизнеса 9
1.3 Методы работы коммерческого банка по обеспечению кредитов, предоставляемых организациям малого бизнеса 12
2.Анализ видов обеспечения выданных кредитов ПАО Сбербанк в сфере малого бизнеса 19
2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка 19
2.2 Анализ и виды требований к различным видам обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса 25
2.3 Анализ методики оценки достаточности и ликвидности залога применяемой коммерческим банком ПАО Сбербанк для организациймалого бизнеса……..31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 38

Введение:

В настоящее время кредитованию отведено особое значение в международной, внешней и внутренней экономике.
Современное предпринимательство России со временем приобрело несколько функций, а именно социально-экономического направления, которые внесли огромное значение в разные сферы общественной жизни.
Малый бизнес имеет еще множество достоинств и недостатков, но даже по описанным выше преимуществам и недостаткам такого вида бизнеса можно нарисовать общую картину малого предпринимательства и сделать для себя некоторые выводы. Тогда каждый сможет определить, подходит ли ему такой вариант заработка.
Состояние развития малого и среднего предпринимательства в России в связи с кризисными явлениями последних лет ухудшилось, так как большинство предприятий столкнулись со снижением оборотов выручки и понижением реальных доходов.
В кризисных условиях субъекты малого и среднего бизнеса особенно нуждаются в грамотной поддержке со стороны государства и дополнительных источниках финансирования. Малый бизнес является основой развития мировой экономики, обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие места. Но в России малый бизнес развивается слишком медленно. Главная причина – недостаток собственных источников финансирования.Для этого представители малого бизнеса вынуждены использовать заемные средства, которые в основном могут быть предоставлены им под определенный вид обеспечения. Этим и выражена актуальность представленной работы, а именно условия и возможность обеспечения по кредитам выданным организациям малого бизнеса.
Цель работы – теоретическое и практическое изучение особенностей обеспечения по кредитам выданным организациям малого бизнеса на примере ПАО Сбербанк.
Для достижения цели работы необходимо решить следующие задачи:
1.Рассмотреть сущность, понятия и виды обеспечения кредитов в сфере малого бизнеса.
2.Изучить нормативно-правовую базу регламентирующую виды обеспечения по выданным кредитам
3.Представить методы коммерческого банка с обеспечением по кредитам.
4.Провести анализ видов обеспечения кредитов, предоставляемых ПАО Сбербанк организациям сферами малого бизнеса.
Теоретической основой настоящей работы послужили работы российских и зарубежных ученых в области экономики, стратегического управления и социально-экономического развития сферы предпринимательской деятельности.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Первая глава охватывает теоретические аспекты основ обеспечения кредитования малого бизнеса и действующую нормативно-правовую базу. Вторая глава содержит анализ и оценку системы обеспечения кредитования малого предпринимательства на примере ПАО Сбербанк.

Заключение:

В современных экономических условиях кредиты коммерческих банков являются одним из важнейших источников финансирования инвестиционной деятельности юридических лиц и основным источником заемных средств для населения страны. Значительный объем кредитных операций приходится на ипотеку.
В большинстве случаев залогом является залог имущества, в котором преобладающую долю занимает недвижимость: застроенные и неосвоенные земельные участки. Залог — это имущество, которое гарантирует выполнение заемщиком обязательств перед банком. Как правило, заемщик выступает в роли залогодателя по кредиту, но закон также допускает в качестве залогодателя третье лицо, которое владеет предметом ипотеки. Банк является залогодержателем. В договоре о залоге должны быть указаны все физические параметры и оценка залогового имущества.
Заключая договор о залоге и передавая залоговое имущество залогодержателю по соглашению сторон, а также в случае запроса от одной из сторон договора, среди прочих действий может быть проведена оценка залоговое имущество. Исходя из этой нормы, оценка имущества под залог не является обязательным критерием для его заключения. Однако это очень важное событие, поскольку оно позволяет обезопасить кредитора.
Если конкретно брать кредитные отношения, то при оценке залогового имущества банк определяет соотношение кредитного лимита и гаранта исполнения обязательств. Сумма, которая будет выдана должнику, а также ее корректировка, зависят от стоимости этого имущества. Кроме того, проведение такой оценки позволяет банку рассчитывать, что выпущенная сумма может быть погашена за счет этого имущества, и для этого достаточно его стоимости. Таким образом, обеспечение является наиболее распространенной практикой обеспечения ссудной задолженности при кредитовании. Оценка залога и определение рыночной стоимости залога позволяет установить справедливую взаимосвязь между стоимостью заложенного имущества и размером кредита, а также помогает предотвратить разногласия между сторонами сделки, возникающие при обращении взыскания производится на предмет обеспечения и частичного исполнения обязательств заемщика за счет обеспечения. С развитием ипотеки и других видов кредитования такая услуга, как оценка обеспечения, становится все более актуальной.
В работе отражены теоретические основы обеспечения возвратности кредитов в сфере малого бизнеса. Практическая составляющая работы дает обзор деятельности ПАО Сбербанк в отношении кредитования малого бизнеса под залог имущества.
При получении кредита независимая оценка залога создает прочную и справедливую правовую базу для дальнейшего взаимодействия кредитора и заемщика, и теперь, как правило, банки не оформляют кредитные соглашения без предварительной оценочной экспертизы заложенного имущества.
Для того чтобы залог стал реально работающим инструментом кредитования, при заказе услуг по оценке необходимо, чтобы перед экспертом, как основным исполнителем и главным ответственным лицом, были установлены четкие и конкретные задачи для расчета стоимости залогового имущества. Невозможно сосредоточиться исключительно на рыночной стоимости предмета залога, так как это усложняет реализацию дальнейших мер по взысканию кредитной задолженности и других обязательств. В настоящее время рекомендуется, чтобы при оценке обеспечения для банка рекомендовалось работать с использованием общепринятых методов оценки, не увеличивая стоимость объекта оценки, и обязательно принимать во внимание вероятность получения обеспечения, то есть его ликвидность, если заемщик не выполняет свои обязательства.

Фрагмент текста работы:

 
1 Теоретические аспекты обеспечения возвратности кредитов в сфере малого бизнеса

1.1 Сущность и понятие обеспечения банковских кредитов

Кредит выступает в роли самостоятельной экономической категории. Он предполагает специфическое производственное отношение, поэтому его сущность является обособленной от роли прочих стоимостных образований. Роль кредита имеет тесную связь с понятием его сущности и функций. Лишь логическое отличие от сущности кредита и к его функциям может отразить его существенную роль. Обоснование роли кредита отражает не экономическую категорию вообще, а именно предназначение кредита, которому свойственны определенные функции.[10, с. 6]
Кредитные отношения формируются не в процессе производства, они его только опосредуют. Объективной основой функционирования кредита является движение стоимости в сфере товарного обмена. Каковы бы ни были начальные условия кредитной сделки, её завершение всегда определено в денежной форме. Это свидетельствует о том, что кредиту характерна денежная природа. Для кредита, предоставляемого коммерческим банком, характерны следующие элементы[29].