Курсовая с практикой на тему Теоретические и практические проблемы Автокредитования в РФ

Содержание:

Введение 3

Глава 1. Теоретические основы развития автокредитования в РФ 6

1.1. Генезис развития автокредитования в РФ 6

1.2. Автокредитование: понятие, виды, особенности, участники 9

Глава 2. Особенности развития автокредитования в РФ 17

2.1. Тенденции правовое регулирование автокредитования в РФ 17

2.2. Проблемы и перспективы развития автокредитования в РФ 26

Заключение 34

Список использованной литературы 37

Введение:

В ходе эволюции российского рынка кредитных услуг населению, кредитными организациями разработаны и апробированы различные программы как целевого кредитования (автомобильное и ипотечное кредитование, образовательные кредиты), так и нецелевого, когда банк выдаёт клиенту кредит, которым последний распоряжается по своему усмотрению.

Автокредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности банка. На сегодняшний день, автокредитование играет большую роль в развитии банковской системы, влияя на эффективность ее функционирования, а также повышая ее стабильность. Конкуренция среди банков на рынке автокредитования порождает выгодные условия для приобретения автомобиля в кредит, что рождает спрос на данную услугу и стимулирует развитие рынка автомобилестроения.

Развитие автокредитования способно привести к росту платежеспособного спроса населения, а также к повышению уровня жизни населения страны. Поэтому автокредитование имеет большое значение в развитии экономики страны, в связи с этим тема курсовой работы является актуальной.

По мнению ученых, в общей массе кредитных продуктов, разработанных кредитными организациями для населения, именно автокредитование, наряду с ипотекой, остается одним из наиболее гибких и востребованных кредитных продуктов в кризисное время . Во многом это обусловлено тем, что значительная часть населения страны не может себе позволить приобрести транспортное средство на свои текущие доходы.

Исходя из этого, мы согласны с мнением А.В. Кузьминой, разработка современных надёжных схем потребительского кредитования приобретает особую актуальность в условиях все еще транзитивной экономики и сравнительно невысокого уровня жизни основной массы населения . По нашему убеждению, автокредитование как направление потребительского кредитования не исчерпало эволюционного потенциала и представляет немалый интерес для научного исследования.

Объектом исследования курсовой работы являются правовые отношения, возникающие в процессе развития автокредитования в РФ.

Предметом исследования курсовой работы является законодательство, регулирующее автокредитование в РФ.

Целью курсовой работы является комплексный анализ особенностей теоретических и практических проблем автокредитования в РФ.

Задачи курсовой работы:

— изучить генезис развития автокредитования в РФ;

— рассмотреть понятие, виды, участники автокредитования;

— раскрыть тенденции правовое регулирование автокредитования в РФ;

— выявить проблемы и перспективы развития автокредитования в РФ.

При исследовании теоретических и практических проблем автокредитования в РФ использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (формально-юридический, системный, функциональный, сравнительный) методов познания.

Источниковую базу курсовой работы составляют научные положения, содержащиеся в трудах авторов по проблемам развития рынка автокредитования, а также материалы судебной практики

Нормативную базу курсовой работы составили Конституция РФ , федеральные законы РФ.

Теоретическая значимость темы курсовой работы обоснована спецификой современного этапа развития автокредитования в РФ.

Практическая значимость темы курсовой работы заключается в том, что основные теоретико-методологические положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при совершенствовании развития рынка автокредитования.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Во введении курсовой работы обозначены объект, предмет, цель, задачи, теоретико-методологическая основа и значимость курсовой работы.

В первой главе курсовой работы изучены теоретические основы развития автокредитования в РФ.

Во второй главе курсовой работы проведен анализ особенностей развития автокредитования в РФ.

В заключении обобщены результаты курсовой работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы и предложения в рамках представленной темы.

1. Некоторые исторические аспекты развития автокредитования в России являются весьма интересными. Всю историю развития российского автокредитования можно условно разделить на три главных этапа.

Первым этапом является промежуток времени, начиная с 1992 года – именно с этого года, начался период становления рыночной экономики в России. А заканчивается данный период в 1998 году, в момент наступления кризиса. Именно на этом этапе формировались основы современной банковской системы и кредитования в частности. В эти времена автокредиты в России пользовались не очень большим спросом, так как данную услугу предоставляло ограниченное число кредитных организаций. Второй этап представляет собой промежуток времени, начиная с 1998 года и заканчивая 2003 годом. В это время в России происходит восстановление экономики после кризиса, а также некоторыми российскими банками начинается использование западных схем автокредитования. Характерной чертой первых кредитных программ на покупку автомобиля были огромные процентные ставки по кредитам. Мало того, оформление автокредита в этот период было доступно лишь в некоторых столичных банках, а также в нескольких банках других регионов России.

Временные границы третьего этапа определяются, как период с 2003 года по настоящее время. Именно в этот период времени автокредитование в России начало развиваться наиболее стремительно. Однако начал увеличиваться не только спрос, но и предложение на рынке кредитования авто, поэтому между кредитными организациями началась более жесткая конкурентная борьба. Именно благодаря наличию жесткой конкуренции, банки начали постепенно снижать процентные ставки по автокредитам, а также увеличивать сроки кредитования по ним и упрощать порядок оформления кредитов. В результате всех этих изменений, на сегодняшний день, многие банки имеют большое разнообразие программ по автокредитованию, и каждый клиент может подобрать себе программу, которая будет подходить ему наилучшим образом.

2. Можно выделить автокредитование как один из видов потребительского кредитования. Автокредитование становиться все более популярным и набирает темп роста, отражая показатели в положительной динамике. Автокредитование — это потребительский кредит обеспеченный залогом самим объектом кредитования, то есть транспортным средством. Так же можно отметить, что автокредитование относиться к целевому кредиту обеспеченному залогом транспортным средством.

Существует большое количество видов автокредитования, каждый вид автокредитования имеет свои условия и особенности.

На сколько, целесообразно автокредитование необходимо каждому потребителю оценить самостоятельно. Автокредитованию включает в себя пакет услуг, который можно не использовать, приобретая машину минуя услугу автокредитования.

3. Законодательные акты, содержащие нормы регулирования автокредитования в России, в значительном объеме начинают формироваться с 1991 года. Появляется Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», принимается часть 2 ГКРФ (глава 42 Договоры займа и кредита). Формируется правовое регулирование деятельности профессиональных кредиторов, не относящихся к категории кредитных организаций. К рассматриваемым отношениям также активно применяются нормы Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На современном этапе экономического развития важное место занимает дальнейшее совершенствование правового регулирования автокредитования, которое будет своевременно отвечать на изменения форм кредита, способов его предоставления и т.п. Цель правового регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и в автокредитовании, — реализация конкретным субъектом своего законного интереса и соблюдение баланса интересов сторон в правоотношении в целом.

4. Анализ российского законодательства в сфере автокредитования позволяет сделать вывод о фактически сформированной на данный момент системе гарантий прав заемщиков от недобросовестных практик со стороны кредиторов. Красной линией подобных нормативных установлений является отступление от принципа свободы договора и равенства сторон цивилистических отношений. Именно таким образом реализуется идея обязательной защиты слабой стороны в соглашении, что полностью соответствует духу международных и европейских правовых стандартов, существующих в данной сфере.

Впрочем, следует понимать, что любые меры защиты должны коррелировать с условиями реальной общественной жизни и оперативно реагировать на изменения внешней среды. В таком разрезе, распространение использования технологий искусственного интеллекта в сфере автокредитования требует введения дополнительных гарантий защиты прав должников. Необходимо внедрение нормативных правил создания банковских продуктов, предоставляемых в виртуальной сфере, направленных на уменьшение количества случаев ущемления прав граждан, в том числе мисселинга.

Таким образом, анализ опыта формирования отечественного законодательства об автокредитовании позволяет говорить о постепенном, сначала на уровне практики, потом на уровне законодательства и в итоге в форме специального закона, умножении числа правил, направленных на регламентирование отношений сторон по договору.

Было реализовано постепенное внедрение широкого круга гарантий прав потребителей.

Фрагмент текста работы:

Глава 1. Теоретические основы развития автокредитования в РФ

1.1. Генезис развития автокредитования в РФ

Несомненно, несколько десятилетий назад рядовой житель страны не мог представить себе покупку машины в кредит. Сама банковская система казалась чем-то загадочным и очень непонятным. Механизм регулирования кредитных отношений мог понять далеко не каждый. Сегодня же в стране есть множество автолюбителей, которые обязаны появлению у себя транспортного средства именно кредитной организации.

В общем можно выделить несколько основных этапов формирования понятия автокредита в сознании пользователей услугами банков.

За последние двадцать лет автокредит стал очень востребованной и популярной услугой у населения. С каждым годом данная услуга набирает все большие обороты.

В широком смысле, выдача автокредита – предоставление кредитной организацией заемщику денежных средств на покупку автомобиля. Таким образом, банк передает средства для покупки транспорта . При этом необходимо соблюдать условия платности, возвратности и срочности. Это означает, что банк возьмет проценты за пользование денежными средствами (принцип платности), потребует их вернуть, причем в определенный договором срок. Банк заключает с заемщиком договор в письменной форме, в котором указываются все особенности покупки автомобиля.

Конечно, формирование кредитования проходило постепенно. Тем не менее, можно выделить несколько этапов, в которых происходили большие скачки развития.

Первый этап начался вместе со становлением рыночной экономике в России. Начался он в 1992 году и длился шесть лет до момента наступления кризиса. В это время сформировались основы банковских систем, появились основные принципы работы кредитных организаций и стали выделяться виды кредитов. Услуга автокредитования только появлялась на рынке, поэтому большим спросом еще не пользовалась. К тому же предложить ее могли только самые крупные финансовые организации.

Второй этап выделяется в 1998-2003 годах. В это время банки преодолели кризис и начали работать по западным схемам предоставления займов. Зачастую, банки работали по завышенным процентным ставкам. Пользоваться их услугами было не выгодно, тем не менее, заемщиков было много. В это время автокредиты предоставляло только несколько крупных банков.

Третий этап начался в 2003 году и продолжается по сей день. Автокредитование развивается большими темпами, услуга пользуется повышенным спросом у разных слоев населения. Появляется конкуренция между кредитными организациями, банки стараются предложить максимально выгодные условия для потребителей. Многие предлагают сокращенный перечень документов, кто-то увеличивает срок кредитования или снижает процентные ставки.

Потребитель уже может выбирать из нескольких предложенных вариантов.

По статистике, половина автомобилей, курсирующих сейчас по городам, приобретена в кредит.

Появилась возможность не откладывать покупку транспортного средства на несколько лет, а получить заветные ключи и ПТС, оформив автокредит .

История автокредитования с господдержкой в Красноярском крае берёт своё начало с 2009 года. В условиях бушевавшего тогда финансового кризиса её целью было поддержать отечественных автопроизводителей за счёт стимулирования потребительского спроса. Действие программы ежегодно продлевается или приостанавливается, в зависимости от ситуации в российском автопроме. Реализацию проекта осуществляет министерство промышленности и торговли.

Таким образом, некоторые исторические аспекты развития автокредитования в России являются весьма интересными. Всю историю развития российского автокредитования можно условно разделить на три главных этапа.

Первым этапом является промежуток времени, начиная с 1992 года – именно с этого года, начался период становления рыночной экономики в России. А заканчивается данный период в 1998 году, в момент наступления кризиса. Именно на этом этапе формировались основы современной банковской системы и кредитования в частности. В эти времена автокредиты в России пользовались не очень большим спросом, так как данную услугу предоставляло ограниченное число кредитных организаций. Второй этап представляет собой промежуток времени, начиная с 1998 года и заканчивая 2003 годом. В это время в России происходит восстановление экономики после кризиса, а также некоторыми российскими банками начинается использование западных схем автокредитования. Характерной чертой первых кредитных программ на покупку автомобиля были огромные процентные ставки по кредитам. Мало того, оформление автокредита в этот период было доступно лишь в некоторых столичных банках, а также в нескольких банках других регионов России.

Временные границы третьего этапа определяются, как период с 2003 года по настоящее время. Именно в этот период времени автокредитование в России начало развиваться наиболее стремительно. Однако начал увеличиваться не только спрос, но и предложение на рынке кредитования авто, поэтому между кредитными организациями началась более жесткая конкурентная борьба. Именно благодаря наличию жесткой конкуренции, банки начали постепенно снижать процентные ставки по автокредитам, а также увеличивать сроки кредитования по ним и упрощать порядок оформления кредитов. В результате всех этих изменений, на сегодняшний день, многие банки имеют большое разнообразие программ по автокредитованию, и каждый клиент может подобрать себе программу, которая будет подходить ему наилучшим образом.