Курсовая с практикой на тему Технология страхования объектов недвижимости

Содержание:

Введение. 3

1 Теоретические основы развития страхования в
России. 5

1.1 Исторические аспекты развития страхования в
России. 5

1.2 Сущность, роль и виды страхования. 11

2 Особенности страхования объектов недвижимости. 17

2.1 Страхование недвижимости как одно из
направлений имущественного страхования в России. 17

2.2 Возникновение, исполнение и прекращение
обязательств по страхованию объектов недвижимости. 21

3 Направления совершенствования технологии
страхования объектов недвижимости  28

Заключение. 33

Список используемых источников. 35

Введение:

В условиях активно
развивающихся рыночных отношений наиболее важное место в развитии рынка
капитала нашей страны отводится страховому рынку. Наличие устойчивого
страхового рынка — существенный компонент любой преуспевающей экономики.

Значимость страхования
объектов недвижимости сложно переоценить, ведь оно позволяет обеспечить не
только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует
минимизации потерь при наступлении страхового события. Это и обусловлено
актуальностью выбранной темы.

Объектом исследования в курсовой работе являются
экономические отношения, связанные с развитием страхования объектов
недвижимости.

Предметом исследования в курсовой работе являются механизмы развития страхования объектов недвижимости.

Цель курсовой работы: анализ проблем и перспектив технологий страхования объектов недвижимости.

Для достижения поставленной цели необходимо решение
следующих основных задач курсовой работы:

— изучить исторические аспекты развития страхования в России;

— раскрыть сущность, роль и виды страхования;

— рассмотреть страхование недвижимости как одно из направлений
имущественного страхования в России;

— проанализировать возникновение, исполнение и прекращение обязательств
по страхованию объектов недвижимости;

— определить направления совершенствования технологии страхования
объектов недвижимости.

Методология и методы
курсовой работы. При исследовании технологий
страхования объектов недвижимости использовалась совокупность общенаучных (анализ и синтез, индукция и
дедукция, аналогия, сравнение) и частнонаучных (системный, функциональный,
сравнительный) методов познания.

Автором изучены учебная
литература, монографии, материалы конференций, диссертации, научные статьи
российских и зарубежных исследователей, которые в своих научных трудах касались
вышеобозначенной проблематики.

Нормативную базу курсовой работы
составили Конституция РФ
[1], федеральные законы РФ.

Теоретическая и
практическая значимость курсовой работы заключается в том, что основные
положения, практические выводы и рекомендации могут быть использованы при
совершенствовании технологий страхования
объектов недвижимости.

Структурно
курсовая работа соответствует всем требованиям, предъявляемым к оформлению, и
состоит из введения, трёх глав, заключения и списка использованной литературы.

Во
введении курсовой работы обозначены объект, предмет, цель, задачи,
методологическая, нормативная основа и значимость курсовой работы.

В первой
главе курсовой работы изучены теоретические основы развития страхования в
России.

Во
второй главе курсовой работы проведен анализ особенностей страхования объектов
недвижимости.

В третьей
главе курсовой работы определены направления совершенствования технологии
страхования объектов недвижимости.

В
заключении обобщены результаты курсовой работы.

Заключение:

Проведенное исследование в рамках поставленной цели и
выдвинутых задач позволило сделать основные теоретические и практические выводы
и предложения в рамках представленной темы.

1. Страхование
в России, пройдя через три совершенно различающихся друг от друга этапа
развития, переживает в конце второго десятилетия XXI в. очередной переломный
момент в своей истории и сталкивается с вызовами и проблемами, которых до этого
никогда не знало. Тем не менее, имея колоссальный опыт как
административно-командного, так и рыночного регулирования, а также используя
новейшие цифровые и дистанционные инструменты развития, страховая отрасль имеет
все шансы обрести новый импульс к развитию.

2. Страхование
представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за
счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий).

Роль
страхования проявляется в конечных его результатах: в оптимизации сферы
применения страхования, в показателях развития страховых операций, в полноте и
своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах, в участии временно
свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых
организаций, в пополнении за счет части прибыли от страхования и других
хозяйственных доходах государственного бюджета страны.

Страхование с каждым годом все интенсивнее
развивается как в России, так и за рубежом, что подтверждает его высокую
значимость.

3. Страхование
объектов недвижимости это
– вид страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные
интересы физических и юридических лиц, связанные с владением, пользованием,
распоряжением имуществом. Таким образом, страхование объектов недвижимости это – страхование
квартир, домов, где в качестве объекта страхования выступают конструктивные
элементы, внутренняя отделка, инженерное и сантехническое оборудование,
остекление от рисков связанных с неблагоприятными природными явлениями, пожара,
взрыва, удара молнии, применения мер пожаротушения, воздействия жидкостей,
пара, льда, терроризма. Расширение сферы рыночных отношений предполагает рост
числа проблем в области страхования объектов
недвижимости.

4. По договору
страхования объектов недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за
обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении
предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой
стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованной недвижимости либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной
договором суммы (страховой суммы).

5. На сегодняшний день
страхование объектов недвижимости является весьма перспективным видом
страхового рынка. Из года в год страховые компании постепенно расширяют
перечень страховых рисков, которые включают в страховое покрытие. В борьбе за
своего клиента они разрабатывают комплексные программы, которые охватывают не
только традиционное страхование недвижимости, но и страхование гражданской
ответственности за порчу имущества соседей.

В заключении можно
отметить, что развитие рынка страхования объектов недвижимости осуществляется
экстенсивным путем. Страховой рынок на сегодняшний день не является динамичным
сегментом национальной страховой отрасли.

Фрагмент текста работы:

1 Теоретические основы
развития страхования в России 1.1 Исторические
аспекты развития страхования в России В
целом историю страхования в России можно рассматривать в разрезе трех этапов
его развития, соответствующим трем большим историческим эпохам в развитии нашей
страны [21, c.67]:

1) дореволюционный период (до 1918 г.),

2) советский (плановый) период (1918 г. —
начало 1990-х гг.),

3) современный (рыночный) период (с начала
1990-х гг.).

Как
бы то ни было, в дореволюционный
период первая в
Российской Империи страховая компания («Рижское общество взаимного страхования
от пожаров») была создана в Риге только в 1765 году.

Несколько
позднее, в 1781 г. императрицей Екатериной II был издан «Устав купеческого
водоходства» — документ, в котором содержались первые систематизированные нормы
о морском страховании в России.

Еще
через несколько лет после этого, в 1786 г., формируется государственное
страхование в виде «страховой экспедиции» при государственном заемном банке, а
еще позже — в виде «страховой конторы» при нем же. При этом российским
подданным было запрещено пользоваться страховыми услугами иностранных страховых
компаний. Но эта первая осмысленная попытка государственного регулирования
страхового дела не увенчалась успехом, а сами эти учреждения были закрыты,
просуществовав меньше двадцати лет.

В
самом конце XIX в. (1798-1799 г.) были созданы такие компании, как
«Ассекуранц-Кон- тора» и «Фейер-Кадастр», которые, так же как и «Рижское
общество взаимного страхования от пожаров», специализировались на взаимном
страховании от огня (пожаров).

Приход
в Россию промышленной революции и развитие капиталистических отношений, а также
успехи в деятельности созданного в 1826 г. пер­вого акционерного страхового
общества («Российское страховое от огня общество») привело к тому, что в 1835
г. зародилось новое направление страхования, связанное со страхованием жизни и
пожизненных доходов. Страховое общество, которое занималось этими видами
страхования, получило название «Жизнь». За ними последовало создание страхового
общества «Саламандра» (1846 г.) и Второго Российского общества страхования от
огня (1853 г.).

Дополнительным
стимулом для развития страхования в России стали отмена крепостного права в
1861 г. и другие прогрессивные реформы Александра II. Так, если в 1851 году
страховыми компаниями от огня было застраховано имущество на сумму 282 млн
руб., то к 1886 г. эта цифра достигла 4 млрд рублей.

Но,
несмотря на все попытки наладить собственное страхование в России, в то время
отечественные предприниматели долгое время в основном продолжали пользоваться
услугами иностранных страховщиков. Даже к концу XIX века (1890 г.) доля
иностранных страховых компаний на рынке составляла 24,4 %.

В
период до 1894 года в России не было даже централизованного органа страхового
надзора, он появился только с образованием страхового отдела и при нем
страхового комитета в структуре хозяйственного департамента Министерства
внутренних дел.

Серьезным
испытанием для развития страхового дела стали Первая мировая война (1914-1918
гг.) и последовавшие за ней Февральская и Октябрьская революции (1917 г.), а
также Гражданская война (1917-1922 гг.). Фактически за эти 8 лет сложившаяся и
эффективно функционировавшая система страхования в России была полностью
уничтожена.

Так
начался советский
период истории развития страхования, в который, в
частности, во время «военного коммунизма» и из-за уничтожения денежной системы,
страхование фактически утратило смысл и было упразднено декретом СНК от 18
декабря 1920 года. С переходом советского государства к НЭП страховое дело
возродилось: был издан первый декрет об имущественном страховании, которым
страховое дело объявлено государственной монополией. Уже в этом году были
заключены страховые договоры на сумму 2 млн руб., а в 1926 г. размер страховых
премий вырос до 169 млн руб. Позднее в структуре Госстраха кроме центрального
аппарата начинают создаваться филиалы (управления), первыми из которых были
филиалы в Вятской губернии (28 ноября 1921 г.), Марийской и Чувашской автономных
областях (30 ноября 1921 г.). Впоследствии филиалы Госстраха будут созданы в
большинстве областей, краев и республик СССР, а в районных центрах будут
функционировать страховые отделы. Фактически до начала 1990-х гг. история
отечественного страхования была связана именно с системой централизованного
государственного страхования.

В
последующем Декретом о государственном страховании осуществление страхового
дела было переведено на хозяйственный расчет, а главное Управление страхования
преобразовано в главное Правление (Госстрах СССР).

К
концу 1920-х годов элементам рыночной экономики пришло на смену директивное
планирование, одним из основных признаков которого выступает концентрация и
централизация распределения финансовых ресурсов. При таких обстоятельствах
сложившаяся система страхования стала противоречить системе управления народным
хозяйством в целом, в связи с чем постановлением от 3 февраля 1931 г.
ликвидировались обязательное и добровольное страхование имущества,
закрепленного за государственными предприятиями и учреждениями, тем самым
страхование самых крупных и ценных предприятий и учреждений было упразднено.

Кроме
плановости и жесткого административного регулирования советский период развития
страхования характеризовался тем, что основным видом страхования является
классическое страхование имущества. В этот же период (1930 г.) от Госстраха в
сберегательные кассы было передано осуществление личного страхования, которое
через несколько десятилетий и вовсе обогнало по величине сборов страхование
имущества.

Историками
отдельно отмечается огромная роль простых работников и органов Госстраха в
Великой Отечественной войне 1941-1945 годов. Одним из следствий этого стало то,
что вслед за Красной армией за границами СССР оказались и интересы советского
страхования. Результатом этого стало выделение из системы Госстраха СССР
отдельной структуры — 16 ноября 1947 г. Советом министров СССР было издано
постановление № 3819-1281с «Об образовании Управления иностранного страхования
СССР («Ингосстрах») на базе Управления иностранных операций (УИНО) Госстраха
СССР». В последующие за этим событием годы Ингосстрах успешно развивался,
открыв представительства и дочерние структуры в Финляндии (1952 г.), Пакистане
(1953 г.), Египте (1954 г.), Афганистане (1955 г.), Франции (1956 г.), Австрии
(1958 г.), Кубе (1971 г.) и других государствах. Именно Ингосстрах, как
международная страховая компания, выступал генеральным страховщиком XXII Летних
Олимпийских игр в Москве в 1980 г. В частности, на сумму 10 млн швейцарских
франков были застрахованы риски аннулирования, отсрочки, отказа или сокращения
программы Олимпийских игр [14].

Особенных
успехов в советский период развития достигло, разумеется, не имущественное
страхование, а социальное и медицинское. К 1970 году кроме рабочих и служащих
социальное страхование было распространено на все рабочие классы колхозов.

Последнее
десятилетие существования СССР для Госстраха в хозяйственном плане также было
достаточно удачным. В 1990 г., например, компания приняла на страхование по
всей территории СССР 111,1 млн голов крупного рогатого скота, 36,3 млн строений, 198,5
млн га посевов, 6,1 млн частных автомобилей. Рекордным стал 1990 г., когда
сборы составили 56,1 млрд долларов, из них более половины — по страхованию
жизни [24].

Конец
1980-х — начало 1990-х гг. ознаменовался переходом от плановой системы
Госстраха к рыночному
этапу развития страхования. В отличие от радикального
изменения 1918 г. эти изменения носили намного более эволюционный характер и
включали в себя принятие: Закона о кооперации, Положений об акционерных
обществах и обществах с ограниченной ответственностью и ценных бумагах, а также
Постановления о мерах по демонополизации народного хозяйства.

К
началу 1990-х гг. относится создание огромного числа и других частных
негосударственных страховых компаний, многие из которых существуют и сейчас.
Одним из явлений, которых до того момента в отечественном страховании
практически не было, и которое получило распространение из-за рубежа, стало
создание «кэптивных» страховых компаний. Такие страховые компании являются
дочерними структурами и полностью принадлежат материнской компании,
специализируясь преимущественно на страховании риском именно ее имущества и
рисков. В течение последующих двух десятилетий с развитием рынка страховых
услуг большая часть из кэптивных страховщиков вышли на открытый рынок и
перестали специализироваться на каком-то одном виде страхования. Кэптивными
страховщиками являлись, например, АО «СОГАЗ» (кэптив Газпрома), ООО «Согласие»
(кэптив группы ОНЭКСИМ), «ЖАСО» (кэптив РЖД).

В
конце 1992 года принимается новый всеобъемлющий законодательный акт в области
страхования — Закон об организации страхового дела. Затем отдельная глава о
страховании включается во вторую часть ГК РФ [23, c.155]. В целом, именно
современный этап развития страхования в нашей стране характеризуется едва ли не
чрезмерным нормативным регулированием страховой отрасли, не характерным для
предыдущих периодов ее развития.

Кроме
системы страховых организаций значительные изменения претерпела и структура
страхового надзора: одновременно с созданием Росгосстраха создается
Госстрахнадзор, который затем в сентябре 1992 г. преобразуется в Федеральную
инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая в
свою очередь в апреле 1993 г. — в Федеральную службу России по надзору за
страховой деятельностью. В период с августа 1996 г. по май 2004 г. функции
страхового надзора исполняет Департамент страхового надзора Минфина России. В
рамках административной реформы в мае 2004 г. создается Федеральная служба
страхового надзора, просуществовавшая вплоть до 2011 г. Затем в течение
короткого промежутка времени с 4 марта 2011 г. по 1 сентября 2013 г. ее функции
перешли к Федеральной службе по финансовым рынкам. Таким образом, чуть больше
чем за 20 лет страховой надзор осуществлялся 7 разными органами власти.

После
создания с 1 сентября 2013 г. в России «финансового мегарегулятора» ключевую
роль в развитии страхования стал играть взявший на себя эту роль Банк России,
который с этого времени издает многочисленные положения, инструкции и указания,
регулирующие страховую деятельность [10, c.35].

Современный
этап характеризуется также тем, что на смену традиционному страхованию приходят
как новые страховые продукты, так и инновационные методы ведения страхового
дела. В России на данном этапе, наконец-то, получают развитие такие неизвестные
ранее направления, как страхование рисков лиц, входящих в органы управления
корпораций (страхование D&O), страхование
интеллектуальной собственности (IT страхование),
экологическое страхование.

Кроме
того, на смену классическим видам оформления страховых отношений между
сторонами (бумажным полисам) приходят их цифро­вые аналоги. Также создаются
программные средства для онлайн-информирования страховщика о наступлении
страхового случае и его оформления.

С
другой стороны, именно в XXI веке в страховании в России произошел бум такого
негативного явления, как страховое мошенничество. В 2012 году законодателем в
состав УК РФ была специально введена отдельная статья 159.5 «Мошенничество в
сфере страхования».

Важным
моментом в развитии страхового дела в России должно стать принятие новой
редакции главы 48 ГК РФ, Концепция которой была опубликована в конце 2019 года
[15].

Серьезным
ударом по рынку страхования в конце второго десятилетия XXI в. стала пандемия COVID-19, из-за которой
прогнозируется значительное снижение деловой активности в целом и
соответственно — снижение размера собираемых страховых премий. Однако настоящий
период развития страхования отличается от всей предыдущей истории высочайшим
уровнем проникновения цифровизации и удаленных способов ведения хозяйственной
деятельности, что позволяет исследователям и практикам страхования с оптимизмом
смотреть в будущее.

На
основании проведенного исследования можно утверждать, что страхование в России,
пройдя через три совершенно различающихся друг от друга этапа развития,
переживает в конце второго десятилетия XXI в. очередной переломный
момент в своей истории и сталкивается с вызовами и проблемами, которых до этого
никогда не знало. Тем не менее, имея колоссальный опыт как
административно-командного, так и рыночного регулирования, а также используя
новейшие цифровые и дистанционные инструменты развития, страховая отрасль имеет
все шансы обрести новый импульс к развитию.